‹ Tilbage til podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

12/2/2020

#225 18 ting du kanskje ikke visste om BSU

Denne episoden av Pengerådet handler om BSU, Norges beste sparordning, ifølge Hallgeir Kvadsheim. Episoden dekker 18 punkter om BSU, inkludert fordeler, ulemper, fallgruver og muligheter. Den diskuterer også endringer i ordningen, som innstramminger i skattefradrag og økning i den årlige kvoten.

02:55

Quiz med flotte kaffekopper som premier. Diskusjon om BSU med innstramninger og fordeler med ordningen.

10:10

BSU gir gode avkastninger og skattefradrag, men det er viktig å være klar over mulige fallgruver og endringer i ordningen.

20:22

Du kan kjøpe EU-SU hvis du eier bolig uansett formuebeskatning, men sparer i BSU har mindre verdi nå.

27:31

Du kan ta ut innskuddet som du har satt inn i løpet av 2020 fra kontoen før nyttår.

Transkript

Husk at de aller beste rådene for din private økonomi, de finner du på dinepenger.no

Hjertelig velkommen til en ny episode av Pengerådet. Og tro det eller nei, Halger, vi har kommet til desember. Ja, det er vi. Det var ikke 31. november eller 32. november. Den fantes ikke i år heller. Det blir like overrasket hvert år. Jeg trodde seriøst denne november-måten aldri skulle ta slutt. Men det gjorde den til slutt, og nå her sitter vi da.

Det er inni adventstiden, og det er jo en ganske fin tid, egentlig. Jeg synes jo adventstiden nesten er vel så bra som selve julen. Det går liksom å vente på det store, juletreet, kanskje noen pakker her og der, men etter jeg har fått barn, så har jeg skjønt at...

Jeg er ikke så mye under juletrett i far lenger. Det er marginalt. Du har litt lengre erfaring med meg som det, så du vet vel at det er godt at jo eldre du blir, jo mindre ting er det å få under treet. Ja, det er det. Det kan jeg skrive under på. Og disse eldre barn du får, de får så vidt også dere ønskelisterne over oss mer og mer inn til det bare gjenstår cold cash da.

Eller VIPs, som det også kalles. Men vi prøver jo å være litt mer finnsomme enn å bare vise VIPs eller mobilen at nå har jeg penger ført på julaften.

Du gir vel kun indexfond, gjør du ikke det? Et innskudd i et indexfond, det er jo det som er juletreffs der. Min mellomstedatter ønsker seg en rosa enjørning som glitrer, så hun har i forløpet ganske moderate ønsker, og det er jo ganske bra. Selv om man merker at hun kommer litt opp i litt eldre, så da blir det litt mer konkrete bursdagsønsker også.

En annen ting som jeg er enig i, men den ventet jeg ganske hyggelig. Og nå som jeg har hjemmekontoret, eller jeg har forsovet både meg og kona mi da,

så har vi disse julefrokostene, som jeg tror vi setter kanskje mer pris på de enn ordene våre. Men det er at vi prøver å sette oss, å sklidde litt ut siste halvåret spesielt, kanskje med ikke sånn samlet frokost, også fordi at barna våre begynner på skolen til litt forskjellige tider, men akkurat nå i desember så prøver vi å ha litt mer sånn samlende frokost og

og ha litt, ja, du vet, koktegg, litt gløgg, litt sånt hyggelig ting. Det synes jeg er fint, altså. Mørkt ut er det jo. Ja, faktisk. Og det ene ting som er hyggelig er jo dette med kalendere, da. Og vi må bare reklamere litt for vår årets Dine Penge-kalender. Det er nemlig en quiz. Hver dag, hvis du følger oss på Instagram, så kommer vi til å legge ut et spørsmål.

med tre svaralternativer på, som du må da svare på, så svarer du da på den Instagram-posten.

I en god quiz må man ha gode premer også, og nå snakker vi skikkelig gode premer. Jeg har bestilt noen rålekkere kaffekopper, som hver dagsvinner kan være med i trekningen av. En dagsvinner vinner jo selvfølgelig koppen, men for at du skal være med i trekningen, så må du da ha svart riktig på spørsmålet. Så løp inn og følg oss på Instagram, og følg med på disse spørsmålene som kommer ut. Det er litt blandet dropps, det meste dreier seg nok om

privatøkonomi, og vanskelighetsgraden er vel med, alle kan være med, vil jeg nok strekke meg til. Har du fulgt litt med, så skal ikke dette være noe stort problem å kunne svare på. Så skynd deg inn ditt.

