8/16/2019

18: Slik får du maks ut av BSU

Denne episoden av Pengesnakk fokuserer på BSU (Boligsparing for Ungdom) og gir en grundig forklaring på hvordan man kan få maks ut av ordningen. Lise forklarer de viktigste reglene, inkludert aldersgrensen, makssparbeløpet og skattefradraget. Hun fremhever også fellene som folk ofte går i når det gjelder BSU, som å bruke pengene før de har spart nok eller å ikke starte sparingen tidlig nok.

Transcript

Lyreko

Velkommen til en ny episode av Pengesnakk podcast. Jeg heter Lise, og det er jeg som driver bloggen pengesnakk.no. Der kan du gå inn hvis du også liker å snakke om penger, tenke på penger, finne ut hvordan du kan få mer ut av det du har. Jeg har jo funnet ut at jeg trenger ikke å handle masse greier for å ha det bra.

Og det er det jeg prøver å dele, altså den gleden med å ikke handle og ha lavt forbruk, spare masse, det er det jeg vil dele. I dag skal jeg snakke om sparing i BSU, og det er flere grunner til at jeg skal snakke om det. Noen av dere har kontaktet meg fordi jeg har snakket lite om BSU før, og da har noen lurt på om det betyr at jeg mener at BSU ikke er så bra.

Det stemmer ikke. Grunnen til at jeg ikke snakker eller skriver så veldig mye om BSU, er for at jeg ikke sparer i det selv lenger. Derfor tenker jeg ikke like mye på BSU i hverdagen. Grunnen til at jeg ikke sparer er rett og slett bare fordi jeg ikke kan. Hadde jeg kunnet, så hadde jeg gjort det. Hvorfor jeg ikke kan, det skal vi komme tilbake til.

Men først en annen grunn til at jeg må snakke om BSU i dag, er at jeg tidligere her i Pengesnakk podcast har sagt noe om BSU som er feil. Så det forklager jeg veldig, og benytter sjansen i dag til å rette opp i det. Jeg skal forklare deg alt om BSU, og denne gangen lover jeg at det stemmer. Så for deg som ikke ønsker å lese skattelovens paragraf 1610 selv, så har jeg gjort det for deg.

Og det jeg må starte med, det aller viktigste først, selv om det er et par eller tre feller, så må jeg gjøre det helt klart, helt fra start. BSU er den beste måten å spare til bolig på. Jeg skal komme til unntakene etter hvert her, men det er viktig, selv om det er de fellene jeg skal komme tilbake til. BSU er den beste måten å spare til bolig på.

Første punkt. Jeg tenkte å gjøre denne episoden litt oversiktlig. Det ble litt surrete siste gang i den studenteepisoden, synes jeg. Hva er BSU? Jo, det er det. BSU står for Boligsparing for Ungdom, og det er en spareordning som ble innført i 1998. Det ble altså bestemt for å få flere til å spare til egen bolig, at det skulle være skattemessig gunstig for unge folk å spare.

For det er jo sånn i Norge at politikken er sånn at det er, altså staten vil at flere skal eie egen bolig. Jeg tror det har noe med at hvis man eier selv, så er man også med å forvalte, nei, nå begynte jeg å snakke om noe jeg ikke vet. Det er hvertfall sånn at når du eier en bolig, så tar du litt bedre vare på bygningen enn om du leier, tenker jeg.

Og vi har jo flere insentiver som går på det at det er fordelaktig å eie. For eksempel det at vi kan trekke fra gjeldsrenter på skatten. Og så er da BSU-sparing et annet insentiv. Og det beste med BSU-sparingen er jo akkurat det. Det at det er skattemessig gunstig. Du får penger for å spare. Helt nøyaktig sagt så får du ikke penger, men du betaler mindre i skatt, så resultatet er det samme. Hvis du skatter.

Så her kommer første fellet. Den har jeg også nevnt i podcasten før. Det er ikke sikkert det lønner seg å spare i BSU tidlig. Det skal jeg også komme tilbake til. Jeg må bare gå gjennom alle BSU-reglene først. BSU er altså en konto. En egen type konto som du kan opprette i din egen bank, eller en annen bank, hvilken som helst bank egentlig. Jeg tror alle banker i Norge tilbyr denne spareordningen.

Du kan bare opprette én BSU-konto. Du kan ikke ha én i hver bank, liksom. Og når du velger å bruke pengene på bolig, den dagen du kommer så langt, så kan du ikke opprette en ny BSU-konto. Så det er sånn én konto per person, én gang i livet. That's it.

Og det er da det som er grunnen til at jeg ikke sparer i BSU, fordi jeg har allerede spart i BSU, og så har jeg brukt pengene til boligkjøp. Men selv om det ikke går an å bruke BSU-pengene og så starte en ny BSU-konto, så kan man flytte. Det er lov å flytte BSU-pengene fra en bank til en annen.

