Musikk Musikk
Hei, og velkommen til dagens lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Markus som har sendt inn et spørsmål, og det er som følger. Hei, her kommer et spørsmål med en artig vri til podcasten. Jeg planlegger en fremtidig studietid. Hvis jeg skaper meg kreditkort med kreditgrense på 100 000, vil min skattbare nettoformue gå ned med 100 000 selv om dette er ubenyttet kredit? Kan jeg bruke dette grepet for å unngå stipendkutt grunn for høy formue?
Hvis jeg skal studere i en annen by i tre år, er vel ikke kjøp av egen bolig det beste rådet? Takke for svar, Møgle Gils Markus. Det er jo to spørsmål, men vi kan vel kanskje begynne med kreditkorttrikse. Eller er det triks dette her, Hallgein? Nei, det er egentlig ikke det dessverre, Markus. Hvis det er slik at han risikerer å få et stipendkutt som følger av høy skatteskatt,
formue, så kan du ikke bruke dette trikset. Bare kort om akkurat det med høy skattemessig formue, altså det er slik i lånekassen som mange lytter også klarer at hvis du har for 2021 er det 444 000 er det vel? Hvis du har en formue, skattemessig formue som er over den nivåen, så risikerer du kutt i stipendiet i etterkant. Det vil si at ikke like mye av lånet ditt blir omgjort til stipendiet. Det er jo synd fordi at
Lån og lån, det må du tilbakebetale i stipendiet av dine egne penger. Så det er jo om å gjøre da, og unngå at skattemessig nettoformuen overstiger 444 000. Merk her, dette har vi snakket om før, det er nettoformuen, altså verdien av eiendelet der du eier skattemessig, den kan også være lavere enn den reelle, minus gjeld. Det er det som er den nettoformuen, og den kan ikke være over 444 000 kroner.
Ok, Markus foreslår derfor at han tar opp gjeld, eller sagt enkelt rettere, han tar ikke opp gjeld, og det er det som er problemet i anførselstegn. Han tar opp et kreditkort med en kreditgrense med 100 000, men når, og det vil du også se i skattemeldingen, det er det lånekassen baserer seg på, der er jo det bare den gjeld du faktisk tar opp.
låne saldoen din, altså der du er utestående hos Bank Norwegian eller DNB, det er det du faktisk betaler rente på. Det er det som står som din gjeld, og ikke kreditgrensen. For den kan jo være 50 000, 100 000 eller 200 000, det spiller ingen rolle for
nivåer på gjeld av de skattemeldingene. Det er det du faktisk har tatt opp. Så hvis du har brukt kortet og har kanskje 9000 kroner utestående på nyttår 31.12. er jo da en sette det er skjeringsdatoen for beregning av formue i forhold til lånekassen da og du har tatt opp 9000 kroner
så er det det som står, ikke 100 000 kjønn om det som er kreditgrensa. Så det trikset kan du dessverre ikke gjøre.
Når du går inn i gjeldsregister, så går du an å bli litt forvirret, for der ser det jo faktisk ut som en har mye høyere gjeld, kanskje, enn det en har. For der står nemlig kreditgrensen, altså det du har bedt om i lånetak på hvert enkelt kort. Men i tillegg så står jo da
den såkalt rentebærende saldoen. Og det er jo det som lånekassen eller skattemeldingen tar utgangspunkt i. Pluss eventuelt, det kan jo også være at du har dratt kortet, men ikke renta har løpt, rett og slett fordi at du får kanskje 45 eller 30 dagers rentefri periode før forfallet.
Men det er altså saldoen på korset, det du har brukt, som er det avgjørende her, og ikke selve kreditgrensen. Så til slutt da, når han spør dette med å bo i en by i tre år, det er klart, hvis han kjøper en bolig, og det er vel det Markus tenker på, hvis du kjøper en primærbolig,
og bor i den da, på studiestedet, så vil jo da formuen din, den du putter i primærboligen, minker med 75%, for så stor er faktisk verdsettelsesrepraten for det som kalles primærbolig, altså boligen du bor i selv.
skal bare vært sett til maks 25% av markedsverdi i skattemeldinger. Sånn sett kan det jo trylle vekk en ganske stor slump av den skattemessige formue, men tre år er nok på grenser det der jeg vil råde deg til å kjøpe eller investere i bolig. Jeg
Jeg sier ofte, Tommelfingerregel, tre til fem år bør være det du eier tid av de. Hvis du skal kjøpe egen bolig, har du kortere tidshorisont, så risikerer du at på en måte vinninger går opp i spinningen, at det du sparer i husleie, det forsvinner i ganske høye kostnader først ved kjøp og deretter å selge den boligen. Så du bør ha noen år på deg for at du kan økonomisk forsvare den investeringen med mindre selvfølgelig boligmarkedet skal gå.
leverer 5-10% stigning i året, men det kan ikke gå ut fra. Så derfor er det litt viktig å ha minst tre, kanskje opp mot fem års tidshorisont på å kjøpe primærbolig. Og du ligger jo der i grenseland, ikke sant? Tar du en sjans, så kan det jo være at du...
Hvis du skal kjøpe i Oslo eller en av de storbyene og forventer høyere boligprisvekst, så kan det jo være mulig at du skal ta den risken. Men for å...
For bare å spare det stipendiet tror jeg ikke jeg ville investert i bolig. Men hvis det er en av flere momenter som taler for et boligkjøp, så kan det også gå selv om det bare treer. Kan det telle negativt for han å få seg kritisk kort med kritisk grense på 100 000 med tanke på at han skal ta opp gjeld, vanlig boliggjeld,
Nei, ikke i utgangspunktet. Banker forventer jo nesten at du har kreditkasse. Det er ikke negativt. Det er bare bruken av det som kan være negativt. Men det er klart at den kreditgrensen på 100 000, den vil jo banken da måtte ha beregnet som del av ditt
din total gjeld. Så her er det jo nesten motsatt, og her er plutselig kreditgrensen faktisk tellende. Så selv om du bare bruker det kort, 9000 kroner kanskje hver måned eller noe sånt, så er det faktisk 100 000 som banken må ta utgangspunkt i for å beregne gjeldskraden din. Så har du for eksempel
La oss si at banken beregner at du kan ha 3 millioner i total gjeld, og du har en kort med kreditgrense på 100 000, så kan de bare låne deg boliglån på 2,9 millioner.
For de siste 100 000 er det jo kreditkortet som på en måte tar deg rommet da. Selv om du ikke bruker det så mye som opp til limiten. Takk skal du ha, Alger. Og så takk til deg, Markus, for et artig spørsmål. Hvis du som lytter til også har et spørsmål, kan du sende til oss en tips at dine penger er til nå.
Ja, gi oss en melding via Facebook eller Instagram. Gjør til dine penger på gisterne, så kan du også, du bør også melde deg inn i Facebook-baller som heter Pengerådet, hvor du kan diskutere denne type problematikk med andre gruppemedlemmer der. Takk for at du hørte på.