#485 Elbilen kan bli 75.000 dyrere – bør du kjøpe nå?
Hallgeir skal kjøpe ny elbil og diskuterer hvorfor det kan lønne seg å kjøpe før nyttår, før momsfritaket på de siste 300 000 kronene forsvinner (opptil 75 000 kr å spare). Episoden gjennomgår kampanjetilbud, finansiering via bilån, boliglån, leasing og forbrukslån, med konkrete renteberegninger.
00:02
Momsfritaket for elbiler forsvinner snart, så det kan være lurt å kjøpe ny bil før nyttår.
31:46
Kjøp av bil bør vurderes nøye med tanke på finansiering, forsikringer og alternativer som leasing for økonomisk fornuft.
Transcript
Mentioned in the episode
Tesla
Hallgeir skal kvitte seg med sin Tesla Model S etter behov for nedskalering.
Tesla Model S
Hallgeirs nåværende bil, stor og kjørt mye, skal byttes.
Momsfritak/momssmell
Momsfradrag på siste 300 000 kroner forsvinner etter nyttår; opptil 75 000 kr dyrere.
Volvo
Kandidat for ny bil; ga angivelig et reelt kampanjetilbud på rundt 100-120 000 kr.
Kia
Kandidat for ny bil; omtales med 7 års garanti som fordel ved eierskap.
Skoda
Kandidat for ny bil som Hallgeir skal prøvekjøre.
Hyundai
Kandidat for ny bil, anbefalt av medprogramleder.
Volkswagen
Nevnes som mulig kandidat for prøvekjøring.
Storbanken (Storebrand)
Tilbyr bilån med bolig som pant; omtalt som greit alternativ, men litt dyrt.
Santander
Nevnes som stor aktør i bilånsmarkedet.
Porsche Taycan
Eksempel på dyr bil som tidligere fikk fullt momsfrak.
Fiat 500
Eksempel på billig bil i tidligere momsfritak-regelverk.
Boliglån
Billigst hvis bilkjøpet nedbetales over 7 år med økt terminbeløp; ellers dyr «sovepute».
Bilån
Dyrere rente og gebyrer, men oversiktlig; diskutert som alternativ.
Leasing
Gjennomgått som finansieringsalternativ med fordeler og ulemper, som slitasjegebyrer.
Forbrukslån
Frarådes, men kan i sjeldne tilfeller være billigere enn bilån med fullkasko.
Kampanjerenter
0-2 % kampanjerenter tilbys, men gjelder ofte bare tre år og kan utelukke andre tilbud.
Montorsosten (Monto-dama)
Humoristisk omtale av norsk ost som ligner Mont d'Or, anbefalt sterkt.
Granstubben
Norsk ost fra Gjesdalsysteriet, anbefalt av programleder.
Varhaug
Hallgeirs hjemkommune; nevnt i sammenheng med ost fra lokal ysteri.
NAF
Medlemskap som kan gi rabatter hos bilforhandlere.
Fullkasko
Påkrevd ved bilån på bruktbil; kan gjøre billig bilfinansiering dyr for unge.
VG
Podcasten utgis av VG; ansvarlig redaktør Gard Steiro nevnes.
Podme
Podcastplattform nevnt i reklameinnslag.
Aftenposten
Nevnt i reklame om historier om Epsteins norske bestevenn.
Ida Fladen
Reklame for podcasten «Ida med hjerte i hånden».
Dine Penger - Pengerådet
Podcasten selv; tema er elbilkjøp og finansiering.
Finn.no
Nevnes indirekte («på Finn») om prisantydninger på bruktbiler.
Participants
host
Hallgeir
host
Ukjent medvert (programleder)
Points
Du må ikke la boliglånet bli en soveputte – det er en veldig dyr soveputte.
Om å bake bilkjøpet inn i boliglånet uten å øke terminbeløpet, noe som kan koste 244 000 kroner i rente i stedet for 78 000.
Det dyreste trykket du gjør er når du starter bilen for første gang – da er 20–40 tusen rett ut av vinduet nesten med en gang.
Om verdi, eller rettere verdifall, på ny bil i første omgang.
Det er ikke alltid den laveste renten som gir billigst bilfinansiering – du må være smart.
Termingebyrer, etableringsgebyrer og nedbetalingsprofil kan gjøre et dyrere lån billigere totalt sett.
Bilkjøp av ny bil er kanskje ikke dyrt i seg selv, men momsen du slipper før nyttår kan utgjøre 75 000 kroner.
Oppfordring om å handle raskt før momsfradraget på de siste 300 000 kronene forsvinner.
Claims
Momsfradraget på elbiler går ned til 300 000 kroner i 2026, og fra nyttår forsvinner det helt.
Om endringer i momsfritaket for nye elbiler i Norge.
Tidligere fikk elbilkjøpere momsfritak på hele kjøpesummen, uavhengig av bilens pris.
Beskriver den opprinnelige ordningen for momsfradrag på elbiler.
Momsen i Norge er 25 prosent, så momsfritaket på 300 000 kroner kan utgjøre opptil 75 000 kroner i besparelse.
Matematisk utledning av den maksimale besparelsen på momsfradraget.
Det er ikke nok å bestille bilen før nyttår – den må også være levert for at man skal få momsfritaket.
Betingelse for å kvalifisere for momsfritaket før endringen.
Noen bilforhandlere tilbød i fjor å dekke momsdifferansen hvis bilen ikke ble levert før fristen.
Om kompensasjonsordninger fra forhandlere da grensen ble justert fra 500 000 til 300 000 kroner.
NYBILSALGET i Norge sliter, mens økonomien for øvrig går ganske godt.
Om tilstanden i det norske nybilmarkedet.
Askeladden (ALA) har gått konkurs, og båtsalget sliter.
Om konkurser og sviktende salg i marinebransjen.
Kampanjetilbud på nye biler varierer fra 36 000 til 120 000 kroner, og noen tilbud gjelder nedstrippede biler som forhandleren ikke har på lager.
Om variasjonen og eventuelle falske kampanjetilbud i nybilmarkedet.
Kampanjerenter på bilfinansiering ligger vanligvis mellom 0 og 1,99 prosent, oftest mellom 1 og 2 prosent, og gjelder som regel kun i tre år.
Om omfanget av kampanjerenter i bilfinansieringsmarkedet.
