Musikk
Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Guru som har sendt ned et spørsmål, og hun skriver i følge. Hei, her kommer et spørsmål. Lønner det seg å kjøpe uførforsikring eller spare tilsvarende sum i for eksempel fond? Hva bør man passe på om man eventuelt skal velge forsikring, og hvilke bør man styre unna? Akademikerne gir valg om dekningsgrad, best med høy eller lav.
Jeg innså at jeg i min studietid hadde kjøpt en uføreforsikring som jeg har betalt på i ti år, som gir en engangsutbetaling på 500 000 kroner ved 100 % ufør. Jeg har innsatt det her på tide å oppgradere. Også litt bakgrunn. Jeg tilhører legeforeningen, har en lønn på ca. 1 million per nå, samboer med en lønn på 400 000 kroner, et barn, ei hus med et lån på 3 millioner og to biler med totalt 600 000 kroner i lån, pluss et studielån på en halv million. Og ellers frisk som en fisk.
Ja, Halge Ein, et av de klassiske dilemmaene er det ikke dette her? Kanskje ikke klassisk, men det er jo et dilemma. Skal man bruke masse penger på en uførforsikring, eller bli selv assurandør? Nei, jeg tror nok for de fleste siden vi kom her nå, så er det definitivt verdifullt å ha uførforsikring, og det skal være ganske godt, forholdsvis godt med middel for at du skal være selv assurandør, altså spare opp, ja.
summe i fond da. Men det er klart det er jo svært fristende for så vidt å gjøre det på den måten, altså at du sparer. Fordi hvis du gjør det, altså hvis du sparer det du ellers ville betalt for eksempel til forsikringsselskapet, så vil du jo selv beholde hele summen hvis du ikke, hvis alt går greit, og det gjør det jo for de fleste. Når du ikke blir ufør så vil du jo selv beholde den summen med rentesrente på fondet ditt.
når du for eksempel skal bli pensjonist. Og hvis man ser for seg at en slik forsikringspremie i snitt kanskje er rundt 10 000, bare for å ta et tall, og du sparer i 20 år i et fond i stedet for å tegne en uførforsikring, så vil du ha rundt 360-70 000 hvis du går ut fra opp mot 6% avkastning.
Så det er jo en god sum, det er forsovet, men den er jo langt fra nok egentlig for de fleste hvis man skal dekke det som skjer i verste fall. Fordi hvis du skulle bli da 100% ufør eksempelvis, altså arbeidsufør, varig arbeidsufør, så vil du jo da litt avhengig av hvilken type forsikring du har tegnet, ha opp mot 3-4%.
kunne ha opp mot 3-4 millioner i en engangshubetaling. Så det er jo vesenslig forskjell. Så jeg tror for de fleste klarer ikke akkurat å utligne den, altså det vil ikke være godt nok da å spare i fond for å starte en uførforsikring. Men det er klart,
Det er litt avhengig. Hvis Guro er for eksempel den man alltid gjør, han sjekker også hva som er om han har noe på jobben. Er det i tjenestespensjonenordningen? Hvis du er for eksempel ansatt i et sykehus kan det være en ytelsespensjon, men også til høyere en uføre forsikring.
Det er ikke så uvanlig på offentlige pensjoner, ganske ikke så vanlig nå lenger på privat innskuddspensjon. Mange bedrifter som er tatt der bort, hadde det før, men ikke så ofte nå. Så uansett, både for deg og partneren din, sjekk hva dere har på jobben. Og det er liksom, for du har jo en grunnmur av en folketrygd, som du får hvis du blir uførtrygda, så har du eventuelt det du har på jobben, og så må du tegne noe opp på det. Og du
Veldig mange bør tegne noe opp på det. Og det er helt riktig da, som Gøro har gjort, å gå først til sin fagforening. Rett og slett for at du får mye billigere uførforsikringer gjennom fagforeningen din, gjennom såkalt gruppelivsavtaler, enn du kan få til individuelt. Og akademikerne, eller den som legeforeningen har,
gjennom akademikerne, jeg tror det er Storbrand som er selve tilbyderen, den er ganske god når du ser dekning i forhold til pris. Det skyldes jo blant annet at leger har en lavere uføre
en andre yrkesgruppe. Så den blir prisa. Skabel priser lavere. Og så har du da, siden det er gruppelysforsikring, har du en stor mengde med mennesker som tar en kollektiv risiko, kan du si. På den måten kan den også prise dette lavere, enn hvis du hadde gått og kjøpt den direkte fra banken din.
Så det burde du fortsette å gjøre, sjekke pris og dekning på denne, fordi at nå har du jo noen dekning på 500 000, det er for lite, i hvert fall i forhold til, altså med mindre du har noen bra ordning på jobben, så er det nok for lite når du tenker på at du har altså
Ja, drøyt 4 millioner i gjeld. Jeg er ikke bekymret over studielånet. Der er det jo et rentefri tak, og der er det jo et i tilfelle uførhet og så videre. Men både bilånet og boliglånet må du jo da fortsette å betjene selv om den skal bli ufør og sånn.
Det er ulike, jeg halter på å si tommelfingeregler her, men du bør nok ha en dekning som er såpass god at du kan dekke i hvert fall halvparten, eller 50-75% av lånet ditt som en engangsutbetaling hvis du blir ufør. Så derfor vil jeg nok godt for, ja, jeg tror akademikerne har
flere varianter. De har en som er 12G, en som er 22G, en som er 30G, hvis jeg ser her riktig på det som heter uførkapitalen, som er altså engangsutbetaling vi ufører. Og 22G er jo 2,3, det skulle holde lenge. Og kanskje vurdere den som er på 12G. Vi ser litt på priserne her. Fordi det prissettes jo ganske forskjellig fra hvilken alder du har. Men
Ja, 12G er kanskje innenfor mer sannsynligvis enn 500 000 i dag. Guru, hun spør jo også om hva man bør passe på, og det har du snakket litt om nå med forsikring, og hvilken man bør styre unna. Dette er jo rom for en timeslang podcast egentlig, men bare litt kjapt om hva man bør ikke gå for da. Det selges jo sånne, ikke at hun har det nå, men det selges jo også ulykkesforsikringer, regneulykkesforsikringer som går til utbetaling hvis det blir utført.
skadet ved en ulykke, altså ikke sykdom, som jo er det de fleste blir urført av. Altså det er sykkelske lidelser, det er belastningslidelser og så videre, som gir uførhet, det er ikke så mye regnulykke. Disse ulykkesforsikringene, de er jo så gjerne priset mye lavere, men jeg synes nok de fleste bør ha en uførhetsforsikring basert på sykdom og ikke bare ulykke.
Takk skal du ha, Geir, og takk, Guro, for spørsmålet ditt. Hvis du som hører på podcasten lurer på noe, send det til oss til tips at dinepenger.no eller en melding via Facebook eller Instagram. Der er det dine penger begge stedene, og så kan du også melde deg inn i Facebook-gruppa vår som heter Pengeradde. Takk for at du har hørt på.