Husk at de aller beste rådene for din private økonomi, de finner du på www.dinepenger.no
Hei, da er det tid for dagens spørsmål i pengerådet. Det lyder som følger. Hei, jeg er straks ferdig med å betale ned mitt boliglån på leiligheten. Gjenstande har jeg en felles gjeld i boretslaget på ca. 900 000 og studielån på 350 000. Jeg ønsker å kjøpe meg en større leilighet, men om dette skjer i år eller om fem år eller mer er det umulig å vite.
Spørsmålet er hva jeg skal gjøre med pengene som lytter til oversvær måned når jeg har betalt ned lånet. Bør jeg betale ned fellesgjeld, noe banken fra rådet meg? Bør jeg betale ned på studielånet selv om rentene er lav? Bør jeg spare i indeksfond når jeg ikke vet tidsperspektivet for ny leilighet?
Å ha pengene på sparekonto eller rentefond føles bortkastet når rentene er så lave. Jeg tenker at jo mer jeg kvitter meg med gjeld, jo mer lån kan jeg få i banken. Av tilleggsinfo kan jeg nevne at jeg er 40 år og for gammelt til å kunne spare i BSU 2.0. Hva bør jeg gjøre med pengene mine?
Har du noe godt svar til vedkommende, Halger? Jeg heter Anne, forresten. Ja, og Anne er altså sannolikt forstått ferdig med selve boliglånet på leiligheten, så da er det jo fellesgjeld og studielån som gjenstår, altså. Det er jo ikke slik at...
Jo mer du kvitter deg med gjeld, jo mer lån kan du senere få i banken. De ser jo på total om dette står på gjeld-sida eller på formue-sida. Så penger du har på sparekonto, så vil jo dette i og for seg være det samme for banken med visst unntak. Hvis du tenker på, la oss starte med dette, studielån. Hvis du betaler ned studielånet ditt, så
Det vil jeg ikke anbefale, hvis det er slik at du om ikke så altfor lenge skal kjøpe et nytt lån og da ta opp lånegrenser igjen. Fordi at for banken så vil det være mer fordelaktig faktisk at du har de pengene tilgjengelig som egenkapital enn at du har brukt de til å betale ned studielånet. Fordi studielånet det tar ikke opp noe pant i boligen og vil være...
det vil være lettere for banken å gi deg et høyere lån enn hvis du regner for egenkapitalen. Når man regner på den såkalt fem ganger inntektsgrensa, så vil det i og for seg være det samme om du har betalt ned studielånet eller har de pengene disponibelt. Men når det gjelder for egenkapitalens del, så er det noen styrke at du
du ikke har betalt ned, eller at du har pengene faktisk tilgjengelig, og ikke har brukt de på å betale ned på studielånet. Så jeg vil med andre ord bare la studielånet gå sin vant i gang, og ikke betalt ned noe ekstra på det, også fordi at renter her er svært lågt. Det er ikke mye du tjener på å betale ned ekstra på studielånet, versus å ha de på en god sparekonto. Du kan jo få opp mot 1,15% nå på sparekonto, og studierenta er rundt 1,49, så det er ikke noen stor forskjell uansett.
Når det gjelder akkurat fellesgjeld, så er det litt det samme. Fellesgjeld har normalt sett i hvert fall en ganske lav rente. Det er ikke nødvendigvis en veldig stor forskjell mellom den gode sparerenten du eventuelt kan få. God sparerente, det er sannhet med modifikasjoner, den er jo ikke god, men hvis du bare kan i alle fall spare i en bank som har over 1% rente på sparkonto, så er det i hvert fall bedre enn storbankene sine som ofte er på 0%.
2 til 0,5. Felles gjelder den kanskje noen tid eller over
1%? Ikke mye. Men det viktigste her er vel at hvis du betaler ned ekstra på fellesgjelder, så kan det være slik at det er en del kjøpegrupper som blir ekskludert for å by på leiligheten din. For spesielt blant førstegangskjøpere, så er det nok enklere å kjøpe en bolig med
Faktisk høy felles gjeld og lavt innskudd, så det heter, enn høy innskudd og lav felles gjeld. Så det betyr da at du kanskje
kan ekskludere noen kjøpere når du da senere legger ut denne leiligheten for salg. Så hvis det var slik at du hadde tenkt å eie denne leiligheten i umiddellig tide, så ja, da kan det jo være verdt å betale en ekstra på fellesgjeld. Men ikke hvis du snart skal selge den i markedet. Snakk litt med Meglar om akkurat det, for de har god kjøp.
De har god kompetanse på hva som vil være positivt og negativt ved et fremtidig salg når de er akkurat fellesgjeld. Men jeg vil selv ikke antakelig prioriterte nedbetaling av fellesgjeld. Da gjenstår det jo da, i og med at du er over eller rundt 40, så gjenstår det jo da sparekonto eller rentefond eller da selvfølgelig fond med høyere risiko, sånn som indeksfond, det vil si aksjefond.
I og med at denne sparrerstanten er litt utdefinert, kanskje fem år, kanskje mer,
Men det kan også være kortere tid, og det er viktig kanskje for deg å trygge e-kapitalen, så vil jeg ikke ha tatt veldig høy risiko på disse pengene. Du kan jo vurdere et kombinasjonsfond, for eksempel med 50-50 rente og aksje, for å få noe høyere avkastning forventet, i hvert fall enn det en kan få på solgbar konto. Men jeg vil ikke ha tatt risikoen så mye høyere enn det er på det som du nå har til overvars.
hver måned, som følge av at du ikke lenger betaler ned på boliglånet. Så ikke all in på aksjefond, i og med at det er litt
usikkerhetsavstand, men forsøk kanskje 50-50 kombinasjonsfond. Takk for spørsmålet, Anne, og håper at du ble litt klokere med tanke på hva du skal gjøre med pengene dine. Hvis dere der ute har spørsmål til Halger og pengerådet, så sender dere det inn til tips at dinepenger.no eller til Facebook eller Instagram-kontoen vår som heter Dinepenger. Du kan gjerne melde deg inn i Facebook-gruppa vår som heter Pengerådet. Der er det plass til mange flere.
Takk for i dag. På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatøkonomi.