Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Jon som har sendt inn et spørsmål, og han skriver følgende. Hei, Andreas og Hager. Jeg er 25 år og skal gifte meg til neste år. Jeg er i en stabil og godt betalt jobb og har en nettoformue på 800 000 kroner.
Min tilkommende fru har en nettoformue på 300 000, men er fortsatt student og ferdig i 2023. Vi har altså en samlet nettoformue på 1,1 millioner kroner. Vi leier bolig, men planlegger å kjøpe om 2-3 år. Da er et annet sted enn der vi bor nå, og det er ikke aktuelt å kjøpe bolig akkurat nå. Lånekassen har en formuesgrense på 853 315 kroner for gifte i 2021. Etter det raderer stipendiet raskt bort.
Med vår samlede formue vil altså kjæresten min som gift miste over 30 000 kroner i stipend. Jeg leste at boligkjøp vil kunne gi såkalt formuesrabatt, men finnes det andre effektive måter å senke formuen på uten å måtte gå til innkjøp av en Rolex? Jeg som trodde jeg gjorde alt riktig der jeg fylte BSU'en og spinket og sparte med venlig hilsen Jon.
Var all denne spinking og sparingen forjeves, Holger? Ja, det kan du godt spørre om. Til en viss grad så får den jo da en blis på traffe ved å være en sparer. Hadde de da eksempelvis kjøpt en bolig, nå er ikke dette aktuelt, men da ville de sannsynligvis hatt
en lavere skattemessig formue rett og slett fordi at såkalt primærboligen altså boligen vi selv bor og eier den verdsettes et par 25% av virkelig verdi i skattemeldingen og det er det lånekassen tar utgangspunkt i når de vurderer om du skal få stipendie eller ikke nemlig nettoformuen din da vil din verdsette 25% mens for eksempel BSU-kontoen den blir verdsatt til 100%
så har du 300 000 der, så er det 300 000 du står på som nettopp formue i ligningen, men har du en million i bolig, så er det 250 000 som står på ligningen. Så det er en voldsom formuesrabatt. Og det er klart, det som er
Jo, spesielt her er jo at du som gift da blir lignet felles for formuen. Og det er ganske urettferdigt i dette tilfellet her, hvor altså mannen i forhold har en formue, nettoformue på...
Ja, hva var det? 800. Mens hun som studerer bare har 300. Som i utgangspunktet er langt unna formuesgrensen. Som er, altså for enslig, så er den på 444 000. Nei, vent litt. Er det 444? Ja, rett unna 500 000 for enslig. Når en gifter seg, så øker den jo for så vidt. Men det er jo ikke noe gunstig hvis mannen din eller kona di da
har en høy formue. Så
det er ditt frekker råd, det er jo et sett å gifte seg. Det er noen få tilfeller faktisk. Ja, det er noen andre, men som regel økonomisk forstand så lønner det seg å gifte seg. Fortsett så er det gunstig og økonomisk, altså det er regler både i arveloven og i andre lover hvor det er noe mer gunstig å være gift enn det er hva samboer for eksempel en eller en stig.
I dette tilfellet ikke. Fordi at da kommer du inn under den felles famuskens, og du blir lignet felles. Og du får altså, eller hun får et stipendkuts, selv om hun egentlig ikke, når hun går inn i ekteskapet, bringer med seg med en 300 000 i nett og famue. Så det er godt ferdigt. Jeg ringer presten, Jon, med en gang. Ja, det er jo...
Det er veldig dumt at det er sånn. Ja, hva kan den gjøre med det da, utover å utsette brylluppet? Fordi at det er jo først i, altså, bare for da, det er 2021, altså hun vil jo da beholde stipendiet for 2021, da er hun ikke
enda går ut for at de skal gifte seg i 2022 da kanskje og da for 2021 så vil jo da bli sett på det vil du sett på sin nettoformus er 300 000 som er godt under grenser fra lånekassen mens hvis du gifter seg altså 2022 så smelter du opp på den på den felles grenser på 850 og så har du 1,1 da tilsammen så er du godt over
De har ikke planer om å kjøpe en bolig som ville være noe som kunne senke nettoskattemessig formuen. Folk må huske på at dette er nettoskattemessig formuen. Du tar det du eier minus gjelder du har inkludert. Gjelder du har lånekassen og finner ut om du er pluss eller minus-forskjell.