Og grunnen til å gjøre det er hvis man bytter hovedbank eller man har lyst på en høyere rente for eksempel. Men det du må være påpasselig på da er at du må la bankene ta seg av den flyttinga. Du må ikke ta pengene ut for så å sette det inn i en annen bank. Da har du brukt opp BSU-sjansen din for dette livet. Så du må la bankene ta seg av det hvis du skal flytte. Bankene bestemmer selv hvilken rente de skal ha på BSU-kontoen de tilbyr.

Og den er høyere enn vanlig sparekonto. Så det er jo den andre beste tingen med BSU. Det ene er skattefradraget du får, og så er det at det er høy rente på pengene. Jeg sjekket litt inn på finansportalen, og da ser jeg at det er mellom 3 og 4 prosent i nesten alle banker. Det er noen som ligger bitt litt under 3, og noen som ligger bitt litt over 4. Men generelt mellom 3 og 4 prosent i rente på BSU-kontor.

Ok, hvem er ungdom, og hva er spesielt med denne kontoen? Jeg tok å skrive opp noen spørsmål til meg selv i dag for å huske det som er viktig. Fordi jeg tror det er lett å tenke at de fleste vet mye om BSU, for det er mange som sparer i det. Men så er det også mange som ikke vet om den bra muligheten det er. Og da tar jeg det helt basic og prøver å forklare alt om BSU i dag.

Det er ikke noen nedre aldersgrense for BSU. Du kan begynne å spare når du vil. Det kan være at banken din sier at den BSU-kontoen er for de over 18 eller de over 13, men i reglene fra skatteloven er det ingen nedre grense. Det er derimot en øvre grense, for du har jo ikke ungdom hele livet, selv om kanskje noen føler seg sånn. Den øvre aldersgrensen er 34 år.

Og så går det på året. Du kan sette inn penger hele det året du fyller 33. Så uansett om du fyller i januar, juli eller desember, så kan du hele det året du har blitt 33 sette inn penger på BSU-kontoen. En ting som er spesielt med BSU-kontoen, i tillegg til at den har en aldersgrense, er at det er begrenset hvor mye du har lov å spare på den.

Og den begrensningen kommer av at du kan trekke av på skatten, og det du kan trekke av er 20% av det du har spart. Så hvis det ikke hadde vært noe øvre grense, så hadde det blitt trukket veldig mye av på skatten, så derfor finnes det en grense der. Og det maksbeløpet, det er på 60 000 kroner. Altså ikke maksbeløpet på hvor mye du kan spare, men maksbeløpet på hvor mye du kan få.

60 000 kroner i gratis penger kan du altså få for å være flink til å spare. Det er mye penger å komme godt med til boligkjøp, og det er altså de 60 000 kronene som er the number one reason at BSU er så bra for unge som sparer til nettopp bolig. Og siden 60 000 er maks du kan få igjen på skatten, så betyr det med den 20 prosentregelen, altså det er 20 prosent av det du sparer som du kan trekke fra på skatten,

Da er det 300 000 kroner du maks kan spare. For 20 prosent av 300 000, det er 60 000. Hvordan skal du få tak i de 60 000 kronene som jeg sier er gratis penger? Jo, du må spare i BSU. Det skulle vært punkt 1, men det er det ikke. Punkt 1 er, du må jobbe. Du må ha så høy inntekt at du skatter.

Du trenger ikke tjene og skatte så voldsomt mye. Du må bare sørge for at du tjener nok til å skatte 5000 kroner i året, eller mer. Hvorfor er det sånn? Det er jo fordi hvis du skal trekke fra 5000 på skatten, for å kunne gjøre det, så må du jo ha en skatt å trekke det fra på. Hvis du har betalt 0 kroner i skatt, og så skal du trekke fra 5000 på skatten, så får du jo ikke det fradraget.

Her tror jeg det er et unntak. Hvis du er gift og en har for lav inntekt til å skatte, så kan kanskje fradraget gjøres på den andre personen. Det får vi sjekke opp litt nærmere. Jeg lurer på om det er sånn. Men i hvert fall, hvis du er ung og har lyst til å spare i BSU, og lurer på hvor mye må jeg jobbe og skatte for å kunne nyte godt av de 5000 kronene.

Det er 75 000 kroner i 2019. Hvis du ikke har noe annet spesielt på skattemeldingen, så er det i år altså 74 650 kroner man må tjene for å betale 5 000 kroner i skatt. Så da er det altså sånn at hvis du jobber og tjener nesten 75 000 kroner og ikke sparer i BSU, så betaler du 5 000 kroner i skatt.

Men hvis du jobber og tjener det samme beløpet, 74 650 kroner, og også sparer fullt i BSU, betaler du null i skatt. Og det er altså den måten BSU lønner seg på. Så punkt to på lista blir spar i BSU. Jeg snakker om 5000 kroner nå, og hvorfor gjør jeg det? Jo, det er det årlige beløpet man kan trekke fra på skatten, hvis man sparer så mye man kan.

