Bør jeg betale ned gjeld eller spare til egenkapital?

Hei, og velkommen til dagens ryttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Jonas som har sendt inn et spørsmål, og han skriver... Jeg er så heldig å eie to leiligheter og ser at dette er en god investering inn i fremtiden. Jeg kan tenke meg nummer tre om ikke alt for lenge. Problemet er så lenge at fem ganger inntekt kommer inn i bildet, så sier banken nei. Svaret jeg lurer på er hva som lønner seg mest. Nedbetaling av gjeld, så gjeldsgraden går ned, eller spare som å ha mest mulig egenkapital til bolig nummer tre. Og har du et godt svar til, Jonas Hallgeir? Ja, det enkle svaret er egentlig at dette er hip som happ for banken egentlig. Hvorvidt du sparer deg på en sparkonto, eller du betaler ned boliglånet ditt, så går det ut på ett. Men det kan nok lønne seg litt mer for deg å betale ned lånet, fremfor å sette penger på en sparkonto, rett og slett fordi boligrenta er noe høyere enn sparrenta. Så mens du sparer opp, så tjener du noen rentekroner på akkurat det. Det er jo slik at generelt denne fem ganger-regelen går på samlet lån, ikke bare boliglån. Det er jo mange som misforstår. Har du for eksempel 500 000 i styrt lån og tjener... 600 000 i året brutto, så får du jo ikke lånt mer enn 2,5 millioner i boliglån, siden den samlet gjelder blir 3 millioner når du inkluderer studielånet. Mange tror da at det er boliglånet du ikke kan ha mer enn fem ganger inntekt, men det er altså samlet lån. Hvis vi tar en enkelt eksempel som kanskje er enda mer utrolig, for mange. La oss si at denne personen, i dette eksempelet overfor, har fått et lån på 2,5 millioner og tjener 600.000. Og så vil du noen måneder etterpå pusse opp og bruke 300.000 på det. Og da sier Frankenskjøl at dette er et avdragsfritt lån du i utgangspunktet har fått. Og da er spørsmålet, skal du da sette de 300.000 og spare opp de 300.000 på en sparekonto, eller skal du betale ned lånet? Igjen, det er jo hypp som hopp for banken, sånn sett. Men... Fordi du får ikke lånt mer, sånn som det er i dag. Men hvis du betaler ned boliglånet ditt med 300 000, så kan du jo senere øke lånet med de samme 300 000 for å pysse opp. Eventuelt kan du sette dem på en separat sparkonto til summen har vokst til 300 000. Igjen da, det er helt som hap for banken i utgangspunktet, men det er noen renteforskjeller her. Så er det også verdt å sjekke om banken faktisk legger noen gebyr på hvis du låner opp på lånet. Mange banker dropper jo det, så fremt du låner innenfor den samme lånerammen som før. Altså har du for eksempel fått et lån med ramme på 2,5 millioner, og du betaler ned til 2,2, så kan du låne opp på 2,5 uten å betale inn gebyr til banken. Men det er fortsatt noen banker som krever dette i et eget Så det er klart jeg burde sjekke. Hvis det er sånn, så kan det jo være at den er lønnsom for deg å faktisk sette de pengene på en separat sparkonto, så fremt den konton gir høyest mulig sparente. Her er det også stor forskjell helt ifra bare 0,1, 0,2, 0,5 og opp imot 2% på de aller beste kontiene. Har bankene noen mulighet til å fravike det fem ganger inntektskravet? Ja, det har det jo absolutt. Nå akkurat ut tre kvartal så har det jo det i 20 prosent av lånevolumet sitt. Det er et midlertidig økt kvotevolum som de har på grunn av koronakrisen. vanligvis er den grensa på 10-8% i Oslo. Så det gir mulighet til å fravike både enkapitalkravet og dette fem ganger inntektskravet. Så det er jo også noe du bør sjekke, hvis du ellers har en økonomi som tråler høyt belåning, sånn som for eksempel han som stilte spørsmålet i første omgang. Takk. Takk for svaret, Hallgeir. Håper jeg du fikk det svaret du lurte på, Jonas. Har du, som Jonas, noen du lurer på, send oss da gjerne en e-post til tips.dinnepenger.no. Marker e-posten med pengerådet, så skriver du spørsmålet ditt. Ellers kan du sende inn spørsmålet til oss via sosiale medier, Facebook og Instagram. Vi er der begge steder. Det heter Dinnepenger begge steder også. Og så har vi også en Facebook-gruppe som heter Pengerådet. Der er det også mulig å stille spørsmål. Takk for at du hørte på. Teksting av Nicolai Winther