En annen ting som vi skal snakke litt mer om nå, det er et tilbakevendende tema dette her med BSU. Grunnen til at vi nok en gang skal dedikere en sending til BSU er fordi vi får inn vant vittig mye spørsmål fra dere på e-post, på Instagram, på Facebook.

om nettopp BSU. Så det er en del ting rundt denne sparordningen som du kaller Norges beste sparordning, som er fortsatt litt uklart. Du vil jo fortsatt kalle dette Norges beste sparordning, som jeg sa, og det står du fortsatt ved, eller har du greit å spørre etter spørsmålet hver gang? Står du ved dette her? Ja, helt klart. Det er ikke så rart at det har kommet mye spørsmål i siste, fordi nå har jo regjeringen forslått innstramminger i BSU, og det skal vi komme tilbake til, men

selv om det er innstramming. Og den går jo på at når du først har kjøpt bolig, så får du ikke noen ytterligere skattefradrag i BSU-ordningen. Men like fullt så er det en svært god ordning. Jeg kaller det fortsatt NBS, Norges beste sparordning, og det er fordi den kombinerer altså en fullstendig risikofri sparerordning og avkastning, altså

Det du setter inn på BSU-kontoen er garantert ditt, uansett hvordan det går med landet Norge, fordi det er sikret via bankenes innskuddsordning, sikringsordning, som sørger for at inntil 2 millioner per innskyter per bank er sikret også om banken skulle gå konkurs. Så dette er risikofritt. Og dessuten har det skattefordrag på...

20% av innskuddet, altså setter du inn full kvote, som er 25 000 kroner i året, på den ordinære BSU-en, så stryker rett og slett staten vekk 5 000 kroner av skatten din. 20% av innskuddet med andre ord. Skulle du egentlig ikke betalt 30 000 i skatt, så er den nye fasiten 25 000, hvis du altså sparer full kvote av.

Så du kan si det sånn at hvis du setter inn en full kvote, en rullig kvote på 25 000, så er det egentlig 20 000 som kommer fra deg, og 5 000 fra staten, for du får jo tilbake disse pengene i skatteoppgjøret neste år, eller ved at skattetrekket blir tilsvarende lavere. Og bare for å opp, eller for å

oppsummerer litt hva ordningen går ut på, så er det altså BSU består for boligsparing for ungdom ungdom definert her som alle under 34 år du sparer inntil 5-20 000 kroner i året på den ordningen, du kan hoppe over enkeltår, det er ikke noen grenser på når du skal starte, det er bare en grense på når du slutter altså når du er 33, det er året, det er siste året

Og eneste som forlanges av deg er at de pengene går til det de kaller boligformål, og det skal vi komme tilbake til. Men grunnen til at jeg kaller det Norges beste sparordning er at det både har et fett skattefordrag og en høy rente. Vi kan gjerne også kalle det sparingens kinderegg, for det er tre store fordeler. For det første, dette høye skattefordraget.

Det er svært høyt også, hvis du sammenligner andre typer skattestimulerte sparninger, som for eksempel IPS, så er dette i særklasse best, altså BSU. Den har Norges høyeste bankrente, det er fordel nummer to. Bankene er jo ville etter deg som BSU-kunde, de er villige etter alle nye unge kunder, egentlig det er der de store boliglåns- eller renterabatterne også gis.

Men når det gjelder BSU-kontoen, så får den vanvittig høye rente, mens renta på kanskje en vanlig sparekonto er på 0-0,5%, i hvert fall i de større bankene. Så er BSU-renta 2,53% i de fleste banker. Det ligger vel toppen opp mot 3,4%. Og de aller fleste banker tilbyr en rente på BSU som er langt høyere enn deres egen boligrente.

Og det er jo litt paradoksalt egentlig, fordi det er jo boligrenter de skal leve av, og de da gir ut en rente eller krever en rente på det de skal leve av som er lavere enn det du betaler tilbake på de som er innskyttere, sier jo litt om hvordan de da egentlig subsidierer BSU-kundene. Det er et tapsprosjekt for bankene isolert sett med BSU, men de håper selvsagt å kapre

deg som en litt mer varig boliglånskunde på sikt. Det er det andre fordelen, det treie fordelen, for det er jo et kunderreg, ikke sant Andreas? Det er det jeg kaller flinkeste plomet. Det er leket dette her. Ja, det er leken. Altså flinkeste plomet, altså bankene de elsker en ung sparer, en som kan sette av 100 eller 1000 eller 10 000 kroner hvert år,

Det er jo ikke nødvendigvis så viktig akkurat hvor mye, men at du sparer hvert år. Klarer du det, klarer du å sette av deg til et sparemål langt der fremme, så får du pluss i boka til banken, og det kan være en fordel når du senere skal låne penger

undersøker det viser for eksempel at det er mer mislihold, mer pyrringer blant unge lånekunder som har fått hjelp av foreldrene til boligsparing enn de som har gjort i hvert fall mesteparten av jobben selv, altså de som har spart opp egenkapitalen selv. Så det skulle bare mangle alt opp å si at ikke banken favoriserer eller i hvert fall setter en stjerne i margen til de som sparer opp egenkapital på BSU-en.

Du har også regnet på det første året med besu sparing tilsvarer i risikofri avkastning også, og har kommet opp et tall som er jo, jeg vet ikke helt, vi er mål på sånne bioteknologi-aksjer for å finne noe, helseaksjer for å finne noe tilsvarende avkastning, og den er ikke like sikkert.

Nei, du må nok ha investert i Kahoot hvis du er selskapet, hvis du skal få så gode avkastninger. 29% på første året er altså den risikofri avkastningen som du har. I hvert fall det første året er det jo som sagt påløpende rente på innskuddet ditt er jo også ganske pent med 2,5-3%. Det er vel en avkastning som til og med Øystein Storhavsbetalen hadde sett seg fornøyd med, vil jeg tro. Absolutt, ja.