Reglen er jo 20% av det man sparer, og grunnen til at jeg snakker om 5000 kroner er at i tillegg til å være det makssparbeløpet på 300 000 kroner før du fyller 34, så er det også et makssparbeløp man kan spare per år. Og det beløpet er 25 000 kroner. Så der kommer altså de 5000 fra, det er 20% av 25 000 kroner.

Klarer du å spare 25 000 kroner i året inne på BSU, det er maks du kan spare der inne, så er det 5 000 kroner du kan trekke fra på skatten. Men så er det ikke sånn at når du velger å spare i BSU, så må du spare 25 000. Du kan spare så mye eller lite du vil, altså maksgrensen er jo 25 000.

Hvis du sparer 10 000, så er det 2 000 kroner som er de 20 prosentene og det du kan trekke fra på skatten. Punkt nummer tre, jeg tenkte jeg skulle lage et blogginnlegg om det her også, hvis det blir mye å følge med på, så kan du heller gå inn på pengesnakk.no og sjekke det ut. Punkt nummer tre er husk på grensene. Da mener jeg både den aldersgrensen og de to beløpsgrensene.

For å få de 60 000 kroner som jo er målet vårt, og maks man kan få, for å få de 60 000 så må man spare 300 000 kroner. Og siden maksbeløpet er 25 000 kroner per år, så vil det jo da ta oss ganske mange år å komme opp til 300 000. Det vil ta 12 år. Så man må spare maksbeløpet i 12 år for å komme til 300 000, og da få alle de 60 000 kroner man kan få.

Så hvis du da velger å spare 10 000 kroner i året, så må du spare i 30 år. Og det blir problematisk, fordi du også må rekke å spare alt før du blir 34. Det året du blir 33, det er siste sjans. Og hvis du sparer da 10 000 i året for at det skal bli 300 000, så må du starte det året du fyller 3. Og da har du jo ikke noe inntekt du kan skatte av, og da får du ikke skattefradraget uansett.

Så 10 000 kroner i året er for lite å spare i BSU. Nå snakker jeg altså om hva man må gjøre for å få maks ut av BSU, og det er jo altså de 60 000 gratis kroner. Det er ikke sikkert det er målet ditt, eller noe du greier. Det betyr ikke at det ikke lønner seg for deg å spare i BSU. Det gjør det fortsatt, om du skal kjøpe bolig en eller annen gang. Men det jeg fokuserer på her er hvordan man kan få maks ut av det.

Og det jeg ville tenkt da, for å få maks ut av det, er at du gjør de 12 siste årene til dine hovedspareår. Fra det året du fyller 22. Da sparer du 25 000 i året, så lenge du kan, og alt er greit. Men det er noe som er enda litt smartere å gjøre. Fordi hvis du venter med å spare til du blir 22 år,

Da må du jo spare disse 25 000 hvert eneste år for å få maks ut av BSU-kontoen din. Derfor lønner det seg å starte før, og det er det to, tre kanskje grunner til. Det første er at hvis du ikke får spart maks da, i alle årene fra 22 til 33 år, kan jo hende du bor i utlandet et år, eller er uten inntekt, et eller annet sånn, så går du glipp av skattefradrag.

Hvis du ikke da, allerede har hentet deg noe skattefradrag mens du var under 22. Det andre smarte med å starte BSU-sparingen før du blir 22, det er den gode renta. Hvis du heller sparer de 12 årene fra du er 16 til du er 27, så har du jo mange flere år med den gode renta. Så nå er jeg på mellom 3 og 4 prosent, mens en vanlig sparekonto kan ligge på under 1 prosent.

Og så en tredje grunn er at de beløpene kan endres. For da jeg sparte i BSU, hørte jeg at jeg er gammel uten å, da var maksgrensa totalt 150 000, og maksgrensa i året 20 000. Det ble økt litt i 2014 til 200 000 totalt, og 25 000 i året. Og så ble det økt igjen i 2016 til at man kan spare 300 000.

Så jeg tenker jo at hvis boligprisene fortsetter å øke, så kan jo dette beløpet også økes igjen. Så hvis du da har belaget deg på å spare maksbeløpet de siste 12 årene du har mulighet til å spare på BSU, og så blir beløpsgrensene endret, så kan du gå glipp av enda mer skattefradrag. Så mitt råd blir derfor å spare i BSU helt fra du begynner å betale skatt.

Og så har du enda ikke begynt å jobbe nok til å betale skatt før du er 22, så er det bare å spare uansett, hvis du har noe å spare fra da. For du har jo kun 12 år på deg, med 25 000 hvert år, og du kommer ikke til å få fullt skattefradrag uansett, hvis du ikke begynner å tjene penger og skatte når du er 22. Tilbake til de første, de som begynner i ungdommen med BSU. Da må du gjøre sånn her. Følg med på skatten din.

