Hei, og velkommen til dagens Lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Kristin som har sendt inn et spørsmål, og hun skriver følgende. Hei, her kommer et spørsmål som vi bør få avklart for husfreden. Av ulike grunner har vi et ganske høyt bilån. Det er på 370 000 kroner, så vi ønsker å betale det raskest mulig.
Vår økonomiske situasjon gjør det mulig for oss å betale i nesten 10 000 kroner i måneden nå, men med en rente på nesten 5 prosent tar det fortsatt fire år. Et alternativ er å refinansiere boliglånet og bake bilånet inn der. Boligen er vurdert til 2,7 millioner, og vi har 1,9 millioner i lån der nå. Samtidig øker vi innbetalingen på huset med de samme 10 000 kroner. Vi ser at vi blir kvitt bilåndelen omtrent etter to år, og har da tatt igjen nedbetalingen på boliglånet etter litt over tre år.
Totalt sett vil vi vel spare en del renter og ligge cirka åtte måneder foran betalingsskjemaet i alternativ 1. Svigefar derimot mener at dette er for risikabelt på grunn av verdenssituasjonen, og at det alltid vil være verdt å holde bil og bolig juridisk fra hverandre i tilfelle. Hva tenker dere? Hvilke faktorer har vi glemt å ta med i regnestykket?
Vi skal bo i huset i minst tre år til, ønsker større bolig og bolån etter dette. Vi har altså 400 000 kroner hver i studielån eller stabile inntekter, og ingen barn.
Og Holger, kan du nå få litt ro i dette huset? I dette huset, ja. Svigerfar som opp og nede kommer og inn i huset hele tiden og så mener dette vel er feil. Oppe horene i stua og mener ting. Har han et poeng kanskje? Ja, delvis. Det er jo den viktige premiss som da kommer på slutten. Dette at de nok skal kjøpe seg en større bolig og følge låset større boliglån.
Hvis ikke, så mener jeg ikke at han har så veldig stort poeng. Hvis du er ferdigkjøpt i boligmarkedet, du har et bilån, og du da refinansierer bilånet inn i boliglånet og betaler dette ned på minst like kort tid som du ville brukt på å ha separat bilån, så er det fornuftig. Dette har vi jo hatt en egen podcast om, bilfinansiering. Men
Det kan være litt annerledes hvis de altså skal kjøpe seg en ny bolig om en treårstid. De har i dag en fri egenkapital på rundt 850 000, altså de har en bolig hver 2,75 år, et lån på 1,9. Og det er klart at hvis de da går opp en del i bolig,
boligverdi i de nye husene. Og følgeløse må låne langt mer, så kan det være at de er oppe og snuser på grenser på egenkapital. De må jo ha minst 15% egenkapital i utgangspunktet hvis de skal finansiere dette selv. Når det gjelder akkurat egenkapitalen, så tar banken bare hensyn til størrelsen på boliglånet.
og ikke bilånet. Så da, sånn sett, isolert sett, ville det vært fordel å holde de to separat. For hvis du da refinansierer, altså baker bilånet inn i boliglånet ditt, som du har i dag, så har du jo behov også for en større boliglån når du går til bolig nummer to. Nå har de jo, de tenkte å nesten være vel ferdige
med dette bilånet før de skal kjøpe seg en ny bolig. Sånn at forskjellen blir ikke veldig stor her uansett i måling av egenkapital, men en viss risiko kan det være.
Altså hvis de er oppe akkurat i grenseland på enkapitalkrav. Hvis de ikke er det, så ville de jo uansett gjort dette. Og så er det en ting til, og det er jo to krav i bolånsforskriften for å få den låne du ønsker. En ting er enkapital, en annen er jo den såkalt fem gangene. Altså du får ikke låne meg uansett den fem ganger inntekt av de.
Når banken måler det, så måler de både boliglån og bilån. Sånn sett er det hip som happ. Fordi de tar med seg all belåning og ser på hvor mye kan vi låne til deg til den nye boligen, hensyn tatt at du skal kjøpe stikket fem gang inntekt. Med det siste kravet er det i utgangspunktet ikke noen forskjell på...
ha bilånene separat eller ha det bakt inn i bolånet. Boliglånet. Så summa summarum så
Kan det være at svigerfar har hatt poeng, men mest sannsynlig så vil det være mest lønnsomt å gjøre sånn som de har lyst til, nemlig å bake inn bilånet sitt, og mest sannsynlig så vil ikke det gå ut over det neste søknad til boliglån.
Når det gjelder juridisk enhet, ja, distinsjonen der er at hvis du har et billån, så har banken pant i den bilen for det lånet, og de har pant i huset ditt for det boliglånet, så disse to tingene er separate, men det viktigste her i denne problemstillingen er nok hva vil skje
ved neste opplåning og om dette med egenkapitalen vil være et problem i så måte, hvis det ikke er det altså så vil jeg bak din bilån her
Takk skal du ha, Algeir. Jeg håper du fikk svar på det du lurte på, Kristin. Hvis du som hører på har et spørsmål, send det inn til oss til tips at dinepenger.no og da skriver vi gjerne podcastspørsmål eller pengerådet i emnefeltet. Du kan også sende oss en melding på Facebook eller Instagram. Der heter vi Dine Penger begge steder. Så har vi også en Facebook-gruppe som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.