‹ Tilbage til podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

12/3/2021

Hvordan kan jeg spare smart til pensjon som selvstendig næringsdrivende?

Andrea, som driver et enkeltpersonsforetak, lurer på om hun bør spare til pensjon gjennom en aksje- og fondskonto hos Nordnet eller en frivillig innskuddspensjon hos banken. Hallgeir Kvadsheim forklarer at innskuddspensjon er gunstigst for de som tjener over 7,1 G, da det gir skattefradrag. For de som tjener mindre, kan det være bedre å spare i et globalt indeksfond. Andrea kan spare i globale indeksfond gjennom innskuddspensjon, men det er færre tilbydere enn for aksje- og fondskontoer.

Transkript

Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Andrea som har sendt inn et spørsmål, og hun skriver følgende. Jeg er 27 år og har eget enkeltpersonsforetak, og ønsker inderlig å begynne sparing til pensjonen.

Problemet er at jo mer jeg leser meg opp, jo mer usikker blir jeg nesten. Føler det er et viktig valg, siden jeg skal spare store beløp over lang tid. Her er mitt dilemma. Opprette konto hos Nordnet, en aksje- og fondskonto, og begynne å spare i globalt indeksfond med høy risiko.

eller frivillig innskuddspensjon hos bank. Slik jeg har skjønt det, vil innskuddspensjon gi fordelen med at beløpet blir en utgift fra et firma som jeg kan få fradrag på. Kan jeg ha innskuddspensjon i et globalt indeksfond, eller blir det låst i IPS? Hva er fordelen og ulempe med disse to? Det er slik, hvis du har bare et enkeltpersonsforetak, så er det jo ingen som sparer jobbpensjon for deg. Det er det som er

en av fordelene med å være ansatt. Fordi da er det en arbeidsgiver som setter inn penger på din pensjonskonto, mellom 2 og 7 prosent ofte. Men hvis du jobber selv, så har du ikke det kravet. Men heldigvis har han fått en pensjonsordning for sesenienæringsdriverne som er minst like god som pensjonen.

som det som en får gjennom en arbeidsgiver. Men du må bare gjøre jobben selv og starte den ordningen selv. Og den vil jeg anbefale alle som er selsendingnæringsdrivende å sette i gang med og prioritere fremfor annen sparing så fremt det er visse ting som er på plass. Og det er primært at inntektene, altså næringsinntektene, de er høy nok.

Fordi sånn som det er, så får du da, som du indikerer, du får fradrag på inntekten din for dette innskuddet. Altså du får da en utgift som du da sier på firma som du kan få fradrag for. Og hvis det er slik da at du betaler den høyeste skattesatsen i firma, altså hvis du allerede har en inntekt som er

er slik at du betaler opp mot 50% marginalskattesatt, så vi sier, altså skatt på siste krona di, så reduserer du da også skatten, altså med 50% så setter du inn da, la oss si 10 000 på denne ordningen, så får du tilbake 5 000 av staten. Så det er jo gull. Men...

Den er best, den ordningen, hvis du tjener over 7,1 g, som det heter. Altså grunnbeløpet i folketrykten, den er vel på rundt 100 og 6000, er det det? Altså sånn at rundt 750 000. Hvis du tjener over det beløpet der, så er dette en no-brainer. Da må du bare gjøre det, rett og slett. For den er så gunstig.

Men hvis du tjener mindre, altså hvis du egentlig tjener mellom 7,1 g og 6 g, altså litt over 600 000, så er det fordel du lemper med det, men fast den er ikke like klar. Fordi det som skjer når du tjener under 7,1 g, er at hvis du da reduserer inntektet din, den skattbare inntektet din, så vil du også få mindre opptjening i folketrykten. Så selv om du kan si på ene siden at

så får du jo da spart inn og trukket fra skatt på den innskuddspensjonen i bedriften din, så taper du jo litt på at du får mindre i folketrygten, fordi at folketrygten er sånn at de setter inn 18,1% av det du tjener på din fremtidige pensjon.

Så da du da altså reduserer dette på papiret, altså reduserer inntekten din ved dette fradraget, så reduserer du også denne opptjeningen. Og hvis du tjener under 6G i næringen din, altså på firmaet ditt,

brutto, så bør du nok ikke spare i denne ordningen. Fordi at da taper du både opptjening i folketrykten og du taper opptjening til sykepengene og så videre. Så det bør du hoppe over. Da bør du heller spare som du indikerer i et globalt indexfond for eksempel gjennom Nordnet og eller i IPS som er jo en god ordning sånn sett hvis du ikke har andre type

skattefavoriserte sparinger. Så for å gjøre en litt lang historie kort med andre ord, tjener du over 7,1 g, gjør det. Altså ta denne skatteordningen, og kan du sette av mer penger enn det, så vil det jo da kanskje gått for et globalt inntektsfond hos for eksempel

noe nett og eller IPS. Men tilbake til spørsmålet, kan hun da i denne innskuddspensjonen spare i i

i aksjefond. Ja, det kan du. Du kan spare i global indeksfond. Men jeg tror ikke for eksempel noen er tilbyrd denne pensjonsordningen. Det er stort sett bare de større livselskapene som gjør det. Altså type Nordea Liv

storbrannliv, jeg tror DNB-liv også gjør dette, så det er en litt dum ting med det, at det er færre tilbydere, ikke så høy konkurranse, men hvis du får i en slik ordning, kan du altså spare i globale indexfond. Og storbrann kan du for eksempel sette alle pengene dine hvis du ønsker det, i storbrannindex alle markeder, som er et godt...

