Hei og velkommen til dagens Lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Tom som har sendt inn et spørsmål og han skriver følgende. Hei, jeg er 42 år og har fripoliser med garantert avkastning livet ut på 3% uten investeringsvalg.
Ble jeg frarådet å bryte denne avtalen av banken? Kunne det vært lurt å endre til med investeringsvalg? Er det avtalen for god? Takk for en superpodcast. Hilsen Tom fra Sannefjord. Og Hallgeir fra Rogaland Kvasheim, rett og slett.
Bør han bryte denne avtalen med banken sin? Eller hva er det for noe? Pensionsselskapet? Ja, han lurer altså på om man skal gå over fra såkalt garantert avkastning til en fri polise med investeringsvalg. Og det er ikke noe enkelt svar på det. Det er et godt spørsmål. Det er mange som lurer på akkurat dette. Og det er...
Det aller første jeg kan si, det er jo at Tom uansett bør vente, fordi myndighetene jobber med en ny kompensasjonsordning for de som vil bytte en fri polis med garantert avkastning over på en
fri polis med investeringsvalg. Så Tom, hvis du venter litt, så kan det være at du blir kompensert for det byttet. Fordi, altså, bare for å ta det litt sånn grunnleggende her. En fri polis, det er jo ikke, det er mange som har hørt, men ikke nødvendigvis alle som kjenner innholdet av det. Det er stort sett pensjonsavtaler som du hadde når du jobbet i det offentlige, eller en plass med ytelsespensjon.
Det er jo mange bedrifter som har gått over fra såkalt ytelsespensjon, også private bedrifter, til innskuddspensjon. Og da var det slik at mange, når de da slutta i den private bedriften, fikk med seg en fri polise hvis den hadde en ytelsespensjon, eller at det ble bare frikoblet en fri polise. Men i stort sett da, så er det snakk om offentlig virksomhet.
at du har gått over fra en jobb til en annen, og så fikk du med deg den gamle pensjonsordningen fra Don Felia, som altså er en fri polise.
I det private, hvis du bytter jobb da, så får du ofte med deg det som kalles en pensjonskapitalbevis. Så det er to litt forskjellige ordninger. Og når det gjelder fri polise, så finnes det to typer. Det ene er en rentegaranti, altså en garantert avkastning, som Tom her har fått på 3%. Det ligger jo gjerne mellom
mellom 2-4% til disse rentegarantiene, eller det er en fripolise med investeringsvalg, da har du muligheten til å sette pengene i for eksempel aksjefond, eller spareformer som kanskje gir noe bedre avkastning enn 3%. Men har du en fripolise med en rentegaranti på 3%, så er jo det i utgangspunktet en svært god avtale. Og grunnen til det er jo at den ble lagd
i en tid hvor rentenivået var mye høyere enn det er i dag, så livselskapet, eller pensjonstilbyderen, sa at jo, men 3%, det skal vi nok klare. Det skal vi nok klare å garantere at du får livet ut. Det er ikke noe problem. Og så så de jo ikke det, at rentenivået kom til å falle ganske betydelig i årene fremover, sånn som i dag.
hvor selv langsiktige renteavtaler kanskje gir mer enn 0,5-1% rente. Så 3% er jo isolert sett svært godt. Så er det jo spørsmålet da, er det likevel slik at en fri politisk investeringsvalg, hvor du altså kan putte pengene i aksjefond, vil gi deg en høyere avkastning enn 3%.
Ja, hvis du er veldig langsiktig, så må den jo forvente at den kanskje gir deg mellom 5-6% litt avhengig av kostnadene. Og da, den forskjellen der, er jo verdt å få med seg i utgangspunktet. Men hvorvidt den skal gjøre det? Dette er nok litt avhengig av to ting. Det ene er selvfølgelig selve rentegarantien, hvor høy den er. Den er jo her på 3%.
Den er ok, den er god, men så skriver han også her, 42 år. Så veldig litt sånn grovt råd er jo at kanskje hvis du er over 50 år, så vil jeg nok holdt på rentegarantien. Og så dess yngre du er, dess...
mer insentiment er det for deg til å gå over på et investeringsvalgsfri polise. Altså en som gir deg muligheten til å plassere pengene i aksjemarkedet. Er du på i 30-årsalderen, så vil jeg nok anbefale deg
42 år, ja, litt vanskelig å si, men da er det jo litt avhengig igjen av hvilken risikovilje Tom har, og ikke minst hvordan resten av sparingen hans foregår. Har han for eksempel en type ytelsespensjon, at han kanskje fortsatt er medlem i offentlig pensjonskasse, har han ytelsespensjon, som han ikke kan
styre risikoen så mye selv på, ja, så kan det være at han skal ha styrt risikoen litt høyere på akkurat den fribillisen han hadde for gammelt av. Og ellers også, hvis han har annen sparing, hvis han har for eksempel en stor del privatsparing, hvor han har valgt en høy risiko, så kan det være at han skal beholde den fribillisen med garantert avkastning, altså rentegarantien. Så dette er jo også med på å
på å bestemme hva Tom her skal gjøre. Men som sagt, i det korte vinduet så vil jeg nok avvente myndighetene sin ordning på kompensasjon. Nå er jo det uvisst når dette kommer. Jeg tror finansbransjen trodde at det skulle komme en slags
eller et forslag til det i begynnelsen av dette året. Men det virker som om det arbeidet ligger fortsatt, det høringsarbeidet ligger fortsatt i skuffa hos Finansdepartementet, og de har jo hatt en stor...
jobb med å få på plass pensjonskonto. Og det har nok sannsynligvis utsatt litt også denne jobben med kompensasjonsordning for de som vil gå fra rentegaranti til investeringsvalg. Men det kommer. Men det kan være at det ikke kommer før på slutten av 2021, eller hva er det fallet, i 2022. Jeg ville vente, rett og slett, før jeg tok det valget. Og når den kompensasjonsordningen er
er opp og går, så tror jeg også det vil komme litt flere artikler og litt flere analyser på hva som svarer seg for hver enkelt. Du kan også gå inn på finansportalen som har en god kalkulator på hvorvidt det lønner seg å gå fra en rentegaranti til investeringsvalg
går du sett inn, nettopp for eksempel sånn som alderen din og hvor stor personskapital du har på denne fri på listen. Så der kan du få litt maskredasset
Litt maskretterstøttet, men også de råder til å vente litt til den ordningen er på plass. Følg med på DinPenger.no. Vi kommer selvfølgelig til å følge utviklingen her også, og komme med nyheter når det er noe å komme med. Takk for spørsmålet, Tom. Hvis du som hører på spørsmålet har et spørsmål, send det til oss til tips at DinPenger.no, eller send oss en melding via Facebook eller Instagram. Det heter DinPenger begge stedene.
Eller så kan du også melde deg inn i Facebook-repover som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.