‹ Tilbake til podkaster ‹ Dine Penger - Pengerådet

10/26/2022

#311 Hvorfor er BSU den beste spareordningen til bolig for unge?

I denne episoden av Pengerådet diskuterer Hallgeir Kvadsheim og Andreas Fredriksen fordelene med BSU-sparing for unge som ønsker å kjøpe bolig. De forklarer at BSU er en risikofri spareordning med høy rente og skattefordel, og hvorfor det er viktig å benytte seg av den. De går gjennom regler, fallgruver og strategier for å maksimere fordelene med BSU-sparing.

02:05

Spar i BSU for høy rente og skattefordel i en risikofri ordning med potensiell avkastning på over 30%.

06:30

Bankene subsidierer BSU-renten for å tiltrekke seg unge boliglånskunder og beholde dem lenge for å selge andre produkter.

13:54

Fradrag for boligkjøp i 2021 ble endret, og BSU-kontoer gir nå skattefordeler under visse vilkår, som primærbolig og oppussing.

25:44

Podcastsegmentet omhandler ulike typer ledende innen økonomisk sparing, med fokus på BSU-renter og fondsfinter for optimal inntekt og skattefordeler.

Transkript

Musikk

Å spare til egen bolig har ikke blitt mindre viktig nå som rentene stiger. Hvorfor er BSU den beste spareordningen til bolig for unge, og hvorfor bør du prioritere denne formen for sparing fremfor for eksempel aksjefond? Det er blant temaene vi skal snakke om i dag, og Halgeir, hvorfor har det blitt enda viktigere nå å ha en god egenkapital når du skal kjøpe din første bolig, Halgeir? Det er fordi at du har større problemer med å få bolig,

så mye lån som du kanskje ønsker. Sett i forhold til situasjonen for ett år siden. Altså når rentene stiger, så må samtidig også bankene såkalt stressteste din privatekonomi for om du tåler en renteoppgang på 5 prosentpoeng. Så klart at hvis renter i fjor da var 2 prosent eller noe sånt, så skulle du testes for om du tålte en rente på 7 prosent.

Og nå som den er 3,5 og kanskje klatrer opp mot 4 om ikke lenge, så skal det testes om du klarer 9 prosentpoeng. Så det gjør jo enten at du kanskje ikke får lån i det hele tatt, eller at du får mindre lån, og får du mindre lån, men skal samtidig ha holdt opp å si den samme dømmeboligen, så må du jo da skaffe deg mer egenkapital, rett og slett. Så du må...

Du må sørge for å få mer av pengene selv og mindre fra banken. Og der kommer jo denne BSU-en inn, og du har jo tidligere omtatt et sånt Norges beste sparøvning. Står du ved det? Ja, det er ikke tvil om det. Mer nå enn kanskje noen gang, fordi den er også fullstendig risikofri. Det er viktig, spesielt nå i disse litt turbulente tider, at du ikke...

på noen som helst måte kan tape av disse pengene, ikke innskytte, ikke rentene, fordi at du får en såkalt innskuddsgaranti når du setter pengene i norske banker. Den er inn til 2 millioner per innskytt og per bank, og er jo godt innenfor kvoten i BSU-sparingen, som er jo da maksimalt 300 000 totalt. Så det er jo viktig, og i tillegg er det jo en svært høy rente. Den BSU-renten ligger jo...

Kanskje både 1 og 2 prosentpoeng over til og med boligrenter i en del banker. Og ligger jo da, sammenlignet med store banker som DNB og NORD, ligger de gjerne 3 prosentpoeng over de beste sparerentene. Altså kanskje de bare gir 1 prosent.

en normal sparrente, men det gir kanskje over 4% på BSU-renta. Så det er jo den bestesparendingen. Bare for å hive inn et sånt avkastningstall, hvis du kobler skatteforlaget som du får sammen med den høye renta, så får du en risikofri avkastning på over 30%.

Det første året du sparer i BSU, eller får BSU-innskuddet ditt, og så får du selvfølgelig mye lavere avkastning åren etterpå, for da får du bare renta, og ikke skattefordraget som du kunne få det første året for innskuddet. Men det er ikke noe som er i nærheten av en slike vinst. Så det må du gjøre.

Har BSU alltid vært en så god ordning? Ja, du har alltid hatt skattefordraget på 20%. Altså setter du inn 10 000 kroner på BSU i år, så får du altså 2 000 kroner tilbake på skatten i neste år, altså på skatteoppgjøret. Eller at skattetrekket ditt etter hvert synker. Så det er jo egentlig bare 8 000 som kommer fra deg, og 2 000 inn i dag fra BSU.

eller regjeringen eller myndigheten eller staten, hvordan du ser det. Så det har alltid hatt en høyere skatteforlag. Så har det vært noen endringer på selve ordningen og noen endringer på beløpene. Jeg tror opprinnelig var maksimalkvota på BSU, jeg tror det var 100 eller 150 000. Det var i hvert fall 150 000 for rundt ti år siden.

Og så har det økt litt, men spesielt de første årene, og så har det stått stabilt på 300 000 de siste årene. På tross av at boligpriserne har jo kanskje i samme tid, de siste fem år i hvert fall, steget med mange tittals prosent, så har BSU-kvoten, altså hvor mye du maksimalt kan spare, låget stabilt på 300 000.

Når det gjelder årlig kvote, for det er to kvoter her. Det ene er hvor mye du kan spare totalt, som altså er 300 000 i ordningen, og det andre er hvor mye du kan spare per år for å fylle denne kvoten. Og det har låget lenge på 25 000, og så økte dette 27 500 for to-tre år siden, eller noe sånt, tror jeg. Så det er det nå. 27 500 kan du sette inn på BSU-ordningen hvert år, det vil si at du da

Du trenger jo ti år på å fylle den totalt opp, altså 11 år på å fylle den fullt hvis du skal ha maks innskudd. Men du kan selv bestemme hvor mye du skal ha nedover, kan du si. Så om du putter 1000 kroner på BSU et år, så får du like fullt 20% fradrag på den bestemmelsen.

på det ønsket da. Eller du putter 7-20.000 et halvt eller 20.000 eller hva. Det bestemmer du, men du får ikke sette inn mer enn 7-20.500 på ordningen. Vi skal litt senere snakke litt om alle fallgruene, for det er jo en del feller du kan gå i også, som man kan se i lyset av de siste endringene som blir gjort i denne beslutning. Men før vi kommer dit, så ...

Skal jeg litt tilbake til dette her med selve produktene? BSU er jo et tapsprosjekt for bankene, uten tvil. Men de fortsetter å tilby det. Hvorfor gjør de det?

Ja, for det er jo en ting som jeg ikke nevnte når det gjaldt historien. Opprinnelig så var vel ikke BSU-renta så himmel og god i forhold til resten av rentene. Det er jo den blitt de siste ti årene. Altså det er blitt et stort skille mellom den vanlige sparenta som vanlige innskyttere har for, og BSU-renta, og grunnen til det er jo...

Sannsynligvis fordi at banken ønsker å tiltrekke seg så mange unge boliglånskunder som mulig. Fordi at en ung lånekunde på 25 er mye mer verdt enn en på kanskje 60 år, fordi at den ser for seg at den kanskje har 50-60 år med åpning.

og grei inntjening fra den kunden, så får vi se om dagens boliglånskunde er litt flinkere til å hoppe fra bank til bank enn det kanskje tidligere generasjoner var. Men det er i hvert fall det som gjør at bankerne rett og slett subsidierer BSU-rentene, altså at de taper

på det produktet i forhold til de fleste andre produkter som de har. De ønsker unge kunder for å kunne beholde dem i lang tid og selge ikke bare lån til dem, men også andre produkter, forsikringer, fond, pensjonsspareprodukter og så videre. Og banken, de elsker jo kunder som sparer i BSU. Gjør de ikke det? Jeg ser på dem og spør i nøgene, men jeg antar at de... Jo, de gjør det.

Så generelt så er det jo, dette viser jo også blant annet som BN Bank hadde for et par år siden tror jeg, at hvis du så på unge lønn, altså førstegangskøpere som fikk hjelp fullt og helt ifra foreldrene til å kjøpe en bolig, altså ikke spart opp selv, så var det mye større grad av mislihold blant den kundegruppen enn blant unge kunder som hadde spart opp egenkapitalen selv.

Så det at du sparer i BSU for eksempel, i alle fall at du legger av en kapital, gjør banken mer sikre på at de får inn pengene fra deg når du da blir lånekunde. For da skal du betale terminbeløp hver måned til banken,

Og for at de skal tape på deg, så er du nødt til å gjøre dette, at ikke dette lånet går på et misselig hold. Og der er det altså bare track record for de som har spart opp i enkapitalen selv. Før vi går videre, så skal jeg komme med vårt sms-tilbud, Hage. Det må vi passe på å minne om.

Det vil si at du tar opp telefonen din og skriver pengeråd og sender det til 2030, og så får du tilgang til dine penger, altså den digitale utgaven av dine penger for tre måneder. Det koster 99 kroner. Liten endring i tilbudet, men det er altså pengeråd til 2030, og så får du digital tilgang til dine penger for 99 kroner, og det er vel...

godt under halvpris, så det er et godt tilbud. Jeg tenkte bare rett før vi gikk inn i studiet, så tok jeg en liten titt inn i finansportalen på hvor de beste rentene er, bare så folk kan få høre litt om hva rentene ligger på. Den beste boligomstrenta, du må til Østfold, håper jeg, at det ikke bommer nå, du må vel til Østfold. Aschim og Spydberg Sparebank, der får du 4,85 prosent. Vi ser på den lista over...

over de beste BSU-rentene, og så er det påfallende mange av disse små lokalbankene som stikker seg ut med en god rente. Men litt ned på liste der, dukker Jagme opp, DNB opp. Og de peirer ikke å komme høyt opp på sånne her beste renteoversikter, men det har skjedd noe der. I siste månedene har det begynt å, så har det skrudd opp BSU-renta seg ganske kraftig, vil jeg si. 4,45, det er svært høyt.

veldig bra, og du finner også andre storbanker som Sparbanken Midt-Norge, i alle fall for dere LO-favør tilbud, så er renta opp i 4,5%. Så her også får så vidt storbankene med på å gi god rente, og det er bra fordi at noen, altså jeg vet ikke hvilke det er, men noen av disse små bankene, de gir jo denne BSU-renta primært for lokalkunder, eller

kunder som er lokal forankring, at de kanskje, ja, unge kunder som har flyttet til Oslo eller Bergen eller Tromsø, men har enten foreldre eller selv har konto i sin lokalbank. De får lov, eller de får BSU-renten, mens det er klart DNB og Sparbergen Midt-Norge gir det til alle. Ja, for Nytt-Norge sin del så er det jo

forbeholdt LO-kunder eller favoritkunder. Hvis vi ser på dette BSU 2.0, så skal jeg ikke snakke så mye om det produktet, men det er jo noe tilsvarende en BSU-ordning, men det er banken sitt eget produkt, så du får ikke noe skattefradrag eller noe sånt, men du får en veldig god rente. Samme bank som er på toppen der også, Aschim og Spidberg Sparbank, de gir akkurat den samme renta for BSU 2.0-produktet sitt, 4,85%. Og der er det jo at DNB glimrer med sitt fradag,

Fordi det som da de har gjort er at de har altså økt BSU-renta mye mer relativt til konkurrentene enn tidligere, og samtidig har de senket BSU 2.0-renta seg ganske mye. Så der ligger jo de nå langt ned på lista. De store bankene, eller noen av de store bankene tror jeg nå de også har gjort det,

Jeg har ikke så veldig høy BSU 2.0-rente lenger, så det må man passe litt på. Og bare for å ta litt av reglene her, som jeg nevnte i starten, BSU står for boligsparing for ungdom,

og vært innført etter at ungdom skulle kunne klare å spare opp mer av egenkapital. Dette ble jo innført før boliglånsforskriften, lenge før den. Så det har ikke noe med selve boliglånsforskriften at det er vanskeligere å få sitt første boliglån. Men det var et tiltak for at unge skulle kunne på en god måte spare opp til å komme seg inn i boligmarkedet. På den måten fikk de skattefordrag.

Du må være under 34 år. Du kan jo for seg være svært svart ung, men du må jo ha egen skatteplikt, inntekt for å få selve fradraget. Hvis ikke så er det jo mor og far som sånn sett får det, og hvis de allerede da har brukt opp eller spart i BSU før og brukt opp det, så gir det jo ikke deg noen fradrag for de. Så er det sånn at, som jeg nevnte, 7-25.000 maks i året kan du sette av på BSU,

300 000 totalt, du får 20% skatte for deg. Og så er det avgjørende, er ikke når du satt inn pengene i løpet av året, men om det står noe på kontoen enn at de tolter seg over nytt, og det er da du på en måte blir sjekket for om du har satt inn BSU-penger eller ikke. Og sagt på en annen måte, hvis du setter inn noen penger i 2. januar, og så anbestemmer du deg rett for nytt og tar de ut,

så får du ikke noe BSU-fradrag, fordi at det står ikke noen penger, eller innskuddet, nyinnskuddet ditt, står ikke over nytter. Men du har fått en god rente av det? Det har du. Skal vi se litt på disse fallgruvene, Hallgeir? Det kommer jo, som vi nevnte, noen nye regler for et par år siden, blant annet om at du mister et skattefradrag.

Ja, altså fra inntektsåret 2021 så fikk man ikke lenger skattefordrag hvis man hadde kjøpt bolig da. Så man får bare skattefordraget mens man sparer opp til sin...

Ja, hva skal vi si? Det er ikke sin første bolig, men fordi det kan tenkes at for eksempel man sparer i BSU, kjøper sin første bolig, og så selger den, og så leier et år eller to eller tre.

Det er noen som gjør det, og da kan man fornye skattefordrag i BSU-ordningen så fremt man ikke har sprettet selve kontoen. Hvis man er fortsatt under 34 år. Men myndigheten ser på om du eier bolig i det året du bor.

ønske skattefradraget, kan du si. Og hvis du eier en bolig der over, så er vi nyttere da, egentlig. Ja, så får du ikke dette fradraget. Og det er faktisk heller ikke, altså, dette gjelder jo fast eiendom. Det er ikke nødt til å være din egen

Det kan være at du eier en del av ei arve av hytter, for eksempel. Så får du ikke skattefordrag. Og det er jo litt av fellet å gå i. Du glemmer kanskje at du har en sekstende del av ei eller annen arve av familiehytter oppe i Lofoten som har vært...

60 000 kroner eller noe sånt, så er det likevel et tatt prosjekt som det holder for deg, fordi det gjør at ikke du får totalt kanskje 60 000 i skatte for deg hvis du hadde spart i BSU hele den perioden.

perioden du samtidig eier den. Så husk på det, eier du bare en eller annen form for fast eiendom, da blir det ikke noe skattefrødrag på deg. Nei, og da ser rett og slett myndighetene på hva som står i skattemeldingen di, eller hva du er registrert som, enten, og det er jo samme om det er primærbolig, sekundærbolig, eller fritidseiendom, og du kan sjekke selv, i skattemeldingen di står det noe om eiendom der, altså at du har

En andel at du i en bolig, så vil det sannsynligvis ikke få skattefordrag. En annen endring er jo bruken av disse BSU-pengene. Før så gikk dette til som eget kapital eller betjening av gjeld. Du kunne også bruke det til opphusing, men da måtte du gjøre litt av fintet for å få det til. Men nå kan du vel bruke pengene på opphusing? Ja, fra 2022 så...

Altså fra dette året her var det vel, så var det mulig å bruke BSU-penger direkte på opppussing. Det vil si at du kan ta ut penger og betale til snekkeren, rødeleggeren, maleren og så videre, uten å gå om den omveien som du nevnte. Altså for det man gjorde før, økte, man kunne ikke betale snekkeren direkte, men man økte bare lånet, og så tok man ut pengene direkte.

fra lånet og betalte stenkeren, og så kanskje brukte man da BSU-pengene i neste omgang på å senke lånet igjen da.

Men nå kan en gjøre dette direkte. Vi skal nok komme tilbake til det, men det er ikke gitt at det nødvendigvis er lurt å gjøre det på den måten, fordi at med en gang du begynner å ta ut penger fra BSU, så gjør du det umulig senere å starte på BSU-sparingen igjen.

Så du må være ganske sikker på for eksempel at du ikke skal ut av boligmarkedet i en periode og leie, for da får du ikke nye skattefordrag. Men så fremt du er rimelig sikker på det, og de fleste driver vel ikke å gå inn og ut av boligmarkedet på den måten, i hvert fall ikke over nytter, kan du si, så kan du bruke dette oppsiktskjøret.

opppussingsgrepe direkte, altså ta penger fra BSU-kontoen. En sprettet BSU-konto er et sår som aldri leges. Ja, stemmer. Husk det. Men du er ikke nødt til å bruke alle pengene med en gang da? Nei. Det er du ikke. Kan man kjøpe hytte, for eksempel, med BSU-pengene?

Eller fritidsbolig? Nei, det er jo primærboligen din den skal brukes til. Det er din første inngang i boligmarkedet. Eller andre, for så vidt. Og det er jo også litt viktig, du får ikke lov til å bruke BSU-kontoen din på en bolig som du kjøpte før du satt i gang BSU-sparingen.

Det vil si, hvis du har kjøpt en bolig, og så startet du, altså opprettet en konto for BSU, og sparer på den i noen år, så kan du ikke bruke de pengene på å betale ned lånet, for eksempel på den første boligen din. Du må gjøre det i rekkefølge, du må altså starte BSU-sparingen, eller opprette kontoen teknisk sett, og så kan du kjøpe en bolig, og da kan du bruke de BSU-pengene på den første boligen. Mhm.

Du nevnte jo tidligere at man ikke burde spare i år hvor man har lav inntekt. Ja.

Det er en gammel sannhet, men nå noen nye modifikasjoner. Fordi det er riktig det at hvis du ikke har noen skattepliktig inntekt, for eksempel hvis du er innenfor frikortgrenser på 65 000, så har du ikke heller noen skatt å betale. Og da er det jo litt sånn waste å få et skattefradrag. Du får ikke brukt det. Og du får heller ikke øverført det til neste år, fordi at B7-fradraget er ikke fremførbar, som det heter, til forholdsvis.

Det er forskjell fra for eksempel et rentefardrag. Det kan du skyve deg til neste år hvis du ikke har noe inntekt i år av særlig grad, og bruke det året etterpå hvis du har høyere inntekt. Det kan du ikke gjøre med BSU. Men det er jo ikke, poeng er ikke så viktig lenger. For det første, hvis du uansett ikke har startet med BSU-sparing før du er 22, så vil du jo

Hvis du for eksempel er 23 og du starter med BSU'en, så vil du selv om du betaler maks inn på konton hvert eneste år, så vil du ikke klare å få makskvote på 300 000 innen aldersgrensen.

Og da er det ikke så farlig om du et år for eksempel har lav inntekt og ikke får brukt det skattefordraget, for du får ikke spart opp kanskje maktskota uansett. Det er det ene. Og det andre som er mye viktigere sånn sett er jo at de færreste klarer, eller de færreste kommer til å spare full kvota uansett, fordi at de kjøper jo en...

en bolig før de er ferdige, kanskje. Altså, vi ser jo allerede, altså før den skatteendringen som kom i 2021, som T sa at du måtte, du fikk jo nye skatter fra deg etter du kjøpte ny bolig, ja, så var det veldig få som hadde spart opp full kvote. Og nå er det jo kanskje enda færre, fordi at når du da...

Kjøpe ny bolig 25, 22, 29, 20, så har du sannsynligvis ikke spart opp fullkvote uansett. Du har ikke hatt nok antall år før du kjøper boligen din. Og da får du ikke noe mer skatter for deg. Med andre ord, det er ikke så farlig om du har brukt et år eller to på vanlig bilsussparing og ikke fått...

benytte skattefordraget. Så den regelen er ikke så viktig lenger, men jeg tenker den gjelder spesielt kanskje for

Veldig unge folk, det er jo både fedre, mødre og besteforeldre som sparer opp de ungene sine når de er typ sånn, begynner allerede i 10-årsalderen, kanskje 12-årsalderen, konfirmasjonspenger og så videre. Og de kan nok risikere å komme opp mot 300 000 i kvota. Og da må du huske på altså, man tror at du ikke får skatter for dag når de er unge sannsynligvis, fordi at de er innenfor frikortgrenser, de fleste i hvert fall som er unge.

i hvert fall 16 år og de må jo også ha deres inntekt må bli lignet på de selv

Og et dag kan heller ha et godt alternativ, hver såkalt BSU 2.0, eller BSU Plus som det heter i noen banker, som er en spardning som ikke er en statlig initiert spardning, som ligger som en tilleggsprodukt for alle som kanskje sparer opp til den fulle kvota, og vil spare...

i bolig på en annen type konto. Og da er det banken selv som setter reglene, men det er ikke noe skattefordrag. Men det er den samme gode renta i svært mange banker. Så du kan heller benytte den hvis du er i tvil om om du får brukt skattefordraget eller ikke. For du får den samme renta uansett. Si at man er 30 år og kjøper seg sin første bolig, er det helt naturlig at man bør bruke BSU-pengene til å betale inn på det bolånet, eller bruker som e-kapital? Nei.

Nei, og det er et av de mest vanlige spørsmålene jeg får for tida nå. Veldig mange som lurer på akkurat det. Hva gjør jeg med BSU-pengene nå som ikke får noe mer skattefordrag?

Og jeg tenker at hold de på den kontoen, spar så lenge du har en rente som ligger over boligrenta. Og for de aller fleste så er det slik at BSU-renta, du nevnte jo noen banker som var nesten mot 5%, veldig mange ligger nå mellom 4 og 5, mens boligrenta for i hvert fall unge boligkjøpere kanskje ligger på 3,5 litt mer, litt avhengig av hvilken type avtale du har.

Så de fleste har jo da en BSU-rente som er høyere enn boligrenta, og bør derfor ikke øveføre penger fra BSU-kontoen til boligrenta. Det er jo et tapsprosjekt sånn sett for at du bruker penger som du har kanskje 4,5% rente på, det betaler ned et lån du har kanskje 3,5%. Så det er jo ikke gunstig. Men det kan jo tenkes at for eksempel at man...

Ja, la oss tenke oss at du ikke får økt lån i boligen din, men så har du noen andre svært høye lån med svært høy rente. Det kan være forbrukslån, kreditkort, bilån også. Da kunne man tenke seg at for eksempel at du...

100 eller 200 000 hvis det er det du har på PCU-kontoen, det betaler ned boliglånet ditt, hvis da banken tillater at du får lånt opp med samme sum da, 100 eller 200 og får brukt de pengene på

på et dyrere lån som for eksempel bilån eller forbrukslån, så er det jo mulig å regne dette med god margin. Og uansett, pass på når du bygger 34 år, for da synker jo automatisk i mange banker, BSU-renta di til nå kanskje 1% eller en halvannen prosent.

Det går ned på det som er ordinær sparerenta i bankene det snakker om. Det er vel noen fra unntak, noen sparerbanker, en banker som lar den gode renta vedvare til det blir 36 år.

Halgeir sin finteskole. Du er jo glad i noen gode dragninger, er du ikke det, Halgeir? Ja, spesielt. Jeg var og spilte jo fotball i går, og da hadde jeg i alle fall minst, tror jeg, en halv som kunne kvalifiseres som en god dragning. Og du pådraker ikke noen strekk eller noen andre? Nei, det er det viktigste egentlig, ja. At vi er...

kompiser etterpå, og det går som regel greit. Det er veldig mye selvskading i den gruppa jeg spiller med, men det er ikke på grunn av man er misfornøyd med livet, men rett og slett fordi at den strekker...

Alle slags ledbånd. Disse fintene vi skal snakke om nå, det er vel strekkfrie. Det er vel garanteret at du ikke får noen strekskader, eller noen hamstringskader, eller noen korsbånd som ryker. Både med en rente og med en fondsfinte. Men du kommer deg dit du skal.

Det var litt dårlig bilde, men det er en god... Vi kan jo begynne med rentefinta, overstecksfinta. Ja, hvis du... Altså, det er jo... Disse BSU-rentene, de betaler man jo skatt av hvert år, og de er jo høye, som jeg nevnte. Men hvis du har... Ja, hva blir det? Hvis du er under 85 000, la oss si det enkleste da. Hvis du har...

Hvis du har frikortgrenser, altså innenfor frikortgrenser så betaler du ikke noe skatt, og disse BSU-rentene er jo inngået også i det. Så du kan si at kapitalinntekten blir også skattefri når man har lav inntekt. Så det er jo en skattefri rett og slett inntekt som man har, som man ikke egentlig kommer på.

men som faktisk blir noe ut av når man altså sparer også i år som man har lav inntekt. Og det er jo for så vidt incitament til å spare også når man har

lav skattbar inntekt. I alle fall på BSU 2.0, fordi da får man altså renteinntekter som er skattefrie, så fremt altså lønnsinntekter de er lav. Og min favorittfinte som funker i bedriftsfotball, funker i Premier League, funker i Champions League, nemlig skuddfinta.

eller overført i vår verden, fondsfinta. Det var jo en veldig populær finte som vi fikk mye spørsmål om en periode. Ja, og fortsatt så er det en del som bruker det. Det er jo ikke en sånn...

Ja, altså det er mange som gjør i hvert fall dette. De lar BSU innskudde, de dekker terminbeløpet til banken i noen år. Altså hvis du lar sitt terminbeløpe, du betaler hver måned 9000 kroner til banken, sånn du dekker renteavdrag.

Ja, så lar du rett og slett det gå et fast strekke for BSU-kontoen din inn på boliglånet, som er samme sum, 9000. Men så du kan si at da er det veldig grovt sagt, det føles som gratis penger, for det går ut fra en konto du har spart opp. Men det man gjør da, mange, er at de heller lar det vanlige terminbeløpet

på 9000, det du ellers ville tatt ut fra kanskje brukskontoen din eller regningskontoen din, det går til et aksjefond. Så da sørger de for at indirekte sånn sett, da kan du si, så lar du BSU gå videre på aksje, og man bruker gjerne global indeksfond i slik type sparing.

Da må det jo selvfølgelig være en syktesparring med fem til ti års tidsåring, minst. Men jeg ser jo den at det føles på en måte mer riktig å la BSU-pengene...

går indirekte videre til aksjemarkedet. Selv om teknisk sett så går de altså inn på boliglånet ditt, og du gjør ikke noe galt, men du må jo også ha en bank som kan facilitere dette, slik at det gjør det mulig å trekke ut disse pengene hver måned fra BSU-kontoen din, fordi det er jo banken som skal kontrollere at nettopp disse pengene går til boligformålet, som det heter. Mhm.

Et sittende spørsmål fra meg, Alger. Er det enkelt å bytte, liksom nærme shoppe litt rundt på BSU-rentene, eller er du liksom bunnet til en bank? Nei, det er veldig enkelt. Du gjør det bare med noen tastetrykk, så kan du flytte til den banken som har høyere renter.

Nå er det jo slik at noen banker har krav om at hvis du skal spare i BSU 2.0 i tillegg, altså la oss si du sparte opp den årlige kvota på BSU, og så har du mer penger tilgjengelig å spare i BSU 2.0, så er det enkelte banker som krever at du for å opprette en BSU 2.0-konto allerede har vanlig BSU. Men ikke alle. Jeg tror vel både Oboz og Nordea, hvis jeg ikke tar feil,

I alle fall når det er tillatt at du sparer i vann eller i BSU 2.0, selv om du ikke har ordinær BSU-sparing. Så du kan flytte hit og dit og frem og tilbake, og du er ikke engang nødt til å ta et boliglån i den banken du sparer BSU i. Hvis du

hvis du skal plise deg veldig og tenke at det er sikkert ikke noe feil å ha BSU-kontoen hos den banken jeg skal søke boliglån i, så kan du jo da, hvis dette er en bank som gir ganske dårlig rente, flytte

konton rett før du skal søke en boliglån i akkurat den banken. Det er viktig å få mest mulig rente for disse pengene, siden du tross alt også sparer i ganske lang tid. Apropos det siste, jeg tok jo en titt på alle disse BSU-kontoene, eller rentene før, men en god grunn til å holde seg unna en del banker er jo sånn som nybygger som har

som var jo høyt på banen med et veldig rimelig bolån, de tilbyr deg 2% på deres prisukonto. Så hvis du da...

vil ha et bolån der, så bør du kanskje spare i BSU-konto et annet sted, for det her er litt størselig rente. Ja, og S-banken også, som er en bank som har mye godt med seg, har heller ikke noen spesielt god BSU-rente for eksempel. Det er jo en av de få bankene som ikke senker renta direkte nok når det blir 34 år. Det er vel først når det er 36. I hvert fall sånn var det for

siste sjekka, men samtidig er renta såpass dårlig at du nok heller bør spare i BSU i andre banker. Og husk nå, nå driver det å sette opp renter, styringsrente går opp og ned, det får også en betydning for BSU-rentene, så bruk finansportalen sin nettsider hippie.no

og se hvor du får beste renter. For noen banker effektiserer, effektuerer rentehoppet med en gang på sparekonto, mens andre venter i seks uker. Stemmer det. Og det trenger de egentlig ikke gjøre.

Men de gjør det for det. Så bra, da har vi snakket mye om BSU i dag. Håper du som har hørt på har blitt litt klokere om BSU. Bør man spare BSU som har mulighet til å holde greien? Absolutt, og som et siste tips, hvis du har et ubrykt BSU-fradrag, du får ikke brukt det på grunn av inntekt og så videre, så kan dette faktisk overføre til ektefellen din. Men det er da gitt at du ikke eier bolig sammen, for da får du uansett ikke skattefradrag for det.

Fikk du med deg et bonus-tips, du som hørte meg helt til slutten. Takk skal du ha, Hallgeir.

Produsent, det er Jonas Jøransson denne uka her. Jeg heter Andreas Fredriksen. Vi er tilbake neste uke med en ny hovedepisode av Pengerådet. Og så har vi et spørsmål-svar-episode som du finner på podden min, som du kan høre på. De går på mandager, tirsdager, torsdager og fredager. Vi vil også minne om Facebook-gruppa vår. Den heter Pengerådet. Meld deg inn der. Hva skal jeg si, Alger? Vi høres vel om en ukes tid, ikke det? Det gjør vi. Ha det godt.

På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatøkonomi.

Nemnt i episoden

BSU

En statlig spareordning for boligsparing for unge, med skattefordel og høy rente.

DNB

En stor norsk bank som tilbyr BSU-sparing med relativt høy rente.

NORD

En stor norsk bank som tilbyr BSU-sparing med relativt høy rente.

Aschim og Spydberg Sparebank

En lokal sparebank som tilbyr en av de beste BSU-rentene i landet.

Sparbanken Midt-Norge

En stor norsk bank som tilbyr BSU-sparing med relativt høy rente.

BSU 2.0

En bankprodukt som ligner BSU, men uten skattefordel, men med god rente.

Finansportalen

En nettside som sammenligner renter og finansielle produkter.

Nybygger

En bank som tilbyr et rimelig boliglån, men med lav BSU-rente.

S-banken

En bank som har en lav BSU-rente og ikke senker den raskt når man fyller 34 år.

hippie.no

Nettsiden til Finansportalen.

Pengerådet

En podcast om personlig økonomi.

Dine Penger

En nettside om personlig økonomi.

Facebook-gruppa Pengerådet

En Facebook-gruppe for personer som er interessert i personlig økonomi.

Aksjefond

En type investering i aksjer.

Global indeksfond

En type aksjefond som følger en global indeks.

Boliglånsforskriften

En forskrift som regulerer utlån til bolig.

Fritidsbolig

En bolig som ikke er primærbolig.

Forbrukslån

Et lån som er ment for å finansiere forbruk.

Kredittkort

En kort som kan brukes til å betale for varer og tjenester.

Bilån

Et lån som er ment for å finansiere kjøp av bil.

Premier League

En engelsk fotballliga.

Champions League

En europeisk fotballturnering.

Oboz

En bank.

Nordea

En bank.

Deltakarar

Host

Hallgeir Kvadsheim

Host

Andreas Fredriksen

Lignende

8/16/2019

Pengesnakk

18: Slik får du maks ut av BSU

For å få mest mulig ut av BSU må du tenke smart. Jeg forteller deg hva du må tenke på og hvilke feller som finnes! See omnystudio.com/listener for privacy information.

Sjå mer

4/12/2021

Pengesnakk

88: Hva er lurt å gjøre med BSU-kontoen nå?

Fra 2021 gjelder nye regler for BSU. Man får ikke lenger skattefradrag om man eier bolig. Så hva skal man gjøre med BSU-kontoen da? Bruke den til å betale ned på boliglånet? Beholde den, men slutte å spare mer i den? Jeg forteller deg hva du må tenke på når det gjelder BSU-sparing og uttak. Mer om BSU og reglene for kontoen finner du her: https://www.pengesnakk.no/blog/BSU See omnystudio.com/listener for privacy information.

Sjå mer

12/2/2020

Dine Penger - Pengerådet

#225 18 ting du kanskje ikke visste om BSU

Hallgeir Kvadsheim mener BSU-ordningen er Norges beste spareordning. Men det finnes også noen ulemper, så i denne episoden har han samlet opp 18 punkter med fallgruver - og noen muligheter - du kanskje ikke visste om fra før. Med Andreas Fredriksen og produsent Sunniva Glessing.

Sjå mer

8/25/2021

Dine Penger - Pengerådet

#256 Smarte pengetips til studenter

Det er mye du kan gjøre for å strekke studentøkonomien litt lenger. Søk stipend, skaff deg ekstrajobb, lag husleie-CV, gjør bruktkupp, bo i kollektiv, utnytt studentrabatter og bli økonomisk lur og enda flere tips fra Hallgeir Kvadsheim. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Sjå mer

1/12/2022

Dine Penger - Pengerådet

#276 Smarte nyttårsforsetter for lommeboka

Januar er måneden for blanke ark og nye mål, også for økonomien. I dagens episode av Pengerådet gir Hallgeir Kvadsheim deg 15 grep som skal gi deg en bedre økonomi i 2022. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

Sjå mer

5/4/2022

Dine Penger - Pengerådet

#292 Så mye gir du konfirmanten, og hva bør konfirmasjonspengene bruke til?

Hvor mye penger er det vanlig å gi konfirmanten i konfirmasjonsgave, og hva bør den nyrike ungdommen bruke pengene på? Russebuss, bunad, moped eller aksjer? Hallgeir Kvadsheim har gode forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i Podme-appen, og hver onsdag i alle podkast-apper.

Sjå mer

12/14/2022

Dine Penger - Pengerådet

#318 Hallgeirs beste skattegrep før nyttår

Det er ikke lenge igjen av 2022, men det er fortsatt tid til å gjøre noen enkle og raske grep som senker skatteregningen din betydelig. Dette er del to av vår jul og nyttår-sparespesial. Hør gjerne første del ved å bla deg tilbake to uker til episode #316 Hallgeirs beste økonomitips før jul. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger.

Sjå mer

7/11/2022

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan er det lurt å spare til bolig når jeg ikke kan bruke BSU?

Tina har kjøpt sin første leilighet med kausjonist, men hvordan bør jeg spare for å betale ut kausjonisten og spare til større bolig? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i Podme-appen, og hver onsdag i alle podkast-apper.

Sjå mer

Lastar