‹ Tilbage til podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

5/27/2020

#205 Innsidetips fra Luksusfellen

Denne episoden av Dine Penger - Pengerådet handler om hvordan man forhandler med forbrukslånsbanker for å forbedre lånebetingelsene. Hallgeir Kvadsheim fra Luksusfellen deler innsidetips om hvordan man får en bedre avtale, og forklarer at det er viktig å ha en total oversikt over gjelden og eiendelene, og å presentere et gjennomarbeidet forslag til kreditorene. Han understreker også at det er viktig å huske at løsninger varierer avhengig av den enkeltes situasjon og at det ikke alltid er mulig å få slettet gjeld eller redusert renter.

00:19

Spørsmål om forhandlinger med forbrukslånsbanker og argumenter for avtaler blir diskutert med eksempel fra Luksusfellen.

13:08

Strukturert oversikt over gjeld og eiendeler er viktig for å forhandle økonomisk, med støtte fra NAV-spesialister for hjelp.

16:26

Få total oversikt over gjeld og prioriter å dekke den gamle gjelden for å unngå problemer med refinansiering.

24:02

Deltakerne har ansvaret for å følge opp avtalen selv etter at hjelpen er avsluttet, med mulighet for ytterligere støtte ved behov.

29:03

Forskjellige personer med ulik gjeld og situasjon har varierende muligheter og utfordringer ved å inngå avtaler om gjeldsforlik.

Transkript

Nævnt i episoden

Luksusfellen

Et TV-program som hjelper personer med å få kontroll over sin økonomi og gjeld.

Hallgeir Kvadsheim

En av programlederne i Luksusfellen, og gjest i denne episoden av Pengerådet.

Astrid Dahlen

En av programlederne i Pengerådet

Pengerådet

En podcast av Dine Penger

Dine Penger

En organisasjon som gir økonomiske råd

Forbrukslånsbanker

Banker som tilbyr lån til forbrukere

Kredittkort

Et betalingskort som gir kreditt

Inkasso

Et selskap som driver med innkreving av gjeld

NAV

Et norsk statlig etat som tilbyr økonomisk støtte og hjelp til å finne jobb

Gjeldsregisteret

Et register som viser all usikret gjeld fra private aktører

SIFO

Statens institutt for forbruksforskning

Finansportalen.no

En nettside som tilbyr sammenligning av lån og kredittkort

Lendo

En anbudstjeneste for lån

Rubicon TV

Et produksjonsselskap som lager TV-programmer

TV3

En norsk TV-kanal

Hedvig Montgomery

Psykolog som jobber med Luksusfellen

Nysfjellet

Et område i Norge som ble nevnt i sammenheng med gjeldsregisteret

Statens innkrevingssentral

En etat som inndriver statsgjeld

Telenor

Et mobilselskap

Sats

Et mobilselskap

Lindorf Kølino

Et inkassoselskap

Christine Mastad-Odne

Produsent av Pengerådet

Sydentur

En reise til et varmt land

Barnebidrag

Pengestøtte til barn fra en forelder som ikke bor sammen med barna

Boliglån

Lån for å finansiere kjøp av bolig

Bilån

Lån for å finansiere kjøp av bil

Studielån

Lån for å finansiere studier

Kommunale avgifter

Avgifter som betales til kommunen for tjenester

Restskattekrav

Et krav om å betale restskatt

Forbrukslån

Et lån som ikke er sikret med pant

Bolig

Et sted å bo

Mobil

En enhet for å kommunisere

Skuter

En motorisert slede for snø

Deltagere

Guest

Hallgeir Kvadsheim

Host

Astrid Dahlen

Lignende

Loader

Hei og velkommen til Dine Pengers podcast Pengerådet, hvor Halger Kvadsheim og Astrid Dahlen, som er undertegnet deg, skal...

Vi skal i dag ta utgangspunkt i et spørsmål fra en innsender, faktisk. Vanligvis pleier vi å ta disse spørsmålene i små episoder, men i dag bruker vi rett og slett et spørsmål som utgangspunkt for en hovedepisode også, Holger. Ja, det er riktig det. Det er et spørsmål som vi kommer til etter hvert. Et spørsmål jeg får veldig ofte. Jeg skal fortelle litt om hemmeligheten bak

De avtaler vi får til i luksusfellen, og for å bli viss hvordan folk kan lære noe av det. Både folk som har tilsvarende problemer, mindre problemer, eller kjenner noen som ønsker å gjøre en avtale med et inkasso eller inkassoselskapet eller forpulsomstansbank.

Vi skal rett og slett begynne med å lese hele dette spørsmålet og litt bakgrunn til denne anonyme personen som har sendt inn spørsmål til oss. Og det spørsmålet lyder da slik. Hei, jeg sliter med en del usikret gjeld etter et vanskelig samliv og samlivsbrudd hvor jeg måtte dekke en del utgifter av egen lomme og jeg ikke hadde overskudd til annet enn å dra kreditkort.

«Jeg har sørget for å få lånene inn i forbrukslånsbanker og forholde meg til kreditkort som en alkoholiker til flaska. Total avhold. Nå har jeg et godt budsjett som jeg klarer å følge, spare på utgifter der jeg kan og følger det som er av sparetips for å få ned forbruket, og jeg betaler ned på lånene så godt jeg kan. Jeg har forsøkt å få samlet noen lån hos noen av bankene for å få bedre betingelser, men her møter jeg mye motstand og motvilje hos bankene. Det er heller ikke snakk om å sette ned rentene.»

Jeg har forsøkt å sammenligne tilbud for å se om noen kan matche rentene jeg allerede har, men det ser for meg ut som effektiv rente på tilbudene jeg får er høyere enn på lånene jeg har i dag. Så jeg trenger noen innsidetips. Hvordan forhandler man med forbrukslånsbanker for å forbedre betingelser? Og hva slags argumenter bruker luksusfølging for å få til avtaler? Alle tips mottas med stor takk.

Så rett og slett, hvilke innsidetopptips har Halgeir som dere i luksusfegling bruker for å få disse bankene med på avtaler? Hun spør jo hvilke argumenter er jo det hun spør etter blant annet for å få til avtaler. Altså, våre deltakere er jo som regel i en

kanskje litt dårligere situasjon enn det som innsender er i. I den forstanden at de har ikke lagd noe budsjett, de har en rotete struktur på gjeldet si. Det er ikke bare snakk om at de har samlet kreditkort og så videre i noen forbudslånsbanker. De har kanskje mange upetalte regninger i tillegg fra strømleverandører, brevbåndleverandører og så videre. Så dette er utgangspunktet.

er rotete, ikke sant? Og det står være stilte hos den personen som nå stiller det spørsmålet til oss.

Så selv om hun forklarer at hun har lagt en tøff periode bak seg økonomisk, så ser det ut som hun har et bedre utgangspunkt enn de fleste av deres deltakere. Ja, så jeg skal komme tilbake litt mer til...

til hva han kan gjøre i slike situasjoner, men aller først bare i hennes situasjon som hun skriver, så har hun prøvd å få ned renter ved å ta kontakt med flere banker. Og det er jo den måten å gjøre det på for akkurat henne

Fordi slik jeg leser det, så er det ikke andre forhold rundt hennes økonomi som gjør at hun ikke skulle klare å betjene denne gjelda. Og det er det som er forskjellen gjerne fra henne, eller nå sier jeg henne, jeg er usikker på...

Vi skjønner her, men la oss si at det hender da. Og så må vi skille det fra vår situasjon, som for de fleste av våre deltakere har rett og slett ikke særlig mulighet til å betjene dette den gjelder da innen rimelig tid. Så det er klart, hvis du har det, og bankene ser det, så vil i utgangspunktet

ikke ønsker å gjøre noe med avtalen. Og da må du i tilfelle rett og slett fortsette å prøve å få bedre tilbud fra andre banker, benytte deg av sånne anbudstjenester,

Det finnes en del på nettet, bare vær litt forsiktig hvem du går til, men det finnes litt større anbudstjenester som gjør at du kan få tilbud fra ulike banker, ulike refinansieringsbanker og så videre, som kan gi deg en lavere rente. Det er jo den måten en kan gjøre det på her.

Og så litt hvordan vi jobber. Og da vil jeg gjerne gå et par skritt tilbake og si noe om i det hele tatt hva det er som gjør at vi tar en sak da, kan du si. Mange tror jo at

Vi går ut og velger deltaker. Nærmest at jeg drar på kjøpesenteret og ser at det er en person som bruker for mye penger, du må være i programmet mitt. Vi tar et steg tilbake og lar deltakerne søke selv på et vanlig søknadsskjema som ligger på Luxusfølgen sin Facebook-side.

Der følger du ut noen punkter om deg selv og om gjeld av de, og sender det til oss. Og så er det en castingansvarlig, altså en deltakeransvarlig i Rubicon TV som lager dette programmet. Det er ikke i samarbeid med TV3, men hun tar gjerne kontakt med TV3,

den som søker, og spør om ytterligere, stille mer spørsmål, et dypt intervju kan du kanskje kalle det. Og allerede her så er det jo en del som har, kan du si, skaller av. For det første så er det jo en del som søker på vegne av andre, kanskje gjør det som en sånn prank, så når de ringer så blir de litt sånn forferde av

Ok, og kanskje få som wake-up-call hvis det er noen venner som virkelig tror at du bruker pengene såpass ansvarlig at du bør være på lyksesvelden, så kan det være at de tar seg et tak bare ut av det. Men la oss si at det er en person som selv søker, eller som det ofte er, at det er samboerne eller ektefellene som søker for en. Ja.

Da går han gjennom et dypt intervju, en kartlege i grove trekk til økonomien, fordi det er klart vi, det er mange som spør meg, er det av og til slik at dere drar ut og så ser dere at saken er for omfattende, du kan ikke hjelpe vedkommende og du må avslutte opptaket. Nei, det skjer ikke. Så vi er jo nødt til å gjøre noe research på forhånd, og

det som vi blant annet er nødt til å se på, er jo for eksempel om de har en veldig fastlåst inntektssituasjon, og da tenker jeg mest på at de har en fastlåst lav inntekt. Fordi det er klart at da

Hvis du sitter med en del gjeld, og det trenger ikke være fryktelig mye gjeld heller, har du en lav uførpensjon for eksempel, at du er blitt uførtrygda, og du er 30-40 år, så er det begrenset hva akkurat vi kan gjøre, og hvilken hjelp vi kan gi deg. Da er det nok bedre at du går til kommunen, at du går og får hjelp fra NAV for eksempel, økonomisk rådgiver der, enn at du søker vårt program for

som navnet tilsier, så er jo dette... Duksusfellen, det er jo ikke... Altså...

Utgangspunktet er jo at du rett og slett ikke har klart å tilpasse et ganske høyt forbruk til den inntekten du har. For mange som lever for eksempel uførtrykt eller som har fastlåst lav inntekt, så er det rett og slett inntektssituasjonen som er problemet. Det er ikke gitt at vi kan gjøre noe med det hvis den er fastlåst, for eksempel fordi du er uførtrykt. Ja.

Så du kan på en måte si at de som kontaktere

kommer dårligst ut økonomisk, det er ikke de som havner i luksusfølging. Du er avhengig av å i hvert fall ha en grei inntekt, eller muligheten til å håndtere problemene for å få bli deltaker. Eller at du er arbeidsledig, eller ikke har rekommendat på arbeidsmarkedet, men at vi kan hjelpe deg med det. Men hvis du ikke har den muligheten, altså hvis du som sagt er uførtrygta, så har vi kjempelust til å hjelpe deg, det er ikke det. Men det er ikke dette programmet.

Da må du få hjelp på andre måter, og ikke i TV-ruta, kan du si, rett og slett. Så før vi kommer til å ta opptak, så skal du også ha gjennom en samtale med vår psykolog. Det er Hedvig Montgomery, som er kjent som psykolog.

Skriver bøker blant annet om foreldre og barnoppdragelse. Men hennes selskap har også en lang erfaring. Det er vel de som har mest erfaring i Norge med å intervjue og rådgje personer som ønsker å være på TV-skjermen eller skal på TV-skjermen.

Det er en ganske stor belastning på en måte. Du må tåle det når du skal være med i programmet. Og de samtale, og det er jo en sånn modningsprosess også, for det skal ikke være sånn at du kan melde deg på et TV-program, og så kommer vi noen dager etterpå. Det er en modningsprosess. Er du villig til å gjøre dette? Ja, jeg ønsker å ha denne hjelpen. Jeg ser at jeg kan gjøre ganske store ting, ja. Men det må du tenke igjennom. Kan du...

tåler du da å være eksponert på TV? Her er en motingsprosess hvor psykologen går gjennom dette med deg og får deg til å stille spørsmål til deg selv og problematisere dette rett og slett. For vi vil ha deltakere som er

som skjønner mest mulig av hva de går inn i da, i den forstand man kan skjønne 100% hva en går ut for. Vi ønsker å ha den tryggheten hos våre deltaker, og derfor gir vi også noe hjelp i etterkant, og vi følger de opp oss økonomisk hvis de har behov for det, i mange år etterpå. Det tror jeg skiller oss fra de aller fleste andre type selvhjelpsprogram som er

i hvert fall i Norge. Og i dette så når vi da får søknad, så kan det være folk som tjener 3-4-500 000, eller det kan også være folk som tjener opp mot en million. Du vet, vi får nok ikke de vi får ikke de

De vil ha større søknader. Når jeg bare tar på meg Nysfjellet, der viser gjeldsregister også hvor vanlig det er å ta på seg både mange kreditkort og ganske stor forbruksgjeld blant en ganske brei gruppe av norske innbyggere.

Så jeg mener virkelig at vi viser bare toppen i skjel, og ikke det jeg holder på å si aller verste, altså det at de som kanskje er belånt med både 2-5 millioner på ulike forbrukslån. Og så går vi jo da inn og hjelper dem i en opptakssituasjon hvor vi både skal spille en TV-program samtidig som vi skal strukturere økonomi og

Ikke minst få oversikt og finne ut av alle eiendeler som de har, for eksempel. Og da til slutt prøve å lande en avtale med de kreditorer som de har. Det er en ganske lang prosess som vi prøver å gjøre, eller må gjøre så grunnig som vi overhovedet kan. Og

Det er jo det som er det vanskeligste. Startfasen, dette med å få oversikt. Vi gjør det

Vi kan det jo nå, ikke sant? For vi har holdt på lenge, og vi har standardisert e-poster, vi henter ut de fra registrer, fra eiendomsregister, fra gjeldsregister og så videre. Vi har en struktur på dette, men når folk da skal prøve å forhandle selv da, for å bare komme tilbake til det som var utgangspunktet til spørsmålet, så er det nettopp i denne fasen de må være mest mulig grunnige i det å skaffe besikt.

