Pengerådets sommerspørsmål - Er tre år for kort tidshorisont for å spare i indeksfond?

Hei og velkommen til dagens lyttspørsmål fra pengerådet. I dag er det Eirik som har sendt ned et spørsmål, og han skriver følgende. Hei, takk for en super podcast. Jeg har allerede kjet og spart mye på grunn av dere, men det er en ting jeg lurer på. Samme barn og jeg eier en leilighet, begge med fast inntekt, men om tre til fem år skal vi kjøpe noe større. Vi sparer i globalt indeksfond hver måned, men er usikre på om vi skal fortsette med det, siden det bare er tre år til vi kan trenge pengene, og ikke fem års perspektiv som anbefales. Når er den kritiske grensen der pengene heller skal settes andre steder? Og hvor skal pengene settes i stedet? Siden globalt indeksfond er steget siden vi startet i januar, virker det fristende å sette over penger der helt i dagen vi trenger dem. Vi fyller opp SU hvert år, har buffet på sparekonto og er innenfor 75 prosent belåningsgrad. Venlig hilsen, Eirik. Ja, vi kan kanskje begynne med dette med det tidsperspektivet han snakker om da. Er tre år for kort tid, eller? For å putte penger inn i ekspon? Ja, det synes jeg jo. Det er et veldig godt spørsmål Eirik stiller her, for det er noe som han ikke alltid besvarer godt nok når han gir slike svar, for det er klart at om sparer og sånt er fem til ti år i ukanspunkt, og du derfor kanskje kan putte penger i aksjer for natt, den horisonten er såpass lang, ja, så vil det jo da etter hvert nærme deg en antall år som krymper, og der du må da vurdere om du heller skal ta ned risikoen, altså hvis det er tre år, to år, ett år til du skal ta ut pengene, så må du jo faktisk ta ned risikoen. Men det er klart, dette ... Dette svaret i akkurat Eiriks tilfelle er jo litt avhengig av om de trenger disse pengene eller ikke til det neste boligkjøpet. Det er det første. Og for så vidt også det neste som han ikke helt klargjør er jo om de pengene som allerede er spart, inn i dette indexfondet skal de også brukes i forbindelse med boligkjøp, altså som egenkapital. For da må den jo også eventuelt kanskje ta ned risikoen også på de pengene. Fordi selv om de står på indexfond nå, så er det jo kanskje bare tre år til. Da skriver vi 3-5 år, men da er det tre år til de skal tas ut, og da bør også de risikoen der tas noe ned da og ja, jeg ser jo definitivt fristelsen til å fortsette å sette penger i indexfond som følge av at De stiggingene der, altså avkastningene der har vært gode, men det er litt farlig å basere fremtidig spareplan på hva du ser i bakspeilet, rett og slett, selv om det er fort gjort å tenke sånn. Du føler deg tryggere på å sette inn noe som stiger enn motsatte. Så det aller første jeg vil gjøre, jeg røyker det blir gjort, det var jo å finne ut hvor mye som trengs for det neste boligkjøpet, for at dere skal tilfredsstille den såkalte boliglønnsforskriften som foreligger i dag. Det må jo nesten bare gå ut fra at dagens krav også er kravmøte, Kravene om 3-4 år, det kan jo endre seg selvfølgelig, men slik det er nå så trenger den altså 15% egenkapital og i tillegg så kan du ikke låne mer totalsett enn 5 ganger bruttoinntektet dere har da. Så se litt på det. I dag har du jo 25% egenkapital. Det er altså et lån som er innenfor 75%. Men hvis dere skal ta et stort topp opp på boligkjøpsskalaen, så kan det jo være at den egenkapitalen er alt for liten. Altså hvis dere skal kjøpe noe som er mye mer... så er kanskje dagens egenkapital krymper til bare 10% hvis det hopper veldig høyt. Men husk, dette er jo 3-5 år, så i den tiden så så vil de jo sannsynligvis nedbetale lånene dere en del, og det betyr at engapitalen øker. Så det må da også ta hensyn til tida her. Så er det jo sånn at boligpriserne vil jo også sannsynligvis stige noe, i alle fall normelt vil vi anta de neste tre til fem årene, men det vil jo ikke i utgangspunktet hjelpe dere så mye, for dere skal jo sikkert kjøpe noe som er enda mer verdt, og med mindre dette er innenfor to veldig forskjellige markeder, for eksempel regionale markedet, så vil jeg anta at boligpriserne stiger like mye på begge objektene, både det du har og det du skal kjøpe. Og i og med at det du skal kjøpe er mye mer verdt, så kan det være at boligpriserne gjør at du må ha enda høyere eller mer enkapital når du da skal kjøpe ditt neste bolig. Så når du har gjort den øvelsen der, er det helt slett ok. Regner dere litt frem til hvor mye egenkapital og hvordan dette slår inn på ditt neste boligkjøp, så kan dere se om det er nødvendig for eksempel å selge. Når det da nærmer seg den tiden hvor dere skal kjøpe ny bolig, vil det da være sånn syn i at dere må ta ut noe av den kapitalen som er i inntektsfondet. Hvis det er sånn, så kan det være verdt å selge seg litt gradvis ned, slik at det ikke er for så bare på timingen akkurat rett før du skal kjøpe ny bolig. Det er veldig synd da hvis for eksempel aksjemarkedet er nede på en bølgedal, at dere må selge store deler av fondene til å selge kravet med egenkapital. Det kan være smartere å heller selge seg litt gradvis ned fra for eksempel nå til, eller i en to-til-treårsperiode i hvert fall, ta ned risikoen noe. Overføre penger fra indeksfondet til for eksempel et pengemarkedsfond, eller eventuelt betale ned på boliglånet. Når det gjelder den sparingen som dere allerede gjør, og som kanskje var et av de viktigste poengene i Eiriks spørsmål, så igjen da, hvis det er slik at de sparepengene som dere har sett inn nå, at du ser for deg at de skal brukes til boligkjøpet, og det er tre-fire år til det skal gjennomføres, Så tror jeg ikke jeg ville brukt, altså sett alle inn på indexfond. Du kan jo eventuelt gå for 50% indexfond og 50% trygg sparing, som for eksempel en BSU 2.0 eller T-svarende, hvis du har muligheten til det, sånn aldersmessig. For å få en god rente, så har dere i praksis kjøpt et kombinasjonsfond med lav kostnad. Og så når du nærmer deg enda mer, når det bare er ett eller to år, så setter du mesteparten av pengene på BSI 2.0, eller den tryggere sparekontoen. Så... Så trenger du pengene, så tilgjengkapitalen til boligkjøpet, så bør du gå ned på risikoen allerede nå, hvis det er en 3-4 år til du skal kjøpe bolig. Bra, takk for svaret, Algeir, og takk for spørsmålet, Eirik. Hvis du som hører på podcasten også har et spørsmål, så kan du sende det til oss til tips at dinnepenger.no eller send oss en melding via Facebook eller Instagram. Der heter vi Dine Penger begge stedene. Skatte nå i sommer har vi litt lavere publiseringsfrekvens, så vi rekker ikke å ta inn så mange spørsmål, men vi noterer oss alle spørsmålene som kommer inn. Der hvor du får svar, sommer som vinter, det er i Facebook-gruppa vår som heter Pengerådet. Der kan du stille spørsmål og få svar fra andre gruppemedlemmer der. Og så gå inn på Facebook og meld deg inn i Facebook-gruppa vår, Pengerånda. Takk for at du hørte på.