Hei, og velkommen til dagens lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Aina som har sendt inn et spørsmål, og det er som følger.
Det har vært en del snakk om fastrentelån og vilkår for å bryte disse avtalene gjennom betaling av overkurs. Men hvordan er det med fastrente innskudd? Jeg har bunnet ut innskuddet i tre år, men vil gjerne ha alt annerledes i dag. Er det ingen måte å komme seg ut av en slik avtale? I følge banken Blue Step kan jeg ikke si opp i bindingstiden. Men jeg synes det er litt merkelig all den tid man kan si opp et lån innen bindingstiden. Hva er jussen i slike tilfeller? Heltfølgelig.
Hilsen, Aina. Og hva, ja, Hager, hva er justen i slike tilfeller, vet du det? Nei, den er ikke, eller jeg har undersøkt dette, blant annet har jeg kommunisert med Jørgen Jensen i Forbrukerrådet om dette spørsmålet, og det er ikke helt krystallklart svar.
Først av alt, det var jo en del som har blitt fristet de siste etter to årene, er å inngå såkalt fast renteinnskydd. Det er at du setter pengene på en bankkonto, og det er gjerne tilbud av nisjebanker som Blue Step og så videre, for de trenger litt trygg og billig funding, og så får de en fordelaktig rente.
i bindingsperioden som er fra et til tre år gjerne. Det var jo også noe vi, både jeg og dine penger, faktisk anbefalte, eller gjorde folk oppmerksom på i mars-april, for da var det snakk om ganske gunstige fastrente tilbud, altså på innskudd,
mens rentene ellers gikk ned. Det betydde jo faktisk at du kunne ta opp lån, du kunne til og med ta opp fastrentelån som lå langt under fastrentinnskuddet, så du kunne ta opp fastrentelån, betale litt over en seks, en sju eller noe sånt,
i fem år og sette pengene inn på bankkonto, fast rente innskudd, så du ville få typ 2-4 eller noe sånt nå i året. Så det var jo litt penger å tjene på en sånn risikofri investering, fordi at disse kontiene er jo også sikre av banksikkerhetsfondet. Men spørsmålet, kan hun gå ut av bindingen?
I et fastrente lån ville hun kunne gjøre dette, for da er bestemmelsen nedfelt i Finansavtallelovens paragraf 46 og har sin egen forskrift og veileder utformet for brukertilsynet.
Der står det blant annet at retten til førtidig tilbakebetaling og kreditgiverens eventuell rettekompensasjon ved førtidig tilbakebetaling, som er en annen måte for jurister å si at du bryter avtalen, og hvordan denne kompensasjonen fastsettes. Jeg skal være i overstemmelse med paragraf sånn og sånn. Sånn at her er det regulert, men...
Det er for kredit, altså et lån, et fastrentet lån. For et innskudd så eksisterer det ikke, slik jeg har sjekket, en tilsvarende bestemmelse. Da er det jo et spørsmål om det er mulig å gjøre denne paragrafen analog til kontoproduktet,
Banken vil nå kunne argumentere for at finansavtaleloven ikke kommer til anvendelse her. Og da er det jo et alternativ, sånn juridisk sett i hvert fall, å vurdere om det er rimelig eller urimelig for en kunde å komme seg ut av et slikt innskudd etter markedsføringslovens bestemmelser. Og hva da som er urimelige kontraktsvilkår, det er langt på vei et spørsmål om skjønn, etter det jeg har forstått.
Til vurderingen av det er det altså markedsføringslovens paragraf 22 som legges til grunn at rimelighetsvurderingen skal legges vekk på hensynet til balanse mellom partners rettigheter og plukter og på hensynet til klarhet i kontraktsforholdet.
Så det er klart at på ene siden sett så kan du si at Blue Step har vel kanskje definert den retten tydelig i kontrakten, og samtidig hvis de har sikret seg via fullmakter til avsluttet kontraktsforholdet, og forbrukere ikke har gjort noen slike fullmakter, så er det kanskje lettere å argumentere for et urimelig kontraktsvilkår ifølge forbrukerrådet.
Det er ikke en rettsanmeldelse på dette området, så dette er utpløyd mark. Men det er altså forbrukertilsynet som i tilfelle må kontaktes her for å få en konkret vurdering. Så med andre ord, her har vi ikke et klart svar.
Må jeg i tilfelle ta kontakt med forbrukertilsynet og høre om dette er innenfor eller utenfor markedsføringsloven at ikke hun har fått eller får komme ut av avtalen sin?
så vil jeg jo da tro, men dette taler jo egentlig innenfor det ene eller andre, at hun i dette tilfellet har en gevinst. Der må vi også huske på at her er det muligens, det er ikke sikkert det er relevant da, men det er nok en gevinst her, fordi at
har hun bondet disse pengene for ett eller to eller tre år siden, altså dette innskuddet, så var nok den sparenden langt høyere enn den er i dag, både på flytterne og hvis hun skulle gjort denne bindingen på ny. Likevel, livet forandrer seg, og det kan være at hun ønsker å ha ut disse pengene. Det er jo da å risikere i ...
Hørte på å si verste fall da, eller beste fall, at du kan få ut pengene, men får ikke en kompensasjon da, som en burde hatt, ikke sant? Hvis du går ut to år før tida, så vil hun kunne tjene på å ha pengene der fortsatt, banken sånn sett tape, men...
Men banken vil jo da, siden ikke dette avtalt på forhånd, kunne si at du ikke får utbetalt denne, det blir vel i dette tilfellet underkurs da, i fast renten. Så man bør egentlig være litt opps på hvilke exit-muligheter man har når man går inn i sånne faste avtaler, om det er faste renter, om det er innskudd eller om det er lån rett og slett. Og det gjelder jo alle typer bankkurser.
bindingsprodukter, for noen er jo helt låst, noen som IPS for eksempel, det er en fullstendig låst, men der er jo eksplisitt regelverdig gitt av myndighetene for at folk skal kunne ta ut noe før det blir da tidligere 62. Her er det ikke like regulert, men vi faller ned på at øhm
at det kan være vanskelig å få ut disse pengene hvis banken eksplisitt tar i kontrakten, skrever at de skal ikke kunne tas ut. Men jeg vil likevel anbefalte å ta kontakt med forbrukertilsynet og høre om markedsføringsloven her kommer til anvendelse.
Gjør det, Aina, så hører vi gjerne fra deg når du har fått vite mer om akkurat dette her. Et interessant tema. Og takk for spørsmålet. Hvis du som hører på oss har noen spørsmål, send det til oss til tips at dinepenger.no eller send oss en melding via Facebook eller Instagram. Der heter vi Dine Penger begge steder. Ellers kan du også melde deg i Facebook-gruppa vår som heter Pengeråndet. Ha det godt.