Det er der du ofte snakker med deg og andre før om dette her, og det er jo det der med å få den totale oversikten over det man skylder og det man eier, som er et problem som mange sliter med på egenhånd, ikke sant? Det er det.

du kan få noe hjelp fra NAV, så oppfordrer jeg alltid folk til å ta kontakt med økonomisk rådgiver på ditt lokale NAV-kontor, enten det er byt eller du bor i, eller kommunen. Det er mange kompetente folk der som sitter og kan hjelpe deg med å skaffe oversikt. Så kan du ringe også NAV sin kompetansetelefon for hjelpsrådgivning. Jeg tror det er 55-55

55-39-39, tror jeg, som folk kan google dette da, NAV og hjelpstelefon, så får de også en rettesnåte hvordan de skal gjøre dette selv. Men mange er nødt til å gjøre jobben selv. NAV hjelper jo først og fremst de som har litt større økonomiske problemer, i den forstanden at de har miskelig holdt gjeld, og kanskje

ikke har god nok inntekt til å komme seg ut av dette selv. Og ikke minst er det jo hos mange NAV-kontor, spesielt nå, så er det lang kø for å få en time. Så hvis du skal gjøre dette selv, så er jo første omgang å logge deg inn på gjeldsregisteret. Da får du oversikt over all din usikret gjeld fra private aktører.

Så må du se. Er den helt oppdatert nå? Kan du være sikker på det? Ja, den er nok så oppdatert nå. Men det er jo mange gjeldsproster, mange kreditorer som ikke er der. For eksempel er jo boliglånet ditt ikke der. Bilånet, all pantesikret gjeld, eller det meste av pantesikret gjeld, sånn som de største, bolig og bil. Huttelån er vel ikke der heller, så det er jo ikke så mange som har akkurat det.

Så det må du finne i selvangivelsen din, for eksempel. Eller i banken din. Og så har du jo gjerne også krav mot deg fra kommune og stat. Restskattekrav, for eksempel. Og hvis studielånet ditt er gått i mislyhold, så må du selv få øversikt over det. Det finner du i helseregistret. Du kan kanskje finne disse skattemeldingene. Eller du må ringe. Da ringer du statens innkrevingssentral og får opplysningene om deg og de gjeld der.

Det kan også være restskattekraver, det kan være ubetalte kommunale avgifter for eksempel for kommunen, og sist men ikke minst, så er det jo en rekke som har ubetalte regninger fra kommunen.

fra mobilselskap og så videre, som enten har gått i en kasse, eller som er ubetalt, men fortsatt ligger hos for eksempel Sats eller Telenor, da må man jo også få det med i oversikten. For det er det som er det viktige her nå, at du får en total oversikt, setter opp alle hjelpost, alle du skylder penger av,

å bruke god nok tid i den fasen. Det er det viktigste her, sånn at du får med alle. For her kommer nemlig følge nummer en, som mange gjør når de skal prøve å redde sin egen økonomi. De tar kontakt på nettgjerne med en forbruksdomsbank og søker om såkalt refinansiering. Og så har de kanskje

Totri kreditkort, det er kanskje noe tilfelle med å stilte spørsmål. Totri kreditkort som er maksa, så er det totalt kanskje 150 000 pluss noen regninger her og der, så vi søker med et lån på 160 000 kanskje.

Og så får de det til en lavere rente, og de har en kreditor, alt er veldig bra, men så oppdager de noen dager eller noen uker etterpå at «Shit, jeg glemte å ta med det depositumslånet som er mislyholdt, som jeg ikke har fått gjort opp», eller at det var et gammelt skattekrav som «Jeg har jo også glemt».

er det jo betalt regning for et verksted som er ikke ført opp, og så kommer disse og krever betaling på ganske kort tid, og så prøver du å få gjort noe med det, men så blir det mislyhåndt på det nye lånet. Så det betyr at de som da prøver å få til en refinansiering

de må sørge for å ha så mye av den gjelden som mulig, av den gamle gjelden, og få dekket den med et nytt lån. For hvis du bare driver og klatter videre med å få dekket, når du får et lån som dekker 50-60-70% av gjelden din,

så er det ikke sikkert at du kommer ut av det. Og det kan til og med at det bare gjør vondt verre, fordi det som har skjedd nå, at før hadde du noen gamle lån, nå har du et stort nytt lån. Med det gamle lånet så var det kanskje mulig å forhandle, men med det nye lånet så er det mye vanskeligere. For en bank som nettopp har gitt deg penger, lånt deg penger, og så kommer du tilbake noen måneder etterpå og vil ha en

bedre betingelse av lave rente, eller kanskje folk sletter noen hjelp, for du klarer ikke dette, så vil de si nei. Og det er så lagt opp sin dik at hvis du skal virkelig klare dette og vil søke for eksempel en offentlig helseordning som er siste instans hvis du ikke klarer å få til en frivillig privat avtale med banka eller i kanskje selskap, så kan du søke det offentlig om hjelp, så vil de også si at du er nødt til å vente til minst halvparten av hjelene er over to år gammel. Hvis det ikke er så kan kreditorene

klage på at du får innvilget en slik ordning, og namsmann vil normalt ikke, eller da eventuelt tingrett, vil normalt ikke godta dette. Nå kommer det nok noen nye regler i ny gjeldsordningsløv, men den er i hvert fall ikke trådt i kraft enda. Sånn som det er nå, så er det litt farlig å bytte gammel gjeld med ny gjeld.

hvis du ikke gjør jobben ordentlig. Så det er aller, aller viktigst. Men det er jo mange som har sett på disse luksusfølgenprogrammene som kanskje tenker at selvfølgelig går bankene med på dette her når det er halger fra luksusfølgen som kommer, eller Silje Sandmel, kjente profiler fra TV. Hvis hvilken som helst person kommer og ber banken om å gi seg en bedre avtale,

Men da skyldes dette rett og slett at dere har gjort en grundigere jobb enn den vanlige personen gjør før han eller hun ringer banken sin for å få til en avtale. Ja, nå kan ikke jeg stå på vegne av banken. Jeg kan også skap om hva som gjør at de til slutt sier seg enige i avtalen vår, men det er klart for det første så er jo de nødt til å forholde seg til at denne avtalen den skal også være

holde vann i forhold til andre som spør om å få til løsninger. Så de må jo like behalde alle andre. Hvis de skulle gitt oss en spesielt gunstig avtale, så kan det slå tilbake på de som føler at andre ønsker å ha lignende gode avtaler. Men det er klart, jeg mener jo at hvis du søker om å få hjelp fra luksusvelden,

så er det ganske mye som du får der som du ikke klarer hvis du skal prøve å gjøre dette selv. Og den risikoskjøpen vi gjør, og det løsningsforslaget vi fremsetter, og det budsjettet vi presenterer for kreditorerne, det er jo mer grunnig enn du vil kunne få til selv.

Og som kreditor, hvis du skal akseptere en god avtale, så gjør du det lettere hvis det er et gjennomarbeidet forslag, og alle motforstillinger er på en måte tatt ned. Da vil du lettere kunne akseptere forslaget, enn hvis det er bare noe som er

fremført nemlig som et skudd fra hofta. Så det er jo ofte der forskjellen er, mener jeg da. Og jeg tror nok at hvis du hadde hatt en person som hadde gjort en like grunnig jobb som deg, tross alt gjør, så ville hun eller han fått den samme aksepten. For å huske at for det første så er

ser vi jo etter å få en øversikt over hele gjelden, så det skal ikke være utrygg i kreditorne på at det kommer noen nye krav etter de har inngått avtale med deg. Så passer vi på at alle eiendeler som du har, enten solgt eller i alle fall, at de får en øversikt over, fordi at en ting er jo hva de selv kan se at du har gjennom registret, altså eiendom, bil og så videre. Men en annen ting er at vi går jo faktisk

og leite i boder og på loft og se om det løser av en viss verdi som du kan selge. Så kreditorne er trygge på at den jobben også er gjort. Og ikke minst vet jeg at den avtalen som vi prøver å akseptere, det er et nytt budsjett som er satt med alle de

Så vi har satt statens institutt for forbruksforskning sine nominerte satser for et budsjett, der vi har tatt høyde for om vedkommende kan ha en bil eller ikke, om de kan ha en billigere bil. Altså det er gjort en rekke sånne avveieringer som heller ikke nødvendigvis føler seg trygge på at en privatperson klarer å få gjort.

Og blir du da presentert for et forslag som er gjennomarbeidet, som det mener at vi gjør, så mener jeg at det skulle bare mangle at det ikke fikk lettere aksept, enn hvis den bare kommer med noe som du har gjort helt selv, uten at det er presentert veldig godt da.

Men det er fortsatt deltakerne som har det ansvaret for å følge opp denne avtalen etter at dere er mer eller mindre ut av bildet, da?

Ja, det er det. Men samtidig så vet vi, eller vi sier jo til når vi møter noen nye problemer, er det samlingsbrud, er det inntektsbortfall, så ta en telefon til oss, så får vi heller gå inn og se om vi kan endre noe på denne avtalen. Ikke stikk over i sanden igjen. Du kan ringe oss også lenge etterpå. Så vi har en oppfølging der, hvis det skulle være behov for det. Det holder lenge. Og det er jo også en trygghet for

kreditorer vite at de har en viss erfaring med oss at de vet at hvis noe går skjeis underveis, så det kan komme samlingsbrud, det kan komme permitteringer, ja, så

Vi kan gå inn igjen i dette som en part og si at nå er det fornuftig å gjøre det på denne måten. Derfor er det også litt lettere å gi aksept for en avtale som er forhandlet fra vår side enn kanskje for en prøvbar skyld.

Ja, for da vet man at det står noen bak som kan trå til hvis det er tingshjelp. Du var inne på dette med å selge ting. Det gjøres jo ofte i dette programmet, og det er jo ikke kun bare for å vise frem alskens utfordringer,

varer som disse menneskene har kjøpt i hui og hast, og som kanskje ikke var så fornuftige i kjøp, men det er jo også fordi man rett og slett trenger de friske pengene, ikke sant? Til å komme i gang med å få unna noe hjelp.

Ja, for deltakerne og for programmet sitt er det klart det er viktig å vise hva pengene går til. Men det er ikke like. Når enten det er kjøpt før problemet oppstod, eller kjøpt undervei, så er det jo slik at det er en del ting vi kan selge, og på den måten få friske penger inn, som kan gjøre det lettere å få til en løsning. Det er ofte sånn at hvis vi skylder en halv million, så kan det gjerne være slik at, la oss si at...

400 000 av de kommer av et stort lån, og de siste 100 000 er mange forskjellige små lån, og det kan være en kasse fra telefoniselskap, strømselskap og så videre. Det er kanskje 20 ulike kreditorer

20 ulike administrasjoner som eventuelt skal administrere nedbetalingsavtalen. For de kan dette være en ganske høy kostnad å akseptere at du skal betale ned dette kravet på kanskje 3 eller 5 år, når det kanskje er bare 2 eller 3 tusen du skylder. Da har vi kanskje en dialog med den siste kreditoren. Er det greit at hvis de her

Deltakerne våre selger unna noe, kan de da betale ut de minste kravene? De små kravene? Ja, det er greit. For det første får vi kanskje en god avtale med de små kravene, for andre sletter de slik at

Du får færre kreditorer å forholde deg til, altså færre utbetalinger. Ikke minst så ser de om. Det er motiverende i seg selv. Det er blitt kvitt kanskje 19 kreditorer å sitte i en bar med en, i stedet for å ha mange forskjellige og små. Og du får også en mindre risiko for at en kreditorer

Da tar også mot seg avtalen. Så det er viktig i seg selv, og så er det viktig å få solgt ting ved at deltakerne i større grad får eierskap til hele løsningen. Det er ikke bare vår gevinst, det er ikke bare vår forhandlingsemne, men det er de konkrete tingene som hun eller han gjør. At du fikk 4 000 eller 5 000 for mobilen, eller at du fikk noen penger for skutene, det er

Det er jo en liten seier i seg selv, og viktig for å få føle eierskap til hele løsningen. Og viktig med den motivasjonsfaktoren også, som du nevner. Vi må jo si litt om, du var litt inne på det, at det er jo ganske stor forskjell på disse deltakerne, og dermed også ganske stor forskjell på hvilke løsninger dere kan få til.

Du kan jo dra noen ulike scenarier her som kanskje går igjen i programmene deres, og hvilke avtaler dere kan få til på grunnlaget det. Ja, for det er mange som sier til meg at dere klarer jo alltid å vekke alle renter og få slettet halvparten av gjeld. Nei, det er ikke så ofte vi gjør. Det er nok unntakende det at man får

sletta krav over hovedstolen, som det heter. Det er mer vanlig at vi får gode avtaler på nedbetaling, får sletta kanskje påløpte rentegebyre, og kanskje får så null rente på det som skal betales fremover. Noen tilfeller får vi også,

kutte hovedkravene, men ikke så ofte. Fordi det som er at mange av våre deltaker, de har jo en fast jobb, de har en inntekt, de har mulighet til å betjene mye av denne gjelden, men de har ikke mulighet til å betjene det med de avtaler, med de rentesatser og så videre som de har per i dag, så det er der vi må inn og endre det. Og muligheten for å få til en løsning er også svært varierende. Du kan tenke deg

På den ene siden har du kanskje en 25 år gammel fyr som har brukt kreditkort med begge hendene, skaffet seg 300 000 i kortsiktig hjelp på ganske kort tid, brukt de på forbruk på sydenturet, sitter ikke igjen med noen ting, så skal han prøve å få til en avtale. Nå er det kanskje 25% rente på disse kortene, men han har ikke muligheten til å betale de ned, synes han.

Og da vil nok bankene si at, ok, du har 300 000 gjeld, vi ser at du tjener kanskje 500-600 000, og du har forpliktet deg til 25% rente. Vi ser ingen grunn til at vi skal fire på det, for vi ser at du har muligheten til å gå litt ned på forbruket ditt og betale ned dette i løpet av 2-5 år.

Så det er ikke lett å få til en avtale. Noe kan en kanskje få til, men dess ferskere gjelder også dess vanskeligere. Så er det en annen da. Det er kanskje en karl som ble syk, ble permittert og fikk inntektsbortfall for noen år siden. Det hopet seg opp med ubetalte regninger, tok opp noen kreditkort. Han

Kødder det feil for seg, for han gikk ikke ned sånn voldsomt på forbruket. Han holdt omtrent på det samme, ikke noe luksuriøst, men han gikk ikke voldsomt ned på forbruket heller i den perioden.

