Sommerspørsmål: Fortsette å spare i BSU, investere én million og flytting av pensjon
Transkript
Point
Det vil tross alt være en mye høyere risiko å velge en utbytteportefølje enn et globalt indeksfond som er fordelt over mange markeder.
Verten påpeker at utbytteaksjer gir mindre diversifisering enn et globalt indeksfond.
Selv om du forventer 6,5–7 prosent på BSU-kontoen og 6 prosent langsiktig på aksjefond, tilter det mot den risikofrie BSU-kontoen.
Argument for at garantert rente kan slå forventet aksjeavkastning når tallene ligger nær.
Siden du er offentlig ansatt kan du ikke flytte pensjonen din – men fordelen er en veldig god ytelsespensjon på rundt 66 prosent av inntekten.
Klartresumé av fordeler og ulemper ved offentlig pensjonsordning.
Påstande
Spørsmålsstilleren har 250 000 kroner plassert i et globalt indeksfond og planlegger ytterligere 250 000 i et globalt fond og 500 000 fordelt på 10–12 stabile verdiaksjer med gode utbytter.
Leserbrev i podcasten.
Egenkapitalbevis i sparebanker oppfører seg som aksjer.
Utsagn om egenkapitalbevis.
Både DNB og SpareBank 1 har gitt veldig god avkastning for aksjonærene i form av stabile utbytter.
Podcasten pengerådet har hatt samtaler med forvalterne av Landkredit Utbytte og Fondsfinans Utbytte de siste månedene.
Henvisning til tidligere episoder.
Adrian tjener ca. 1,2 til 1,5 millioner kroner i året, eier en bolig verdt ca. 5,5 millioner og har et lån på 2,1 millioner til 5,45 prosent effektiv rente.
Leserbrev.
Adrian har 390 000 kroner på BSU-kontoen med 6,5 prosent rente.
Leserbrev.
Du kan flytte BSU-kontoen din til en annen bank.
Råd fra verten.
Man kan få opp mot 7 prosent BSU-rente som medlem av Akademikerne eller Tekna i Handelsbanken, og det finnes andre ordninger blant annet for LO-favoriserte.
Verten fremsetter dette med noe usikkerhet ('mener jeg').
Adrians gjeldsgrad er på knapp halvannen gang inntekten.
2,1 millioner lån mot 1,2–1,5 millioner inntekt.
Når BSU-sparingen er full, går renten fra ca. 6,5–7 prosent ned til vanlig sparerente på kanskje 2,5–3 prosent.
Vertens anslag.
Langsiktig forventning på aksjefond er kanskje 6 prosent.
Vertens anslag.
BSU-penger skal gå til boligformål, så pengene må i praksis brukes via boliglånet: man må betale ned lånet og så øke det igjen.
Regelverk om BSU-bruk.
Kommunalt ansatte har ytelsespensjon hos KLP, og statlig ansatte i Statens pensjonskasse, og kan ikke flytte denne pensjonen.
Vertens forklaring.
Ytelsespensjon skal grovt sagt sikre en pensjon på rundt 66 prosent av inntekten når man blir pensjonist.
Vertens grove anslag.
Opptjening av pensjonskonto for offentlig pensjon kom i 2021–2022.
Vertens utsagn om pensjonsreformen.
Oppspart pensjon fra tidligere private arbeidsgivere kan ligge som pensjonskapitalbevis, og dette kan flyttes til en billigere leverandør.
Vertens råd.
Folketrygdens alderspensjon kan ingen flytte.
Vertens utsagn.
Podcasten er fra VG, og ansvarlig redaktør er Gard Steiro.
Avslutning av episoden.
Loader
Hjertelig velkommen til denne ukens spørsmål og svar episode av pengerådet Sommerspesial.
Og vi begynner oss en som har lyst til å være anonym, og det er jo for så vidt greit. Han eller hun skriver, hei, jeg har en million som skal investeres, skal stå i veldig lang tid, legger han eller hun til. Og har til nå plassert 250 000 i et globalt indeksfond, og bestemt meg for å plassere et nye 250 000 i et globalt fond, og 500 000 fordelt på 10-12 stabile verdiaksjer som gir jevnt over gode utbytter.
Jeg ønsker dermed å ta noe mer risiko enn bare fond, men har hverken kunnskap eller tid til å følge opp mine investeringer, så planen er å legge denne porteføljen bakerst i skuffen og titte på porteføljen hvert kvartal. En, høres dette fornuftig ut, og to, har du tips til hvilke aksjer jeg burde velge.