850 for eksempel. Og det er en skattemessig formunn. 25% for primærbolig, det er en skattemessig formunn. Og så gjelder det jo også noen sånne formusrabatter for andre eiendeler. Viktigst er kanskje aksje-aksjefond, hvor det er en formusrabatt på 45%, sånn at hvis du har et aksjefond til eksempelvis 100 000 kroner, så vil du på ligningen av de bare stå oppført med 55 000 kroner.
Så det er jo også viktig her å huske på. Har du altså aksjefond eller har hun det, eller de to da, stå sammen, så vil jo det kanskje redusere den skattemessige nettoformuen ytterligere. Det kan godt være at Jan har tatt høyde for alt dette og sett på ligningen fra for eksempel
som er den siste skattemeldingen, og gått ut fra den, og gått ut fra at det vil være omtrent det samme som gjelder ved de neste nyttårene. Du kan, ja, du har klart alt som du, altså løs ør, alt du kjøper Rolex og andre ting, det vil jo redusere formelen, men det er ikke nødvendigvis så drastisk og formus for ringene du trenger å gå.
Du kan jo, og dette er noe som ikke alle klarer over, jeg vil ikke anbefale det nødvendigvis, fordi det går på en tynn line, men la oss nå si da at du har penger plassert i et rentefond rett før nyttår 2022. Rentefond blir...
til 100% av verdien, sånn som også en BSU-konto blir. Hvis du derimot bytter pengene over i et aksjefond, så får du med en gang en ganske stor formuesrabatt som er vinnet på. Og så kjøper du aksjefondet typ 28. desember, og plutselig endrer markedsyn 4. januar for eksempel, og tenker at det ikke var så lurt. Og bytter det tilbake til rentefondet, så har du da altså
iverksatt en ganske stor formelsrabatt på den overføringen. Jeg vil ikke anbefale dette også fordi at hvis aksjemarkedet da går drastisk ut for bakke mellom da 28. desember og 4. januar, så vil du kanskje ha mistet mye mer enn den besparelsen i stipendiet da skal tese i. Så dette er jo å tråkke på en tunn line.
Jeg bare nevner det. Jeg bare nevner det. Jeg bare sier det i parentes at det er noe som noen gjør, rett og slett. Så har du et endret markedsyn i 4. januar, så kan du selvfølgelig putte de pengene tilbake til rentefond. Men som sagt, jeg kan ikke anbefale dette, hverken eller i hvert fall ikke på grunn av risikoen for et markedsfall. Fordi at David akkurat 31.12. da må både ta en sånn...
febermålholdt opp å si, eller måling av økonomien din, og ser på hvilken eiendølle har du akkurat da, og hvilken verdi er det på akkurat de i 31. og 12. og tar det som blir den skattemessige nettoformen i skattemeldingen din. Så det er jo det som er viktig
viktig å være klare over. Og nei, det er ikke sånn sett lurt for eksempel å ta ut pengene fysisk ifra banken, sånn som en del gjør, fordi det skal jo føres på som kontant i skattemeldingen. Så det vil jo da være skatteunddragelse. Så noe annet enn det er det vanskelig å gjøre rett og slett for å spare skatt eller spare stipende i dette tilfellet. Altså,
ha de i eiendeler som har en viss skatterabatt. Så må jeg bare helt til slutt også nevne at regjeringen, den som er til troppen av regjeringen, har jo i utgangspunktet sagt at de skal kanskje justere ned denne skatterabatten for aksje-aksjefond. Vi får se hva som skjer da når SV skal være med i regjeringen, men det går nok kanskje mot en litt lavere rabatt, og det vil jo også da eventuelt forstå
få virkning fra nyttår 2022 til 2023. Vi får se hva som skjer, men det skal også tas med i dette regnestykket. Bra, da ønsker vi lykke til med det og bryllupsplanlegging. Takk for spørsmålet, og takk for et godt utfyllende svar, Hallgeir. Hvis du, som Jon, brenner inn med et spørsmål, kan du sende det til oss i tips at dinepenger.no.
eller send oss en melding via Facebook eller Instagram hvor vi heter Dine Penger. Og så bør du også melde deg inn i Facebook-gruppa vår som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.