Finn ut hvor mye du skatter, slik at du ikke går i den første fella jeg snakker om. Altså at du ikke skatter nok til å få skattereduksjon av det du sparer. Du kan gå inn på skatteetaten sine sider. Jeg legger en link til det på pengesnakk.no i det blogginnlegget jeg skriver om BSU. Jeg har ikke skrevet det enda, så jeg vet ikke hva det heter. Et eller annet med BSU kommer det til å hete. Der kan du legge inn hva du tjener.

For eksempel hvis du tjente 62 650 kroner i 2019, da ser du at det du skal skatte er 2000. Og hvis du er under 22 år, så er det dumt å spare 25 000 i BSU da. Spar heller 10 000 kroner.

Fordi når du sparer 10 000 kroner, og så regner du ut 20 prosent av det, hva blir det? Jo, 2 000 kroner. Da ender du opp med null i skatt. Og så fyller du ikke opp BSU-en med penger som du ikke får realisert skattfradraget fra.

Du kunne jo satt inn 25 000, og da trukket 5 000 i skatt, men det går ikke an å trekke 5 000 fra 2 000, så sørg heller for å lage deg et skattetrekk på 2 000 kroner fra BSU-pengene. Og så er det jo sånn når du begynner å spare i BSU, at du må ikke spare hvert eneste år, og den luksusen kan du jo nyte bedre av jo tidligere du begynner å spare. Hvis du for eksempel ikke skatter et år, la være med BSU,

Og det du kan gjøre da, hvis du har et år du har greid å spare 25 000, men så sjekker du at det du har tjent i løpet av året, du finner ut at du skal ikke skatte noe i år, eller du skal skatte bare litt, så kan du ta pengene ut igjen av VSU-kontoen. Ta pengene ut igjen i desember.

Alle årets sparepenger kan du ta ut, så du kan velge om du vil ta ut alt hvis du ikke skatter i det hele tatt, eller du kan ta ut litt hvis du skatter noe og har regnet ut hvilket beløp du skal sitte igjen med inne på BSU.

På nyttårsaften så skjer det litt magi inne på BSU-kontoen. Eller, det er ikke magi. Det som skjer er at pengene blir talt opp, og hvor mye du har spart viser da hvor mye du har krav på i skattelettet. Har du da spart maksbeløpet 25 000, gir det 5 000 i skattelettet. Har du spart 5 000, så blir det 1 000 kroner i skattelettet. Da låses beløpet.

Da kan du ikke lenger ta ut noen penger uten å realisere hele BSU-en og ikke ha muligheten til å spare i det igjen. Hvis du er under 22 år og ikke betaler skatt i år, så ta pengene ut i desember, og med en gang kalenderen viser januar, så setter du det inn igjen. Og det er lurt. Nå skal jeg prøve å komme inn på et litt nytt poeng her, samtidig som jeg skal prøve å holde tråden. Det er en veldig bra rente på BSU.

Fordi som jeg sa, mange sparkontor har under 1% rente. Jeg tror jeg har 0,85 i min dagligbank. Det finnes noen kontor som gir litt bedre innskuddsrente. Den beste akkurat nå har 2,4. Men når BSU-kontene har mellom 3 og 4, og til og med noen som har over 4, så er det det aller beste sparerenta du får i dag på en trygg konto. Så da...

Det vil jo også si at det er bedre å spare så mye som mulig tidlig på året. For hvis du putter så mye som mulig av de 25 000 inn i januar, så står de å få renter på seg gjennom hele året. Kontra om du fyller inn i desember, så går du glipp av mye av årets renter.

Så for deg som tar ut pengene i desember, fordi du er smart nok til å ikke ville låse inn pengene dine i BSU hvis du ikke får skattelettet for dem, sett dem rett inn igjen over jul. Og hvis du ikke tjener over 75 000 kroner neste år heller, så er det bare å ta dem ut igjen i desember og inn igjen i januar. Det er også den gode renta som gjør at BSU kan lønne seg for deg som er over 22, men som ikke skatter renta.

Du får ikke noe skattefradrag, eller du får det, men du har ikke betalt noe skatt, så dermed så får du det ikke allikevel. Men den gode renta er grunn nok i seg selv til å spare i BSU, hvis du noen gang skal kjøpe deg bolig. Men, jeg stresser deg på å henge her veldig, jeg vil at alle skal skjønne det. Hvis du er 17 år og ikke har betalt skatt, ikke lås pengene.

Vent et år til. Vent til et år du betaler skatt med å låse inn penger i BSU, fordi du har bare muligheten til å spare 300 000 kroner, og for å kunne da få de 60 000 i skattelettet, så må de 300 000 kronene være spart i år du også betaler nok skatt til å kunne trekke det fra. Ok, neste punkt. Hva kan disse BSU-pengene brukes til?

Nå skal jeg lese rett fra skattetaten sine sider for å ikke si noe feil. Det er nemlig her som jeg har sagt noe feil, noe som er helt feil. Jeg sa at man kan bruke pengene til boligkjøp, nedbetaling av boligjeld, eller å pusse opp egen bolig. Og av de tre tingene så er det to som er riktige og en som er feil. Og det er det siste som er feil, og jeg beklager at jeg sa det og håper ingen har gått på noe smell på grunn av det.

