‹ Tilbake til podkaster ‹ Dine Penger - Pengerådet

3/3/2022

Bør jeg kjøpe uføreforsikring eller investere samme sum i fond?

Guro, en lege med en uføreforsikring på 500 000 kr, lurer på om hun bør oppgradere den eller investere samme sum i fond. Geir og Halge Ein diskuterer fordeler og ulemper med begge alternativer, og understreker at uførforsikring er viktig for å dekke tap av inntekt ved uførhet. De anbefaler å sjekke ordninger på jobb og å tegne forsikring gjennom fagforeningen for gunstigere priser. Guro bør vurdere å øke dekningen til minst 12G for å dekke lånegjeld, og bør unngå ulykkesforsikringer som kun dekker skader fra ulykker, ikke sykdom.

Transkript

Musikk

Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Guru som har sendt ned et spørsmål, og hun skriver i følge. Hei, her kommer et spørsmål. Lønner det seg å kjøpe uførforsikring eller spare tilsvarende sum i for eksempel fond? Hva bør man passe på om man eventuelt skal velge forsikring, og hvilke bør man styre unna? Akademikerne gir valg om dekningsgrad, best med høy eller lav.

Jeg innså at jeg i min studietid hadde kjøpt en uføreforsikring som jeg har betalt på i ti år, som gir en engangsutbetaling på 500 000 kroner ved 100 % ufør. Jeg har innsatt det her på tide å oppgradere. Også litt bakgrunn. Jeg tilhører legeforeningen, har en lønn på ca. 1 million per nå, samboer med en lønn på 400 000 kroner, et barn, ei hus med et lån på 3 millioner og to biler med totalt 600 000 kroner i lån, pluss et studielån på en halv million. Og ellers frisk som en fisk.

Ja, Halge Ein, et av de klassiske dilemmaene er det ikke dette her? Kanskje ikke klassisk, men det er jo et dilemma. Skal man bruke masse penger på en uførforsikring, eller bli selv assurandør? Nei, jeg tror nok for de fleste siden vi kom her nå, så er det definitivt verdifullt å ha uførforsikring, og det skal være ganske godt, forholdsvis godt med middel for at du skal være selv assurandør, altså spare opp, ja.

summe i fond da. Men det er klart det er jo svært fristende for så vidt å gjøre det på den måten, altså at du sparer. Fordi hvis du gjør det, altså hvis du sparer det du ellers ville betalt for eksempel til forsikringsselskapet, så vil du jo selv beholde hele summen hvis du ikke, hvis alt går greit, og det gjør det jo for de fleste. Når du ikke blir ufør så vil du jo selv beholde den summen med rentesrente på fondet ditt.

når du for eksempel skal bli pensjonist. Og hvis man ser for seg at en slik forsikringspremie i snitt kanskje er rundt 10 000, bare for å ta et tall, og du sparer i 20 år i et fond i stedet for å tegne en uførforsikring, så vil du ha rundt 360-70 000 hvis du går ut fra opp mot 6% avkastning.

Så det er jo en god sum, det er forsovet, men den er jo langt fra nok egentlig for de fleste hvis man skal dekke det som skjer i verste fall. Fordi hvis du skulle bli da 100% ufør eksempelvis, altså arbeidsufør, varig arbeidsufør, så vil du jo da litt avhengig av hvilken type forsikring du har tegnet, ha opp mot 3-4%.

kunne ha opp mot 3-4 millioner i en engangshubetaling. Så det er jo vesenslig forskjell. Så jeg tror for de fleste klarer ikke akkurat å utligne den, altså det vil ikke være godt nok da å spare i fond for å starte en uførforsikring. Men det er klart,

Det er litt avhengig. Hvis Guro er for eksempel den man alltid gjør, han sjekker også hva som er om han har noe på jobben. Er det i tjenestespensjonenordningen? Hvis du er for eksempel ansatt i et sykehus kan det være en ytelsespensjon, men også til høyere en uføre forsikring.

Det er ikke så uvanlig på offentlige pensjoner, ganske ikke så vanlig nå lenger på privat innskuddspensjon. Mange bedrifter som er tatt der bort, hadde det før, men ikke så ofte nå. Så uansett, både for deg og partneren din, sjekk hva dere har på jobben. Og det er liksom, for du har jo en grunnmur av en folketrygd, som du får hvis du blir uførtrygda, så har du eventuelt det du har på jobben, og så må du tegne noe opp på det. Og du

Veldig mange bør tegne noe opp på det. Og det er helt riktig da, som Gøro har gjort, å gå først til sin fagforening. Rett og slett for at du får mye billigere uførforsikringer gjennom fagforeningen din, gjennom såkalt gruppelivsavtaler, enn du kan få til individuelt. Og akademikerne, eller den som legeforeningen har,

gjennom akademikerne, jeg tror det er Storbrand som er selve tilbyderen, den er ganske god når du ser dekning i forhold til pris. Det skyldes jo blant annet at leger har en lavere uføre

en andre yrkesgruppe. Så den blir prisa. Skabel priser lavere. Og så har du da, siden det er gruppelysforsikring, har du en stor mengde med mennesker som tar en kollektiv risiko, kan du si. På den måten kan den også prise dette lavere, enn hvis du hadde gått og kjøpt den direkte fra banken din.

Så det burde du fortsette å gjøre, sjekke pris og dekning på denne, fordi at nå har du jo noen dekning på 500 000, det er for lite, i hvert fall i forhold til, altså med mindre du har noen bra ordning på jobben, så er det nok for lite når du tenker på at du har altså

Ja, drøyt 4 millioner i gjeld. Jeg er ikke bekymret over studielånet. Der er det jo et rentefri tak, og der er det jo et i tilfelle uførhet og så videre. Men både bilånet og boliglånet må du jo da fortsette å betjene selv om den skal bli ufør og sånn.

Det er ulike, jeg halter på å si tommelfingeregler her, men du bør nok ha en dekning som er såpass god at du kan dekke i hvert fall halvparten, eller 50-75% av lånet ditt som en engangsutbetaling hvis du blir ufør. Så derfor vil jeg nok godt for, ja, jeg tror akademikerne har

flere varianter. De har en som er 12G, en som er 22G, en som er 30G, hvis jeg ser her riktig på det som heter uførkapitalen, som er altså engangsutbetaling vi ufører. Og 22G er jo 2,3, det skulle holde lenge. Og kanskje vurdere den som er på 12G. Vi ser litt på priserne her. Fordi det prissettes jo ganske forskjellig fra hvilken alder du har. Men

Ja, 12G er kanskje innenfor mer sannsynligvis enn 500 000 i dag. Guru, hun spør jo også om hva man bør passe på, og det har du snakket litt om nå med forsikring, og hvilken man bør styre unna. Dette er jo rom for en timeslang podcast egentlig, men bare litt kjapt om hva man bør ikke gå for da. Det selges jo sånne, ikke at hun har det nå, men det selges jo også ulykkesforsikringer, regneulykkesforsikringer som går til utbetaling hvis det blir utført.

skadet ved en ulykke, altså ikke sykdom, som jo er det de fleste blir urført av. Altså det er sykkelske lidelser, det er belastningslidelser og så videre, som gir uførhet, det er ikke så mye regnulykke. Disse ulykkesforsikringene, de er jo så gjerne priset mye lavere, men jeg synes nok de fleste bør ha en uførhetsforsikring basert på sykdom og ikke bare ulykke.

Takk skal du ha, Geir, og takk, Guro, for spørsmålet ditt. Hvis du som hører på podcasten lurer på noe, send det til oss til tips at dinepenger.no eller en melding via Facebook eller Instagram. Der er det dine penger begge stedene, og så kan du også melde deg inn i Facebook-gruppa vår som heter Pengeradde. Takk for at du har hørt på.

Nemnt i episoden

Pengerådet

Podcasten hvor spørsmålet stilles

Guru

Personen som stiller spørsmålet

Akademikerne

Fagforeningen som tilbyr forsikring

Storbrand

Forsikringsselskapet som tilbyr forsikring gjennom Akademikerne

Legeforeningen

Guro er medlem av denne foreningen

Uføreforsikring

Forsikring som dekker tap av inntekt ved uførhet

Fond

Investeringsprodukt som Guro vurderer

Ulykkesforsikring

Forsikring som kun dekker skader fra ulykker

Sykdom

En vanlig årsak til uførhet

Uførekapital

Engangsutbetaling ved uførhet

12G

En type uførforsikring med en viss dekning

22G

En type uførforsikring med en viss dekning

30G

En type uførforsikring med en viss dekning

Folketrygd

Statlig system som gir grunnleggende trygd ved uførhet

Gruppelivsavtaler

Forsikringsavtaler som tilbys gjennom fagforeninger

Tjenestespensjon

Pensjonsordning for ansatte i offentlige sektorer

Ytelsespensjon

Pensjonsordning med fastsatt ytelse

Innskuddspensjon

Pensjonsordning med innskudd

Dine Penger

Podcasten hvor spørsmålet stilles

Facebook

Sosialt medium

Instagram

Sosialt medium

Pengeradde

Facebook-gruppen til Dine Penger

Halge Ein

En av deltakerne i podcasten

Geir

En av deltakerne i podcasten

Deltakarar

Host

Halge Ein

Host

Geir

Guest

Guro

Lignende

4/18/2024

Dine Penger - Pengerådet

#377 Ikke betal for mye for forsikringene dine

Forsikringer er dyrt, men også noe du kan spare mye penger på ved å ta noen smarte valg. Hallgeir forklarer hvordan du skal gå frem for å betale mindre i forsikring, og hvor det som regel er mest penger å spare. Med Hallgeir Kvadsheim. Programleder og produsent Andreas W. Fredriksen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper.

Sjå mer

11/7/2022

Pengesnakk

146: Økonomigrepene du kan ta nå

Har du kontroll på disse 10 punktene, har du et godt utgangspunkt fordet som nå kalles "dyrtid". Temaene i dag strekker seg fra kredittkorttil planlagt mat, strømavtale og spareballonger.Få sjekklisten her: https://www.pengesnakk.no/grepSkriv ut dine spareballonger her:https://www.pengesnakk.no/spareballongerSee omnystudio.com/listener for privacy information.

Sjå mer

8/19/2020

Dine Penger - Pengerådet

Hvilke forsikringer bør jeg ha?

Frode lurer på hvilke forsikringer han faktisk trenger. Hallgeir Kvadsheim kommer med flere gode råd til hvilke forsikringer han må ha, og bør ha. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Sjå mer

1/12/2023

Dine Penger - Pengerådet

#321 Disse forsikringene trenger du

Det er både dumt og ulovlig å droppe bilforsikring, men det er noen forsikringer du fint kan avslutte. Hør Hallgeir Kvadsheims gjennomgang av forsikringene du bør ha. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Sjå mer

5/21/2020

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg si opp min personforsikring?

Lill lurer på om hun bør si opp sin personforsikring? Hun har ingen barn og har en jobb som utbetaler fire millioner ved død. Hallgeir Kvadsheim oppklarer og gir sine råd. Med Astrid Dalen og produsent Kristine Masdal Aadne.

Sjå mer

8/27/2020

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan sikrer jeg meg for fremtiden?

Heidi har fått avslag på uføreforsikringen sin og lurer på hva hun bør gjøre? Hallgeir Kvadsheim kommer med flere gode råd og forslag. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Sjå mer

8/26/2020

Dine Penger - Pengerådet

#210 Hallgeirs pengetips til studenter

Hvordan får du pengene til å strekke lengst mulig som student? I denne episoden av #Pengerådet kommer Hallgeir Kvadsheim med 19 pengetips til deg som er student. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Sjå mer

11/29/2021

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg sette høy egenandel på forsikringen for å spare penger?

Tobias er forsikret og har samtidig en bufferkonto. Bør han velge høyere egenandel på forsikringene sine for å spare penger på sikt? Hallgeir Kvadsheim svarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

Sjå mer

Lastar