Et bilkjøp på 500 000 kroner med 400 000 i lån til 7,2 % nominell rente gir en rentekostnad på 117 400 kroner før skatt.
Regnestykke for alternativ 1: separat bilån.
Det samme bilkjøpet bakt inn i et boliglån til 5,2 % over 20 år uten økt terminbeløp gir en rentekostnad på 244 000 kroner.
Regnestykke for alternativ 2: boliglånet som soveputte.
Baking av bilkjøpet inn i boliglånet med økt terminbeløp slik at det er nedbetalt på syv år gir en rentekostnad på 78 000 kroner.
Regnestykke for alternativ 3: smart boliglånsfinansiering.
Forskjellen mellom å la bilkjøpet surre i boliglånet i 20 år kontra å betale det ned på syv år er 166 000 kroner.
Sammenligning av alternativ 2 og 3 i finansieringsregnestykket.
Storebrand tilbyr et bilån med boligen som pant, med rente rundt 1 prosentpoeng høyere enn deres beste boligrente, og rentekostnaden for dette alternativet er 99 000 kroner.
Om et hybrid låneprodukt fra Storebrand.
Termingebyrer på bilån ligger typisk på 60–90 kroner per måned, mens de stort sett er utslettet på boliglån.
Om gebyrforskjellen mellom bil- og boliglån.
For å få bilån må man som regel ha fullkasko på bilen, noe som kan koste 5–7 tusen kroner mer per år enn delkasko for en ung bilfører.
Om krav til forsikring ved bilfinansiering.
Forbrukslån har rente opptil rundt 15 prosent, mot typisk 6–8 prosent for bilån, og er som regel ikke lønnsomt for bilkjøp.
Om rentenivåer for forbrukslån versus bilån.
I noen leasingsavtaler fra 2019–2021 satte enkelte selskaper opp renten når styringsrenten steg, men satte den ikke tilsvarende ned da renten falt etter 2020.
Om urettferdige renteklausuler i leasingsavtaler.
Leasing normalt ikke telles inn i bankens kreditvurdering på egenkapitalkvote, maks 5 ganger inntekt eller utlånsforskriftens begrensninger.
Om hvordan leasing behandles i bankens lånevurdering.
Kia tilbyr 7 års garanti på nybilkjøp.
Om garantiperioden hos Kia.
Hallgeir kjøpte sin Tesla Model S brukt i 2020 (2019-modell) og vurderer å bytte den før nyttår på grunn av forventede vedlikeholdskostnader.
Om podkastvertens egen bilplanlegging.
Merker som står mellom i Hallgeirs bilvalg er blant annet Kia, Volvo, Skoda og Hyundai.
Om hvilke bilmerker som vurderes.
Loading
Snart forsvinner siste rest av momsfri taket for nye elbiler. Er det nå du skal hive deg rundt og kjøpe ny bil?
Det er dagens tema, Hallgeir. Vi er jo straks ferdig med september. Sola kommer litt lavere ned, og trærne har begynt å få høstfargene. Det er jo en fin tid, dette her. Ja, det er det. Jeg skal ha en ny bil. Du skal ha en ny bil, og det skal være en rød tråd gjennom hele her. Men hvorfor begynte jeg å snakke om dette? Jo, for jeg så akkurat at det var vinkel, som skrev Montorosen, at den er tilbake, og det er liksom høsttegn. Og jeg skal ha en ny bil. Ja.
Du skal ha en ny bil, men før du skal kjøpe deg en ny bil, Hargeir, så må jeg bare si at nå må folk kjøpe litt norsk, ikke bil, for det er et norsk bil. Det troll finnes vel ikke lenger, og kring er vel ikke det helt store. Men vi er veldig gode på ost. Veldig, veldig gode på ost. Og når jeg så akkurat før jeg kom inn i studiet, så jeg denne montoren, ja nå kommer den på nytten. Ja.
Den er kjempegod, altså. Men kjøp heller den som heter Granstubben, som kommer fra Gangsta, gårsisteri. Det er knallgod. Da får du en sånn liten keramikkskål, eller en sånn terrakottaskål, putter du inn i ovnen der, og da kan du fyre peisen og spise masse ost og bare kjenne
kjenne blodårene tette seg mens halvgeier leter etter en ny bil. Jeg har også med hell prøvd det fra, jeg tror det heter noe sånn som Varhaug hos dysteri, eller er det noe som heter Varhaug damen, eller noe sånt? Dette er i hvert fall fra min heimkommune. Da heter det ikke Varhaug, det er Varhaug. Varhaug, ja. De lager også en fantastisk montår, ikke etterligning, men noe som kan brukes på akkurat samme måte. Jeg tror det heter
det er en sånn hvit skimmelost eller noe sånt, som du kan få tak i, i alle fall på menyer, tror jeg, anbefales på det groveste. Ja, og så prøv litt norsk når det er mulig, det er vår lille oppfordring nå.
Det bonger jo av gode bilkjøp. Stod det i en e-post en viss kjent person fra kjendispanelet i Almot 1, det må vi ta med halvgeir, sendte til meg om dagen, og det kan jo bare tyde på, og andre drypp også, kan jo tyde på at du virkelig nå skal kvitte deg med Teslaen en gang for alle. Ja, det skal jeg. Jeg skal kjøpe noe nytt. Og vi skal få sovet også, men det har jeg ikke så mye å si, men jeg har det
litt downscaling. Den Teslaen er jo ganske svær. Den Tesla S da har vært bra den for oss med tre unger i baksedet. Men nå er jo to av de flyttet ut. Nå har vi ikke så stort behov for så stor plass, og jeg tror jeg ser vi skal
skal downscale litt på bilfronten og i det segmentet da og det er jo et av de mest populære segmentene kanskje den mellomklasse el-bil gjerne SUV gjerne 4-hjulstreker så er det jo mye å velge blant både fra europeiske kinesiske, sør-koranske, japanske og for så vidt amerikanske hvis du da vil kjøpe en ny Tesla som ikke jeg skal gjøre men
Det er veldig mye nå å velge blant. Det er fantastisk gode kampanjetilbud hos en del av de. Og som du trakk frem helt i starten, skynd deg litt, fordi at etter nyttår så kommer det en liten momssmell. Det vil rett og slett si at man får ikke dette momsfradraget på de siste 300 000 kroner som man i dag har.
Før var det jo sånn at den fikk momsfri tak på hele kjøpesummen. Så uavhengig om du kjøpte en Porsche Taycan til over millionen, eller en liten Fiat 500 til 400-500 000, ja, så fikk du null moms. Og så skalerte de det ned. I første omgang var det vel ned til 500 000. Altså hadde du kjøpt en bil som var dyrere enn det, så måtte du begynne å betale moms.
Og så nå i 2026 så går grensen på 300.000. Og fra med nyttår så forsvinner den også, sånn at du ikke får noen momsfri tak likevel. Og det er 300.000, altså det er jo ikke 25% moms, så isolert sett så kan jo den regningen gå opp med 75.000, altså du kan spare 75.000 kroner bare på momsfri tak hvis du gjør dette før nyttår.
Og da er det jo egentlig sånn at du skal ha den ikke bare bestilt, men også levert. Så du kan bare ha nøklerne, hvis du fortsatt får det, i hånden før nytter for at du skal ha dette momsfrødaket.
Og så er det noen bilforhandlere som sier det, ok, vi ser at vi får ikke levert disse bilerne for nytta, men du skal få den rabatten i Åkesson. For det gjorde de også, det var vel i år da, at det ble justert ned fra 500 000 til 300 000. Og da var det jo så langt ut i januar-februar at det så at du kunne få på en måte med gammel moms da,
Jeg har ikke lyst til å si bamse moms, men jeg kommer ikke på en vits å si bamse moms. Men nå har jeg hvertfall sagt bamse moms. At du får moms. Du slapper momsen da. Så det er jo ikke utenkelig at vi vil se noe lignende også i år. Ja, det kan være. Men det er ikke gitt at du får ut på oss. Det er ikke gitt at du får både et ganske stort kampanjetilbud som de også kjører nå, og dette løftet om å
At de betaler momsen hvis du ikke får bilen før nytta. Men det vil jo vise seg. Det er jo fortsatt noen måneder til før det nærmer seg deadline for akkurat det. De er Norges største fredsstjerner. Det er mulig å spå om fremtiden. Men så... Virveles Jeffrey Epsteads gamle e-poster om Mellinol. Hva pokker er dette? Og Mona Jul. Og Terje Rødlarsens liv blir aldri det samme igjen.
Hør historier om Epstings norske bestevenn hos Aftenposten eller i Podme. Ja, og dette sammefaller litt med at det er det er jo ikke
kjempe gode tider for bilforhandlerne? Nei, det er ikke det. På tross av at det går jo ganske så godt i Kongeriket Norge, realensvekst og det hele, så sliter nybil i hvert fall salget litt.
Båtsalget sliter jo veldig mye. Der er det jo begynt så gode gamle askeladden, som alas har gått konkurs. Men nybilsalget også sliter. Det tror jeg er noen grunn til at de nå
dumpe ut på disse kampanjetilbudene, selvfølgelig også for å komme litt den her last run mot nyttår for å kjøpe de ulike forhandlerne. Det er en ganske stor konkurranse nå mellom de forhandlerne.
Når du skal finne bil, så går du først etter finansiering. Det er det som er det viktigste, den beste måten vi skal se på. Eller går det et eller annet element ved en bil som er viktig for deg når du skal plukke ut din ny bil? Jeg ser definitivt på hvilke kampanjetilbud man kan få, for det er ganske stor variasjon. Nå har jeg lett en par ukers tid på...
på ulike, for jeg er ikke knyttet, jeg må ikke være en produsent, så jeg bremer litt. Og jeg har fått ifra 36 000 helt opp til 120 000 i det man kan kalle et kampanjetilbud. Og så er det jo sånn at man skal ta dette tilbudet med noen krypesalt, fordi at i visse tilfeller så er kampanjetilbudet
basert på faktisk spøkelsesbiler. Det er biler som er kanskje litt sånn de mest nestrippet versjonene, som de faktisk ikke har på lager. Det er jo for så vidt en forbruker å råde det, altså. Men er det sånn som hotellrommene, på en måte? Eller leiebilene i disse søkemotorene? Det er liksom...
Du skal ha seng, ja. Det blir 15 kroner seng til deg, ikke sant? Du skal ikke bruke seng til deg som de som var der før deg. Du skal ha hjul på leipillene dine, ikke sant? Er det et sånn type bil? Liksom bil uten hjul? Ikke så ille. Men det er jo definitivt, ja, uten vinterhjul, men det er noe sånn at den er jo vant med å kjøpe det separat. Men nei, det er jo den...
nedstrippet versjonen, default versjonen, kanskje en spesiell type farge for eksempel, som ikke krever noe ekstra tillegg, det er gjerne da ikke en metallisk lakfarge, og den motor som er
som forholdsvis var kanskje, som de setter som grunnlag for kampanjetilbud. Og så sier de på en måte at ja, vi setter den ned til sånn at det faktisk vil utgjøre kanskje 120 000 i forhold til tidligere tilbud, men så har de jo ikke den på lager, de kan ikke tilby den. Så det tilbudet finnes jo egentlig ikke da. Så du skal...
For her er greia at du kan jo gå deg litt vilt i på nettet og se...
deg blind på de såkalt kampanjetilbudene som er der, men når du da ber om et konkret tilbud, så har jeg for så vidt både erfart at det er mye dårligere enn det som da ligger annonsert, men faktisk også har fått tilbud som er enda bedre enn det som er annonsert. Altså, det beste er egentlig, altså jeg trakker fram 120 000, det tror jeg var fra Volvo, som egentlig var så...
det var effektivt sett mye lavere enn 120 000 i tilbud, men oppe i 100 000 er det reelt sett et ordentlig kampanjetilbud. Så det er mye penger å spare akkurat nå. Det er jo litt ulike, det blir avslag på litt ulike måter. Noen regner prisavslag,
på prisene før, mens andre hiver inn gratis vinterhjul, at du betaler kanskje liksom samme pris på den
premium-varianten som du før betalte for basis-varianten og så videre, altså de sukkerpillene her litt med ulike type ekstrautstyr som du da får ikke et prisavslag på, men du gjør jo det, du rett og slett får det anfallssystemet gratis da.
Men det er klart at da regner de jo også med bruttoprisen for de ulike ekstrautstyrene. Men det er mye gode tilbud ute, ikke fra alle bilforhandlere, ikke alle merker som har sett seg nødt til å gi prisavslag, men ganske mange av de ganske breie elbilmerkene er nå ute med prisrabatter. Og ikke minst, det finnes det også gode kampanjerente,
fra 0 til 1,99 prosent rente.
Mest vanlig ligger vel mellom 1-2% som kampanjerente. Ser du på effektiv rente, så er det noe høyere, det skal man komme litt tilbake til. Men det er jo også et svært godt tilbud som går rett og slett på bilfinansiering. Som regel på tre års perioder, ikke nok, så du får det ikke i hele fem- eller syvårsperioden som du eventuelt skal finansiere bilkjøpet med. Men det er jo definitivt også en stor besparelse på disse periodene.
disse kampanjerentene. Du har selvfølgelig hentet fram kalkulatoren, eller Excel-arker bruker man nå, for de aller fleste som kjøper bil, i hvert fall en ny bil, må jo finansiere det på en eller annen måte, eller man velger å finansiere det. Ja, du gjør jo det. Om du så bruker sparepengene dine, så er jo det en sånn type finansiering, for du sier avkalt på 4-5% sparerente mot deg, og setter de i en bil som
Høyst sannsynlig. I avkastingen? Nei. Så ærlig kan man vel være med bilkjøp, at det dyreste trykket du kanskje gjør på er når du starter bilen for første gang, for da er vel 20, 30, 40 tusen rett ut av vinduet nesten med en gang. Ja, nei. Det er veldig deilig, det er en helt ny bil. Åh,
Det er deilig. Det er deilig. Og det har jo vært en tommelfingerregel, ikke sant? Når du starter en bil, så synker den kanskje 40... Ja, du var snill, du. Det er egentlig 40, 50, 70 tusen med en gang. Men sånn er det ikke helt nå. Altså, hvis du regner inn de rabattene... For her er det greia. Ny bilmarked er ganske...
flytende, det utvikler seg nesten fra uke til uke. Dynamisk er jo det. Dynamisk. Brukmarkedet er mye tregere. De priseffektene, hvis du ser på, og det er litt rart egentlig, men det virker ikke som prisen på brukt biler synker så mye som de nye tilbudene på ny bil skulle tilsi, med andre ord.
For dette har jeg sett ganske mye på de modellene med best kampanjetilbud. Det er ganske liten forskjell nå på en ny bil og på en 25 eller 26 modell av de samme variantene.
Så er jo det selvfølgelig utsatt, det er jo pris, altså prisantydning på Finn, så det er ikke sikkert at, det kan godt være at det, naturlig nok så blir det lavere priser når salget skal gjøres, men forskjellen på ny bil, og i hvert fall den ett år gamle bilen, er ikke så fryktelig stor nå, nettopp på grunn av disse kampanjetilbudene. Men,
Men bilrenter er noe høyere enn boligrenter. Det er jo det. Det er i hvert fall sånn generelt sett, selv om det finnes kampanjerenter og her og der. Du har jo satt opp en del regnestykker på dilemmaer man kan komme opp i. Som regel så er det vel om man skal ta bilån eller putte det inn i boliglånet. Som er de to tingene vi...
Man vurderer da. Jeg vet ikke hva det er. Andre tredje alternativ. Betale en cash da, med det du har. Kanskje sånn noe sånt da. Men la oss da ta utgangspunkt i de to tingene. Og det er jo ikke så forskjellig fra boliglånet egentlig, som tenker seg om. Altså, for du kan jo få en alternativ kostnad, eller alternativ inntekt. Det er jo opp mot 5% på den cashen du har. Og den som da finansierer dette med tap, rammer eventuelt på boliglånet sitt, betaler kanskje 5,2 eller noe sånt nå i en god bank.
La oss se på noen av de regnstykken du har satt opp da.
Og da kommer vi selvfølgelig inn på det vi har vært innom tidligere podcaster også, om bilfinansiering, at det er ikke selv om det er den laveste renten, at det blir billigst, merkelig nok. Du må være litt smart også. Du må være smart. Du må ikke la boliglånet bli en soveputte, det er en veldig dyr soveputte. Bare for å ta premisse her, altså hvis du tenker deg at du, la oss si at du har en bil til rundt 500 000,
Det er mye av markedet det faktisk ligger nå på også nybil, altså det går ned mot 500 000 for mellomklassebilerne. Med greit spekker, mye styr, ikke full spekker. Og la oss si at du må låne 400 000 av disse, altså 80 prosent cirka. Du har 100 prosent inngapetal også fordi det ofte gir bedre betingelser, i hvert fall hvis du skal bylåne.
Så lurer du på hva er smartes? Ta et separat bilån, eller kanskje øke boliglån, eller bake de 400 000 inn i det billige boliglånet du kanskje har. La oss si at du nå har et boliglån med et av de beste rentene, 5-2 nominellt, du kan få helt nærmere 499 for et godt sikret boliglån, men la oss si 5-2. Bilånet, kanskje la oss si at det er 2% poeng høyere, 7-2,
Og i utgangspunktet tenker du at det er kanskje enkelt, men du må jo faktisk se hvordan du nedbetaler dette. Altså betaler du for eksempel opplåningen over hele boliglånets løpetid når du da baker inn i boliglånet? Det kan være dyrt, det skal vi se litt på. Eller øker du terminbelippet så mye at bilkjøpet faktisk betales ned på syv år?
Fordi det er jo det vanligste hvis du tar opp et separat billån, at du betaler det ned på 5-7 års periode. Da får du en betalingsplan fra banken din som gjør at du er gjeldfri på bilen din i løpet av de neste 5-7 årene. Så la oss bare ta det første alternativet. Du låner 80% av bilkjøpet med...
med et bilån til 7,2% rente nominellt. Og så må du huske, disse nominelle rentene er vesentlig dyrere når man regner om til effektiv rente på bilån, mer så enn på boliglån, fordi de har ofte et ganske høyt termingebyr.
60 kroner til 85 kroner, opp mot 90 kroner jeg har sett i de dyreste bankene, må du kanskje betale hver måned. Termingebyret er jo stort sett utslettet for boliglån, men de smarte bylånsbankene tviholder på det, for de vet at folk ser ikke så nøye på termingebyret, de ser mest på nominelle renter. Så har du jo da
Hvis du skal ta opp et bilån, så har du jo gjerne et etableringsgebyr her på et par tusen kroner, kanskje også et tinglingsgebyr på rundt 1500. Og da sier jeg at jeg syver oss ned på et annet bettelån, og så får du en rentekostnad med dagens marked på 117 400 før skatt. Altså 117 400, det er et tallet man husker litt.
Fordi i alternativ 2 da, la oss si at du har et boliglån med noe ledig sikkerhet og kanskje 20 års igjenværende løpetid på det lånet. Så kan du da bake bilkjøpet inn i boliglånet uten at renta øker. Så la oss si at du betaler 5,2%.
Men så øker du ikke terminbeløpet mer enn det banken foreslår, og det faktisk betaler ned dette lånet, inkludert bilkjøpet da, som du har bakt inn over de neste 20 årene. Da er vel egentlig rentekostnaden på bilkjøpet ditt hver 244 000 kroner.
Jeg tror det er mange i Boliglån som har noen gamle biler som ikke finnes lenger, ligger noe surre i. Det kan være 3, 4, 5, 6 Boliglån som er der, eller bilkjøp. For ikke snakke om flatskjermer og andre morsomme ting som ligger inne i det boligkjøpet. Eller Boliglån, unnskyld.
Så har du da det i første omgang, holdt jeg på å si, siste alternativet i denne galeien, nemlig at du baker bilkjøpet inn i boliglånet, men så øker du terminbeløpet så mye at hele dette bilkjøpet på 400 000 kroner innebetales over syv år. Det er ikke noe vanskelig å gjøre hvis du har problemer med det selv. Snakk med banken om hvordan du faktisk skal få denne matematikken til å gå ihop.
Det betyr jo da at terminbeløpet ditt øker ganske saftig de første årene, men mindre enn om du på en måte hadde sett boliglånets terminbeløp for seg selv og et bilånets terminbeløp for seg. Så rentekostnaden for dette alternativet vil være 78 000 kroner.
Altså husk, 78 000 kroner på å gjøre dette på en smart måte, versus 244 000 på å gjøre dette på en, hva skal du si, sovepute måte da.
Du kan jo si hvor var ut til det i kroner og øre, for de som ikke husker alle tallene? Ja, hvis du bare skulle sammenligne å finansiere bilkjøp med å øke boliglånet, men ikke øke terminbeløpet, så får du en medkostnad på 128.800 sammenlignet med ordinært bilån. Så det betyr, altså, om du ikke skulle gjort dette på en veldig smart måte, som er det treetantive,
Så hvis du står i fare for å la boliglånet bli en sovbytte, så kan det faktisk definitivt argumenteres godt for at du heller skal ha et ordinært bilån. Fordi det har altså en besparelse på 128 000 versus om du baker den inn i boliglånet og bare lar det stå.
å gå da. Ja, for hvis du alternativt mellom forskjellen mellom to og tre da, om du bare baker det inn og lar det surre å gå i 20 år kontra å betale det ned over syv år, så er det 160 000. 60-60 000, altså det er penger det også, sier på Sørlandet.
Finnes det noen andre alternativer her da? Ja, det er verdt å ta med seg det som blant annet Storbrann tilbyr, nemlig en slags hybrid av et bilån, et separat bilån, men med boligen som pant. Det synes jeg er ganske smart. Jeg synes det kanskje er priset litt høyt, men det er noe så. Det er noe så, altså det er jo viktig det. Fordi at...
Altså grunnen til at bilån er prises høyere enn i boliglån er jo at bilen faller i verdi, mens boligen har jo tross alt en mer stabil eller økende verdi. Og i storbransje tilfelle så teser det en slags bilånrente som er rundt 1 prosentpoeng nominellt høyere enn deres beste boligrente.
1 prosentpoeng høyere er ganske mye. Skal du si at de fleste kunder i Storbrann har nok en boligerente som er over 5,2, så den forskjellen blir jo ikke så stor for så vidt når du tenker på, fordi dette er jo et alternativ som gis til eksisterende boliglånskunder i Storbrann.
Men rentekostnaden for det alternativet vil være 99 000 kroner. Et godt alternativ, men ikke veldig lønnsomt for å huske at
Du betaler på den måten, så betaler du egentlig 22 000 kroner til banken for å gjøre en jobb som du enkelt kan fikse seg selv hvis du bare hadde lagt din lån inn i ditt ordinære boliglån i for eksempel Storbanen, men økt terminbeløpene, altså gjort det som i vår oppskrift er alternativ 3.
Så det er fint at Storbrann har dette som et alternativ til sine kunder, men du kan da gjøre det enda billigere ved å bruke alternativ 3 som nevnt. Siste mulig alternativ, hvertfall finansiering, er jo disse kampanjerentene som nå dukker opp, og her er det jo...
Fra null, egentlig? Tesla har vel hatt det en lang periode, har vel kanskje ikke nå lenger? Jeg er ikke sikker på om de har hatt det, men de har hatt null rente i en periode, ja. Og opp til...
Det blir alltid sånn 99. Er det 2,99? Eller er det 3,99? Eller er det 1,99? Og så er det en stjerne, og så er det kjempe mye tekst på TV-reklamene. Under i veldig liten tekst, som jeg som ser litt dårlig, har null sjanse til å se. Men den effektive renta blir nok noe høyere enn 2,99. Eller 0,99 da. Men er det sånn? Det er en ting jeg må spørre om. Er det en sånn
Så mytet er at de bilselskapene tjener egentlig mest penger på finansieringen. Eller er det på bilene per se? Jeg vet ikke akkurat hvordan den fordelingen er, men de tjener betydelig på bilfinansieringen. Det gjelder også bruktbilkjøp. Man kan også få den finansiert, og der er man av og til litt...
Kreativ, kan man kalle det. Kanskje det er som bilforhandler, som gjør at du får noen lån som er litt høyere enn strengt tatt man trenger. Fordi det er ganske stor provisjon på disse lånene, ja. Det er riktig det.