Og så går det noen for år, han etablerer seg, han kommer i et parforhold for en unge, og så vil han ordne opp i dette. Dette er gammel gjeld, kanskje tre til syv år gammel gjeld. Mye små overrekninger som går til en kasse og blir mye dyrere, men dette er historie, men han blir ikke kvitt av.

Og for han så er det mulig å få til en helt annen, mye bedre løsning enn for den første personen. Selv om gjelder måtte være totalt sett akkurat den samme.

La oss i tillegg si at han sist nevnte kanskje litt lavere inntekt, men også større faste kostnader, som følger av at han har barn, han har etablert seg. De har en bolig, kanskje deler boligkostnaden på to, så er det likevel en del som skal være et måned ut der.

Det ville vært mulig å gå ned på både rentene som skal betales, kanskje kuttet gebyret, og så gav hvis han har en lav inntekt, kanskje få redusert også på de opprinnelige kravene, og få en gjeldsletting. Så det er et eksempel på to ganske forskjellige saker som vi kan komme borti, hvor også løsningen blir helt ulik.

Og så har du et annet alternativ, og det er jo, la oss si at det er siste møttepersonen. Han var så heldig, eller de var så heldige, de kjøpte seg bolig. Kanskje til og med litt før at det surret det til seg. Boligen har han et lån på 2,5, altså nå er verdien 3,5 millioner. Og den banken som han opprinnelig lånte pengene i, de vil ikke gi noe ytterligere hjelp til han, for nå har han kanskje betalingsanmerkning og roter til seg, kanskje de

Prøvde å hjelpe han tidligere, det gikk ikke så bra, han brente litt brune. Men gikk ikke fullt, han har altså en million. Sånn sett i sikkerhet her, i urealiserte verdier. Da vil de andre kreditorne si at ok, vi ser at du har lav inntekt, vi ser at du har mange krav, vi ser at gjeld er høy og gammel, men du sitter samtidig med en ganske stor verdi.

da er ikke vi villige til å gå ned på disse kravene våre. Du kan alltid få til noe, de fleste saker så klarer du det, men i hvert fall hvis det ikke er gammelt gjeld. Men på langt nær så mye som hvis man for eksempel hadde leidt og ikke hadde denne verdien,

Og det kan til viss grad, man føler kanskje litt urettferdig, for man kan jo ikke gjøre noe med denne boligen. De bor jo der, det er skolekretsen, de kommer ikke til å flytte, de ønsker ikke å flytte. Men det at han har en ekstra verdi der, gjør at avtalen sånn sett blir dårligere enn hvis han ikke hadde noen sånne urealiserte verdier.

Så det er nesten sånn at det er en avtale for hver eneste deltaker. Det må tilpassninger ut fra hvilket ståsted, hvilken økonomi han eller hun hadde,

De sentrale komponentene her er jo for det første verdier, sitter den med noen verdier, sitter den med verdier som den ikke ønsker å selge, for eksempel bolig. Den ser på alderen til skyldnader, altså er den lav alder, så har den kanskje mulighet til å få økt inntekt, mer enn den som er 50-60, nærmest ekspansjonsalder. Den ser på alder på gjelder, ikke minst. Er dette tatt opp for bare et halvt eller ett års tid siden? Det er vanskelig å få til noen endring. Eller er dette gammel gjeld?

Så alt dette bidrar til å gjøre løsningen lett eller vanskelig. Og så er det selvfølgelig også basert på hvilket budsjett du kan ha fremover. Hvis du har store kostnader til bolig, til barn kanskje, som er fast du kanskje ...

Jeg skal ikke gå ut over deg. Ja, så vil du også kanskje i en måte, kreditorne kanskje aksepterer en dårlig avtale sånn sett, enn hvis det var en ung, singel person. Har det noe å si hva disse pengene har blitt brukt til? I det ene eksempelet så har det noen fyr som har vært på mye sydentur-

heisa turer, og hatt morro for pengene, og så er du kanskje en som har kommet i en vanskelig situasjon på grunn av sykdom eller permittering. Vil det bli sett ulikt på fra bankenes side? Ja, det gjør det. Så det er viktig at du...

kan forklare hva pengene ble brukt til, at det ikke bare ble, som du sier, brukt på sydentur og så videre, da får du minus i boka, mens alle, både kreditt og banker, vet at folk kan komme i vanskelige problemer, at de kan få økonomiske problemer i perioder av utenforliggende årsaker, samlingsbrud, typisk, det kan være tap av jobb, vedstilling av næringsdrivende, tap av inntekt, og det er

Det gjør aksepten for en avtale bedre blant kreditorerne. Og det er viktig at du får frem i et brev, eller når du skriver noen mail, når du snakker med saksbehandler, at du får nettopp frem dette, som er grunnen til at du havna der du gjorde. Punkt 1. Punkt 2. Altså en god oversikt. Få en oversikt av alle kreditorer, så du viser

de du skal forhandle med, hvor mye du faktisk skylder, punkt tre, et budsjett, altså vis de hvordan du skal komme ut av dette. Vis så mye du kan gå ned på folkepospostene dine, og hvilke du absolutt ikke kan gå ned på. Kanskje trenger du en bil for å pendle,

Du betaler kanskje et barnebidrag fast, det må du få fram. Dette er ikke ting du kan forhandle deg vekk ifra, ikke sant? Og det forstår jo også kreditorerne. Men de har ikke noen totale oversikt over din økonomi, det er du som er beviset i den. Og da kan du gå til hjelpemidler som for eksempel SIFO.no, hvor du får et forslag til et budsjett for akkurat din familie, et nomert budsjett som det heter.