Ja, det har jeg. Og punkt 1, ja, jeg synes dette er en fornuftig plan. Sier du tross alt, du skriver der at du har innsett at dette er noe noe høyere risiko ved å også inkludere en utbytte portefølje av det jeg vil anta er norske verdiselskaper. Så selv om disse er...
stabile og velge verdiselskapet sikkert med nok så jevn utbytteprofil, så er det jo tross alt totalt sett vil det jo være en mye høyere risiko enn å velge et globalt indeksfond som har fordelt pengene over mange ulike markeder.
To, altså jeg skal være forsiktig med konkrete aksjetips, det er jo ikke min hovedkompetanse, men du kan gjerne følge aksjeråden i dine penger, det har jo folk blitt rike på ved å lese de fra vårt år. Også finnes det jo mange gode alternativer, det kan vel være litt sånn generelt innen tipset da.
Det finnes gode alternativer innen verdiselskapet med god utbytte innen for eksempel sparebanker her i Norge. Der kalles det jo egenkapitalbevis og ikke aksje, men de oppfører seg som en aksje.
Det finnes gode eksempler innen finans. Både DNB og Storbrann har jo gitt veldig god avkastning for aksjonærene i form av utbytte og stabile sådane. Og det finnes gode energiselskap i Norge som også har gitt relativt stabile utbytte og gode utbytte i lang tid.
Vi har jo hatt samtale, Andreas, med både forvalterne av landkreditutbytte og fondsfinansutbytte, er det ikke det, Karl-Jensen, i podcasten vår, pengerådet, de siste månedene. Så sjekk gjerne arkivet litt tilbake i tid, så vil du finne også konkrete råd om hvilke aksjer som gir gode utbytte, og hva de i hvert fall satser på.
Vi tøffer videre til Adrian som skriver. Jeg er 30 år i fast jobb. Det tjener ca. 1,2 til 1,5 millioner i året og eier egen bolig. Jeg har spart besøk siden jeg var 18 år og den konton er dermed full. Per nå er den på 390 000 kroner med 6,5 prosent rente. Bolig min er verdt ca. 5,5 millioner og jeg har et lån på 2,1 millioner kroner til en rente på 5,45 prosent effektiv.
Jeg har en del penger stående i langsiktige aksjer og sparet fast månedsbeløp i indexkonten. Jeg lurer på om det hadde lønnet seg å betale inn besundt på lånet, eller skal jeg vente to år til, inntil jeg ikke får den samme gode renta på BSU-kontoen? Ja, jeg vil i hvert fall ikke betale ned lånet med pengene. Du får jo en BSU-rente som nå er vel en, ja, drøyt 1% poeng over lånerenta. I
I parentes, sjekk om du kan få en enda høyere BSU-rente. Du kan jo fint bare flytte BSU-kontoen din til en annen bank. Den står ikke fast i den banken du en gang oppretter BSU-kontoen din. Og du får jo opp mot 7 prosent hvis du i hvert fall er medlem i Akademikern eller Tekna, mener jeg, i Handelsbanken. Og flere tror jeg det er LO-favør også, i hvert fall i en bank.
en av bankene gir opp mot 7%. Så sjekk det. Gå på finansportalen.no og se hvem som gir deg best renta. 6,5% er ikke veldig bra, men det er ok. Det er klart at når du har så lav både gjelds- og belåningsgrad som du har, du tjener godt, ikke sant? Så du har jo en gjeldsgrad som vel er på knapp nok halvannen gang inntekt av de, og god sikkerhet, så
er det jo nærliggende å vurdere aksjefond for disse pengene når den tid kommer. Hvis du da sparer i to år til, eller nei, du er 30 år, så du kan spare i fire år til, kanskje til med seks år til, litt avhengig av hvilken bank du har pengene i.
Men når den tiden kommer da, at du må ta ut pengene fordi at BSU-renta går fra da 6,5 eller 7% ned til vanlig sparerente på kanskje 2,5-3%, så er det nærliggende å heller vurdere aksjefond, tenker jeg, enn nedbetaling av lån, så fremt du ikke har planer om å kjøpe deg voldsomt opp i ny bolig.
En BSU-rente på kanskje 6,5-7 prosent, langsiktig forventning på aksjefond på kanskje 6 prosent, da tilter det mot den risikofrie BSU-kontoen, selv om man forventer at generelle rentene i Norge skal gå ned.
Men ta en vurdering når den tiden kommer. Snakk med banken din om fremtidige planer for eventuelt nytt boligkjøp.