Det du altså kan bruke pengene på er kjøp av ny fast bolig til eget bruk. Det er ikke noe krav om at sparebeløpet skal benyttes til førstegangs boliganskaffelse. Og det siste er jo et poeng som har blitt mer aktualisert de seneste årene, at du trenger ikke å bruke BSU-pengene første gang du kjøper bolig, spesielt aktuelt hvis du er under 34 og ikke har spart så mye enda.

Du kan også bruke pengene på kjøpesum for nødvendig tomt. Jeg regner med at det finnes noen definisjoner av hva som er nødvendig her. Det er kanskje til et hus du skal bygge. Du kan...

nødvendig tomt, unødvendig, hva er en unødvendig tomt? Ja, uansett så skal BSU-pengene brukes til en fast bolig som du skal bruke selv. Så du kan ikke kjøpe en tomt til bestemor av deg, det må det være hvis du skal bygge hus på det selv. BSU-pengene kan også brukes på anskaffelse av garasje. Og den siste tingen, betaling av renter og avdrag på lån på din eksisterende bolig,

eller nødvendig aksje, andel eller obligasjon, hvis det er sånne type boliger. Forutsetningen er at boligen er anskaffet etter at BSU-kontrakt er inngått. Og det er den fella jeg vil fortelle dere om. Felle nummer to. Sparing først, bolig etterpå. Du kan altså ikke først kjøpe deg en bolig,

Så begynner å spare i BSU, og så bruker BSU-pengene til å betale ned gjeld på den boligen. Denne reglen ble jeg først oppmerksom på i år, og en grunn til det er at det i fjor skjedde en endring. Nå er det altså ikke lenger sånn at du må avslutte BSU-kontoen når du kjøper bolig, selv om du trenger pengene til egenkapitalen.

Da jeg kjøpte bolig, så brukte jeg BSU-pengene mine, og det var litt dumt. Og grunnen til at det var dumt, var at jeg ikke hadde spart BSU-kontoen min full, i alle fall ikke etter de nysatsene som kom da noen år senere. Og så er jeg jo fortsatt ikke 34 år, så jeg har gått glipp av mange av de 60 000 kronene jeg nå vil hjelpe dere med å få.

Det jeg burde gjort når jeg kjøpte leilighet var å spørre om et litt høyere lån, slik at jeg slapp å bruke BSU-kontoen. Hvis jeg hadde fått det, så kunne jeg spart i BSU-kontoen ved siden av og fått gode renter på de pengene som allerede sto der. For de rentene jeg har betalt på gjelden min har jo vært mye lavere enn de man har fått i BSU.

Så dette kaller jeg felle nummer tre. Jeg skriver opp alle de tre fellene i blogginnlegget, så sjekk det ut der hvis du allerede har glemt felle en og felle to. Det er jo ikke sikkert jeg hadde fått innvilget et høyere lån. Jeg kunne kanskje spurt foreldrene mine. Jeg tror ikke jeg tenkte på noe annet enn at her er BSU-kontoen min, nå skal jeg kjøpe bolig, så klart bruker jeg boligsparepengene mine til det.

Men hvis jeg hadde skjønt hvor mye gode renter og skattfordeler jeg hadde gått glipp av, så hadde jeg kanskje prøvd litt hardere å ikke bruke BSU-pengene mine. Og nå er det ikke lenger sånn at man må ha noen snille eller rike foreldre eller andre som kan låne deg BSU-beløpet. Du trenger heller ikke å ha en veldig snill bank. Nå kan banken nemlig se på BSU-beløpet ditt og regne det inn som egenkapital.

De kan altså bruke de pengene som egenkapital selv om du ikke bruker pengene og avslutter kontoen. Så da får du altså litt høyere lån, men det vil lønne seg. Så den endringen gjør jo at spesielt om du er ung, eller om du ikke har spart så mye enda på BSU, så er dette lurt. Fordi renta er bedre enn renta på lånet, og du kan fortsatt spare og få mer skattefradrag.

Og det du gjør etter hvert da, når du kanskje har blitt 34 år eller har spart maks, da kan du bruke BSU-pengene til å betale ned på lånet. Jeg ville ventet med å gjøre det helt til det ikke var noen forskjell på rentene lenger. For noen banker gir deg en vanlig sparekontorente det året du fyller 34, mens andre banker fortsetter med en superrente på 3-4%.

Da ville jeg tenkt at hvis min bank var en bank som ga meg lav rente, med en gang jeg ble 34, så ville jeg brukt BSU-pengene til å betale ned på lånet. Men hvis jeg fikk beholde den renta på 3 eller 4 prosent, så ville jeg bare fortsatt å ha dem der. Men dette med at du nå ikke trenger å realisere BSU-kontoen din når du kjøper bolig, selv om du da altså trenger den summen til egenkapital,

Det har gjort at om du nå er under 34 år og skal kjøpe bolig, så anbefaler bankene deg å starte med BSU-sparing. Det er kanskje ikke alle bankene som gjør det, men jeg har hørt om flere, og det er jo lurt. Men så kommer vi til den fella da. Hvis de ikke samtidig husker å informere deg om at sparingen, eller altså i det minste konton BSU, må være startet først,

Altså før boligkjøpet. Jeg tar det igjen, for det er litt viktig. Hvis du er i en situasjon der du skal inn på boligmarkedet, du har ikke en BSU enda, det burde du skaffe deg hvis du er under 34 år. Da må du huske BSU først, bolig etterpå. For hvis du gjør dette feil, altså du kjøper boligen på en mandag, og så starter du BSU-konto på søndag,

så kan du aldri bruke de pengene du sparer på BSU-kontoen til å betale ned gjeld på boligen din. Og det bare fordi boligen ble kjøpt først, og det står i loven faktisk, sparingen skal starte først. Så hvis du vet at du en eller annen gang i løpet av livet kommer til å kjøpe en bolig til, så er det ikke så farlig.

Men, hvis du som ung har kjøpt en bolig du skal bo i, og du regner med at du skal bo der resten av livet, så er det jo ikke noen grunn til å starte BSU. Hvis du ikke har noe, hva var det andre? Garage eller nødvendig tomt, som er en av de få andre tingene du kan bruke BSU-penger til. Jeg skal lese et par punkter til fra loven, før jeg skal svare på noen spørsmål jeg har fått.

Det jeg skal lese nå er hva BSU-pengene ikke kan brukes til. Det første punktet er der jeg har sagt feil før. Påkostning over likehold av bolig, selv om boligen er ny, anses ikke som utgift til anskaffelse av bolig. Kjøp av bolig som er anskaffet og flyttet inn i før kontraktomsparing er inngått.

Så det var det jeg nettopp snakket om. Sparing først, boligkjøp etterpå. Det har alt å si hvilken rekkefølge det gjøres i, selv om kanskje det er samme uke. Så bare sørg for at sparing først, kjøp etterpå. Du kan ikke bruke BSU-pengene til kjøp av eller nedbetaling av gjeld på andre eiendommer enn din faste bolig.

Så du kan altså ikke nedbetale hjelp på en hytte eller foreldrene dine i sitt hus hvis du ikke bor der selv, og så videre. Yes! Nå kommer jeg til noen spørsmål som jeg har fått inn i det siste om BSU. Og det første er, hva skjer med BSU-kontoen når man blir for gammel og ikke har brukt pengene på bolig?

Det kommer litt an på banken din. Som jeg sa, noen banker lar deg fortsette å ha BSU-kontoen med en kjempegod rente. Ingen tvinger deg til å gjøre noe med pengene den dagen du blir 34, eller det året du blir 34, men du kan ikke putte inn mer penger.

Og det som står der blir enten stående som en vanlig sparekonto, altså plutselig så går rentene ned til nivå med en vanlig sparekonto, eller så blir de stående der med god rente. Det er det som skjer med pengene, og så det du kan bruke dem til. Du kan la de stå der helt til du skal kjøpe bolig, garasje eller nødvendig tomt, eller du kan bruke de til å betale ned gjeld

på en bolig du da har kjøpt etter at du begynte å spare i BSU for første gang. Nummer to. Hei Lise. Jeg virkelig elsker podcasten din. Jeg har gått fra å ikke spare en eneste krone til å ha kortsiktig sparemål på to tredjedeler av inntekten min. Og der er jeg snart. Som du kanskje forstår er det en overgangsfase og masse tilvending, men jeg har skikkelig troa.

Det er veldig hyggelig at dere deler deres sparehistorier med meg. Mitt spørsmål er, etter at årlig sum i BSU er fylt opp, vil du anbefale BSU nummer to eller sparing i globalt indexfond? Veldig bra spørsmål. Og det kommer egentlig an på bare en ting, og det er horisonten din.

BSU nummer to er noe mange banker tilbyr nå, fordi man ser at det maktsbeløpet på 300 000 er jo litt lavt. Hvis du for eksempel skal kjøpe bolig her i Oslo, som er litt dyrt, så trenger man mer enn 300 000 kroner i egenkapital. Og da må man jo spare så mye man kan i BSU, og i tillegg spare utenfor BSU.

Da har dette tilbudet om BSU 2, eller BSU 2.0, det har litt forskjellige navn i ulike banker. Da har du muligheten til å få BSU-rente på mer enn de 25 000 i året. Men så er det også sånn at dette er jo bankenes initiativ, og har ikke noe med skattegreiene å gjøre, så du får ikke trekt fra noe på skatten på det du sparer i en sånn BSU 2. Det handler kun om å spare mer til bolig og få en god rente på pengene.

Enda bedre rente kan man jo få ved å spare i fond. Globale indeksfond, spør hun om spesifikt. For det er det jeg anbefaler vanligvis og bruker selv. Det svinger. Aksjesparing, fondsparing, det går opp og ned og opp og ned, men så går det jevnt oppover med alle disse svingningene sine. Men en sånn svingning kan vare lenge. Børsen kan gå rett ned i morgen.

kan halvere seg eller gå enda dypere, og så må den da svinge seg oppover igjen til dagens nivå og enda høyere, og det kan ta litt tid. Så derfor sier man at man skal ha en horisont på, det er litt forskjellig hva som blir sagt, tre, fem, åtte, ti år er du i hvert fall sikker av. Så hvis du først skal kjøpe en bolig om ti år, så vil jeg ha sagt at det er absolutt lurt å spare i et globalt indeksfond. Skal du kjøpe en bolig om to år,

vil jeg aldri anbefale. Da sparer du trygt og fint i en BSU nr. 2 eller en annen sparekonto som har god rente. Spørsmål nr. 3. I episoden 21. juni snakker du litt om BSU. Jeg savner at du informerer om BSU 2.0. Det er samme renter, men ingen skattefradrag. Yes, det var det jeg nettopp snakket om.

Jeg vil jo alltid anbefale det som gir deg best avkastning. Så om det er en supersparkonto, BSU, 2, samme hva det heter, se på hva slags rente du får. Det kan lønne seg å starte sparing i en annen bank enn det som er din hovedbank, eller som vi snakket om med aksjer.

Forventet høyere avkastning der enn i BSU er det jo, men på grunn av svingningene skal det boligkjøpet være langt frem i tid før jeg vil anbefale aksjesparing til boligkjøp. Aksjesparing passer bedre til hvis du skal spare til barna dine sine boligkjøp, eller du vil spare til pensjon,

eller du vil spare til en hytte som er kanskje ti år frem i tid, da passer aksjesparing kjempebra. Til dere som lurer på mer om aksjefond og hvorfor jeg sparer i det, hvordan man starter, så har jeg et blogginnlegg som heter «Hvordan starter fondsparing?»

Så der kan du lese og bli litt klokere på sånne ting som hva er en aksje, hva er et fond, hva er et indexfond, hvor skal man starte, rett og slett. Yes, det var jo det jeg hadde å by på i dag. Jeg har ikke helt bestemt meg hva jeg skal snakke om neste gang. Lurer litt på om jeg skal lage en episode om bryllup, for jeg synes bryllup er veldig stas. Dere, takk for at du hører på podcasten min.

Det er veldig stas for meg at nettopp du gjør det. Og hvis du liker den, så kan du rate podcasten der du hører på. Jeg tenkte jeg skulle lese opp en av de nyeste anmeldelsene, for da fikk jeg fem stjerner fra en som heter Anniken. Lærerikt og bevisstgjørende. Jeg synes du er flink til å forklare på en lettfattelig måte hvor enkelt det kan være å spare.

Tusen takk, Anniken. Det er akkurat det jeg vil med pengesnakk, så jeg blir utrolig glad for å høre at det oppfattes akkurat sånn. Lykke til med BSU-sparingen, alle sammen. Nå har jeg jo nettopp flyttet inn i mitt eget hus, og det er veldig deilig å eie sin egen bolig, og så er det gøy å se at man faktisk klarer å spare. 25 000 kroner i året er mye å spare hvis man ikke har spart før.

Nå kommer jeg med et siste tips. Jeg skulle jo ha avsluttet dette her nå. Det ble kanskje en lang episode i dag. Hvis du klarer å spare mer enn 25 000 kroner i året, la oss si du jobber så mye at du ikke rekker å bruke, du elsker å spare. Da kan du fylle opp BSU-kontoen allerede i januar. Jeg sa kanskje det her i sted, men jeg sier det igjen. Sparer du mer enn 25 000, eller har en annen sparekonto med penger på,

Putt det inn i BSU allerede i januar. For da nyter du godt av rentene gjennom hele året. Hvis du ikke har 25 000 kroner stående til å klasje alt inn i januar, så kan du lage deg et månedlig trekk. 25 000 delt på 12 er...

24 000 delt på 12 er 2 000. Så hvis du sparer 2 000 hver måned, og så sparer du 1 000 kroner når du kan, for eksempel hvis du har bursdag og ønsker deg noen penger, eller når du har en sommerjobb for eksempel, da får du fylt opp med 25 000 kroner. Nå skal jeg legge på. Ha det bra!

Moderne media.

Lyrik

Mentioned in the episode

BSU

Boligsparing for Ungdom, en spareordning for å få flere til å spare til egen bolig, innført i 1998.

Pengesnakk

En podcast og blogg drevet av Lise, som fokuserer på å snakke om penger, tenke på penger og finne ut hvordan man kan få mer ut av det man har.

Globalt indeksfond

Et fond som investerer i et bredt utvalg av aksjer over hele verden, gir potensielt høyere avkastning enn BSU, men med mer risiko.

Finansportalen

En nettside for å sammenligne renter og andre økonomiske produkter.

Skatteetaten

En offentlig etat som administrerer skatte- og avgiftsystemet i Norge.