Men ok, dette er jo kjempeflott da. Men som alt som er flott, så er det også noen fallgruver i denne ordningen. Det er ikke alt selvfølgelig, det er ikke bare glitter og grønne skover som det heter. Det er noen nedsitter der også. Ja, jeg har samlet opp en 18-punkte som litt muligheter, litt fellet, litt fallgruver som du sier, kalt til 18 ting du kanskje ikke visste om BSU.

Jeg tror det er mange av de som har vært lyttere som vet en del av disse punktene, men håper at det er noe nytt for de aller fleste. Og for å bare ta det først som punkt nummer en, for det er det som har vært spørsmålet hos veldig mange av våre lyttere,

Ja, du får skattefradrag også i år, selv om du eier bolig. Så om du kjøpte for noen år siden, eller om du kjøpte i 2020 en bolig, så får du skattefradrag hvis du setter inn til 25 000 kroner på B7-ordningen i år.

før 31. i 12. Det er altså fra neste år at hvis regjeringen får det som de vil, og det tror jeg de gjør på akkurat dette punktet, det er vel ikke klappet gjennom eller banket gjennom i Stortinget enda, men da er jo forslaget at en skal ikke få skattefradrag i BSU-ordningen lenger hvis den har

hvis den eier en egen bolig. Men 2020, som sagt, fullport, så det er greit. Det er jo fordi vi kan jo ta det også, det forslaget som er foreslått for BSU-sparing, så er jo det at kanskje noe av det viktigste i hvert fall er jo at du ikke får dette skattefrødraget når du eier en egen bolig. Så vi har sagt det også.

Men det kommer sannsynlig å gå gjennom. Det ryktes nå på nyheten om at det skal være litt partiledermøter, litt med landstøremøter både her og der, så man kan jo kanskje anta at det vil få en avklaring for dette, kanskje allerede før denne podden kommer ut. Men la oss bare fortsette å, som du sier, anta at den endringen som er foreslått kommer til å fortsette. Det var punkt 1. Punkt 2 da, hva med neste år?

Ja, skattefordraget forsvinner for de som altså eier bolig etter alle solmerker, men ikke denne fantastiske renta som jeg har snakket om. Den får du jo fortsatt etter.

Etter det jeg kan tro, det er jo bankene som bestemmer selve BSU-renta. Dette er ikke noe som myndigheten har satt opp. De bestemmer jo primært hvilket skattefordrag du får.

Og her må jeg også ta og skjønne meg å si at denne årlige kvota som du da kan sette inn på B7-kontoen, den øker neste år fra 25.000 i 2020 til 27.500 i 2021 igjen. Dette er et forslag som vil sannsynligvis bli banket gjennom i noen dager før Stortinget tar juleferie igjen.

Men fantastiske renter, den beholder du mest sannsynlig. Det er ingen grunn til at bankene skal

sette deg ned for for eksempel BSU-kunder som lar innskuddet fortsatt stå i banken sin. Med andre ord, det er ikke nødvendig i seg selv å ta ut BSU-pengene dine selv om du ikke får noe skattefordrag fortsatt fordi at denne renta du har er sannsynligvis mye høyere enn den renta du betaler på boligrenta.

Og uansett om du tenker å ta det med, så bør du vel ikke gjøre det før nyttår uansett? Nei, det er viktig, for da tar du det ut for nyttår, eller tar du ut innskuddet for nyttår, så har du ikke muligheten til å få et skatte for dag 2020.

Ok, det var to-tre egentlig hvis vi tar med denne at kvoten økes til 27.500 også. Et punkt da som du har holdt fast ved det også, samtidig som det er Norges beste sparønning, som du av og til får litt pepper, og det er litt gøy det også, men du har jo gode argumenter for hvorfor man ikke skal spare i BSU da i år hvor du har lav inntekt. Ja.

Ja, det er jo det som jeg har sagt før altså, at du skal ikke spare i år hvor du har veldig lav inntekt. Altså hvis du for eksempel tjener under frigjortgrenser som mange studenter gjør, skulle leve, ja, så har du jo ikke noen skatt du skal betale fordi at du tjener under grenser for skatt og avgift. Null i skatt, og da er det i ukanspunkt ikke noe vits i menspareordning som gir deg et skattefradrag, for du får ikke brukt det skattefradraget.

Og ulempen med BSU-fradraget, at du ikke kan føre det over til neste år hvis du har bedre inntekt da. Det kan du gjøre med for eksempel rentefradraget, men BSU-fradraget er forsvinnende, kan du si, hvis du ikke får brukt det opp.

og dette er jo spesielt aktuelt for alle kanskje foreldre eller besteforeldre som sparer i BSU for barna eller barnebarnene sine fordi det er klart at hvis du tjener under 55 000 så er det ikke kanskje så stor evne til å spare så mye i noe som helst heller ikke i BSU men det er kanskje noen som sparer for deg men da bør de være oppmerksom på at du får ikke dette skattefordraget eller du får skattefordraget men du kan ikke benytte deg av det

Så er det slik at i og med at BSU-ordningen forringes litt neste år, i den forstand at du ikke får fradraget uansett når du har kjøpt bolig, så er ikke dette punktet så veldig viktig.

viktig lenger, Andreas. Jeg tror nok at de aller fleste kan også spare i år med lav inntekt, fordi de fleste rett og slett sparer ikke opp full kvote til 300 000 før de kjøper bolig, de kjøper bolig lenge før det er.

Og da er det ikke så viktig, hvis du henger med, at de har kastet bort dette skattefordraget, for de har ikke brukt opp kvoten sin, de har ikke brukt opp muligheten sin, så de kaster det sånn at det ikke er vekk likevel. Nei, og så litt dette du snakker om, selve leken i kindereget, dette diplomet du får, at du klarer å vise evne til å spare over tid også. Det kan få ekstra guldskrift på det skattet,

på det diplomet. Absolutt, men hvis du droppet å spare i BSU på grunn av at du har lav inntekt, så burde du likevel spare, men du kunne spare i BSU 2.0, som er bankenes eget produkt, som ikke gir deg skattefordrag uansett, men gir den samme god rente, så har du jo også fortsatt videreholdt å spare viljen din, kan du si.

Hvis man har BSU-fradrag til overs, kan dette overføres til noen andre? Ja, det er uprukt BSU-fradrag, det kan du føre over til ektefellen din. Men fra og med 2021 vil ikke dette gi noe utslag, fordi hvis du fører det over til ektefellen din, og dere to eier bolig sammen,

Ja, så får ikke ektefellen din heller brukt BSU-fradrag, rett og slett. Fordi du får rett og slett ikke noe mer skattefradrag som BSU-kunde hvis du eier bolig, og det har ingenting å si om du eier bare 1%, 10% eller 90% av en bolig. Så fremt du eier en bolig sammen med noen andre, ja, så sier myndighetene at «sorry, det blir ikke noe BSU på deg».

Og det drar jo så ganske elegant over til neste punkt også, punkt 6. På dette med å eie en bolig, kan vi kalle det bø-punktet, eller noe sånt. Dette Norges Monaco. Nei, den blir kanskje litt søkt, men det er veldig, veldig, veldig viktig nå å ikke eie noe som helst når du kommer til bolig.

Ja, det er en sannhet modifikasjon. Du skal ikke spare deg til fant. Hvis du får tilbud om å kjøpe billig hytte, eller over å ha en billig hytte, så skal du nok si ja til det. Men det er noen gang sånn at det er noen som...

som kanskje har en slekt hvor alle eier en liten del av et familiehus nordpå eller sørpå eller vestpå. Og er det en stor slags slekt midtpå, så kan det være at de eier kanskje en 10-del, en 50-del eller en 150-del av en gammel eiendom.

Og det, altså, og nå setter jeg det på spissen, men det er bare for at folk skal forstå, at det er jo også noe som diskvalifiserer deg fra å få BSU-fradrag.

Og hvis du har en så liten eierandel, og du er ung, så bør du jo faktisk vurdere om du skal bli innløst. Fordi at du går altså glipp av såpass, altså i verste fall da, kan du gå glipp av 60 000 kroner i skattefradrag, hvis du sparer opp 300 000. Som følge av at du eier en bitte, bitte, bitte liten del av for eksempel en sjøbode oppe i Vesterålen eller noe sånt.

Da er det litt kjønt å få kjøpt BSU rett og slett, du får ikke BSU-fradrag. Hvis du eier en eiendom, uansett hvor liten delen er, for de myndighetene synes jo det er helt riktig, tror jeg, det blir for mye krål hvis de skal drive og si at hvis du eier mindre enn 20 prosent, så kan du få et BSU-fradrag, eller de gir en sånn sjablon, så blir det vanskelig å administrere rett og slett for å spare penger til administrasjonen.

så sier det rett og slett, eier du bolig uansett om det er helt eller delvis, så får du kjøpe EU-SU. Og man kan vel anta at det du sparer eventuelt i formudskatt ikke veier opp. Nei, det ble veldig søkt. Hvis det vil være en liten annonse for våre venner i 24 og Aftenposten, så har de vært oppe i Bø i Vesterålen og laget en fantastisk sak om livet i Bø i Vesterålen. For å se alle disse husene, disse rikingene har kjøpt seg opp der, er helt fantastisk. Gå inn og kjøp

gå inn og lese med en eneste gang. La oss dementere et punkt da, med en gang kanskje, skal vi gjøre det? Punkt 7. Dette med at, jeg sier ikke dementere, men presisere kanskje dette punktet med punkt 3, at du ikke skal spare i låg år med lav inntekt. Punkt 7 sier nemlig at hvis du er over 22 år og ikke har spart noe i BSU uansett til nå, så spiller ikke

dette inntektspunktet noen rolle uansett. For da, hvis du er over 22 år eller 22 år eller eldre, så vil du ikke kunne klare mer enn å fylle opp kvoten totalt på 300 000 innen du blir 33 år. Så da har det ikke noen rolle sånn sett om du et enkelt år har lav inntekt og ikke får brukt BSU-fradraget, for du får jo ikke mer enn fyllt akkurat opp kvoten din.

Så dette inntekts unntaket, altså at har du lav inntekt, ikke spar i BSU, det får jo mindre og mindre verdi, både som følge av den nye regelen fra 2021 om at du ikke får noe BSU fra dagen når du eier egen bolig, og som følge av at alle uansett som er over 22 kan bare rett og slett gi rennerfart og blaffe ned i dette punktet.

