Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Andrea som har sendt inn et spørsmål, og hun skriver følgende. Jeg er 27 år og har eget enkeltpersonsforetak, og ønsker inderlig å begynne sparing til pensjonen.
Problemet er at jo mer jeg leser meg opp, jo mer usikker blir jeg nesten. Føler det er et viktig valg, siden jeg skal spare store beløp over lang tid. Her er mitt dilemma. Opprette konto hos Nordnet, en aksje- og fondskonto, og begynne å spare i globalt indeksfond med høy risiko.
eller frivillig innskuddspensjon hos bank. Slik jeg har skjønt det, vil innskuddspensjon gi fordelen med at beløpet blir en utgift fra et firma som jeg kan få fradrag på. Kan jeg ha innskuddspensjon i et globalt indeksfond, eller blir det låst i IPS? Hva er fordelen og ulempe med disse to? Det er slik, hvis du har bare et enkeltpersonsforetak, så er det jo ingen som sparer jobbpensjon for deg. Det er det som er
en av fordelene med å være ansatt. Fordi da er det en arbeidsgiver som setter inn penger på din pensjonskonto, mellom 2 og 7 prosent ofte. Men hvis du jobber selv, så har du ikke det kravet. Men heldigvis har han fått en pensjonsordning for sesenienæringsdriverne som er minst like god som pensjonen.
som det som en får gjennom en arbeidsgiver. Men du må bare gjøre jobben selv og starte den ordningen selv. Og den vil jeg anbefale alle som er selsendingnæringsdrivende å sette i gang med og prioritere fremfor annen sparing så fremt det er visse ting som er på plass. Og det er primært at inntektene, altså næringsinntektene, de er høy nok.
Fordi sånn som det er, så får du da, som du indikerer, du får fradrag på inntekten din for dette innskuddet. Altså du får da en utgift som du da sier på firma som du kan få fradrag for. Og hvis det er slik da at du betaler den høyeste skattesatsen i firma, altså hvis du allerede har en inntekt som er
er slik at du betaler opp mot 50% marginalskattesatt, så vi sier, altså skatt på siste krona di, så reduserer du da også skatten, altså med 50% så setter du inn da, la oss si 10 000 på denne ordningen, så får du tilbake 5 000 av staten. Så det er jo gull. Men...
Den er best, den ordningen, hvis du tjener over 7,1 g, som det heter. Altså grunnbeløpet i folketrykten, den er vel på rundt 100 og 6000, er det det? Altså sånn at rundt 750 000. Hvis du tjener over det beløpet der, så er dette en no-brainer. Da må du bare gjøre det, rett og slett. For den er så gunstig.
Men hvis du tjener mindre, altså hvis du egentlig tjener mellom 7,1 g og 6 g, altså litt over 600 000, så er det fordel du lemper med det, men fast den er ikke like klar. Fordi det som skjer når du tjener under 7,1 g, er at hvis du da reduserer inntektet din, den skattbare inntektet din, så vil du også få mindre opptjening i folketrykten. Så selv om du kan si på ene siden at
så får du jo da spart inn og trukket fra skatt på den innskuddspensjonen i bedriften din, så taper du jo litt på at du får mindre i folketrygten, fordi at folketrygten er sånn at de setter inn 18,1% av det du tjener på din fremtidige pensjon.
Så da du da altså reduserer dette på papiret, altså reduserer inntekten din ved dette fradraget, så reduserer du også denne opptjeningen. Og hvis du tjener under 6G i næringen din, altså på firmaet ditt,
brutto, så bør du nok ikke spare i denne ordningen. Fordi at da taper du både opptjening i folketrykten og du taper opptjening til sykepengene og så videre. Så det bør du hoppe over. Da bør du heller spare som du indikerer i et globalt indexfond for eksempel gjennom Nordnet og eller i IPS som er jo en god ordning sånn sett hvis du ikke har andre type
skattefavoriserte sparinger. Så for å gjøre en litt lang historie kort med andre ord, tjener du over 7,1 g, gjør det. Altså ta denne skatteordningen, og kan du sette av mer penger enn det, så vil det jo da kanskje gått for et globalt inntektsfond hos for eksempel
noe nett og eller IPS. Men tilbake til spørsmålet, kan hun da i denne innskuddspensjonen spare i i
i aksjefond. Ja, det kan du. Du kan spare i global indeksfond. Men jeg tror ikke for eksempel noen er tilbyrd denne pensjonsordningen. Det er stort sett bare de større livselskapene som gjør det. Altså type Nordea Liv
storbrannliv, jeg tror DNB-liv også gjør dette, så det er en litt dum ting med det, at det er færre tilbydere, ikke så høy konkurranse, men hvis du får i en slik ordning, kan du altså spare i globale indexfond. Og storbrann kan du for eksempel sette alle pengene dine hvis du ønsker det, i storbrannindex alle markeder, som er et godt...
globalt indeksfond med god diversifisering og forholdsvis lavkostnad. Det er hyggelig at du sier det, for det er det jeg har gjort. Men det var ikke det Andrea lurte på. Uansett, Andrea, det håper du ble litt klokere. Takk skal du ha, Hallgeir. Hvis du som hører på podcasten har et spørsmål, send det til oss til tipset dinepenger.no eller send oss en melding via Facebook eller Instagram, hvor vi heter Dine Penger begge stedene. Og så bør du også melde deg inn i Facebook-gruppa vår med en gang, og den heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.