‹ Tilbake til podkaster ‹ Dine Penger - Pengerådet

4/15/2021

Bør jeg endre fripolise med garantert avkastning til fripolise med investeringsvalg?

Tom (42 år) lurer på om han skal bytte fripolise med garantert avkastning (3%) til en med investeringsvalg. Hallgeir Kvadsheim anbefaler å vente, da det kan komme en kompensasjonsordning for slike bytter. Han forklarer forskjellen mellom fripolise og pensjonskapitalbevis, og at en rentegaranti på 3% kan være god, men avhenger av alder og risikovilje. Han råder til å vente på kompensasjonsordningen, som kan komme i 2022.

00:24

Tom fra Sandefjord og Hallgeir fra Rogaland lurer på om det er lurt for Tom å bryte avtalen med banken sin.

04:18

Vurder å vente på myndighetenes kompensasjonsordning før du bytter til investeringsvalg for pensjonssparing, grunnet usikkerhet om tidspunktet.

Transkript

Hei og velkommen til dagens Lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Tom som har sendt inn et spørsmål og han skriver følgende. Hei, jeg er 42 år og har fripoliser med garantert avkastning livet ut på 3% uten investeringsvalg.

Ble jeg frarådet å bryte denne avtalen av banken? Kunne det vært lurt å endre til med investeringsvalg? Er det avtalen for god? Takk for en superpodcast. Hilsen Tom fra Sannefjord. Og Hallgeir fra Rogaland Kvasheim, rett og slett.

Bør han bryte denne avtalen med banken sin? Eller hva er det for noe? Pensionsselskapet? Ja, han lurer altså på om man skal gå over fra såkalt garantert avkastning til en fri polise med investeringsvalg. Og det er ikke noe enkelt svar på det. Det er et godt spørsmål. Det er mange som lurer på akkurat dette. Og det er...

Det aller første jeg kan si, det er jo at Tom uansett bør vente, fordi myndighetene jobber med en ny kompensasjonsordning for de som vil bytte en fri polis med garantert avkastning over på en

fri polis med investeringsvalg. Så Tom, hvis du venter litt, så kan det være at du blir kompensert for det byttet. Fordi, altså, bare for å ta det litt sånn grunnleggende her. En fri polis, det er jo ikke, det er mange som har hørt, men ikke nødvendigvis alle som kjenner innholdet av det. Det er stort sett pensjonsavtaler som du hadde når du jobbet i det offentlige, eller en plass med ytelsespensjon.

Det er jo mange bedrifter som har gått over fra såkalt ytelsespensjon, også private bedrifter, til innskuddspensjon. Og da var det slik at mange, når de da slutta i den private bedriften, fikk med seg en fri polise hvis den hadde en ytelsespensjon, eller at det ble bare frikoblet en fri polise. Men i stort sett da, så er det snakk om offentlig virksomhet.

at du har gått over fra en jobb til en annen, og så fikk du med deg den gamle pensjonsordningen fra Don Felia, som altså er en fri polise.

I det private, hvis du bytter jobb da, så får du ofte med deg det som kalles en pensjonskapitalbevis. Så det er to litt forskjellige ordninger. Og når det gjelder fri polise, så finnes det to typer. Det ene er en rentegaranti, altså en garantert avkastning, som Tom her har fått på 3%. Det ligger jo gjerne mellom

mellom 2-4% til disse rentegarantiene, eller det er en fripolise med investeringsvalg, da har du muligheten til å sette pengene i for eksempel aksjefond, eller spareformer som kanskje gir noe bedre avkastning enn 3%. Men har du en fripolise med en rentegaranti på 3%, så er jo det i utgangspunktet en svært god avtale. Og grunnen til det er jo at den ble lagd

i en tid hvor rentenivået var mye høyere enn det er i dag, så livselskapet, eller pensjonstilbyderen, sa at jo, men 3%, det skal vi nok klare. Det skal vi nok klare å garantere at du får livet ut. Det er ikke noe problem. Og så så de jo ikke det, at rentenivået kom til å falle ganske betydelig i årene fremover, sånn som i dag.

hvor selv langsiktige renteavtaler kanskje gir mer enn 0,5-1% rente. Så 3% er jo isolert sett svært godt. Så er det jo spørsmålet da, er det likevel slik at en fri politisk investeringsvalg, hvor du altså kan putte pengene i aksjefond, vil gi deg en høyere avkastning enn 3%.

Ja, hvis du er veldig langsiktig, så må den jo forvente at den kanskje gir deg mellom 5-6% litt avhengig av kostnadene. Og da, den forskjellen der, er jo verdt å få med seg i utgangspunktet. Men hvorvidt den skal gjøre det? Dette er nok litt avhengig av to ting. Det ene er selvfølgelig selve rentegarantien, hvor høy den er. Den er jo her på 3%.

Den er ok, den er god, men så skriver han også her, 42 år. Så veldig litt sånn grovt råd er jo at kanskje hvis du er over 50 år, så vil jeg nok holdt på rentegarantien. Og så dess yngre du er, dess...

mer insentiment er det for deg til å gå over på et investeringsvalgsfri polise. Altså en som gir deg muligheten til å plassere pengene i aksjemarkedet. Er du på i 30-årsalderen, så vil jeg nok anbefale deg

42 år, ja, litt vanskelig å si, men da er det jo litt avhengig igjen av hvilken risikovilje Tom har, og ikke minst hvordan resten av sparingen hans foregår. Har han for eksempel en type ytelsespensjon, at han kanskje fortsatt er medlem i offentlig pensjonskasse, har han ytelsespensjon, som han ikke kan

styre risikoen så mye selv på, ja, så kan det være at han skal ha styrt risikoen litt høyere på akkurat den fribillisen han hadde for gammelt av. Og ellers også, hvis han har annen sparing, hvis han har for eksempel en stor del privatsparing, hvor han har valgt en høy risiko, så kan det være at han skal beholde den fribillisen med garantert avkastning, altså rentegarantien. Så dette er jo også med på å

på å bestemme hva Tom her skal gjøre. Men som sagt, i det korte vinduet så vil jeg nok avvente myndighetene sin ordning på kompensasjon. Nå er jo det uvisst når dette kommer. Jeg tror finansbransjen trodde at det skulle komme en slags

eller et forslag til det i begynnelsen av dette året. Men det virker som om det arbeidet ligger fortsatt, det høringsarbeidet ligger fortsatt i skuffa hos Finansdepartementet, og de har jo hatt en stor...

jobb med å få på plass pensjonskonto. Og det har nok sannsynligvis utsatt litt også denne jobben med kompensasjonsordning for de som vil gå fra rentegaranti til investeringsvalg. Men det kommer. Men det kan være at det ikke kommer før på slutten av 2021, eller hva er det fallet, i 2022. Jeg ville vente, rett og slett, før jeg tok det valget. Og når den kompensasjonsordningen er

er opp og går, så tror jeg også det vil komme litt flere artikler og litt flere analyser på hva som svarer seg for hver enkelt. Du kan også gå inn på finansportalen som har en god kalkulator på hvorvidt det lønner seg å gå fra en rentegaranti til investeringsvalg

går du sett inn, nettopp for eksempel sånn som alderen din og hvor stor personskapital du har på denne fri på listen. Så der kan du få litt maskredasset

Litt maskretterstøttet, men også de råder til å vente litt til den ordningen er på plass. Følg med på DinPenger.no. Vi kommer selvfølgelig til å følge utviklingen her også, og komme med nyheter når det er noe å komme med. Takk for spørsmålet, Tom. Hvis du som hører på spørsmålet har et spørsmål, send det til oss til tips at DinPenger.no, eller send oss en melding via Facebook eller Instagram. Det heter DinPenger begge stedene.

Eller så kan du også melde deg inn i Facebook-repover som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.

Nemnt i episoden

Pengerådet

Podcast-programmet som svarer på lytterspørsmål om penger og økonomi.

Tom

Lytter som har spørsmål om fripolise.

Sannefjord

Toms bosted.

Hallgeir Kvadsheim

Ekspert på Pengerådet som gir råd til Tom.

Rogaland

Hallgeir Kvadsheims hjemfylke.

Fripolise

Type pensjonsavtale som kan ha enten garantert avkastning eller investeringsvalg.

Garantert avkastning

Type fripolise med fast avkastning, ofte 2-4%.

Investeringsvalg

Type fripolise der du selv kan velge å investere pengene, f.eks. i aksjefond.

Myndighetene

Norges regjering, som kan implementere en kompensasjonsordning for bytte av fripolise.

Kompensasjonsordning

Ordning som kan gi økonomisk kompensasjon for å bytte fra fripolise med garantert avkastning til en med investeringsvalg.

Ytelsespensjon

Pensjonsordning der du får en bestemt utbetaling basert på lønn og tjenestetid.

Innskuddspensjon

Pensjonsordning der du selv sparer penger, og utbetalingen avhenger av avkastningen på sparingen.

Pensjonskapitalbevis

Dokument som viser hvor mye du har spart i en innskuddspensjon.

Rentegaranti

Garantert avkastning på en fripolise.

Aksjefond

Investeringsfond som investerer i aksjer.

Livselskap

Selskap som tilbyr pensjonsforsikring, inkludert fripolise.

Pensjonstilbyder

Selskap som tilbyr pensjonsprodukter, inkludert fripolise.

Finansdepartementet

Norsk regjeringsavdeling som er ansvarlig for finanspolitikk.

Pensjonskonto

Konto der du kan samle all din pensjonssparing.

Finansportalen

Nettside med informasjon om finans og økonomi, inkludert kalkulator for å sammenligne fripolisetyper.

DinPenger.no

Nettside som gir økonomisk rådgivning.

Facebook

Sosialt nettverk hvor Pengerådet har en profil.

Instagram

Sosialt nettverk hvor Pengerådet har en profil.

Deltakarar

Lytter

Tom

Ekspert

Hallgeir Kvadsheim

Lignende

5/10/2019

Pengesnakk

10: Må alle spare til pensjon?

Beate Engelschiøn, dama bak facebookgruppen Moneypenny Norge og instagramkontoen rikere_liv er på besøk for å snakke om noe hun brenner for. See omnystudio.com/listener for privacy information.

Sjå mer

10/28/2024

Pengesnakk

231: Pensjon m/Erik Kaland fra Storebrand

Annonse// Hvordan finner du ut hvor mye du ligger an til å få i pensjon?Hvor mye får du fra staten og arbeidsgiver, og er det sant at du også måspare selv? Hvor mye penger trenger man egentlig som pensjonist, og erdet noe jeg kan gjøre nå for å få en bedre pensjonisttilværelse? Altdette og mer prater jeg med Erik om. Vi får også høre om noen ting viikke burde gjøre.Episoden er merket som annonse fordi jeg har et samarbeid med Storebrandog deres investeringsapp Kron i år.Sjekk hvor mye du får i pensjon med Smart pensjon her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/smart-pensjon?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastSe hvor mye du taper på å utsette pensjonssparingen her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/tagrep?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastHusk at historisk avkastning ikke er noen garanti for fremtidigavkastning og at investeringer både kan øke og minske i verdi. Anbefaltinvesteringshorisont er minimum fem år. Husk å lese bådenøkkelinformasjon og prospekt før du investerer.See omnystudio.com/listener for privacy information.

Sjå mer

2/6/2023

Pengesnakk

158: Pensjon med Tekna

// Annonsørinnhold //Arild Hølland fra Tekna er på besøk for å snakke om alt vi trenger å vite om pensjon. Hvor mye sparer folketrygden? Kan vi påvirke egen pensjon og bør vi spare selv? Arild svarer på lytterspørsmål. Les mer om mitt samarbeid med Tekna her.See omnystudio.com/listener for privacy information.

Sjå mer

7/2/2021

Dine Penger - Pengerådet

Jeg kan spare 4000 i måneden, hvor bør jeg plassere dem?

Hilde (64) kan spare 4000 i måneden og lurer på hvordan hun bør spare dem for å få en buffer til senere i livet. Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Sjå mer

9/3/2021

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan kan jeg styre pensjonssparingen min best mulig?

Martin har nettopp begynt å jobbe i privat sektor etter å ha vært ansatt i kommunen i mange år. Han lurer på hvordan han skal styre pensjonssparingen sin best mulig selv og hva som skjer med den allerede oppsparte pensjonen fra kommunen. Hallgeir Kvadsheim gir råd til smart pensjonssparing. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

Sjå mer

4/6/2023

Dine Penger - Pengerådet

Nils Brenna (reprise): Hvor mye fuck you money bør jeg ha?

Påskereprise til glede for nye og gamle lyttere: I dag snakker vi om «fuck you penger». Nils Brenna fra podkasten Big5 lurer på hvor mye penger han trenger for å si fuck you til sjefen og si opp jobben. Henrik lurer på om det fins fond som sier fuck you til etikk og klima? Ove spør skal betale forskuddsskatt fire ganger i året, men lurer på hva det egentlig er betaling for? Mette har jobbet i offentlig sektor før hun startet i privat sektor, og lurer på hva hun bør gjøre med pensjonen fra de ulike arbeidsstedene. Med Hallgeir Kvadsheim og Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Sjå mer

11/9/2023

Dine Penger - Pengerådet

#355 Slik bør du spare nå

Hvilket fond er best for langvarig investering, og når bør man bytte strategi? Bjørn Erik Sættem, spareøkonom i Nordnet, er gjest og diskuterer med Hallgeir Kvadsheim om hvorvidt man kan forutse markedet eller ikke. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Simon Lynau og Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Sjå mer

9/7/2022

Dine Penger - Pengerådet

#304 Slik blir du en rik pensjonist

Når du er ung, er pensjon veldig lite spennende. Likevel kan de små pensjonsvalgene du gjør få stor betydning når du blir gammel. Hør Hallgeir Kvadsheim sine beste tips for å bli rik når du blir gammel. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i Podme-appen, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Sjå mer

Lastar