Men det er kanskje det punktet først og fremst myntet mot foreldre og bestforeldre som sparer i BSU-penger for unge. Hvis du bruker opp eventuelt skatte fra deg, så kanskje vent til ungen får den egen inntekten. Absolutt. Det blir det. Folk som begynner allerede fra konfirmasjonsalderen før det, og sparer opp til barn og barn og barn, og det er nok for de fleste litt dumt, fordi som sagt, du kaster vekk BSU-fordraget.

Et av de spørsmålstemene som går igjen mye på de spørsmålene vi får inn til oss er, jeg har fulgt opp i studiet min, hva skal jeg gjøre nå? Skal jeg putte i aksjefond, eller hva skal jeg gjøre? Ja, hvis dette er formålet boligsparing, så vil jeg heller anbefale B720, som er en god sparordning for, om jeg presiserer, for penger som er megn til boligkjøp i de fleste banker. De fleste banker har den type ordning,

Dette er altså ikke ordinær BSU, men en BSU-tone, noen kaller det BSU-tone,

ungdommens sparekonto for bolig, ja, det er litt forskjellige navn i ulike banker. Det som er felles er at dette er altså en ordning som er i tillegg til BSU 1.0, hvis du kan kalle det det, som ikke gir deg skattefordrag, men gir deg den samme gode renta. Så hvis du har fulgt opp vanlig BSU, så sjekk om ikke banken din har en BSU 2.0 hvor du kan få like god rente. Mhm.

Vi tar også med punkt 9 omgående BSU 2.0, dette med å sette inn større summer per år for vanlig BSU, som du sier, 25 000 per år, for da er vi nesten 27 500. Men på BSU 2.0 så er det litt med freestylekjøring fra noen av bankene. Det er jo bankene selv som avgjør grensene, og i

Mange banker er det slik at de kopierer bare årlige grenser slik den er i BSU 1.0. Du kan maksette inn 25.000 og totalt 300.000 i BSU 2.0 også. Men noen banker, blant annet Oboz, Oboz-banken og Nordea, der kan du rett og slett hive inn 300.000 hvis du er så heldig og har så mye penger og ikke vet hvor du skal plassere dem. Men det kan også være snakk om folk som kanskje er mellom boligkjøp

Du kan plassere 300 000 i BSU 2.0 i disse bankene som en engangs innskudd og få altså den samme gode renta på rundt 2,5% pluss i disse bankene. Så det er jo et godt tips til de som har mye penger på å spare konto. Og et annet viktig punkt er at du kan ha flere BSU 2.0 kontier i unike banker.

Her er det ikke slik at bankene sjekker opp hvilke BSU 2.0 du har i andre banker. Du kan nok ikke ha mer enn én BSU 1.0-konto. Du kan ikke opprette flere. Du kan bare opprette BSU, den vanlige BSU-en, én gang har du tatt ut pengene derfra, så blir den stengt, kan du si. Og du kan ikke ha flere BSU-kontoer. Men BSU 2.0-varianten kan du altså ha i flere banker. Ja.

Når man skal begynne å benytte seg av disse pengene, kan man for eksempel pusse opp? Det har jo masse med bolig å gjøre dette her. Nei, altså disse BSU-pengene skal gå til boligformål, men strengt tatt skal de gå over kjøp av bolig. Det betyr ikke at du er nødt til å ha de klare når du skal kjøpe boligen, men du kan bruke de til å betale ned på boliglånet for den boligen du har kjøpt.

Og det betyr også at du kan faktisk ikke bruke BSU-pengene dine til å betale håndverkeren. Du kan ikke bruke BSU-pengene dine på Maxbo eller på andre typer opppussing av boligen, selv om det er boligformål. Men det du kan gjøre derimot, selvsagt, er at du kan enten øke lånet, men det gjør jo veldig mange, du øker lånet med den opppussingen som skal...

tar for seg, og så bruker du BSU-pengene til å betale ned igjen på dette lånet. Du har det helt innenfor, selv om det går på en måte en omvei om lånet ditt, og så inn på opphusing, så er dette innenfor. Du kan bare ikke betale opphusinga direkte med BSU-pengene. Og

Jeg skal si bolig. Et annet punkt er at du kanskje kjøper fritidsbolig eller annen type bolig for disse pengene. Det skal gå til din primære bolig. Men som sagt, det er mulig å gjøre det via en lite finte via huset, hvis du har rom for det. Du kan ta og ha lån på huset ditt, kjøpe eller øke lånet på huset ditt, kjøpe en fritidsbolig og så betale ned de pengene.

eller betale ned lånet på huset ditt, på promenadboligen din, med BSU. Er det sånn at når du putter pengene inn på BSU-kontoen din, så er de låst for evig alltid? Nei, det er også en ting som mange misforstår. Ja, de blir låst enn at de har holdt det. Da hører du liksom, da går låsen igjen i BSU-skapet ditt.

