‹ Back to podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

9/17/2020

Bør vi «bake» billånet inn i boliglånet?

Kristin og samboeren vurderer å refinansiere boliglånet og bake inn bilånet for å spare renter. De har en fri egenkapital på 850 000 kr og planlegger å kjøpe større bolig om tre år. Holger, en ekspert, mener dette kan være risikabelt på grunn av egenkapitalkrav ved neste boligkjøp. Banken ser på både boliglån og bilån når de vurderer låneevne, så det kan være mer lønnsomt å bake inn bilånet, men det er viktig å vurdere egenkapitalkravet.

Transcript

Hei, og velkommen til dagens Lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Kristin som har sendt inn et spørsmål, og hun skriver følgende. Hei, her kommer et spørsmål som vi bør få avklart for husfreden. Av ulike grunner har vi et ganske høyt bilån. Det er på 370 000 kroner, så vi ønsker å betale det raskest mulig.

Vår økonomiske situasjon gjør det mulig for oss å betale i nesten 10 000 kroner i måneden nå, men med en rente på nesten 5 prosent tar det fortsatt fire år. Et alternativ er å refinansiere boliglånet og bake bilånet inn der. Boligen er vurdert til 2,7 millioner, og vi har 1,9 millioner i lån der nå. Samtidig øker vi innbetalingen på huset med de samme 10 000 kroner. Vi ser at vi blir kvitt bilåndelen omtrent etter to år, og har da tatt igjen nedbetalingen på boliglånet etter litt over tre år.

Totalt sett vil vi vel spare en del renter og ligge cirka åtte måneder foran betalingsskjemaet i alternativ 1. Svigefar derimot mener at dette er for risikabelt på grunn av verdenssituasjonen, og at det alltid vil være verdt å holde bil og bolig juridisk fra hverandre i tilfelle. Hva tenker dere? Hvilke faktorer har vi glemt å ta med i regnestykket?

Vi skal bo i huset i minst tre år til, ønsker større bolig og bolån etter dette. Vi har altså 400 000 kroner hver i studielån eller stabile inntekter, og ingen barn.

Og Holger, kan du nå få litt ro i dette huset? I dette huset, ja. Svigerfar som opp og nede kommer og inn i huset hele tiden og så mener dette vel er feil. Oppe horene i stua og mener ting. Har han et poeng kanskje? Ja, delvis. Det er jo den viktige premiss som da kommer på slutten. Dette at de nok skal kjøpe seg en større bolig og følge låset større boliglån.

Hvis ikke, så mener jeg ikke at han har så veldig stort poeng. Hvis du er ferdigkjøpt i boligmarkedet, du har et bilån, og du da refinansierer bilånet inn i boliglånet og betaler dette ned på minst like kort tid som du ville brukt på å ha separat bilån, så er det fornuftig. Dette har vi jo hatt en egen podcast om, bilfinansiering. Men

Det kan være litt annerledes hvis de altså skal kjøpe seg en ny bolig om en treårstid. De har i dag en fri egenkapital på rundt 850 000, altså de har en bolig hver 2,75 år, et lån på 1,9. Og det er klart at hvis de da går opp en del i bolig,

boligverdi i de nye husene. Og følgeløse må låne langt mer, så kan det være at de er oppe og snuser på grenser på egenkapital. De må jo ha minst 15% egenkapital i utgangspunktet hvis de skal finansiere dette selv. Når det gjelder akkurat egenkapitalen, så tar banken bare hensyn til størrelsen på boliglånet.

og ikke bilånet. Så da, sånn sett, isolert sett, ville det vært fordel å holde de to separat. For hvis du da refinansierer, altså baker bilånet inn i boliglånet ditt, som du har i dag, så har du jo behov også for en større boliglån når du går til bolig nummer to. Nå har de jo, de tenkte å nesten være vel ferdige

med dette bilånet før de skal kjøpe seg en ny bolig. Sånn at forskjellen blir ikke veldig stor her uansett i måling av egenkapital, men en viss risiko kan det være.

Altså hvis de er oppe akkurat i grenseland på enkapitalkrav. Hvis de ikke er det, så ville de jo uansett gjort dette. Og så er det en ting til, og det er jo to krav i bolånsforskriften for å få den låne du ønsker. En ting er enkapital, en annen er jo den såkalt fem gangene. Altså du får ikke låne meg uansett den fem ganger inntekt av de.

Når banken måler det, så måler de både boliglån og bilån. Sånn sett er det hip som happ. Fordi de tar med seg all belåning og ser på hvor mye kan vi låne til deg til den nye boligen, hensyn tatt at du skal kjøpe stikket fem gang inntekt. Med det siste kravet er det i utgangspunktet ikke noen forskjell på...

ha bilånene separat eller ha det bakt inn i bolånet. Boliglånet. Så summa summarum så

Kan det være at svigerfar har hatt poeng, men mest sannsynlig så vil det være mest lønnsomt å gjøre sånn som de har lyst til, nemlig å bake inn bilånet sitt, og mest sannsynlig så vil ikke det gå ut over det neste søknad til boliglån.

Når det gjelder juridisk enhet, ja, distinsjonen der er at hvis du har et billån, så har banken pant i den bilen for det lånet, og de har pant i huset ditt for det boliglånet, så disse to tingene er separate, men det viktigste her i denne problemstillingen er nok hva vil skje

ved neste opplåning og om dette med egenkapitalen vil være et problem i så måte, hvis det ikke er det altså så vil jeg bak din bilån her

Takk skal du ha, Algeir. Jeg håper du fikk svar på det du lurte på, Kristin. Hvis du som hører på har et spørsmål, send det inn til oss til tips at dinepenger.no og da skriver vi gjerne podcastspørsmål eller pengerådet i emnefeltet. Du kan også sende oss en melding på Facebook eller Instagram. Der heter vi Dine Penger begge steder. Så har vi også en Facebook-gruppe som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.

Mentioned in the episode

Kristin

En person som har sendt inn et spørsmål til podcasten om refinansiering av lån.

Pengerådet

En podcast om personlig økonomi.

Holger

En ekspert som gir råd om refinansiering og egenkapitalkrav.

svigerfar

En person som er bekymret for risikoen ved å bake inn bilånet og mener det er viktig å holde bil og bolig juridisk separate.

Dine Penger

En podcast og nettside som gir råd om personlig økonomi.

Facebook

En sosial medieplattform hvor lyttere kan sende spørsmål til Pengerådet.

Instagram

En sosial medieplattform hvor lyttere kan sende spørsmål til Pengerådet.

Participants

guest

Kristin

host

Holger

host

Andreas Fredriksen

Similar

8/23/2021

Dine Penger - Pengerådet

Bør vi nedbetale lån eller spare til egenkapital for å bygge på huset om tre år?

Heidi og mannen vil bygge på huset om noen år. Er det best å betale ned på boliglånet først, og så låne opp igjen, eller er det bedre å spare penger til egenkapital selv? Hallgeir Kvadsheim har et forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

8/11/2020

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg betale ned gjeld eller spare til egenkapital?

Johannes eier to boliger og ønsker å eie bolig nummer tre. Han blir forhindret i kravet om fem ganger inntekt. Han lurer på om han bør betale ned gjeld eller spare til egenkapital til bolig nummer tre? Hallgeir Kvadsheim kommer med flere gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

9/1/2020

Dine Penger - Pengerådet

Skal vi øke løpetiden på lånet og benytte frigitt kapital til å spare i fond?

Et ektepar lurer på om de bør øke nedbetalingstiden på lånet for så å spare overskuddet i et globalt indeksfond? Hallgeir Kvadsheim gir flere gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

3/31/2021

Dine Penger - Pengerådet

#241 Hallgeirs beste rentetips

Renta skal opp, men Hallgeir Kvadsheim har 9 forslag til hvordan du takler at lånet blir dyrere. Stikkordene er verdivurdering, topplån, avdragsfrihet og pruting. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

5/11/2020

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg binde boliglånsrenten?

Mounir lurer på om han bør låse renten nå som den er så lav? Hallgeir Kvadsheim kommer med en gladmelding og gode råd. Med Astrid Dalen og produsent Kristine Masdal Aadne.

6/15/2021

Dine Penger - Pengerådet

Bør vi bruke egenkapital til bolig på å betale ned boliglån eller kjøpe fond?

Ingrid og kjæresten har kjøpt sin første leilighet og fått hjelp av kausjonist. Bør vi bruke egenkapitalen vår på å betale ned boliglånet eller spare dem i aksjefond? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

9/15/2021

Dine Penger - Pengerådet

#259 De beste rådene til bilkjøpet

Hallgeir Kvadsheim gir deg sine beste tips og råd til finansiering av bilkjøpet. Hva er mest lønnsomt av leasing og eie, og er det lurt å ta opp ekstra lån i boliglånet for å kjøpe bil? Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

12/6/2021

Dine Penger - Pengerådet

Spare, eller betale ned på boliglånet før nytt boligkjøp?

Hilde vil kjøpe et oppussingsobjekt som er større enn boligen hun eier i dag. Hennes nåværende bolig har en verdi på 2,9 mill og hun har 1,7 mill igjen på boliglånet. Siden hun kjøpte boligen har hun fått en bedre betalt jobb og hun har spart 200 000 i egenkapital til ny bolig. Bør hun ha mest mulig egenkapital stående på sparekonto disponible til oppussing, eller bør hun fokusere på ekstra nedbetaling av boliglånet? Hallgeir Kvadsheim svarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.