Skatteloven

Loven som regulerer skatt og avgifter i Norge.

Anniken

En lytter som ga Pengesnakk podcast fem stjerner på en anmeldelse.

Oslo

Hovedstaden i Norge, nevnt i sammenheng med boligpriser.

BSU 2

Et produkt tilbudt av banker som gir BSU-rente på mer enn de 25 000 i året, men uten skattefradrag.

BSU 2.0

Et produkt tilbudt av banker som gir BSU-rente på mer enn de 25 000 i året, men uten skattefradrag.

Sommerjobb

En jobb som ofte utføres av ungdom i sommerferien, nevnt i sammenheng med BSU-sparing.

Hus

En type bolig som er nevnt i sammenheng med BSU-sparing og tomt.

Leilighet

En type bolig som er nevnt i sammenheng med BSU-sparing.

Garage

En bygning for å parkere biler, nevnt som en bruk for BSU-pengene.

Tomt

Et stykke land som kan brukes til å bygge en bolig på, nevnt i sammenheng med BSU-sparing.

Aksje

En eierandel i et selskap, nevnt i sammenheng med BSU-sparing.

Andel

En del av et selskap eller en eiendom, nevnt i sammenheng med BSU-sparing.

Obligasjon

Et lån som utstedes av et selskap eller en stat, nevnt i sammenheng med BSU-sparing.

Hytte

En mindre bolig som ofte brukes til ferie, nevnt i sammenheng med BSU-sparing.

Pensjon

Inntekt som man får når man går av med pensjon, nevnt i sammenheng med aksjesparing.

Barna dine

Nevnt i sammenheng med aksjesparing til boligkjøp.

Participants

Host

Lise

Similar

3/29/2019

Pengesnakk

7: Lønningsdagfest, renter og BSU

I denne episoden snakker jeg om hvordan jeg bruker penger i hverdagen, og svarer på spørsmål fra dere. Hva betyr det for meg at styringsrenten endres, og er egentlig BSU et smart spareprodukt? See omnystudio.com/listener for privacy information.

5/30/2022

Pengesnakk

130: Slik sparer du til egenkapital

Det er mange ting vi kan gjøre for å komme noen skitt nærmereegen bolig. Jeg tar deg med gjennom mine tips og tanker i denneepisoden. For at du skal komme i gang, og ha motivasjon til å fortsettehar jeg også laget et skjema til deg. Det laster du ned her:pengesnakk.no/blog/egenkapitalSee omnystudio.com/listener for privacy information.

4/12/2021

Pengesnakk

88: Hva er lurt å gjøre med BSU-kontoen nå?

Fra 2021 gjelder nye regler for BSU. Man får ikke lenger skattefradrag om man eier bolig. Så hva skal man gjøre med BSU-kontoen da? Bruke den til å betale ned på boliglånet? Beholde den, men slutte å spare mer i den? Jeg forteller deg hva du må tenke på når det gjelder BSU-sparing og uttak. Mer om BSU og reglene for kontoen finner du her: https://www.pengesnakk.no/blog/BSU See omnystudio.com/listener for privacy information.

12/2/2020

Dine Penger - Pengerådet

#225 18 ting du kanskje ikke visste om BSU

Hallgeir Kvadsheim mener BSU-ordningen er Norges beste spareordning. Men det finnes også noen ulemper, så i denne episoden har han samlet opp 18 punkter med fallgruver - og noen muligheter - du kanskje ikke visste om fra før. Med Andreas Fredriksen og produsent Sunniva Glessing.

8/25/2021

Dine Penger - Pengerådet

#256 Smarte pengetips til studenter

Det er mye du kan gjøre for å strekke studentøkonomien litt lenger. Søk stipend, skaff deg ekstrajobb, lag husleie-CV, gjør bruktkupp, bo i kollektiv, utnytt studentrabatter og bli økonomisk lur og enda flere tips fra Hallgeir Kvadsheim. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

10/12/2023

Dine Penger - Pengerådet

#351 Slik sparer du til barn

Små, men viktige, grep kan gjøre en stor forskjell når du skal spare til barn. Hallgeir Kvadsheim forteller hva du bør huske på når du skal spare over mange år. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

10/26/2022

Dine Penger - Pengerådet

#311 Hvorfor er BSU den beste spareordningen til bolig for unge?

Å spare til egen bolig har ikke blitt mindre viktig nå som rentene stiger. Hvorfor er BSU den beste spareordningen til bolig for unge, og hvorfor bør du prioritere denne formen for sparing fremfor for eksempel aksjefond? Hallgeir Kvadsheim forklarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen og Jonas Jøranson. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

3/23/2023

Dine Penger - Pengerådet

#331 Rådene banken ikke gir, men som kan spare deg tusener

En bank eller finansrådgiver er ikke objektiv, deres jobb er å øke bankens inntekter og det er ikke alltid til ditt beste. I dag skal vi snakke om rådene banken ikke gir deg. Med Hallgeir Kvadsheim og Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger