‹ Back to podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

12/17/2021

Jeg kan ikke spare mer i fond, hva bør jeg gjøre med sparepengene?

Kristine er 28 år og halvt amerikansk, og har spart opp penger i BSU, aksjesparkonto og aksjer. Hun kan ikke spare mer i fond på grunn av skatteplikten til USA. Hun ønsker råd om hva hun skal gjøre med BSU-pengene siden hun allerede eier en leilighet og hvordan hun skal investere de 5000 kronene hun ønsker å spare hver måned. Halgeir anbefaler at hun beholder BSU-pengene på grunn av høy rente, men undersøker om hun kan flytte aksjesparkontoen til DNB, som håndterer kunder med amerikansk statsborgerskap.

00:00

Optimalt å fortsette å spare i BSU-kontoen, og vurdere andre sparealternativer med de 5 000 kronene i måneden uten fondsinvesteringer.

03:40

Forskjellige banker har ulike regler for å spare i fond og aksjesparkontoer for amerikanske statsborgere, og DNB kan være et alternativ.

Transcript

Hei, og velkommen til dagens Lyttespørsmål. I dag er det Christine som har sendt inn et spørsmål, og hun skriver følgende. Hei, takk for den veldig fine podcasten. Jeg lærer masse, og håper dere kan svare på spørsmålet mitt. Jeg er 28 år, single, halvt amerikansk, født og oppvokst i Norge, bor i en 33-kvadrats leilighet i Oslo.

og se for meg å bo her helt til jeg finner en partner. Jeg har oppspart midler på BSU og noe på en aksjeparkonto, samt litt penger i aksjer. Banken har sperret aksjeparkontoen min siden jeg er halvt amerikansk og da er skattepliktig til USA. Jeg har aldri hatt inntekt til USA. Det jeg allerede har satt inn vil bli stående, men de lar meg ikke sette inn mer. Jeg har fått arv etter mamma som gikk bort, som jeg satt inn i et globalt aksjesfond for tre måneder siden.

Sånn situasjon er det i dag, så skal jeg få til å spare mellom 4-5 000 kroner per måned. Spørsmål 1. Hva anbefaler dere å gjøre med oppspart BSU med tanke på at jeg allerede eier en leilighet? Og spørsmål 2. Hva anbefaler dere å gjøre med de 5 000 kroner jeg ønsker å spare i måneden når jeg ikke kan spare i fonden?

Jeg ønsker meg både hus, hytte og bil i fremtiden, og setter veldig stor pris på veiledningen. Dere her også, takk på forhånd, og god jul! Hilsen Kristine. Det var en hyggelig melding å få på tampen der, Kristine. Takk skal du ha, og god jul til deg også. Men først, business, Halgeir. Ja, altså, for å ta det kronologisk, det første spørsmålet jeg anbefaler at du gjør med...

Med de BSU-midlene som er spart opp 54 000 i BSU, men du får ikke noe mer skattefradrag nå. Hvis du skulle flytte til en ny, dødsstørre leilighet, så vil du heller ikke få noe mer i skattefradrag, fordi du får jo bare BSU-fradrag frem til det året du kjøper og eier en egen bolig.

Men det er nå like fullt opp mot 3% rente på denne kontoen, så det er ikke noe sånn stor hast med å få de pengene betalt inn, for eksempel på lån. En kunne tenke seg at hun da

betalt inn de 54 000 på et lån, og opplyser jo her om at hun har et boliglån på kun 350 000 og en leilighet med en taksert verdi på 3,6 millioner, altså sånn all over, så sitter hun godt i det. Altså hun har

nettoformue, og ikke minst det vi kaller en finansformue, altså at det gjelder som vi har totalt langt mindre enn det jeg sitter på i BSU, i aksjesparkonto og i aksje.

Men hvis tankene er for eksempel å betale ned på lånet med de BSU-midlene, så er jo da BSU-renta langt høyere enn det har antagelig de boligrenter, så det vil ikke svare seg. Så kunne den tenkt seg at den betalte ned hele lånet, eller lånte noe opp og brukte de pengene til å investere i et fond, det kan tenkes. Men jeg heller nok mot at hun bare lar...

noen av disse pengene hun har. For de er jo fordelt på ellers på aksje og aksjesparkonto. En liten slump er på en god sparkonto, og det finnes jo ikke bedre sparkonto sånn sett, i hvert fall når man snakker om renta, enn nettopp en B7-konto. Der får du altså 3%. Men når hun da bygger...

34, noen banker får du ha det til du er 36, den gode renta, men i hvert fall når du bygger den aldersgrensen for en god rente, så bør du jo da ta ut pengene igjen fra BSU-en. Når det gjelder spørsmålet to, hva skal du gjøre med de pengene som du sparer nå i fond, hvis du ikke får lov til å spare dem i den aksjesparkontoen? Og da må jeg jo...

Da vil jeg aller først, Kristine, ta og sjekke om den samme praksisen er gjeldende i andre banker. Det høres jo litt tungvind ut hvis du nå plutselig må slutte å spare i fond eller aksjesparkonto bare fordi at sparebankene sier at de ikke tillater det, selvfølgelig at det var et amerikansk statsborgerg.

Grunnen til at de ikke tillater det er jo fordi det er en ganske stor prosess for en bank å dokumentere og samle inn informasjon og gi det videre til USA for amerikanske statsborgere. Så det er ikke slik at det er en myndighets- eller finanstilsynende pålagt

snubletråd dette har til å si, men det er mer at det koster en del for banken å håndtere et slikt kundeforhold. Men det er ikke alle banker som sier nei til amerikanske statsborgerer. Jeg vet blant annet at DNB tror jeg gjør denne jobben for deg. Men de presiserer i hvert fall når det gjelder aksjesparkonto at

Du er skattepliktig til Norge, og at amerikanske statsborger kun kan opprette aksjesparkonto hvis de er permanent bosatt i Norge. Det forstår jeg at du er. Så jeg ville jo tatt kontakt med DNB og hørt om du kan eventuelt flytte over den aksjesparkontoen til de. Og så er det jo spørsmålet om du er skattepliktig til Norge,

Kun USA, eller om du også er det, til Norge? Det kan være et spørsmål her, som jeg da ville tatt opp med DNB. Men sjekk ut de, de har brukt og gjort en dokumentasjon for amerikanske statsborgere også, hvis det ikke tar feil.

Og så er det sånn nå, hvis dette kun er på grunn av aksjesparkontoen, altså hvis du kan spare fritt i aksjefond, så er det absolutt et alternativ. Aksjesparkonto er jo primært et gode, fordi hvis du er misfornøyd for eksempel med et fond, så kan du flytte pengene fra et til et annet uten å utløse gevinnsbeskattning der og da. Men

Men hvis du for eksempel sparer fast i et billig globalt indeksfond, ja så er det i og for seg ikke noe sånn veldig stort poeng å ha det i akkurat en aksjesparkonto, fordi at hvis intensjonen er at du skal spare disse pengene i dette fondet helt fram til den dagen du tar ut de pengene for godt,

så kan du like godt spare dem i en såkalt fritt fond, det vil si at fondene ligger i en VPS-konto, eller det er noen banker som kaller det en fondskonto, og ikke en aksjesparkonto. Så sjekk ut det da, Kristine, hvis du fortsatt ønsker å være i Sparerbanken, om det kan være en mulighet.

Takk skal du ha, Halgeir, og takk til deg, Kristine, for et bra spørsmål. Hvis du som hører på denne podcasten også brenner inn med et spørsmål, kan du sende det til oss til tips at dinepenger.no eller så kan du sende oss en melding via Facebook eller Instagram, hvor vi heter Dine Penger begge stedene. Så skal du også minne om Facebook-gruppa vår som heter Pengerånda. Takk for at du hørte på.

Mentioned in the episode

BSU

En type sparekonto i Norge med skattefordeler for boligkjøp.

Aksjesparkonto

En type konto i Norge for å investere i aksjer og fond med skattefordeler.

Sparerbanken

En norsk bank som Kristine bruker.

DNB

En annen norsk bank som Halgeir mener kan håndtere Kristines situasjon.

USA

Kristine er halvt amerikansk og skattepliktig til USA.

Oslo

Kristine bor i en leilighet i Oslo.

Globalt aksjesfond

Kristine har investert arv i et globalt aksjesfond.

VPS-konto

En type konto for å holde aksjer og fond utenfor aksjesparkontoen.

Aksjefond

En type investering som samler penger fra flere investorer for å investere i aksjer.

Indeksfond

En type aksjefond som sporer en bestemt indeks, for eksempel et marked eller en bransje.

B7-konto

En type sparkonto med høy rente.

Boliglån

Kristine har et boliglån på leiligheten sin.

Participants

Host

Halgeir

Guest

Kristine

Similar

3/29/2019

Pengesnakk

7: Lønningsdagfest, renter og BSU

I denne episoden snakker jeg om hvordan jeg bruker penger i hverdagen, og svarer på spørsmål fra dere. Hva betyr det for meg at styringsrenten endres, og er egentlig BSU et smart spareprodukt? See omnystudio.com/listener for privacy information.

6/21/2019

Pengesnakk

13: Skatt, konfirmasjon og min sparing

I denne epsioden svarer jeg på spørsmål fra dere. Det handler om studielån, feriepenger, skattepenger, studentsparing, konfirmasjonspenger og hvor mye jeg egentlig sparer. Er det 2/3 av lønnen eller 350 000 som stemmer? See omnystudio.com/listener for privacy information.

2/25/2022

Dine Penger - Pengerådet

Jeg sparer i indeksfond og BSU, hva annet bør jeg gjøre?

Iver er 18 år og har 150 000 kroner på sparekonto. Han har også fylt opp BSU-kontoen og sparer i indeksfond hver måned. Hvilke andre smarte grep bør han gjøre med pengene sine? Hallgeir Kvadsheim gir ros og råd. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Halvorsen.

9/9/2021

Dine Penger - Pengerådet

Får jeg bedre avkastning ved å flytte sparepengene fra BSU 2.0 til fond?

Eirik er 21 år og masterstudent. Han leier bolig og tjener mellom 80-100 000 i året i tillegg til fullt studielån. Han har en såkalt BSU 2.0 konto med ca. 100 000, men lurer på om det er bedre å sprette opp denne kontoen og heller sette pengene i fond for å få bedre avkastning. Hallgeir Kvadsheim gir sine kvalifiserte råd. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

10/6/2020

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan får jeg sparepengene til å vokse?

Adrian har 200.000 kroner. Hvordan vokser pengene mest mulig? Hallgeir Kvadsheim har svaret. Med Andreas Fredriksen og produsenter er Ahmed Fawad Ashraf og Kristine Masdal Aadne.

3/26/2021

Dine Penger - Pengerådet

Betale ned billån eller spare i fond før leilighetskjøp om to år?

Amund (19) tjener bra og skal kjøpe leilighet om to år. Bør jeg spare i fond, og hvilke fond er best, eller bør jeg betale ned billånet? Hallgeir Kvadsheim forklarer hva han ville gjort. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

4/19/2021

Dine Penger - Pengerådet

Hjelp, hva bør jeg gjøre med 5000 kr per måned?

Benedikte får snart over 100.000 kroner og skal nedbetale billånet. Da frigjør hun 5000 kroner hver måned, men hva bør hun gjøre med disse pengene? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

7/11/2022

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan er det lurt å spare til bolig når jeg ikke kan bruke BSU?

Tina har kjøpt sin første leilighet med kausjonist, men hvordan bør jeg spare for å betale ut kausjonisten og spare til større bolig? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i Podme-appen, og hver onsdag i alle podkast-apper.