Og om disse pengene da heller skal investeres med lav risiko, fordi du eventuelt mangler egenkapital i bolig, men fortsetter du på samme vis med så god inntekt, så tror jeg nok du har trygget både egenkapitalen i boligen din, har lavt boliglån, og kan ta høyere risiko når den tid kommer med disse pengene. Da må du selvfølgelig gå omveien om forholdene.
betaling av lån, altså du må jo siden BSU-penger skal gå til boligformål så må du jo betale ned lånet ditt først og så øke det igjen for å bruke de pengene på aksjefond, så du må liksom ta omveien om boliglånet ditt
Neste mann ut er Mann32, og han skriver «Hei, jeg har vel hørt å flytte pensjonen min til Nordnet. Slik jeg forstår det, kan jeg da velge selv hvor den investeres. Om jeg finner noe med rimeligere avgifter fra det jeg har i dag, får jeg mellomlegge i pluss. Jeg er kommunalt ansatt og har alderspensjon i Folketrygden. Jeg klarer ikke å finne hvor dette er investert eller eventuelle gebyrerskråstrekke avgifter.»
Bør jeg i det hele tatt flytte, eller la den stå der den er? Om jeg flytter, hvordan og i hva bør jeg plassere pensjonen? Alle tips og informasjon samt synspunkter du tenker er relevant, mottas med takk. Ja, dessverre så er det sånn at siden du er, eller både dessverre og heldigvis,
Jeg kan kanskje si at siden du er offentlig ansatt, i dette tilfellet kommunalt ansatt, så har du ikke mulighet til å flytte pensjonen din. Den ligger nok hos KLP i ditt tilfelle, eller i statens pensjonskasse, hvis du er ansatt i staten. Og
Fordelen med det da, er jo at du har en veldig god pensjonssortning. Det kalles ytelsespensjon, som grovt sagt skal sikre at du har en pensjon som er rundt 66% av inntekten din når du blir pensjonist. Det er
som regel mye bedre enn det som man har når man har en privat, altså jobber i en privat bedrift og har en såkalt innskuddspensjon. Ulempen, kanskje, er at du ikke da har mulighet til selv styre hvordan forvaltningen skal foregå. Fordi at KLP eller SPK må selv styre den forvaltningen slik at de er sikre at du da er garantert den utbetalingen som de har forespeidet deg, rundt 66 prosent da.
Det har man ikke i en innskuddspensjonsordning. Da er ikke bedriften eller pensjonsleverandøren forpliktet at det gir deg en viss utbetaling. Den er avhengig av hvor god forvaltningen faktisk vil være. Så
Du kan ikke flytte heller din pensjon. Du har rett og slett ikke en pensjonskonto som man fikk i 2021-2022 for offentlig pensjon. Det du derimot kan flytte er hvis du har for eksempel oppspart pensjon fra tidligere private arbeidsgivere.
Hvis du har jobbet for eksempel i to bedrifter tidligere, så har du kanskje en såkalt pensjonskapitalbevis, og det skal være samlet i en en pensjonskonto. Da kan du flytte det til en leverandør som er billigere og eventuelt har et bedre tilbud, som for eksempel noen etter eller andre. Du kan flytte den til store barn eller hvem du skal være.
Men det er jo bare for din tidligere private arbeidsgivers pensjonssparing. Så kan du selvfølgelig også flytte din private pensjonssparing, altså den du gjør på egen hånd, til for eksempel Nordnet. Men ikke hoveddelen av pensjonen din som nå er samlet i Folketrygden. Den kan jo ingen flytte, og heller kytelsespensjonen kan du flytte.
Takk skal du ha, Alger. Forrige uke så snakket vi om is. Denne gangen så har jeg lyst til å høre på hva du har på iPoden din, eller Walkman, eller Discman, eller hva du bruker. Hva slags musikk skal man lytte til i dag, Alger? Går jeg å funne en nydelig sommer? Den spår jeg til å bli i årets sommerhett. Røde Rubin fra en av, jeg husker ikke navnet på han i farten, det er en av medlemmerne i Nørregrunn.
Den er en lett, fin, veldig sommerlig låt som jeg er sikkert kjempeleie av om to-tre uker hvis jeg hører så mye på den som jeg har gjort den siste dagen. Men anbefales.
Takk skal du ha, Helgeir, for råd både på musikk og økonomi. Vi er tilbake igjen neste torsdag på samtlige plattformer med nye spørsmål og svar. Og inntil da får du bare kose deg med rød rubin, spise en god is som du blir anbefalt neste uke, og slapp av. Vi er tilbake igjen om en uke. Takk for at du har hørt på. Du har hørt en podcast fra VG. Ansvarlig redaktør, Gard Steiro.
Bør jeg spare i BSU 2.0, rentefond eller kombinasjonsfond?
Andreas sparer til bolig og fyller opp BSU hvert år, men ønsker å spare mer. Han har en sparehorisont på 3-5 år. Bør han spare mer i BSU 2.0, eller kan rentefond eller kombinasjonsfond være et bedre valg? Hallgeir Kvadsheim gir gode råd for sparingen. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.