‹ Tilbake til podkaster ‹ Dine Penger - Pengerådet

1/15/2021

Kredittkorttrikset som ikke er et triks

Markus lurer på om han kan bruke et kredittkort med høy kredittgrense for å redusere nettoformuen og unngå stipendkutt. Hallgeir Kvadsheim forklarer at dette ikke er mulig, da det er den faktiske gjelden som er avgjørende, ikke kredittgrensen. Han råder Markus til å vurdere å kjøpe bolig først etter tre til fem år, da det kan være risikabelt å kjøpe for tidlig i studiekarrieren. Kvadsheim understreker at bankene bruker kredittgrense for å beregne total gjeldsgrad og dermed potensielt begrense boliglånet.

00:08

Bruk av kreditkort for å redusere skattbar formue ved studiestøtte ble diskutert, men ble avvist på grunn av skattemessige regler.

03:37

Saldoen på brukskortet er viktig for skattemeldingen og lånekassen, primærbolig reduserer formuen med 75% i skattemeldingen.

Transkript

Musikk Musikk

Hei, og velkommen til dagens lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Markus som har sendt inn et spørsmål, og det er som følger. Hei, her kommer et spørsmål med en artig vri til podcasten. Jeg planlegger en fremtidig studietid. Hvis jeg skaper meg kreditkort med kreditgrense på 100 000, vil min skattbare nettoformue gå ned med 100 000 selv om dette er ubenyttet kredit? Kan jeg bruke dette grepet for å unngå stipendkutt grunn for høy formue?

Hvis jeg skal studere i en annen by i tre år, er vel ikke kjøp av egen bolig det beste rådet? Takke for svar, Møgle Gils Markus. Det er jo to spørsmål, men vi kan vel kanskje begynne med kreditkorttrikse. Eller er det triks dette her, Hallgein? Nei, det er egentlig ikke det dessverre, Markus. Hvis det er slik at han risikerer å få et stipendkutt som følger av høy skatteskatt,

formue, så kan du ikke bruke dette trikset. Bare kort om akkurat det med høy skattemessig formue, altså det er slik i lånekassen som mange lytter også klarer at hvis du har for 2021 er det 444 000 er det vel? Hvis du har en formue, skattemessig formue som er over den nivåen, så risikerer du kutt i stipendiet i etterkant. Det vil si at ikke like mye av lånet ditt blir omgjort til stipendiet. Det er jo synd fordi at

Lån og lån, det må du tilbakebetale i stipendiet av dine egne penger. Så det er jo om å gjøre da, og unngå at skattemessig nettoformuen overstiger 444 000. Merk her, dette har vi snakket om før, det er nettoformuen, altså verdien av eiendelet der du eier skattemessig, den kan også være lavere enn den reelle, minus gjeld. Det er det som er den nettoformuen, og den kan ikke være over 444 000 kroner.

Ok, Markus foreslår derfor at han tar opp gjeld, eller sagt enkelt rettere, han tar ikke opp gjeld, og det er det som er problemet i anførselstegn. Han tar opp et kreditkort med en kreditgrense med 100 000, men når, og det vil du også se i skattemeldingen, det er det lånekassen baserer seg på, der er jo det bare den gjeld du faktisk tar opp.

låne saldoen din, altså der du er utestående hos Bank Norwegian eller DNB, det er det du faktisk betaler rente på. Det er det som står som din gjeld, og ikke kreditgrensen. For den kan jo være 50 000, 100 000 eller 200 000, det spiller ingen rolle for

nivåer på gjeld av de skattemeldingene. Det er det du faktisk har tatt opp. Så hvis du har brukt kortet og har kanskje 9000 kroner utestående på nyttår 31.12. er jo da en sette det er skjeringsdatoen for beregning av formue i forhold til lånekassen da og du har tatt opp 9000 kroner

så er det det som står, ikke 100 000 kjønn om det som er kreditgrensa. Så det trikset kan du dessverre ikke gjøre.

Når du går inn i gjeldsregister, så går du an å bli litt forvirret, for der ser det jo faktisk ut som en har mye høyere gjeld, kanskje, enn det en har. For der står nemlig kreditgrensen, altså det du har bedt om i lånetak på hvert enkelt kort. Men i tillegg så står jo da

den såkalt rentebærende saldoen. Og det er jo det som lånekassen eller skattemeldingen tar utgangspunkt i. Pluss eventuelt, det kan jo også være at du har dratt kortet, men ikke renta har løpt, rett og slett fordi at du får kanskje 45 eller 30 dagers rentefri periode før forfallet.

Men det er altså saldoen på korset, det du har brukt, som er det avgjørende her, og ikke selve kreditgrensen. Så til slutt da, når han spør dette med å bo i en by i tre år, det er klart, hvis han kjøper en bolig, og det er vel det Markus tenker på, hvis du kjøper en primærbolig,

og bor i den da, på studiestedet, så vil jo da formuen din, den du putter i primærboligen, minker med 75%, for så stor er faktisk verdsettelsesrepraten for det som kalles primærbolig, altså boligen du bor i selv.

skal bare vært sett til maks 25% av markedsverdi i skattemeldinger. Sånn sett kan det jo trylle vekk en ganske stor slump av den skattemessige formue, men tre år er nok på grenser det der jeg vil råde deg til å kjøpe eller investere i bolig. Jeg

Jeg sier ofte, Tommelfingerregel, tre til fem år bør være det du eier tid av de. Hvis du skal kjøpe egen bolig, har du kortere tidshorisont, så risikerer du at på en måte vinninger går opp i spinningen, at det du sparer i husleie, det forsvinner i ganske høye kostnader først ved kjøp og deretter å selge den boligen. Så du bør ha noen år på deg for at du kan økonomisk forsvare den investeringen med mindre selvfølgelig boligmarkedet skal gå.

leverer 5-10% stigning i året, men det kan ikke gå ut fra. Så derfor er det litt viktig å ha minst tre, kanskje opp mot fem års tidshorisont på å kjøpe primærbolig. Og du ligger jo der i grenseland, ikke sant? Tar du en sjans, så kan det jo være at du...

Hvis du skal kjøpe i Oslo eller en av de storbyene og forventer høyere boligprisvekst, så kan det jo være mulig at du skal ta den risken. Men for å...

For bare å spare det stipendiet tror jeg ikke jeg ville investert i bolig. Men hvis det er en av flere momenter som taler for et boligkjøp, så kan det også gå selv om det bare treer. Kan det telle negativt for han å få seg kritisk kort med kritisk grense på 100 000 med tanke på at han skal ta opp gjeld, vanlig boliggjeld,

Nei, ikke i utgangspunktet. Banker forventer jo nesten at du har kreditkasse. Det er ikke negativt. Det er bare bruken av det som kan være negativt. Men det er klart at den kreditgrensen på 100 000, den vil jo banken da måtte ha beregnet som del av ditt

din total gjeld. Så her er det jo nesten motsatt, og her er plutselig kreditgrensen faktisk tellende. Så selv om du bare bruker det kort, 9000 kroner kanskje hver måned eller noe sånt, så er det faktisk 100 000 som banken må ta utgangspunkt i for å beregne gjeldskraden din. Så har du for eksempel

La oss si at banken beregner at du kan ha 3 millioner i total gjeld, og du har en kort med kreditgrense på 100 000, så kan de bare låne deg boliglån på 2,9 millioner.

For de siste 100 000 er det jo kreditkortet som på en måte tar deg rommet da. Selv om du ikke bruker det så mye som opp til limiten. Takk skal du ha, Alger. Og så takk til deg, Markus, for et artig spørsmål. Hvis du som lytter til også har et spørsmål, kan du sende til oss en tips at dine penger er til nå.

Ja, gi oss en melding via Facebook eller Instagram. Gjør til dine penger på gisterne, så kan du også, du bør også melde deg inn i Facebook-baller som heter Pengerådet, hvor du kan diskutere denne type problematikk med andre gruppemedlemmer der. Takk for at du hørte på.

Nevnt i episoden

Lånekassen

En norsk statlig etat som administrerer lån og stipend til studenter.

Bank Norwegian

En norsk bank som tilbyr kredittkort og andre finansielle tjenester.

DNB

En norsk bank som tilbyr kredittkort og andre finansielle tjenester.

Facebook

Et sosialt nettverk der folk kan dele innhold og kommunisere.

Instagram

Et sosialt nettverk for å dele bilder og videoer.

Pengerådet

En podcast som gir råd om personlig økonomi.

Kredittkort

Et betalingskort som lar deg kjøpe varer og tjenester på kreditt.

Stipend

En økonomisk støtte til studenter som gis basert på behov og merit.

Nettoformue

Verdien av eiendeler minus gjeld.

Skattemessig formue

Formue som er skattepliktig.

Bolig

Et hus eller leilighet som brukes som bolig.

Primærbolig

Boligen som brukes som hovedbolig.

Boliglån

Et lån for å finansiere kjøp av bolig.

Gjeldsgrad

Forholdet mellom total gjeld og inntekt.

Kredittgrense

Den maksimale summen du kan bruke på et kredittkort.

Rente

Kostnaden for å låne penger.

Rentefri periode

En periode hvor det ikke påløper renter på kredittkortbruk.

Gjeldsregister

Et register som inneholder informasjon om gjeld og kreditt.

Verdsettelsesrepraten

En prosentandel som brukes for å redusere den skattemessige verdien av primærboligen.

Markedsverdi

Verdien av en bolig på det åpne markedet.

Tommelfingerregel

En generell regel som brukes for å gi en idé om hva som er en god praksis.

Husleie

Betaling for å leie en bolig.

Boligprisvekst

Endring i verdien av bolig over tid.

Oslo

Norges hovedstad.

Storby

En by med en stor befolkning og et bredt utvalg av tjenester.

Markus

En lytter til podcasten som stiller et spørsmål om kredittkort og stipend.

Hallgeir Kvadsheim

En ekspert på personlig økonomi som gir råd i podcasten.

Deltakere

Guest

Markus

Host

Hallgeir Kvadsheim

Host

Andreas W. Fredriksen

Producer

Magne Antonsen

Lignende

5/22/2023

Pengesnakk

172: Renters rente, gamle klær og kredittkort

I denne episoden svarer jeg på spørsmål dere har sendt inn. Merpengesnakk her: https://www.pengesnakk.noSee omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

9/20/2021

Pengesnakk

96: Kredittkortfordeler og kredittkortgjeld

Å bruke kredittkortet kan gi deg cashbacks, bonuser og rabatter. Det har flere fordeler, men om kredittkortet ikke brukes på en smart måte koster det mer enn det smaker. I dagens episode snakker jeg om hva smart kredittkort bruk er og når du ikke skal bruke denne type kort. Og hvordan skal du finne det beste kortet for deg? Har du større saldo enn du kan betale snakker jeg også om hvilke steg du kan ta for å bli kvitt kredittkortgjelden. Les ukens blogginnlegg om samme tema her: https://www.pengesnakk.no/blog/kredittkort See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

11/7/2022

Pengesnakk

146: Økonomigrepene du kan ta nå

Har du kontroll på disse 10 punktene, har du et godt utgangspunkt fordet som nå kalles "dyrtid". Temaene i dag strekker seg fra kredittkorttil planlagt mat, strømavtale og spareballonger.Få sjekklisten her: https://www.pengesnakk.no/grepSkriv ut dine spareballonger her:https://www.pengesnakk.no/spareballongerSee omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

4/12/2022

Wolfgang Wee Uncut

Alf Gunnar Andersen | Personlig Økonomi, Gjeld, Kreditt, Bilfella, Økonomisk Uavhengighet, Bitcoin

⭐️ Hør "Theme from Wolfgang Wee Uncut" (Hymn For Warriors): ➡️ Spotify: https://open.spotify.com/track/6A7nVlQbJwyrPx0w4OrE0t?si=226a8ac90b984f91 ➡️ Youtube: https://youtu.be/fiT8sBurp...

Se mer

6/3/2020

Dine Penger - Pengerådet

#206 Slik bør du bruke kredittkortet ditt

I hvilke tilfeller er det fornuftig å bruke kredittkort? I denne episoden av Pengerådet gir Hallgeir deg sine beste tips og råd til når det er lurt å bruke kredittkort, hvilke kredittkort du bør bruke og når du bør holde deg unna. Med Astird Dalen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

9/14/2022

Dine Penger - Pengerådet

#305 Pengegrepene du bør gjøre nå, slik Hallgeir Kvadsheim ville gjort det

Ta grep om økonomien. Hallgeir Kvadsheim gir råd for hvordan du takler økte matpriser, dyr strøm, høyere rente med å få fastrente, avdragsfrihet, kutte skatten og investere i fond. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

10/5/2022

Dine Penger - Pengerådet

#308 Kom deg inn på boligmarkedet - uten foreldrehjelp

Hva kan du gjøre for å komme inn på boligmarkedet uten hjelp fra foreldre, selv om de innstrammingene som Finanstilsynet foreslår skjer. Hallgeir Kvadsheim gir noen muligheter. Og hvorfor får Tibber-kunder en ekstra stor strømregning nå? Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

5/4/2023

Dine Penger - Pengerådet

#336 Hallgeirs beste kredittkort-tips

Kredittkort kan bli dyrt, men hvis du bruker det smart har det mange fordeler. Hør hva Hallgeir Kvadsheim mener om de ulike kredittkortene du kan ha, og når du bør bruke dem. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

Laster