Hallgeir forklarer hvorfor nå er et godt tidspunkt å prute ned boliglånsrenten: banker tjener godt, råvarekostnadene er sunket, og nye konkurrenter tilbyr lave renter. Episoden gir konkrete råd om forhandling, grønne lån, fagforeningsavtaler og digitale tjenester som Renteradar og Clinch.
01:54
Bankene har nå mulighet til å tilby lavere renter, noe som kan gi betydelige besparelser for boliglånskunder.
13:50
Små og mellomstore banker kan nå tilby bedre boliglånsrenter takket være nye regler som reduserer kapitalkravene.
18:04
Sjekk effektiv rente og sammenlign tilbud for å forhandle bedre boliglånsrente, spesielt for grønne lån og fagorganiserte.
23:20
Vurder å bytte bank for boliglånet ditt, da gamle avtaler kanskje ikke er like gunstige som før.
27:56
Sammenlign bankrenter enkelt ved automatiske forhandlinger, men vurder også å beholde banken for nødvendig rådgivning.
Transkript
Nevnt i episoden
Norges Bank
Norges sentralbank; ingen rentekutt ventet fra møtet.
Ida Wolden Bache
Sentralbanksjef; nevnt som fraværende på pressekonferansen.
DNB
Storbank med høyt kvartalsresultat på ca. 10 mrd; god inngang til renteforhandling.
Nordea
Storbank med høy listerente på boliglån.
Sparbank 1 Sør-Norge
Nevnt med høy effektiv listerente, 6,20 %.
Handelsbanken
Senket så hevet rente; har akademikeravtalen.
Penny
Digitalbank fra Eika med lave renter, ca. 5,25 %, uten særskilte krav.
Kassa
Boliglånsbank eid av Oslo Pensjonsforsikring, tilbyr lave renter.
Oslo Pensjonsforsikring
Eier av Kassa; solid eier.
Hedabank
Ny aktør som lokker med 4,99 % rente; åpner etter sommeren.
Buldbank
Eksisterende lavrentebank som møter ny konkurranse.
Himla
Lavrentebank nevnt blant etablerte aktører.
Nybygger
Digital bank som har senket rentene.
Nordre
Digital bank fra Skue Sparebank som senket rentene.
OBOS-banken
Har senket boliglånsrenten.
Landkredit
Har senket renten to ganger.
SSB
Statistisk sentralbyrå; nye tall viser snittrrente 5,75 % for utestående boliglån.
Renteradar
Tjeneste for å sammenligne og forhandle boligrente automatisk.
Clinch
Betalt tjeneste som hjelper med å innhente og sammenligne lånetilbud.
Horde Plus
Tjeneste som bruker AI til å forhandle rente.
Finansportalen.no
Anbefalt for sammenligning av effektive renter.
Dine Penger
Podkastens eget merke; har egen sammenligningstjeneste penger.no.
CRR3
Nytt EU-regelverk fra 1. april som gjør det billigere for mindre banker å låne ut.
Malin
Kunde som senket renten fra 5,4 til ca. 5,03 % ved å forhandle.
VG
Podkasten utgis av VG.
Podme
Plattform der tirsdags episoden utgis.
LO
Nevnt i forbindelse med fagorganiserte renteavtaler.
Deltakere
ekspert/programleder
Hallgeir Kvadsheim
programleder og produsent
Andrea
Poeng
Få ting gir større effekt for økonomien din enn å få lavere boligrente – målt mot innsatsen.
Utfordrer det vanlige rådet om å kutte kaffe, ferier og småutgifter som viktigste sparing.
Du skal være ganske sløv hvis du aksepterer storbankenes listepris på boliglån.
Påstand om at svært mange kan få langt lavere rente enn storbankenes offisielle prislister.
Å forhandle rente kan være en øvelse med flere akter – ikke gi opp etter første nei.
Illustrert med historien om Malin som fikk renten ned fra 5,4 til 5,17 effektiv.
Når banken kontakter deg for å gi deg lavere rente, tjener de mindre – det er et tegn på sterk konkurranse om kundene.
Bankene mister kunder til konkurrenter, så de må beholde de gamle.
Gullstandarden for boligrente ligger i dag litt under 5,3 prosent.
Råd: Har du rente over 5,3–5,4, bør du gjennomgå listen og prute.
Påstander
Det er ikke ventet noe rentekutt fra Norges Bank i det kommende rentemøtet.
Gjentas med stor sikkerhet i episoden, dagen før sentralbankens beslutning.
DNB la frem kvartalsresultater med en fortjeneste på rundt 10 milliarder kroner i første kvartal.
Høyere enn analytikerne ventet.
Med 4 millioner i lån gir et rentekutt på 0,3 prosentpoeng over 9000 kroner lavere rentekostnad i løpet av et år, etter skatt.
Med 2 millioner: 4680 kroner; med 5 millioner: nesten 12 000 kroner.
Snittrenta på utestående flytende boliglån i Norge er 5,75 prosent, og 5,62 prosent for nye boliglån, ifølge nye SSB-tall.
Tallene ble offentliggjort dagen før episodens innspilling.
DNB og Nordea tilbyr ordinære boliglån til 6,37 prosent effektiv rente i sine prislister, og Sparbank 1 Sør-Norge til 6,20 prosent.
Storbankenes listepriser ligger dermed langt over snittrenta.
Kreditrisikopåslaget og kreditrisikopremien for bankene var 1 prosentpoeng i desember 2023, og er nå nesten halvert.
Bankenes råvarepris har dermed sunket med nestet et halvt prosentpoeng.
Hedabank lokker med boliglånsrente på 4,99 prosent, men banken er ikke åpne for alle kunder ennå.
Åpnes forhåpentligvis bredt etter sommeren.
1. april ble det innført nye regler (CRR3) som gjør det mer lønnsomt for mindre og mellomstore banker å låne ut til boliglån, siden de kan holde mindre kapital bak hvert boliglån.
Store banker må derimot holde litt mer kapital enn før.
Bare 28 prosent av de med energimerking A eller B har et grønt boliglån, ifølge tjenesten Renteradar.
Grønne boliglån kan gi over 0,5 prosentpoeng lavere rente i enkelte banker.
Boligprisene har i snitt økt med over 30 prosent de siste fem årene.
Brukes som argument for at belåningsgraden kan ha sunket under 60 prosent.
Ved flytting av boliglån må man ut med litt over 500 kroner i tinglysingsgebyr til staten, som man kan få fradrag for i neste års skattemelding.
De beste bankene krever ikke etableringsgebyr.
Malin fikk redusert boligrenten sin fra 5,4 prosent nominell til 5,17 prosent effektiv, etter å ha innhentet konkrete tilbud fra flere banker.
En nedgang på omtrent et halvt prosentpoeng.
Handelsbanken justerte først ned rentene i forventning om rentekutt fra Norges Bank, og måtte deretter sette dem delvis opp igjen da kuttet uteble.
Handelsbanken-kunder nyter fortsatt godt av delvis rentekutt.
Kassa er eid av Oslo Pensjonsforsikring og har i lang tid tilbudt boliglån til ansatte i Oslo kommune, men åpner nå for alle.
Penny er en liten digitalbank fra Eika-bankene.
Laster
Nå bør du ringe banken din for å få lavere bolånsrente. Det kan nemlig spare deg for flere tusenlapper i måneden.
Ja, Hallgeir, denne podcasten kommer ut noen timer før vi får dommen fra sentralbanken. Men det er jo ikke ventet noe rentekutt. Nei, det er ikke det. Det kan jeg garantere. Jeg vil si 100% sikkert at det ikke blir noe rentekutt for Norges Bank. Og det er ikke bare fordi at Ida Mollemakker selv har sagt at du ikke skal delta i denne podcasten.
på pressekonferansen, men sendes inn, viser sentralbanksjef på Longva. Men det er ingenting som legger opp til at det skal i det møtet senkes noen renter, nei. De mener at det har ingenting å si for renteforstyrringen at hun ikke stiller opp. Men jeg tenker at etter du har satt opp renta, er det vel 14 ganger, så er det kjipt å gå glipp av den ene gangen. Du skal sette renta ned. Så det kan være et vertegn det også, når sentralbanksjefen ikke stiller, da blir det ikke rentekutt. Nei.
Stemmer. Men en annen ting som er for så vidt rykende aktuelt også, er jo at i dag så lar jo DNB i likhet med flere andre banker frem sine resultater, og viser en enda høyere fortjeneste enn det kanskje analytikeren hadde ventet på forkant. Det er vel 10 milliarder eller noe sånt nå i resultatforskatt, tror jeg det var. Ja.
på første kvartal, så det går greit om dagen. Og det er jo også en av inngangene til at du faktisk kan be om et rentekutt. Fordi at selv om det er klart at bankene vil si at det skal ikke være styrende for at vi kan gjøre reduserte renter, så og i tillegg så vet vi jo at flere banker gjennomfører kostnadsprogrammer
For så vidt redusere kostnadene på ansatte og så videre, så er det lettere for bank å gi rentekutt i det vi må kunne si er gode tider enn dårlige tider for banken. Men for deg, hvis man snakker med forbrukere, økonomer og sånne ting, så er det jo selvfølgelig det viktigste du kan gjøre, er jo å kutte ut kaffen din, handle mindre, ikke dra på så fine ferier, kanskje sykle til jobb.
Men det er sjeldent de nevner, kanskje det viktigste. Det er litt flinkere å trekke frem det, ja. Det er vel ikke seg. For det er jo få ting som gir større effekt. Måler innsats ut mot det du får igjen, da. Ja, men bare for å forsvare de litt, jeg synes at, og det kan være at vi andre har nega litt på dette i mange tider,
I lang tid er det blitt flinkere å løfte opp at du kan få bedre økonomi gjennom lavere renter og for så vidt også lavere forsikringspriser. Men hva betyr egentlig å si et rentekutt på 0,3 prosentpoeng? Ja, det betyr masse. Og 0,3 prosentpoeng vil jeg tro at ganske mange vil kunne få til. Har du 4 millioner i lån, så kan du altså betale over 9000 kroner mindre til banken
Og det er bare på rentene da. I løpet av et år, eller neste år da, har du 2 millioner, så betaler du 4680 kroner mindre til banken, og 5 millioner i lån, så betaler du nesten 12 000 kroner mindre i rente til banken i løpet av et år, og det er altså...
Etter skatt. Det er litt viktig. Det er nettopp besparelsen. Og det vil jo si at hvis du har 5 millioner i lån, så sparer du en tusenlapp hver eneste måned fra nå av og fremover, hvis du altså kutter renter med 0,3 prosentpoeng. Noe av bakgrunnen for at det er en god timing nå, er jo ikke bare fortjenesten til banken, men også det at hvis du ser på, for det ble jo også lagt ut i dag, nei, i går,
nye tal fra SSB som viser hva som er et sett snittrenta som vi betaler, vi som har boliglån. Da er renta for såkalt utstående boliglån, altså flytende renta, den er på 5,75 prosent i snitt, og for nye boliglån så er den litt lavere, altså 5,62 prosent. Men la oss kvile litt på
på utestående boliglån. Det vil si, du som allerede har et boliglån, i hele landets befolkning av boliglånseier, betaler man altså 5,75 i snitt. Og det inkluderer også ganske mange som har relativt høye renter. Det skal vel sies her at det er noe... Dette er jo mulig også, det er vel noe...
typ sånn statens pensjonskasse og sånn som trekker litt ned hvis jeg ikke tar helt feil, men uansett, det utgjør ikke et veldig stort, stor sum. Sammenligner du dette, og dette er poenget, sammenligner du det 5,75 i snitt da, med rupp og støbb og alt rått og råde, med det som storbankene selv offisielt tilfeller
tilbyr ifølge sin egne prisliste. Ja, så finner du at for eksempel landets to største banker, DNB og Nordea, der er renta for ordinære boliglån, statrente kan du si, 6,37 prosent effektivt. Langt over det man altså i snitt betaler. Og i landets største sparbank, Sparbank 1 Sør-Norge, så er den 6,20 prosent effektivt.
Langt over det også. Så min påstand da, fordi jeg tror rett og slett ikke at det er så mange som faktisk betaler den renta i de store bankene. Min påstand er at du skal være ganske sløv hvis du skal akseptere en sånn rente hvis du har et helt ordinært boliglån.
For det første kan de, som du nevnte når du tar en telefon, antagelig få senket renter ganske raskt om de putter deg i et av de mer gunstige kundeprogrammene som de gjerne har. For det andre vet jeg at nettopp disse storbankene er mye mer på hygge nå enn de var før for å behalde kunderne sine. Det er godt mulig at du til og med er blitt kontaktet av en av...
finansrådgiverne fra enten disse eller noen av de andre større bankene, for det vet jeg at de gjør nå, de har sett i mye større grad, ta kontakt med kunder for å holde de fornøyde, og høre om de er fornøyde faktisk med renta si. Sånn sett så virker konkurransen, og det er ikke uvanlig å få renta ned mot 5,25-5,4 også i
noen av disse store bankene, hvis du da blir definert som en attraktiv kunde, det er ikke himmelen mye som skal til for å få det stempelet. Vi snakker jo om et helt prosentpoeng lavere enn listeprisene de har. Stemmer. Så det gir jo en ekstremt stor besparelse.
Men hvorfor, det er litt interessant dette med hvorfor banken kontakter deg for å tjene mindre penger. Det må jo være et tegn på at det går veldig godt, men det betyr jo også at det er sterk konkurranse om kunder, og de får ikke inn så mange nye kunder lenger, så fokuset blir vel kanskje mer på å bevare de man har da. Ja, og jeg ser jo også på den resultatformanikkelsen til DNB at det er relativt
Det var vel 10 milliarder inn i nye utlån, eller hva det var, men det er relativt lite hvis du ser på den enorme markedsandelen og størrelsen på den banken. Så de må få inn flere kunder, et slett for at analytikerne gjør privatkunder også, for at analytikerne skal bli fornøyd og banken skal bli fornøyd på litt lang sikt. Altså, utlånsveksten den har gått ned. Det skyldes jo
også at rentene har gått opp og boligprisveksten har sunket, så det gir isolert sett, sånn sett, lavere etterspørsel etter utlån. Og da ser jo bankene at, ok, de kan vokse på nye kunder, eller
rett og slett av at de gamle kundene låner mer, men det skjer ikke nå. De gamle kundene betaler jo rett og slett bare ned på lånene sine gjennom ordinære avdrag, og da hvis det ikke kommer nye kunder til, så vil banken på sikt ta opp markedsandeler. Det er de smertelige klare hvor det er stresset, spesielt de store bankene. Hvis en god kunde hopper over en konkurrent som gir lavere rente, ja, så må jo banken betale en del penger for å kape en ny kunde og for både å, kan du si, håpe
holde på markedsandelen sin. Men det er jo også andre grunner til at det er et veldig god timing for å prute på renta. Og det viktigste kanskje sånn sett, er jo at det er sett råvareprisen til bankene har sunket de siste månedene. Fordi det er jo ikke...
Først og fremst Norges Bank som bestemmer renta de. Du kan si på en måte at de litt sånn enkelt forklart så setter de en slags gulv og tak her kanskje, men bankene viktigste kjelde til utlån det er
Altså det er innskudd fra deg og meg og alle som har satt inn penger der. Altså rett og slett kundeinnskudd, sparepenger. Det er egenkapitalen til banken. Og det er pengemarkedet, og det er spesielt sistnemte marked som har endret seg de siste månedene for bankene velgemarka. Altså råvarekostnaden for bankene, det er jo, og nå blir det litt sånn teknisk, men
Hold... Hold an. Hold an. Et minutt eller to. Altså råvarekostnaden, den blir satt ut fra nivå på det som kalles obligasjoner med fortrinsrent med fem års løpetid, OMF som det går for, OMF og pengemarkedsrenta som gjennom tre måneders nybord. I tillegg,
I tillegg betaler bankene en såkalt kreditrisikopremie for disse applikasjonene, og et risikopåslag på pengemarkedsrenta. Dette tillegget, det kan variere ganske mye. Hvis vi ser på urolige tider, som for eksempel finanskrisen, så var det kjempehøyt. Men etter nyttår her i Norge, så er det låget svært lavt.
I desember 2023, som var sist gang bankene endret rentene sine stort sett, da økte de det jo, så lå dette påslaget, altså dette kreditrisikopåslaget og kreditrisikopremien, til sammen lå på 1 prosentpoeng, og nå er det nesten halverdjert uten at noe egentlig...
Ellers har det ikke skjedd stort money fra store bankene. Så råvareprisen har gått ned med nesten et halvt prosentpoeng for bankene. Det har du kanskje ikke sett så mye til. Så skal det sies at rentepangemarkedet står ulikt ut for norske banker. Hvis du tenker på spesielt mindre sparebanker,
så har de veldig høy innskuddstekning. Det vil si at de låner primært ut innskuddet fra kundene sine. Og sånn sett har sparerenta mer å si enn pengemarkedsrenta. Men det har noe å si også for disse bankene. Men du nevnte litt tidligere her i sendingen at
Det kommer konkurrerende banker, og det har skjedd noe med dynamikken i boliglånsmarkedet de siste tiden. Hvis man går inn og sjekker hvor man kan få best mulig rente, så dukker det opp navn som var totalt ukjent, inntil hvertfall ganske nylig. Ja.
Penny for eksempel, har du hørt om de før? Pennyklubben? Ja, Pennyklubben. Eller Kassa, rett og slett. Det er et rødde navn, Kassa. Det synes jeg er rødig, og særlig når det kommer fra en såpass stødig eier som Oslo Pensjonsforsikring, for det er det siste nevnte som eier-konseptet Kassa. Penny, det er en liten digitalbank fra Eika-bankene, som små og mellomstore sparebanker,
Mens Kassa er eid av Oslo pensjonsforsikring. Det er en veldig solid eier og har i lang tid tilbytt boliglån til ansatte i Oslo kommune, men åpner nydelig for at alle skal kunne søke boliglån hos de. Og så har du en nykommerset Hedabank, veldig interessant aktør. De lokker rett og slett med en rente, de skal kunne låne ut penger i dag på 4,99 prosent.
Men de er ikke åpne enda. Forhåpentligvis har de vært gjennom en pilotperiode hvor de har tatt inn kunder i en slags pilotperiode, men åpne forhåpentligvis for bredt etter sommeren. Felles med disse er at de tilbyr veldig god rente, spesielt for godt sikret boliglån. Det har vært et marked som ikke nødvendigvis
Du har ikke fått så mye lavere rente ved å vise at du har kanskje 50% belåning enn for eksempel 75% belåning. Så nå er markedet godt for å få godt sikret. Og så har du jo prispressene fra før av sånn som Buldabank, Himla, Nybygger og så videre, som da opplagt må
kanskje svare på konkurrentene, disse nye konkurrentene sine renter. Ja, og dette er jo banker som egentlig bare vil ha boliglånet ditt. Du får jo ikke noe visakort via kassa. Nei, det er det ikke. Kassa er jo... Det må ikke være lønnsingang. De vil jo ikke ha. De kan ikke tilby noe brukskonto. De vil ikke ha
De vil ha boliglånet ditt, og flere av disse bankene som leverer best tilbud, de sier det er helt ok å bare flytte boliglånet. Trenger ikke flytte kortet ditt, trenger ikke flytte brukskontoen din, trenger ikke flytte sparekontoen din. Vi vil bare ha boliglånet. Og så selvfølgelig må du jo opprette en trekkonto, du må opprette en egen konto i den banken med deg, mest for at du skal kunne...
kunne trekkes penger hver måned til boliglånet. Men det er ikke slik at du nødvendigvis må ha lønnsingang på alle disse bankene. Så det er jo veldig bra. Men jeg vil bare...
bare si et siste moment også for så vidt. Men hvorfor er det en god timing nå? Jo, fordi at 1. april, og det var ikke en aprilsnart, så ble det innført nye regler for bankene som litt forenklet gjør det mer lønnsomt for spesielt mindre og mellomstore banker å låne ut penger til boliglån, spesielt for godt sikre lån. Fordi at de kan nå holde rett og slett mindre kapital bak hvert
boliglån som de låner ut. Mens faktisk de store må holde litt mer kapital hvis du sammenligner med slik regelverkevær før
Og hvorvidt de store da vil skrive regninger over på dette på kunderne er usikkert, men jeg tror ikke de... Det er ikke så sannsynlig ut fra konkurransesituasjonen der de er. Mest sannsynlig vil nok en del av de mindre bankene, og dette slår jo også ut fra en del av de nyetablerte bankene som vi nevnte, så vil de kunne senke rente for å konkurrere hardere på basis av rett og slett
det nye regelverket. Så hvis du ønsker å fordype deg i akkurat dette her, og lese om kapitalkravsgulv og likevekt og sånn, så kan du google CRR3, og så kan du bare kose deg resten av dagen med akkurat det. Men noen har jo gått foran allerede, og vært litt proaktive. Ja, altså noen nevnt, og sikkert noen glemt, men nybygger og senker renter etter
nå de siste månedene Nord Rekte som er en digital bank fra Skagrak Sparbank tror jeg
Og Buldabank, som jeg nevnte, har gjort en bitteliten endring. Oboz-banken har senket renten landkredit, og jeg har senket den to ganger. Vi har vært veldig framme i skoene på dette her. Handelsbanken, det var sånn... Litt pinlig. Ja, to skritt frem og... Et total tilbake? Ja, noe sånt. De justerte først opp rentene, for de var rimelig sikre på at Norges Bank skulle gjøre det. Nei, unnskyld, nedrentene, for de var rimelig sikre på rentekutt for Norges Bank i...
for en månedstid siden. Det skjedde ikke, og da måtte de litt feikt sette de opp igjen, men ikke mer like mye som de satte nedrekener. Men er du handelsbanken kunde, så har du ikke fått en renteøkning igjen. Du nyter jo godt av rentekuttet, i hvert fall noen uker til. Ja, det stemmer.
Men det var litt fakta om hvorfor. Det er god timing å gjøre det nå, men hvis vi skal være litt konkrete, hvordan gjør man dette her? Ja, for ikke sant at du kan vifte med disse argumentene så mye du vil hvis du snakker med banken til. Nibor, banken, Nibor! Ja, Nibor er ned. Nibor er ned. Konkurransekraft!
Det hjelper ikke så mye. Du må nok ha litt mer kraftbare argumentene dine, sånn sett kanskje, at de er veldig flinke til å parere med sine argumenter, finansrådgiverne. Men sammenlign deg selv med andre. Så punkt 1, hva bør du gjøre? Sjekk renta di. Det er det første. Det er mange som ikke er klare ved hvilken rente de har.
Da kan du logge inn i nettbanken, det skal være relativt enkelt å finne ut hvor høy renta er. Og så sammenligner du den, og husk alltid, du må sammenligne effektive renter. Hvis du betaler gebyr og sånn, så puttes jo det på til en effektiv rente. Og sammenligner du det med tilbudene du får på finansportalen.no. Eller penger.no, Halger, vår egen tjeneste. Så når du har gjort det, så kan du jo...
Vurderer om du tilhører en av de grupperne som får best renta. Det er litt sånn gruppetelt dette her. For det første, du får mye bedre renta hvis du har såkalt grønt boliglån. Hvis du har en bolig, det vil ofte være en ganske ny bolig, med energimerking A eller B, så kan det gi en betydelig rentebesparelse også i storbankene. I enkelte banker får du over 0,5 prosent bolig.
Poeng låg av renter om du kvalifiserer for sånt grønt lån, men bare 28 prosent av de med energimerking A eller B har grønt boliglån ifølge tjenesten renteradar.
Og så er det fagorganiserte. Hvis du er medlem av LV Akademik, Anders Sykepleierforbundet, IS, etc., så har de egne renteavtale som kan gi deg bære boligrente, og i alle fall gi deg et argument hvis du allerede er i en bank du ikke vil flytte fra, at du kan få en billigere rente gjennom en slik avtale.
Også førstegangskjøpere får ofte bedre betingelser, spesielt hvis du har kombon ung førstegangskjøper og fagorganisert, så får du svært gode renter. Høy sikkerhet, som jeg nevnte, altså 50 eller nye 60, altså hvis lånet ditt er innenfor 50 eller 55 prosent av boligverdien, så kan nok renta også senkes noen hundredeler ned fra for eksempel 60 prosentene. Og
hvis det er slik at du ikke er med i denne gjengen her som jeg nevnte, så kan du slappe av. Du kan likevel få blant Norges laveste rente, altså nevnte penny. De tilbyr for eksempel rente fra 25 prosent. Nominelt får lån innenfor 75 prosent av takst, uten krav om at du skal ha et grønt boliglån, eller at du skal være fargan organisert, eller skal ha veldig høy sikkerhet, altså 75 prosent. Det er
Det er ikke en veldig høy sikkerhet. Og det settes heller ikke her noen krav til alder. Så du får dette tilbudet selv om du ikke tilhører disse grupperne. Når du liksom har gjort den undersøkelsen, og det tar ganske kort tid, da er det på tide å ringe banken din eller chatte med dem. Men du må vite at å forhandle en rente, det kan være en øvelse med flere akter. Først
Så bare viser du til at renta ligger godt under de beste bankene på finansportalen. Og hvis det ikke skjer noen ting der, så kan du vise til at for eksempel verdien på boligen din har økt. Siste fem år har boligprisen i snitt økt med over 30%.
Så hvis du for eksempel belånte boligkjøp med 80% og du kjøpte boligen i 2020 for fem år siden, så er det gode muligheter for at belåningsgraden har krøpet godt under 60% siden du også har betalt avdrag, kanskje i denne perioden. Så er det sånn at banken bruker egne databaser for å sjekke eller gi deg på en måte en ny boligverdi. Men er du misfornøyd med den verdiverdøringen? Hvis det er for eksempel sånn at nei,
ikke innenfor 60% med den nye verdien som banken gir, så kan du jo vurdere for eksempel da en boligmekkler gir en mer eksakt verdi for akkurat din bolig, for det kan være mange ting som spill inn her, utsikt og
At du har pusset boligen eksempelvis, det kan jo ikke denne databasen gi utslag for. Dette er vanligvis snittpriser for et område som banken får fra for eksempel eiendomsverdiselskapet. Og har du bedre sikkerhet så kan du få låget rente. Har du fortsatt ingenting å hente fra banken, de sier fortsatt nei, så må du faktisk hente et konkret tilbud fra en av de beste bankene da.
Må du ofte få en konkret prisverdering, for eksempel en såkalt e-takst, kan du få for å kontakte en boligmegler. Det er en elektronisk takst som er en enkel verdivurdering av boligen din. Da bruker meglerne statistiske data for å komme frem til dette resultatet, men kommer kanskje også i tillegg på befaring for å se boligen med egne øynene.
Og det enkleste sånn sett, hvis jeg skal gjøre dette raskt, er kanskje å innhente en tekst fra megleren som solgte deg boligen. Da er det ikke sikkert at de trenger nødvendigvis å komme på å befange deg litt avhengig av hvordan den boligen utviklet seg i ettertid, om det var pusser opp og så videre.
Dette er ikke noen teknisk vurdering av boligen, men fortelle hva den kan være verdt i dagens marked, og så kan du øvesende dette til noen av de beste bankene, eventuelt benytte deg av sammenlignet tjenester på nett for å spørre flere banker samtidig.
Og er det fortsatt sånn at du får tilbud fra konkurrente banker, og hvis du viser deg til den gamle banken som du egentlig helst vil fortsatt ha med på laget, og de sier nei, så er det kanskje opp å si nei.
På tide å si av lånet og flytte deg til den nye banken, der hjelper de deg fint med. Den gamle banken blir ikke sint på deg? De gjør ikke det, vet du. Det tror jeg mange føler litt på, at hvis jeg bare flytter bolånet mitt, hva skjer da? Får jeg sånn rødt flagg hos banken? Nei, du kan også flytte deg tilbake senere. Dette skjer hver eneste dag med...
masse kunder. Og den nye banken, de kan hjelpe deg med prosessen med å flytte over. De vil ikke kreve, de beste bankene krever jo ikke noen etableringsgebyr for dette, men du må nok ut med litt over 500 kroner til staten i et sånt nytt tinglysingsgebyr, men det kan du jo blant annet få
fradrag for i neste års skattemelding. Og altså, det er ikke nødvendig lenger at du også flytter brukskonto, sparekonto og så videre i alle banker. Mange tar imot deg uten at du skal flytte rett og slett kundforholdet dit.
Men det er en felle som vi må snakke om. Du nevnte tidligere opp her som egentlig en gruppe man tilhører, som på en måte har vært gullstandarden innenfor boliglån i alle år, nemlig akademikereavtalen, som har vært veldig god. Er den like god lenger? I og med at dette kommer under kapittelet felle, så kan man jo begynne å tenke litt selv. Nei, for det første er den ikke like god som den var. Det er fortsatt...
helt greie rente. Det er Handelsbanken som har den. Det er Handelsbanken som har den, Danske Bank som hadde den. Når de inngikk den avtalen, så var da de rentene vesentlig bedre relativt sett til mange av konkurrenterne. Det er ikke guldstanderen lenger. Sånn er det for så vidt også med en del av de andre fagforeningsavtalerne. De er ikke så gode
som markedet ellers relativt sett, om det er at disse nykommerne har stukket av gårde og har rente for sprang, eller om det er rett og slett at disse avtalerne var litt for gode, de ser at lønnsomheten ikke er så høy,
Disse bankene, så de priser boligrentene høyere relativt sett. Det skal være usagt, men uansett da, så ikke slå deg til ro med at du nødvendigvis har det beste tilbudet, bare fordi at du har en slik avtale. Og husk det at, det er klart, i disse kollektive avtalene, så er det både, hva skulle du si, det er jo de helt nyutdannet, en fersk LO-lærling eller...
en nyutdannet lege som får dette samme tilbudet som du som kanskje
er en 40-50 år gammel lege eller tannlege og har veldig god sikkerhet, høy lønn, eller la oss si en advokat som har en veldig god lønnsvekst, solid økonomi, så får du da det samme rentetylbudet kanskje som resten innenfor denne avtalen, for det er en kollektiv avtale, så banken vil kanskje si at de kan ikke gå og
å gi et lån som er på en måte bedre enn det som resten av kundene innenfor den avtalen får. Så helt ok for spesielt unge kunder, men du som kanskje er eldre og har solid økonomi, bør virkelig se også hva du kan få tak i gjennom andre banker. Men for de som ikke ønsker å snakke med banken, og er litt redde for banken, er det noen måter å få teknisk
teknologien til å jobbe for deg? Absolutt, du finner jo tjenester på nett, sånn som for eksempel du har jo, nå har jeg nevnt det, samlingestjenester som er mer sånn, du legger lånet ditt ut på anbud, og så er det flere banker som byr på, kan du si, best mulig rente for dette lånet. Det kan du jo få, men det er også litt mer sånn skreddersøm på en måte, eller ikke skreddersøm, men du finner
Renteradar er en tjeneste vi har hatt i studio her. Clinch er jo en annen tjeneste, litt forskjellige disse. På renteradar logger du deg inn med bankene, og så velger du banken du har boliglån hos, og så henter de ut betingelsene dine, sånn at du kan gjøre dette selv i nettbanken også, og finne ut hvilken rente du har, men du kan også gjøre det gjennom renteradar.
og så kan du sammenligne den renta med andre banker, og eventuelt da benytte, og dette er litt sånn fint med deres tjenester, du kan benytte deres sånn automatiske forhandlingsfunksjon og sende en sånn automatisert e-post til din nåværende bank, der det er satt opp noen argumenter for hvilken rente du har, og hvilken rente som gir seg de beste bankene, og så slipper du på en måte å ta direkte kontakt selv
Eller du kan gå via clinch, da betaler du riktig nok et lite månedsgebyr for å få en analyse og ikke minst hjelp til å skaffe et alternativt tilbud, og da er det deg og ikke du som forhandler direkte med banken der kanskje du er allerede for å skaffe en best mulig rente.
Eller de innhenter tilbud hos andre banker. De har litt mer hands-on-renter av det, men så er ulemperne at du betaler litt for denne tjenesten. Det er ikke veldig mye penger, og det kan absolutt være verdt det.
uten at jeg anbefaler den ene versus den andre, så er det to tjenester som du bør sjekke ut. Ja, og så mener jeg Horde også har en sånn løsning hvor de bruker AI til å sende ut. Det stemmer. Horde Plus er også noe du gjerne kan sjekke ut. Se for meg disse kundebehandlerne som sitter og tar imot alle disse automatisk genererte prutevarslene sine. De må vel, jeg antar altså, de kommer nok til å sette opp egne AI-botter som svarer dette her også ut. Det blir det. Men
Er det sånn at du bør bytte bank uansett? Nei, så helt avslutningsvis må jeg ta med det også at hvis du er fornøyd med banken din og har et kundeforhold der du trenger
Hva skal du si? Litt mer rådgiv, litt mer hjelp, og ikke minst hvis du har noen problemer, enten nå eller litt fremme i radaren, og er litt usikker på jobbsituasjonen din, du kan få betalingsproblemer, så kan det godt være at du skal beholde på den etablerte banken din.
Det kan også være at hvis du skal for eksempel ha en god økonomi, men du skal finansiere en ny virksomhet, kanskje du skal kjøpe utleiebolig og så videre, så kan det være godt med en viss historikk i banken for at de skal kunne finansiere dette.
Og så kan det være gode grunner for at banken holder din rente noe høyere enn naboens. For eksempel at du har topplån, eller for andre grunner, har mye høyere risiko enn en standard kunde. Så da kan det være litt usikkert å hoppe over helt en ny bank, men da bør du i det minste få en begrunnelse på hvorfor renta er satt høyt.
Absolutt. Helt, helt, helt til slutt så ville du snakke litt om en som heter Malin, som vi har skrevet om i dine penger. Du er da en ekspert som hyller metodene i overskriften, og den eksperten er jo deg, Halka. Hva er så spesielt med Malin sin overskrift? Det er, altså, Malin gjorde, hvis du liksom tenker at, ok,
dette teorien, Malin har gjort dette i praksis. Så les historien til Malin, og merk dere hvor mange ganger hun på en måte, hva skal du si, fikk nei fra banken, de senket renta litt mer, men så fikk hun andre gode argumenter for hvorfor de skulle senke renta enda mer. Og ikke minst, det som kanskje da er imponerende er at hun begynte jo på en rente på 5,4 nominelt, som ikke her,
så verst. Men det er godt under snittet da, hvis du ser på for så vidt SSB-renta. Men likevel, det er en del å gå på. Jeg synes nok at hvis du har en rente som er over 5,3-5,4, så bør du gå gjennom denne lista jeg nevnte her og se om du kan få en lavere rente. Så gullstandarden for rente vil jeg si ligger litt under 5,3. Det er
at veldig mange kan få dette. Malin fikk benka den renta helt ned til 5,03 eller 5,17 effektivt. Hun hadde noen S-hjerne som for eksempel at hun hadde en slik bolig med energimerking A eller B. Men fremfor alt, og det viktigste, var at hun fikk tilsendt tilbud fra flere banker. Konkrete tilbud
Og som du sier, det var ikke lang tid brukt på dette, så det har vel vært de pengene, og fikk altså redusert renter med en halv prosentpoeng. Veldig bra, da setter vi strek, Hallgeir. Gå til banken og prut, det får bli oppfordringen etter denne episoden. Vi er tilbake igjen på tirsdag med en spørsmål- og svarepisode, og så er vi tilbake igjen på torsdag på alle mulige plattformer. Tirsdagsepisoden er jo som sagt kun på Podme, mens torsdagsepisoden kommer på alle mulige plattformer. Takk for at du hørte på.
Du har hørt en podcast fra VG. Ansvarlig redaktør, Gard Steiro.