globalt indeksfond med god diversifisering og forholdsvis lavkostnad. Det er hyggelig at du sier det, for det er det jeg har gjort. Men det var ikke det Andrea lurte på. Uansett, Andrea, det håper du ble litt klokere. Takk skal du ha, Hallgeir. Hvis du som hører på podcasten har et spørsmål, send det til oss til tipset dinepenger.no eller send oss en melding via Facebook eller Instagram, hvor vi heter Dine Penger begge stedene. Og så bør du også melde deg inn i Facebook-gruppa vår med en gang, og den heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.

Nævnt i episoden

Andrea

En person som driver et enkeltpersonsforetak og lurer på hvordan hun skal spare til pensjon.

Nordnet

En nettmegler som tilbyr aksje- og fondskontoer.

Globalt indeksfond

En type fond som investerer i et bredt spekter av aksjer og obligasjoner over hele verden.

Innskuddspensjon

En pensjonsordning som lar deg sette inn penger i et eget pensjonsfond.

Bank

En finansiell institusjon som tilbyr innskuddspensjon.

7,1 G

Et beløp som er lik 7,1 ganger grunnbeløpet i folketrygden, som er en grense for når innskuddspensjon blir mest gunstig.

Folketrygden

Et offentlig system som gir pensjon, sykepenger og andre ytelser.

IPS

En type skattefavorisert spareordning.

Nordea Liv

Et forsikringsselskap som tilbyr innskuddspensjon.

Storbrannliv

Et forsikringsselskap som tilbyr innskuddspensjon.

DNB-liv

Et forsikringsselskap som tilbyr innskuddspensjon.

Storbrannindex alle markeder

Et globalt indeksfond som investerer i et bredt spekter av aksjer og obligasjoner over hele verden.

Dine Penger

En podcast om personlig økonomi.

Pengerådet

En Facebook-gruppe om personlig økonomi.

Deltagere

Rådgiver

Hallgeir Kvadsheim

Lytter

Andrea

Lignende

2/6/2023

Pengesnakk

158: Pensjon med Tekna

// Annonsørinnhold //Arild Hølland fra Tekna er på besøk for å snakke om alt vi trenger å vite om pensjon. Hvor mye sparer folketrygden? Kan vi påvirke egen pensjon og bør vi spare selv? Arild svarer på lytterspørsmål. Les mer om mitt samarbeid med Tekna her.See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

8/27/2020

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan sikrer jeg meg for fremtiden?

Heidi har fått avslag på uføreforsikringen sin og lurer på hva hun bør gjøre? Hallgeir Kvadsheim kommer med flere gode råd og forslag. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

10/19/2020

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan kan jeg betale skatt som økonomisk uavhengig?

Anne sparer for å bli økonomisk uavhengig der hun lever av avkastning og utbytte, men vil opprettholde sin tilknytning til velferdsstaten å betale skatt. Hallgeir Kvadsheim kommer med gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent Sunniva Glessing.

Se mer

1/27/2021

Dine Penger - Pengerådet

#232 Pensjonskonto: Nå blir du din egen pensjonssjef

Vil du spare til pensjon i videogaming eller indeksfond? Nå kommer egen pensjonskonto og du kan velge pensjonsleverandør og fond selv. Hallgeir Kvadsheim går gjennom fordelene og farene ved å bli din egen pensjonssjef. Bjørn Erik Sættem fra Nordnet er en av de nye tilbyderne av pensjon, og er med for å forklare hva pensjonsreformen betyr. Med Andreas Fredriksen. Produsent Magne Antonsen.

Se mer

7/1/2021

Dine Penger - Pengerådet

Jeg er frilans, hvor mye må jeg sette av til pensjon?

Runa (37) skal jobbe frilans og må spare til pensjonen selv. Hvor mye må jeg spare? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

12/8/2021

Dine Penger - Pengerådet

#272 Skattegrepene du bør gjøre nå

Du kan spare mye penger om du gjennomfører noen enkle skattegrep før året er omme. I forrige episode snakket vi om hvilke pengegrep du bør gjøre før nyttår. I denne ukens episode tar Hallgeir Kvadsheim deg gjennom grepene du kan gjøre nå for å spare skatt. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

Se mer

6/16/2020

Dine Penger - Pengerådet

Må pensjonssparingen merkes?

En lytter driver enkeltpersonsforetak og lurer på om pensjonssparingen må merkes på noe vis? Hallgeir Kvadsheim kommer med flere gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

12/14/2022

Dine Penger - Pengerådet

#318 Hallgeirs beste skattegrep før nyttår

Det er ikke lenge igjen av 2022, men det er fortsatt tid til å gjøre noen enkle og raske grep som senker skatteregningen din betydelig. Dette er del to av vår jul og nyttår-sparespesial. Hør gjerne første del ved å bla deg tilbake to uker til episode #316 Hallgeirs beste økonomitips før jul. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger.

Se mer

Loader