Du kan ta ut innskuddet som du har satt inn i løpet av 2020 fra kontoen så frem til du gjør det før nyttår.

og merke at det er innskudd du kan ta ut. Du kan ikke ta ut mer enn innskudd, da bryter du regelen. Men hvis du for eksempel har satt inn 20 000 i begynnelsen av året, så ser du at «Nei, men jeg har kanskje bruk for disse pengene, eller jeg vil ikke få noe skattefordrag for de». Av andre grunner vil du ta ut det, så kan du ta det ut igjen.

før nyttår. Etter nyttår så er de bondene, da kan du ikke røre dem, da risikerer du å måtte tilbakebetale hele skattefordraget hvis du altså ikke bruker dem til boligformål i årene etterpå. Men du kan også motsette ditt IPS, du kan også få ut pengene selv etter at Sander har låst døra, så er det mulig å dirke den opp, men den kommer med en pris da. Ja, det gjør det, da må du tilbakebetale skattefordraget.

Hva skjer når man fyller 34 år da? Det er mange spørsmål også om. Da var det jo inntil for kanskje bare to år siden, var det slik at jeg tror de fleste banker ga deg fortsatt den samme gode renta også i årene etter du fylte 34 år.

Du får ikke skattefordraget uansett, det er greit nok, men den gode renta fikk du. Men så gikk en etter en av bankene tilbake på akkurat det, og gjør det nå sånn at den dagen eller...

om ikke dagen, så kanskje noen måneder eller et år etterpå, du har fulgt 34, så senkes renter på BSU-kontoen din ned til det som er ordinær sparerenta i banken. Og da snakker vi fort om kanskje 0,1, 0,2, 0,5 prosent hvis du er heldig, så det er et ganske stort sprang. Og da bør du heller, du kan gjøre en av to ting. Enten så kan du bruke pengene til å betale ned på lånet ditt, for da er sannsynligvis boligrenter høyere enn

en sparrente, eller du kan ha flyttet pengene dine til en bank som fortsatt lar deg beholde den gode renta i noen år, riktig nok bare i to år, S-banken, og jeg tror fortsatt

Sparbank 1, SR Bank og Sparbank 1 Midt-Norge, det er i hvert fall noen banker i Sparbank 1, noen få banker i Sparbank 1-gruppen som lar deg beholde den gode renta i to år etter du har fulgt 34. Må jeg ta og presisere at renta i S-banken er ikke så fryktelig god, det er en av de laveste PSU-rentene, men du får i alle fall beholdt den i to år etter at du...

fullt 34, og det er også mulig hvis du ønsker det

når du bygger 34, og flytte, eller rett før da, flytte kontoen din til lesbanken, og på den måten beholde en god rente i ytterligere to år. Hvis du som hører på, også vet om andre banker som gjør at du beholder renta, så send oss gjerne en post til tipset dinepenger.no, så får vi det med oss neste gang. Ja, som bare er prent til sånn at hvis du

har pengene dine i den banken som er så snill, så skal du kanskje ikke tipse oss for det. Hvis mange nok setter over det som skjedde, ser du også forrige gang, hvis du snakker, hvis du skriver om disse små tingene, så er det en risiko for at banken, hvis den får litt for mange innskudd og sånt, så setter den renta ned til Sara. Vi er tett som en sil, så her er det bare å komme med gode tips.

litt av fintet driver du og hiver i den her også nå? Ja, altså det det gjelder generelt da. Hvis du har lav lønnsinntekt

Og det her er litt spesielt, for det går på kombinasjon av det jeg kaller minsterfordrag og personfordrag. Men hvis du har samlet under, tror jeg, rundt 85 000 i lønnsinntekt, så blir BSU-rentene faktisk skattefrie. Fordi du kan ha kapitalinntekter, og dette er jo renteinntekter, hvis du har det, og samler

lønnsinntekt er under 85 000, så blir de i praksis skattefrie, disse kapitalinntektene. Det er ikke så mange som er klare for det, det er ikke et fradrag eller noe sånt, men det er bare noe som i skatteberegningen, det er bare et utslag av hvordan skatteberegningen er i Norge. Det at vi har to automatiserte fradrag, minstefradrag og personfradrag, som sletter, kan vi si, kapitalinntekter for de som har lav

Og det gjelder for eksempel veldig mange studenter og skoleelever, eller også folk som jobber deltid eller tar seg utoverfri. Så i den perioden så er det slik at også BSU-rentene er skattefrie. Hvis du har lav inntekt, så kan du også gjøre nytte av dette på andre måter. Vi har vært inne på i andre podcaster at du kan realisere fonds- eller aksjegevinster i denne perioden og få det etter skattefritt. – Mhm.

Det har jo vært litt endringer i den bestudordningen faktisk de siste årene også, og punkt 16 er vel et av disse, hvis vi ser bortover de endringene som er foreslått for 2021, så er dette et av de siste påfunnene, er det ikke det, hvis jeg husker rett, punkt 16 på lista der? Det var for noen, vel et par år siden, så ble det en revidering av boligjonsforskriften,

Og da sa regjeringen at du kan faktisk få lov til å beholde BSU-kontoen, du trenger ikke bruke det som egenkapital når du skal kjøpe ny bolig, altså kan banken inkludere BSU-pengerne som del av din egenkapital. Så det er ikke nødt til å ta de ut, at det er på å si fysisk.

for at de skal bli inkludert som enkapital. Du kan la de stå, så hvis du for eksempel har 200 000 på BSU-kontoen din, og du har lyst til å fortsette sparingen, du får ikke skattefordrag fremover 2021, men du har lyst til å fortsette sparingen fordi at det gir en god rente, så

så behøver du ikke sprette denne kontoen for å bruke det som egenkapital. Banken kan heller låne tilsvarende mye som du har på BSU-en, og så bruker de det som din egenkapital. – Jeg nevnte tidligere at det spørsmålet vi får mest inn er at jeg har fulgt opp BSU, hva skal jeg gjøre med det? Men det er ikke helt riktig, for et av de spørsmålene du får aller mest av er «Skal jeg fortsette å spare, eller skal jeg betale ned på lånet mitt?»