Og så har det vel blitt ganske mye enklere i dag å gå gjennom utgiftene sine i nettbank også. De fleste har vel midtforbrukløsninger eller lignende, som gjør at man ganske lett kan hente ut opplysninger om hvor mye man bruker på mat eller...

Eller fritidsaktiviteter, eller klær. Ja, og det er mye lettere å få oversikt over gjeld av de, men bare husk, ved at du kan gjøre oppslag på deg selv i gjeldsregistret, men husk at den er ikke fullstendig. Du må også ta med boliglån, bilån, statlig gjeld, og diverse inkassoer du måtte ha hos Lindorf Kølino og så videre i tillegg. Men det er en god start.

og søker på seg selv på gjeldsregisteret. Så er jo noe av det hun eller han, anonyme innsenderen, er inne på i spørsmålet til oss, så er jo dette her med å samle gjelder i en bank da,

Hvordan går man frem da, og i hvilken grad er det mulig å få til den type løsninger? Og hvilke bank bør man velge å samle disse ulike lånene sine i? For det første er det vanskelig å samle lån hvis du har en betalingsermerkning. Så det er viktig at du gjør den jobben før det går så langt at du får en slik løsning.

en prikk på økonomiske rulleblad. Men en gang du gjør det, så har du mye mindre handlingsrom. Men hvis du har mange ulike småkrav, sånn som spørsmålstilleren også, altså har ulike mindre kreditkort,

Da har de gjerne høy rente, 20-25 prosent, og så ønsker de å ta opp et nytt lån for å slette alle de andre, og med lavere rente. Det kan være fornuftig det, altså. Men sørg for at du sjekker ditt flere banker. Du kan gå på finansportalen.no og se hvilket som er billigst, eller helst ta en sjekk via en type anbudstjeneste. Du har Lendo, du har flere aktører her som rett og slett...

får til seg en tilbud fra ulike banker som du kan se på hvem er det som har den billigste effektive renta, og så velger de. Og har du allerede, sånn som Hyvel og han i dag, har et forbrukslån som du synes er litt dyrt og ønsker å prute ned renta på, så er nok det beste å gjøre den samme jobben, altså få

konkrete, konkurrerende tilbud på bordet ved for eksempel en anbudstjeneste. Hvis du bare viser til at du kan, altså på finansportalen så

er det mulig å låne, eller de billigste bankene er kanskje 10-12%, så vil kanskje den banken du har lånt i dag si at ja, men alle lånegivninger, i hvert fall på forbrukslån, er individuelt. Det er ikke sikkert du får det tilbudet du vil søke. Så det er veldig viktig at du ikke bare tar en telefon og prøver å prute sånn

uten å gjøre noe research på forhånd. Helst bør du få et konkret tilbud fra noen andre, og så bruker det til å forhandle ned renter hos de du har lån i. Ja, og så må vi få frem at det er litt forskjell på pruten boliglånsrente og forbrukslånsrente. Dine penger har gjort en sjekk ved hjelp av Finansportalen, og funnet ut at

det er så å si ingen av disse forbrukslån og kreditkort tilbyderne som har satt ned renta si. De fleste har jo opplevd at man har fått lavere boliglånsrente nå som styringsrente og pengemarkedsrente har falt etter

etter denne koronapandemien rammet landet, men det gjelder da ikke for de bankene her. Det er ikke sånn at de automatisk har satt ned renta si. Så det blir litt forskjell på det, men du sier i hvert fall at man kan prøve å ta en telefon og legge det frem og prøve å se om det går an å få lavere rente hvis man har noe sammenlignbare betydning.

tilbud fra andre banker. Absolutt. Det er beste løsningen. Jeg håper at innsenderne har fått noen tips. Hun skrev jo at alle tips mottas med stor takk, så da har det i hvert fall kommet noen i hennes retning, og kanskje noen andre der ute som også sliter med forbruksgjeld har

kan nyte godt noen av de rådene og behind the scenes tipsene fra luksusfellen. Vi takker for oss med dette. Kan jo nevne som vanlig at produsent har vært Christine Mastad-Odne, og du har hørt Halger Kvadsheim og undertegnet det som heter Astrid Alen. Da takker vi for oss, og da høres vi igjen. Ha det bra. Ha det bra, ja.

På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatekonomi.