#486 Renten øker: Dette bør du gjøre med boliglånet nå
Spesialepisode om Norges Banks renteøkning til 4,5 prosent. Hallgeir forklarer hva det betyr for boliglånet: bankene vil trolig heve renten, økningen treffes først i november/desember, og rådet er å forhandle med banken og sjekke konkurrenter.
02:02
Norges Bank ønsker å unngå kritikk for å være for trege med renteøkninger og påvirke forbruket frem mot jul.
10:33
Sjekk om du kan få avdragsfrihet og bedre rente hos banken din nå som rentene stiger.
Transkript
Nemnt i episoden
Norges Bank
Sentralbanken som hevet styringsrenten 0,25 prosentpoeng til 4,5 prosent.
Ida Volden Hansen
Sentralbanksjef som signaliserer høy rente en stund; spøkefullt kalt julenissen.
DNB
Bank som pleier å varsle renteendringer først; nevnt om avdragsfrihet blant rike kunder.
Statens pensjonskasse
Tilbyr fordelaktig boliglånsrente på 4,7 prosent for statsansatte.
DN
Kilde til sak om avdragsfrihet blant rike DNB-kunder.
finansportalen.no
Anbefalt tjeneste for å sammenligne lånetilbud.
renteradar.no
Anbefalt tjeneste for å finne beste renter.
Danmark
Hallgeir var der da rentenyheten kom; lavere boligrente enn Norge.
dinepenger.no
Har oppdatert sak om hva boliglånsaktører bør gjøre nå.
VG
Podcasten utgis av VG.
Gard Steiro
Ansvarlig redaktør i VG.
Deltakarar
vert
Hallgeir
medvert
Ukjent medvert
Poeng
Norges Bank vil kanskje «skremme» oss til å bruke mindre penger, slik at vi tror vi har dårligere råd enn vi egentlig har, for å få ned inflasjonen.
Spekulativ, men interessant tolkning av sentralbankens intensjon med tydelig og streng rentesetting.
Det er ikke Nydavall og Bakken som bestemmer boliglånsrenta – det er markedet bankene låner penger i.
Viktig påminnelse om at markedsrenten ofte reagerer før styringsrenten.
Det er en fordel å ha lån i en statsbank når markedsrentene går opp, og en ulempe når de går ned.
Gjelder SPK og Statens lånekasse, som justerer seg saktere enn markedet.
Full effekt av renteøkningen kommer trolig først på terminbeløpet for desember. God jul, hilsen julenissen Ida Volden Bakke.
Humoristisk poeng om varslingsfristen på åtte uker.
Betaler du i dag over 5,3 prosent i boliglånsrente, må du ta tak.
Konkret tommelfingerregel for når man bør forhandle eller refinansiere.
Nytter sannsynligvis ikke å argumentere med banken – du må ha noe konkret, som et tilbud fra konkurrent, fordi banken har ferdigskrevet manus.
Råd om forhandlingsteknikk med banken.
Påstandar
Norges Bank satte opp styringsrenten med 0,25 prosentpoeng til 4,5 prosent.
Sentralbankens rentebeslutning.
Sentralbanksjefen heter Ida Wolden Bache.
Navn på Norges Banks sentralbanksjef.
Danmark har lavere boligrente enn Norge.
Sammenligning mellom landene.
Norges Bank satte ikke opp renten i august.
Viser til tidligere rentemøte.
Inflasjonsmålet er 2 prosent, og inflasjonen nå er rundt 3 prosent.
Norges Banks inflasjonsmål og nåværende nivå.
Det var uenighet i rentekomiteen; en eller flere argumenterte for å vente lenger med renteøkning.
Ifølge referatet fra rentemøtet.
DNB pleier som regel å være først ute med å varsle endringer i boliglånsrenten etter rentebeslutninger.
Om bankenes praksis.
Bankene har minst åtte ukers varslingsfrist for endringer i boliglånsrenten.
Regelverk eller bransjepraksis for rentevarsling.
Renten i Statens pensjonskasse er 4,7 prosent fra 1. november.
Beregnes som et snitt av markedsrentene i de beste bankene litt bak i tid.
Man kan låne opptil 2,3 millioner kroner per låntaker i Statens pensjonskasse, altså 4,6 millioner for et par.
Lånegrense i SPK.
Rentebanen til Norges Bank topper på 4,6 prosent, og sannsynligheten for ytterligere renteøkning på 0,25 prosentpoeng er mindre enn 50 prosent.
Tolkning av Norges Banks rentebane.
En renteøkning på 0,25 prosentpoeng øker rentekostnaden med 2 500 kroner per million kroner i lån.
Regneeksempel: 4 millioner i lån gir 10 000 kroner økt kostnad.
Statens skattefradrag for renter tilsvarer 22 prosent, slik at man i praksis betaler 78 prosent av rentekostnaden selv.
Skatteeffekt ved fradrag for renteutgifter.
Med annuitetslån senkes avdragene noe etter en renteøkning, slik at den likviditetsmessige økningen det første året kan bli nede på 5–6 000 kroner i stedet for 7 800.
Gjelder eksempelet med 4 millioner i lån.
De beste bankene i dag tilbyr boliglånsrente rundt 5 prosent til 5,2 prosent for et godt sikret boliglån.
Markedssituasjon ved sendingstidspunkt.
De rikeste kundene i DNB bruker ofte avdragsfrihet, ifølge en sak i DN.
Henviser til mediedekning.
Neste rentemøte i Norges Bank er i starten av november, og det kommer et nytt møte før jul.
Norges Banks rentemøtekalender; sendingen omtaler det som et mellommøte.
Det er ingen renteøkning på 0,1 prosentpoeng – rentene endres vanligvis i steg på 0,25 prosentpoeng, men tidligere har det vært endringer på 0,5 prosentpoeng eller mer.
Om rentesteg-normalen.
Podcasten er fra VG, og ansvarlig redaktør er Gard Steiro.
Om produksjonen bak podcasten.
Lastar
Norges Bank satt i dag opp bestyringsenten med 0,25 prosentpoeng til 4,5 prosent. Sentralbanksjef Ida Voldenbakke sier at renten trolig må holdes høy en stund fremover. Hva betyr dette for ditt boliglån?
Det er tema for denne lille spesialsendingen av pengerådet Halgeir. Ja. Ble du, satt du kaffen, eller snapsen i halsen? Du var jo i Danmark da dette her nyheten smalt. Stemme, jeg var der, og de har vel hatt, og de har jo fortsatt veldig lavere boligrent enn oss. Svenskebanken, den satt, sentralbanken satt ikke å
opprenta noen timer før vel. Nei, jeg satt ikke snapsen i halsen da, fordi at for et par dager siden tenkte jeg det var 50-50, men så var denne gangen, magi føles min i dag med oss, definitivt at hun kom til å sette opprenta. Og hva var det som til slutt bikket det til at det ble renteoppgang? Kan man, altså
Det var jo en viss uenighet også i komiteen da, eller for rentekomiteen var uenig. Det var en eller flere som det står i referatet som argumenterte for at man skulle vente enda litt tid. Og grunnen til at man da burde vente da, og som man også gjorde da sist, altså i august ble jeg ikke satt opp på renta, var fordi at
Prisiggingen har falt litt mer enn forventet. Det er jo dette inflasjonsmålet da. De søker om å få ned, eller få inflasjonen ned til. Den er på to blank. Nå er den rundt tre, men den har falt gjemt og litt mer enn forventet de siste månedene. Så de som var mest, som man kaller duete, de argumenterte for at man skulle vente enda litt mer.
Og så tror jeg kanskje, og det er bare gjetting, men jeg tror ikke helt ukvalifisert gjetting, at Norges Bank kanskje nå er litt mer opptatt av å gjøre ting, man skulle si, skal i hvert fall ikke bli beskyldt i etterkant for å være på etterskudd. Sånn som de i hvert fall fra noen kritiker har blitt beskyldt i de siste par-tre årene, at de kanskje har satt ned renter for skuldre.
for raskt, eller ikke vært raske nok på renteøkningene sine. Nå ønsker de å være tydelige og sterke, og kanskje, tenker jeg, skremme oss litt. Rett og slett skremme oss fra å bruke så mye penger, skremme oss til å tro at vi kanskje har litt dårligere råd enn vi egentlig har, slik at vi skal bruke litt mindre penger nå, frem mot jul, bruke litt mindre penger nå på...
Hva heter det for noe? Mont, er vel oppe nå, tenker jeg. Eller kvartal snart, men ja. Eller week. Og på den måten få ned inflasjonen. Ja. Og dette...
Nå er vi på torsdag, og allerede i morgen, fredag, kommer vel de første meldingene fra bankene. Det er vel DNB som pleier å starte etter ballet her, og så renner det jo på at de setter opp bolånsretten med 0,25 inntil. Er det ikke det som ofte er formuleringen? Inntil 0,25 prosentpoeng? Sammen med sparerente, altså. Inntil. Ja, fordi det er klart at hvis de venter enda litt lenger, dette er jo...
En viktig beslutning som bør gjøres sannsynligvis for bankene før helga, for hvis de venter enda lenger, så blir det jo mindre inntjening på de da. Så det er definitivt incitament til å gjøre det allerede, kanskje før lunsj i morgen. Hvem vet, kanskje noe så skjer ut på ettermiddagen nå, men sannsynligvis
så kommer i hvert fall de største i løpet av morgendagen, tenker jeg. Ja, og de må jo sette opp renta, for det går jo så vidt det går rundt. Disse norske bankene om dagen, det er jo knapt penger de tjener, stakkars, så her må renta opp. De har voldsomt øveskudd, men nå skal det sies at markedsrenten har reagert allerede og ligger ganske godt over
har gått ganske kraftig opp de siste ukene, så jeg kan forstå at de skal øke de. Det er jo ikke Nydavall og Bakken som bestemmer denne boliglånsrenta. Egentlig er det jo markedet som bankene låner penger i, og til en viss grad også innskuddsrenta. Så at de gjør det, det er jo en konsekvens av at markedet har priset opp rentene nå i flere uker. Det er jo en konsekvens av at markedet har priset opp rentene nå i flere uker.
Man rådde å forvente en økning fra Norges Bank. Men er det automatikk i at alle får en boligomstrente som er 0,25% høyere enn det det var før renteoppgangen? Det er ikke det. Først så er det jo en konkurranse, så kan man alltid krangle om om den er hard eller ikke, men den...
Det er noen banker som ønsker å ta markedsandeler, og som kanskje har sett at de ligger litt lavt på rentelistene, og
og som da vil kanskje få en pereffekt av å si at, vet du hva, vi skal ikke øke rentene mer enn 0,1, eller ikke øke rentene overhodet. Ved nesten hver renteendring så er det noen banker som går litt mot strømmen, mest fordi at de ikke ligger så gunstig til på rentelistene. Er du på topp 3, så er det lite
sannsynlighet for at du ikke øker med 0,25 prosentpoeng, tror jeg. Og så har du for så vidt også noen banker som av beregningsmessige årsaker ikke kommer til å øke eller varsle om økning i morgen eller neste uke. Der går det tregere. Da snakker jeg om statens pensjonskasse for alle statsansatte som har boliglån der, og statens lånekasse for alle som har studielån. Der går økningen mye tregere.
tregere. Her nå, eller i hvert fall fra 1. november, så vil renta i statens pensjonskasse være 4,7. Det er jo godt under det som er de beste markedsrentene.
Den blir beregnet som et snitt av markedsrentene i de beste bankene litt bak i tid. Det betyr at hvis renta går opp i disse bankene, så vil også renta i statens pensjonskasse bruke mye lengre tid enn
åtte uker på å justere seg opp i denne omgangen. Man tror stor fordel å ha lån i en statsbank, enten det er studierenta eller det er boligrenta eller SPK, når rentene går, eller markedsrentene går opp. Ikke like stor fordel når rentene går ned. Det er jo en fordel når det går opp, og en ulepe når det går ned.
Hvis vi ser litt på, for dette kaller man det hovedmøte, og da må de også komme med den såkalte nye anslagen for renteutsikten, rentebanen, og det er jo, følger vi den, skal vi tro den, så skal vi jo ikke så mye høyere opp enn det vi er på nå. Nei, og det er vel, hvis man skal tolke den banen da, så er det kanskje mindre enn 50% sannsynlig at det kommer et nytt kutt
Unnskyld, i økning på 0,25 prosent. Rent teknisk så når den topp på 4,6 nå er den 4,5 styringsrenta og det er ikke sant det kommer jo ikke noen renteøkning på 0,1. Det hadde vært litt gøy det, hadde det ikke det? Det er jo ingen lov som sier at det ikke kan gjøre det. Nei, det er ikke det. Man har jo tidligere hatt
perioder kommer man både å ha satt opp og satt ned renter med mer enn 0,25 0,5 prosentpoeng. Men det vanlige er 0,25. Så det er bare et slags markedsanslag av sannsynligheten for en renteøkning. Og den er altså mindre enn 50 prosent. Og så skal den gå ned, men ganske så gradvis, i hvert fall hvis den skal tolke Norges Bank.
Bra, men hva betyr det for bolånet ditt? Det er jo det vi skulle spørre om. Får du 0,25 prosent poeng høyere rente automatisk? Mest sannsynlig. Mest sannsynlig vil dette rentekuttet føres rett over på kundene, på grunn av at markedsrentene har vært, det er ikke alltid de stiger såpass mye, men det har de gjort denne gangen.
og så kan det være heldig å være en bank som vil ønske å ta noen markedsandeler og ikke sette rentene opp like mye. Men det tar litt tid.
Det må være minst åtte uker varslingsfrist, og det betyr at hvis de første bankene kommer med en varsling i morgen, og de fleste vil nok komme ut i neste uke, så vil ikke din boligrenta øke før slutten av november.
Og full effekt for denne renteøkningen vil være først antagelig på terminbeløpet for desember. God jul! Ja, hilsen julenissen Ida Voldenbakke. Ja, det tar litt tid. Det tar også litt tid for innskrikskrentene å øke. Men er det ikke noe som du har snakket om tidligere, denne rentebufferen i annuitetslån, som gjør at du ikke får nødvendigvis med en gang. Det blir muligens julegaver under tre år også. Ja, slik.
Likviditetsmessig, ta det da. 0,25 prosentpoeng gjør at rentekostnaden øker 2,5 tusen for hver million du har i lån. Har du 4 millioner i lån, 10 tusen i økt rentekostnad. Men så er det jo skatteeffekten først. Staten betaler jo på en måte...
22% av rentene dine, så du betaler bare 78%, så der er vi på 7800 i økt kostnad. Og så har du dette som du var inne på, annuitetseffekten. Vi sier rett og slett at har du annuitetslån, så er
Så senkes avdragene dine litt nå, sannsynligvis. Og det betyr at effekten for det neste året for den rentekostnaden som ekserverer 7800 rent likviditetsmessig, altså det du betaler til banken, det som går ut av bankkontoen din, er nok nede på 5-6000 faktisk.
Det betyr ikke at boliglån ditt er billigere den grunnen, det er egentlig dyrere, fordi det skjer jo gjerne noe med løpetiden som gjør at lånet totalt sett blir dyrere. Men...
Du får ikke den i fleisen med en gang, i hvert fall denne økningen i rentekostnaden. Vi har også på dinepenger.no publisert en sak, eller vi har pusset opp en god gammel sak, oppdatert den, som du har sagt hva alle med bolån bør gjøre nå, eller de aller fleste hvertfall. Kan du ikke ta hvertfall det viktigste da, det viktigste fra den saken som alle bør gjøre, hva er det?
Jo, det er jo det at hvis det er sånn at du sliter likviditetsmessig nå og ser det, så har du jo en liten trøst i at du kanskje kan få avdragsfrihet hos banken din, hvis det er slik at det er det andre regnet du må betale først. Det er det alle de rikeste i DNB gjør, ifølge en sak i DN, så. Stemmer det. Ikke så vanlig å ta avdragsfrihet her, eller bruke pengene på for eksempel investeringer. Men
det viktigste er å finne en god bank gjør det nå som rentene går opp det er jo incitament å utfordre deg litt selv til å faktisk få senke rentene ikke økt rentene for sannsynligvis hvis du gjør en grei jobb der så kan du få et rentekutt og ikke et renterhopp
sjekk finansportalen.no eller tjenester som renteradar.no se hvem som har de beste tilbudene få gjerne et konkret tilbud fra en konkurrent som du viser til din bank nytter ikke sannsynligvis å gå og argumentere med de fordi de har færeskrevet manus oppdatert nå i dag med den nye renteøkningen eller i alle fall i morgen hvis det kommer en renteøkning fra din bank da
for du må ha noe konkret. Og så er det også en viktig ting, at bankene vil kanskje da si at jo, men renteøkningen den gjelder for nye kunder fra og med i morgen eller mandag.
Det betyr også deg hvis du ønsker å flytte. Det bør du ikke ta til takke med. Spør om ikke du kan få den samme renta som alle de andre kundene har enn så lenge, og at du også får en åtte ukers frist, eller at banken gir deg på en måte åtte uker på den gamle renta for å øke den.
De beste bankene i dag, for et godt sikret boliglån, tilbyr rundt 5 blank, 5 blank til 5,20. Betaler du i dag over 5,3, må du ta tak, rett og slett, hvis du har et vanlig boliglån. Og husk for alle statsansatte, svært god renta i statens pensjonskasse. Det kan du låne opp til 2,3 millioner per låntaker, så hvis du er et...
Ekte par eller samboer par er 4,6 mil i veldig statskunstig lån. Bra. Neste rentemøte er vel helt i starten av november. Hvis jeg klarer å lese nettsidene til Norges Bank riktig. Det er jo et mellommøte. Så kommer det et nyttet før jul igjen.
Har du en enda myke, eller er det hare pakker dette, eller er det sånne der drittpakker i veska si, tror du? Ja, de kommer til å følge nøye med på inflasjonen de neste månedene, og de er ganske bestemmende. Men jeg tror ikke det kommer noen ny renteøkning, i hvert fall ikke i løpet av 2026. Jeg tror jeg er ferdig nå, men det er en spordom som er like god og like dårlig som de fleste andre spormenn og sporkvinner der ute som har sett de rente krystalkula.
Slår Norge Danmark i kveld? Det gjør de. Takk for det. Takk skal du ha, Norge. Vi er tilbake igjen som vanlig over helgen på Podmy med spørsmålsvar på tirsdag, og så er vi tilbake neste torsdag med en ny episode av Pengerådet på alle mulige plattformer. Takk for at du hørte på. Du har hørt en podcast fra VG. Ansvarlig redaktør, Gard Steiro.