Ja, mange har jo for eksempel Dobbiker 34, og de kan ikke spare mer på kontoen sin, men de har kanskje 100, 150, 200 eller 300 000 stående der, og kanskje også mer på BSU 2.0. Så skal de da sprette og bruke pengene til å betale ned lånet, eller fortsette sparingen? Så lenge renta de på BSU er over boligrenta,

Og det er en ganske stor forskjell, ikke sant? Hvis du har 200 000 på BSU, og du får en til 2% bedre rente på den kontoen, så er det altså 2-4 000 kroner å spare i år på å gjøre det, fremfor å...

ikke 2-3%, men forskjellen er kanskje fra en boligrente på 1,5% opp mot 3% bolig på BSU, så 1,5% kanskje renteforskjell, så 3.000 kroner på 200.000 spart, så burde du heller gjøre det, altså fortsette BSU-spanget, fortsette å ha det på konto, fremfor å betale ned ekstra på lånet ditt. Det kan du gjøre først når BSU renter,

går ned til samme nivå som ordinær sparerenta, med andre ord, under boligrenta. BSU-renta over boligrenta, behold BSU-kontoen. BSU-renta under boligrenta, betal ned på lånet ditt.

Da var vi nesten ved veis ende. Vi er nr. 18 som kommer her. Det er en ny finte, ikke en rentefinte, men en liten overfliktsfinte her på tampen. Det er mange som gjør, altså når jeg sier at du betaler heller ned på lånet ditt, så er det mange som har sagt at de gjør det på følgende måter, som ikke er noe, det er litt økt risiko, det passer ikke for alle, men de gjør som følger det. De lar altså BSU-innskuddet dekke.

terminbeløpet til banken, altså de begynner å tappe B7-kontoen, la det gå inn på boliglånet, og sånn sett dekke terminbeløpet, ikke sant? Før så dekte du terminbeløpet med et fast trekk fra brukskontoen din, kanskje. Hver måned, i stedet for, så lar du, du må jo...

Du må jo snakke med banken om å gjøre dette, men de trekker da for eksempel 10 000 kroner eller 15 000 hver måned fra BSU-kontoen, og da dekker BSU-innskyddet selve boligterminbeløpet, og så lar de det vanlige terminbeløpet fra brukskontoen gå til fondsparing.

Det er det som har begynt med de siste årene, og det er jo et besnærende, et lokkende alternativ. Men som alltid da, så bør du jo ha gått gjennom økonomien din i den forstand at du må være...

Dette bør være penger som du kan avse i 5-10 år, og ikke for eksempel penger som du helst skal bruke til ditt neste boligkjøp, og enkapetalen til ditt neste boligkjøp. Da er det ikke sikkert at det passer seg godt, at det går inn til et aksjefond. Men hvis ikke, så er jo dette en fiffig liten måte å bruke BSU-en som en slags...

nedbetaling av boliglånet, og heller bruke det faste terminbeløpet fra brukskontoen din inn på annen langsiktig sparring.

en slags oljefond hvor man tar naturressurser fra bakken og transformerer det om til finansielle verdier. Det var mye søkt fra min side i dag, men det får bare gå på konten for deg. Det sorte gulvet, det sorte B7-gulvet skal pumpes opp og inn i da

I boliglånet, ja. Så jeg støtter deg i det bildet der, Andreas. Takk skal du ha. Flott. Da var vi ved veisende for denne ukes hovedsending. Ikke glem at vi hver dag, hver ukedag, du sier mandag, tirsdag, torsdag og fredag, kommer og har egne spørsmålspodder. Nå vil jeg svare på spørsmål som dere sender inn.

fortsett gjerne å sende oss inn spørsmål vi synes det er helt supert å høre fra dere og det er interessant å vite hva dere går og grubler på rundt der i de tusen hjem så fortsett gjerne med det e-posten er da tips alfakrøll dinepenger.no eller en melding via facebook eller instagram der heter vi dinepenger og apropos instagram også minne om vår adventsquiz som nå går da hver dag frem til selveste julaften

hvor du kan vinne fine premier, fin premie, fint eget spesialdesign av Kaffeklus, som snart

Dette er en del av denne videoen.

Nå skal vi legge til Halgeir. Vi må legge til at Sunne Vag Lesting har vært produsent. Hun får filer fra oss og må sy dette sammen på sitt hjemmekontor. Men ellers er det vel bare å takke for oss og ønske på gjenstinn neste uke, eller i morgen allerede med vanlige spørsmål. Ha det bra. På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatekonomi.

Teksting av Nicolai Winther

Nævnt i episoden

BSU

BSU er en sparordning for boligsparing for ungdom i Norge, som gir skattefradrag og høy rente.

Pengerådet

Pengerådet er en podcast om personlig økonomi, som gir råd og tips.

Dine Penger

Dine Penger er en nettside og podcast om personlig økonomi.

Instagram

Instagram er et sosialt medieplattform hvor Dine Penger har en profil.

Facebook

Facebook er et sosialt medieplattform hvor Dine Penger har en profil.

Kaffekopper

Kaffekopper er premier som tilbys i en quiz på Instagram.

IPS

IPS er en skattestimulert sparordning, men ikke like god som BSU.

Øystein Storhaug

Øystein Storhaug er en kjent økonom og investor.

Innstramminger i BSU

Regjeringen har foreslått å innføre innstramminger i BSU-ordningen, som å fjerne skattefradraget for de som eier bolig.

Nordea

Nordea er en bank som tilbyr BSU 2.0, en variant av BSU uten skattefradrag.

Oboz

Oboz er en bank som tilbyr BSU 2.0, en variant av BSU uten skattefradrag.

S-banken

S-banken er en bank som tilbyr BSU 2.0, en variant av BSU uten skattefradrag.

Sparbank 1

Sparbank 1 er en bankgruppe som tilbyr BSU 2.0, en variant av BSU uten skattefradrag.

SR Bank

SR Bank er en bank som tilbyr BSU 2.0, en variant av BSU uten skattefradrag.

Sparbank 1 Midt-Norge

Sparbank 1 Midt-Norge er en bank som tilbyr BSU 2.0, en variant av BSU uten skattefradrag.

Bø i Vesterålen

Bø i Vesterålen er en kommune i Nordland, nevnt i forbindelse med eiendomsbesittelse og BSU.

Aftenposten

Aftenposten er en norsk avis, nevnt i forbindelse med en artikkel om Bø i Vesterålen.

24 er en norsk nyhetskanal, nevnt i forbindelse med en artikkel om Bø i Vesterålen.

Nicolai Winther

Nicolai Winther er en person som er ansvarlig for teksting av podcasten.

Sunne Vag Lesting

Sunne Vag Lesting er en person som er produsent for podcasten.

Deltagere

Host

Hallgeir Kvadsheim

Host

Andreas Fredriksen

Producer

Sunne Vag Lesting

Lignende

3/29/2019

Pengesnakk

7: Lønningsdagfest, renter og BSU

I denne episoden snakker jeg om hvordan jeg bruker penger i hverdagen, og svarer på spørsmål fra dere. Hva betyr det for meg at styringsrenten endres, og er egentlig BSU et smart spareprodukt? See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

8/16/2019

Pengesnakk

18: Slik får du maks ut av BSU

For å få mest mulig ut av BSU må du tenke smart. Jeg forteller deg hva du må tenke på og hvilke feller som finnes! See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

4/12/2021

Pengesnakk

88: Hva er lurt å gjøre med BSU-kontoen nå?

Fra 2021 gjelder nye regler for BSU. Man får ikke lenger skattefradrag om man eier bolig. Så hva skal man gjøre med BSU-kontoen da? Bruke den til å betale ned på boliglånet? Beholde den, men slutte å spare mer i den? Jeg forteller deg hva du må tenke på når det gjelder BSU-sparing og uttak. Mer om BSU og reglene for kontoen finner du her: https://www.pengesnakk.no/blog/BSU See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

10/14/2020

Dine Penger - Pengerådet

#217 Alt om BSU og litt til

Hvordan vil regjeringens nye regler for BSU-ordningen påvirke deg? Hallgeir Kvadsheim og Andreas Fredriksen snakker om de foreslåtte endringene og alt du bør vite om BSU. Produsent er Sunniva Glessing.

Se mer

8/25/2021

Dine Penger - Pengerådet

#256 Smarte pengetips til studenter

Det er mye du kan gjøre for å strekke studentøkonomien litt lenger. Søk stipend, skaff deg ekstrajobb, lag husleie-CV, gjør bruktkupp, bo i kollektiv, utnytt studentrabatter og bli økonomisk lur og enda flere tips fra Hallgeir Kvadsheim. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

12/14/2022

Dine Penger - Pengerådet

#318 Hallgeirs beste skattegrep før nyttår

Det er ikke lenge igjen av 2022, men det er fortsatt tid til å gjøre noen enkle og raske grep som senker skatteregningen din betydelig. Dette er del to av vår jul og nyttår-sparespesial. Hør gjerne første del ved å bla deg tilbake to uker til episode #316 Hallgeirs beste økonomitips før jul. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger.

Se mer

10/26/2022

Dine Penger - Pengerådet

#311 Hvorfor er BSU den beste spareordningen til bolig for unge?

Å spare til egen bolig har ikke blitt mindre viktig nå som rentene stiger. Hvorfor er BSU den beste spareordningen til bolig for unge, og hvorfor bør du prioritere denne formen for sparing fremfor for eksempel aksjefond? Hallgeir Kvadsheim forklarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen og Jonas Jøranson. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

3/23/2023

Dine Penger - Pengerådet

#331 Rådene banken ikke gir, men som kan spare deg tusener

En bank eller finansrådgiver er ikke objektiv, deres jobb er å øke bankens inntekter og det er ikke alltid til ditt beste. I dag skal vi snakke om rådene banken ikke gir deg. Med Hallgeir Kvadsheim og Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

Loader