Men la oss se litt på disse såkalte gode kampanjerentene. Var det litt uflaks for disse bilforhandlingene at du akkurat nå var i beit etter ny bil og begynner å gå dem veldig etter sømmene? Er det litt uflaks dette her for dem? Det vet jeg ikke. Jeg tror jeg påpeker jo at hvis de har noen feile markedsføringer som de... Det er et eller annet som jeg har vært i flere saker der jeg påpeker feil ved...
at de underkommuniserer effektiv rente, eller ikke skriver den i det hele tatt, som er jo grovt overtrampet egentlig. Men de jeg har sett nå, i hvert fall i denne perioden, har vært bra for så vidt, bra informasjon. N99 er jo typisk en kampanjerente som tilbys nå for tida, og da er det jo litt viktig da, og det er to ting, to kjempeviktige ting her.
For det første, du får ikke i pos og sekk. Ofte må du velge mellom den gode renta eller andre kampanjetilbud, som for eksempel gratis vinterhjul eller regneprisavslag. Har sett at noen forhandlere gir deg i forsovet pos og sekk, i hvert fall sett at de har tilbudt både kampanjerenta og gratis vinterhjul, men hvis det er et veldig godt tilbud, så...
forutsetter det nok at du ikke skal finansiere denne bilkjøpet med deres 1,99 prosent rente. Og kan du bare bake bilkjøpet inn i boliglånet, så er det ikke sikkert at du faktisk bør velge kampanjerenta, men heller ta imot disse privsavslagene. For eksempel,
La oss si at du har valget mellom 1,99 prosent rente, for dette er også viktig, det er som regel begrenset til tre år, og så stiger den til såkalt markedsrente, som kan være i skrivende stund 7-8 prosent etter tre år. Så du har valget mellom 1,99 prosent rente i tre år, eller for eksempel gratis vinterhjul til en verdi av 8-20 000 kroner.
Da vil vi regne på dette. Hvis du tar med termingebyret og etableringsgebyret, så er kanskje den effektive renta nesten 1% penger høyere, men uansett, da har denne kampanjeperioden en rentekostnad på 21 000 i vårt eksempel. Det er jo ganske bra, ikke sant? Selv om det er tre år, veldig bra.
Men hvis du skulle økt boliglån i tre år, så koster dette deg rundt 32.900 i rentekostnad. Igjen da, vi ser helt på den treårsperioden. En god deal til synlaterne, med nesten 12.000 kroner i spartrente. Men husk, dette er før skatt. Etter skatt blir gevinsten justert ned til 9.300 drøyt.
Det er jo rentefardag på dette lånet, men kampanjen på 8.20 er jo før og etter skatt det samme. Det vil si at du skal ta vinterhjulene.
I dette eksempelet, fordi der får du et avslag på 8-20 000 versus rentegevinsten på 9 000 kroner. Det er det ene. Det andre du skal huske er at det er tre års laverente. Etter tre år øker som regel renta til markedsrente.
Skal du ha lån i enda fire år, så blir kastnaden ganske høy om du glemmer å refinansiere for eksempel restlånene inn i boliglånet. Så i de tilfellene du for eksempel kan få både en kampanjerenta og kanskje gratis vinterhjul, så er det bare takk å bukke og ta den renterabatten selv om du egentlig ikke har behov for den.
i de tre årene, og så refinansiere dette inn i boliglånet ditt, sånn at, og betale ned de siste fire årene, eller hvis du tenker en syvårsperiode, på å justere opp terminbeløpet ditt. Så blir dette en veldig god deal da, med en kombinasjon av bilån og boliglån på slutten av perioden.
Skal vi se litt på de andre finansieringsmulighetene? Det finnes jo noen som putter inn i bolånet, det er jo det som er det mest vanlige, men du har altså lagt en liten liste med fordeler og ulemper med andre alternativer også, og du kan jo, eller hvor reelt er det at folk går egentlig til banken og spør, jeg trenger et bilånd for å kjøpe den bilen, er det i nybilmarkedet, er det det som nødvendigvis gir en veldig god deal?
Nei, du må jo se på bankens tilbud versus det som bilforhandler kan tilby. Det er jo selvfølgelig ikke de som gjør det, men det er jo gjerne...
banker som Santander som er ganske store i bilånmarkedet eller eventuelt det er en del andre som har dette som salg via bilforhandler. Du må jo da selvfølgelig veie disse opp mot hverandre. Fordelen da med et separat bilån er at du bruker på en måte kjørt boligen som pant. Det er jo også litt viktig her. Du har fortsatt i fri
kreditt i boliglån ditt hvis du ønsker å bruke de pengene til opphusing eller arv eller hva det skal være.
egenkapital for barn for eksempel, hvis de skal inn i boligmarkedet, det kan jo være viktig å huske på, og da er ikke den panten brukt opp i bilånet. Så er det da, som vi har indirekt vært inne på, det er oversiktlig, du vet akkurat når bilen er tilbakebetalt, du må ikke ordne dette via, du må ikke gjøre noen tilpassning av boliglånet ditt på den måten.
Og så er jo selvfølgelig dette med at konkurransene har, og nå er jo renta veldig lav. Ulempen, i hvert fall vanligvis, så ligger jo denne lånsrenta 1-4 prosentpoeng over boliglånet. Så må du betale etableringsgebyr, og kanskje også tinglysingsgebyr for pantestillelsen på dette. Det kan fort bli utfordret.
2-4-5 tusen kroner. Og så er det jo også, det er ikke så viktig hvis det er en ny bil, for da vil du gjerne ha full kasko uansett. Men hvis du kjøper en brukt bil og skal finansiere dette med et bilån, så må du som regel velge full kasko på den bilforsikringen. Og det kan bli ganske dyrt.
hvis du kjøper kjæra til 50-100 000 kroner eller noe sånt, når du ellers kunne valgt delkastsko eller bare ansvarsforsikring. Spesielt for unge kunder, så kan det være en ganske dyr kombo, rett og slett. Og
Hvis du senere skal selge denne bilen, og det da fortsatt er igjen en heftelse i brønnesynregisteret, så kan det være litt negativt ved et senere salg, med mindre du da har kvittet deg med lånet for salget, og for eksempel brukt boliglånet til å kaste ut siste restet. Det kan være fornuftig. Og sist men ikke minst da, disse dyre termingebyrene som jeg er inne på,
40-60 kroner per måned, kanskje opp mot 90 kroner i de verste eksemplene. Så her er fortsatt termingebyret har levt over. Det er jo sånn anarkonisme, men i bilommarkedet har det faktisk levt over og er der fortsatt.
Du slakta jo det å spare opp egne penger og få kjøpe bilen innlendingsvis her, Holger. Nei, du gjorde ikke helt det da. Du gjorde ikke det. Nei. Det var litt streng, kanskje. Jeg bare sier at det har jo en alternativ inntekt, altså oppsparte penger. I vårt tablide verdenskann, det blir slakt. Det kan være slakt, ja. Men det er faktisk en mulighet til å kjøpe seg bil, nemlig å gode gamle og spare opp penger først, og så kjøpe. Ja, absolutt.
Og spesielt er jo det gunstig hvis du ikke har en så veldig god sparerente, kanskje den ligger på 3-4% som Storbankene ofte tilbyr da, ja, og du har et boliglån til kanskje til høyere, så er du, ja, hvis du altså
Men hvis du setter av for eksempel penger på en sparkonto, hvis du tenker at du skal ikke kjøpe bil før du har satt av nok penger til det, og kanskje krasje ut med hele sparkontoen din, så husk at hvis du setter av penger på en sparkonto, det er kanskje 4% rente, men samtidig at boligen er 5,4% rente, så taper du 1,4% på hver krone du setter til sparing på bilen.
på den sparekontoen, fremfor da å heller betale ned på lånet, og eventuelt da øke lånet når du er klar for å bytte bil. Så det kan jo være litt dyrt å spare opp til bilen på den måten, egentlig, ved å sette på en spesialt sparekonto. Fordelen med å spare penger, at du kan jo velge fritt mellom del- og fyllkasker, for eksempel,
Du slipper etableringstermin og andre gebyrer. Dette gjør du for så vidt også hvis du øker boliglån heller. Men det er ikke lønnsomt å spare masse penger mens du fortsatt har et boliglån. Spar heller på nedbetaling av disse lånene og lån opp igjen når du skal kjøpe bil.
Hallo, jeg er Ida Fladen, og jeg stikker bare innom for å fortelle at jeg endelig er tilbake med en ny sesong av min podcast Ida med hjerte i hånden. Der snakker jeg med kjente profiler om kjærlighet, følelser og om livet selv rett og slett.
Så hvis du har lyst til å høre de folka vi er aller mest nysgjerrig på snakke om de tingene de vanligvis holder for seg selv, da bør du høre på Ida med hjertet i hånden, og ny episode kommer hver onsdag, bare hos Podmy.
Det å øke bolånet, det har vi vært mye inn på. Du kan jo bare ta ulempen, at det blir dyrt hvis du ikke glemmer å sette opp terminbeløpene også. Men fordelen var vel at det blir jo litt rimeligere. Er det godt oppsummert? Ja, det er godt oppsummert. Lågere rente, null gebyrer, og kanskje lettere salg også, for du har ikke noen heftelser på bilen du skal selge.
Og så er det et fjerde alternativ også, nemlig leasing. Og jeg vet ikke om det har skjedd noen endringer i dette markedet de siste årene, men jeg husker da vi skulle kjøpe bil forrige gang, så var leasing totalt uaktuelt, for vi har noen unger som griser og søler og ødelegger bilen hele tiden innvendig, så vi var jo livredd for å få
en milliard i påkost når du leverer inn bilen. For det var så lite regulert. Jeg vet ikke om det har blitt mer regulert dette her, for vi har jo hørt masse historier, og vi har jo skrevet om det også, at folk rett og slett fremstår som ren spekulering fra disse leasingselskapene med
når bilen leveres inn, og så går du en runde med å klage litt frem og tilbake, og så får du mye lavere pris til slutt igjen da, på sånn skade. Er det sånn fortsatt dette? Det er et inntrykk av at de er blitt litt mildere, men det kan være litt mer svog av forskning dette her. Det er bra, det tar vi. Ja, men det skal du jo huske på da, at
Man kan få et trekk for slitasjen eller bunke og skrape på bilen, og den leverer den tilbake.
Vi har en egen podcast om leasing, mener jeg, for Gud har vet hvor mange måneder eller år siden. Det er mulig å spole seg tilbake der, så jeg skal ikke ta hele denne gangen der, men bare kort sånn, du betaler da en månedlig leie, som regel i tre eller fire år, og så må du levere bilen tilbake. Og du betaler også en sånn startkostnad. Det er faktisk noen som...
så misforstår jeg litt, jeg tror de skal få tilbake det innskuddet da, tror de. Det gjør de ikke. Og du betaler i tillegg en månedlig leie. Og den skal jo dekke da verdifallet, renter og så videre for selskapet. Så må du da selvfølgelig betale for ja, normalt
Windows-viskere, service og så videre. Fordelen er jo at du binder ikke opp noen kapital utover denne lille innskuddet, engapitalen. Og den har jo da, det er jo blitt mer vanlig for privatpersoner også med privat leasing. Det er ikke noe fasitsvar på hvordan dette lønner seg for akkurat deg generelt. Så passer det nok best for deg som ønsker å bytte bil ganske ofte, altså la oss si hver tre år da,
og du ønsker et mest mulig problemfritt bilhold, og vil helst slippe å selge bilen selv.
Men du må nok også kanskje kombinere det at vi kjører relativt mye, 15-20 000 kanskje per år, sette godt inn i kontrakten, det må du også gjøre, for det kan for eksempel da hvis du kjører mer enn kanskje avtalt til 15 000, så kan dette bli ganske dyrt i avtaleperioden.
Og uansett så bør du ikke diskutere dette eie versus leie med bilfander før bilprisene er ferdig pruta. Og da kan du liksom ta de alternativene mot hverandre. Sjekk også
avtalens punkter om renteendringer. Vil for eksempel denne månedsleien øke hvis Norges Bank nå øker rentene utover hausten? Og hva med rentefall? Altså...
Noen kunder erfarte for eksempel i 2019-2021 at enkelte selskaper satt opp renta i 2019 på grunn av høyere renta, men når da renta gikk ned etter 2020, så ble ikke den satt tilsvarende ned. Så det er viktig å passe på. Så fordelene med leasing er jo at det er en forutsigbar kostnad. Du slipper å selge selv.
kanskje bærer finansieringen enn du klarer selv å låne til hvis du er nødt til å ha et eget bilån og du ikke får noe kampanjerenta. Og ja, du har ikke risiko for et større verdifall enn det som, la oss si, altså
leasingselskapet har lagt inn i kalkylen, altså hvis den modell blir mye mindre populær enn den er i dag, mindre populær enn det leasingselskapet også har lagt i grunn, så kan det jo være at det faktisk tjener på dette, men det er litt vanskelig å si.
Men en av de store fordelenene egentlig er at du beholder jo en større fleksibilitet i boliglånet ditt. Så hvis det er ganske, du helst ikke vil ha et separat bilån, og du ser at du trenger fleksibilitet i boliglånet, kanskje fordi at du...
skal bruke det til å bistå ungene de skal etablere seg på boligmarkedet eller skal låne opp på det selv så så teller ikke dette i like stor grad med i bankens kreditvurdering selvfølgelig så tar det jo med å ta hensyn til alle kostnader som du har innbefattet den faste leasingkostnaden men det man tar på en måte ikke det tar jo ikke
det går ikke på egenkapitalkvoten, det går heller ikke på denne maks 5 ganger inntektskvoten eller begrensninger som ligger i utlånsforskriften. Så det er jo faktisk en liten, eller for noen ganske stor fordel med leasing versus belåning. Ulempen, ja, du må bytte bil hvert 3-4 år, selv om det kanskje kan være mer lønnsomt å eie en lenger. Du har jo enkelte, for eksempel
Kia har vel en 7 års garanti på et nybilkjøp. I sånn måte kan det være gunstig å eie bilen ut garantiperioden som gjerne er 5-7 år. Kjøper du egen bil, kan du få gode rabatter på nybilkjøpet, slik som vi er inne i akkurat nå. Eventuelt har du fått gunstig innbytte, som kan være vanskelig å få til når du har en leasingavtale.
Og så er det dyrt å kjøre, altså leasingbilen får mye, og du får ikke tilbakeportalt penger hvis du kjører mye kortere. Så det har sine ulemper, definitivt. Er det noen gang fornuftig å ta opp et godt gammeldags luksusvelden lån, altså et forbrukslån, og kjøpe seg bil? Nei, som regel ikke. Men
Og grunnen til det er da at hvis du tenker ordinært bilån, 68 prosent, forbrukslån kanskje opp mot 15 prosent, så det vil jo som regel ikke være lønnsomt. Men, vi har lite unntak her. Hvis du har ung bilkjøper og en veldig billig bil, så for å få, og du ikke har noen andre muligheter enn bilån, da kan, ufattelig nok, kanskje forbrukslån være billigere, rett og slett.
fordi at for å få et bilån så må du ha fullkasko på brukbilen. Det kan jo virke litt absurd, og spesielt dyrt da, hvis bilen koster kanskje 40-50 000 kroner. Og for all del, hvis du er en uvørende ung bilkjører, så kan det jo være nødvendig å ha en fullkasko, men hvis du er en litt mer snill og forsiktig bilkjører,
bilkjører, så vil det være veldig dyrt med fullkasko. Altså hvis du tenker på en vanlig, det kan fort være 5-7 tusen kroner i forskjell hvert år mellom fullkasko og delkasko for en ung bilkjøper. Så det kan være unntaket som bekrefter reglene at du som regel ikke bør ta forbrukslån for å kjøpe en bil.
Da burde du heller jobbe som pokker for å spare opp, kanskje? Spare opp de pengene, de 40-50 000, og da slippe å ta en full kasko.
Vi skal snart parkere bilen nå. Vi kan jo kanskje nevne at hvis du er medlem her og der, så kan det være at du får noen gode kampanjer der også. Så det bør man jo oppfordre til. Det kan være via fagorganisasjon, det kan være arbeidsgiver har egne bilavtaler med kanskje også bilforhandlere som de bruker i firma bilen. Eller du har andre medlemskap, for eksempel NAF, der du får kanskje rabatter hos enkelte bilforhandlere.
Kommer det til å bli en følgetong dette her? Halgers bilkjøp gjennom hele høsten? Eller er du veldig nært ved å slutte på noe nå? Nei, vi er ikke veldig nært på slutting. Vi har mange merker opp i lufta, og må vel lande etter hvert. Vi har ikke veldig stor fart på oss. Vi får se. Vi har litt...
vi er selvfølgelig også litt fristet til å kjøre den så lenge den rekker, men... Føler du noen stigma med å kjøre en Tesla, Holger? Nei, ikke stort, men litt. Men uansett, så er det... Den er såpass mye kjørt, det er litt viktig. Den er en 2019-2010-
kjøpt faktisk et år brukt i 2020. Kjørt vel, har kjørt allerede da en del. Så vi må nok bytte den bra rett og slett fordi vi ser at det kan komme noen ganske store kostnader etter hvert på velikehold. Så vi er det at vi mest sannsynlig, men ikke helt garantert vil bytte bil før nyttår. Nå skal vi ut og prøve å kjøre. Og hva står det mellom? Hva er det du gleder deg mest til å prøve å kjøre? Hmm.
Nei, det står mellom mange. Vi har Kia, vi har Volvo oppe i lupen, vi har Skoda, vi har... Hyundai, eller? Hyundai, etter anbefaling fra deg. Hva er det vi ikke har? Vi har vel Volkswagen... Du skal kjøre mye bil, Hager, i høsten. Det blir noen skreddekjøring. Du synes dette er gøy? Det gløser litt av deg. Jeg synes jo det er gøy, ja.
Det som også er gøy er at vi er tilbake igjen over helgen på tirsdag med spørsmål og svar. Det får du kun på podden min, og så er vi tilbake igjen her på det blir neste torsdag igjen da, med hva vi enn skulle være. Kanskje du har kjøpt deg bil, kanskje du ikke har kjøpt deg bil. Hvem vet? Takk for at du har hørt. Du har hørt en podcast fra VG. Ansvarlig redaktør, Gard Steiro.
De er Norges største fredsstjerna. Det er umulig å spå om fremtiden. Men så... Virveles Jeffrey Epstins gamle e-posta om Mellinol. Hva pokker er dette? Og Mona Jul. Og Terje Rødlarsens liv blir aldri det samme igjen. Hør historier om Epstins norske bestevenn hos Aftenposten eller i Podme.