‹ Tilbake til podkaster ‹ Dine Penger - Pengerådet

5/19/2020

Finnes det en grense for hvor mye lån som er bra å ha?

Gry spør om det er en grense for hvor mye lån som er bra å ha. Hallgeir svarer at det ikke er dumt å være gjeldfri, men det er heller ikke dumt å ha lån hvis du kan få høyere avkastning på pengene. Han anbefaler å vurdere å sette penger i globale indeksfond, men advarer mot å gjøre det hvis du planlegger å kjøpe bolig i nær fremtid. Han poengterer også at oppussing kan være en god bruk av penger, spesielt hvis det øker verdien på boligen din.

Transkript

Hei og velkommen til Pengerådet, hvor vi skal i dag ta opp et spørsmål fra Gry, og hun spør følgende.

Er det noen grenser for hvor mye eller lite lån som er bra å ha? Jeg spurte banken om å få sett ned renten og fikk høre at jeg ikke hadde så mye lån. Jeg har ca. 2,2 millioner i lån på en leilighet som har vært ca. 3 millioner. Jeg har i dag en rente på 2% og regner med at den går ytterligere ned nå. Jeg har hver måned betalt ned ekstra på lånet, men lurer nå på om det er bedre å spare de pengene jeg bruker på ekstra nedbetaling på en konto med 2,3% rente.

Eventuelt bruker de på opppussing når det blir behov eller nedbetaling av gjeld dersom renten stiger igjen. Til opplysning er det ikke annet lån eller eiendommer, og her er også bufferkonto.

Er det noen grenser for hvor mye eller lite lån som er bra å ha, som hun spør om her? Det er i hvert fall grenser for hvor mye lån som er bra å ha. Du får i ugangspunktet ikke lånt mer enn fem ganger inntekt av de. Du får ikke ha totalt mer enn fem ganger inntekt av de i lån når du blir vurdert til for eksempel opptak av boliglån eller bilån.

Og på nedre grenser, så nei, det er fortsatt slik at det er ikke dumt å være gjeldfri for eksempel når man blir pensjonist. Det er ikke slik at den som ikke er det har feilet. Det kan være mange andre grunner til å ikke være gjeldfri. Det er kanskje å sette penger i ting som gir god avkastning i fond eller annen type eiendom, men

Men det er ikke slik at, dette er en ganske vanlig myte, så er det også at det er mange som sier meg, jeg har bare litt gjeld igjen. 2,2 millioner er ikke noe litt, men la oss ikke si at du hadde hatt 500.000 eller 400.000, og så har du kanskje en del på sparkonto, så ser du at den kan faktisk lette av hele lånet. Men da har det blitt fortalt av noen at dette er ikke noe lurt å gjøre av skattemessige grunner. For da får du ikke fradrag og det ene med det andre, du betaler mye mer skatt og så videre, men

Det er en myte. Renteforlaget er jo 22%. Det er det du på en måte får tilbake av staten, sånn sett. 78% av rentene må du betale selv. Så det er jo ikke slik at det er isolert sett lønnsomt å ha gjeld. Det gjelder en litt annen type problemstilling hvis du har høy formueskatt, men

Det er ikke isolert sett lønnsomt å ha gjeld, det er jo hva du gjør med de pengene som du faktisk låner som er spørsmålet lønnerisk med gjeld eller ikke.

hvis du setter de i ting som har høyere avkastning enn lånerenta, så kan det selvfølgelig være smart å ha gjeld og ikke betale ned ekstra på den gjelden. Men sånn, helt isolert sett, hvis du ser det skattemessig, så har ikke gjeld noen verdi i seg selv, ikke sant? Men

Da er det jo da for mange, inkludert kanskje gry også, et spørsmål. Skal jeg betale ned ekstra på det boliglånet mitt utover det som jeg gjør hver måned via terminbeløp, eller skal jeg bruke de pengene på andre spareformer? Og det er jo et annet spørsmål.

Og det kan jo være gode grunner til, i hvert fall hvis du kan sette de langsiktig, og du har en god buffer i boliglånet ditt, så kan du jo vurdere å sette de for eksempel i global indexfond. Nå er ikke den bufferen større enn den egentlig må være, når du sier at

Vi har en leilighet som er verdt cirka 3, og et lån som er 2,2. Da er det klart at da vil jeg sette litt på for eksempel hvor stor er lånegraden i forhold til inntekt, hvordan er det med vi har boligplaner, skal vi kjøpe noe mer om 2-4 år før jeg eventuelt råder en til å sette de i aksjemarkedet. Da burde jeg kanskje velge noen andre mindre risikofaktorer.

fylte spareprodukter hvis du skal bruke de for eksempel til å vire boligkjøp. Men opppussing, som vi nevner, kan også være fornuftig bruk av disse pengene. Husk jo at verdiskaping som opppussing skaper, det vil si at hvis verdien på boligen din øker,

La oss si da, for enkelte skyld, litt mer enn opppussinger, kostnader for opppussinger, så er jo den verdistikkingen skattefri, fordi du kan selge din primærbolig skattefritt og pysse opp.

Det er viktig å huske på. Men det er ikke sikkert at all opppussing lønner seg før et salg, hvis det er kort tid du skal selge. Hvis du lurer litt mer på det, så har vi jo spilt inn en hel podcast for ikke så fryktelig mange uker siden, Astrid, som svarte meg nettopp det. Hvilken type opppussing er det som lønner seg før et salg? Da kan kanskje Gry høre litt mer på akkurat det.

når det gjelder podcast

Du nevner også en konto med 2,3 prosent rente, men det er vel en fare for at den renta blir noe lavere også nå? I slutten av mai vil nok den settes ned, fordi bankene har åtte ukers varslingstid på å sette ned sparerente, og det betyr at de som satte ned den renta eller varslet om det i slutten av mars, den får virkning først i slutten av mai. Så den vil nok gå ned til en langt lavere enn 2,3 prosent.

Pass uansett godt på å gri at du har bankens beste renter også etter dette

rentekutte når det gjelder lånerenta di, fordi du er en attraktiv boligkunde, du har over 2 millioner i lån, som er der en gjerne får det beste tilbudet, eller under 2 millioner så får en litt dårligere tilbud. Når du har en god nok sikkerhet til å få det beste tilbudet, altså når det gjelder boligverdien, så passer det for en god rente, kanskje ned mot 1,5 i de beste bankene,

enda lavere hvis du er medlem i for eksempel akademikerne, eller ung medlem i akademikerne, eller ung medlem i LO-fravør. Men hun kan i hvert fall vurdere å gjøre noe annet med de pengene enn å nedbetale ekstra med god samvittighet? Ja da, men det er mer fordi hun vurderer at du kan få bedre avkastning på de pengene. Ikke fordi det er dumt,

skattemessig å betale ned lånet på. For det er sånn sett irrelevant. Ja, da får vi håpe at Gry finner ut av hva han skal gjøre med pengene sine. Og så tar vi gjerne imot spørsmål fra dere lyttere om uansett hva slags private økonomisk område dere har spørsmål om, så kan dere sende inn til tips etter dine penger-

Da kan dere merke den mailen med pengerådet eller podcastspørsmål. Og så kan dere også legge inn spørsmål på Instagram eller Facebook-siden til dine penger, eller melde deg inn i Facebook-gruppen vår som heter pengerådet. Det var det vi hadde i dag. Vi høres igjen.

På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatekonomi.

Nemnt i episoden

Pengerådet

Navnet på podkasten

Gry

En lytter som stiller et spørsmål om lån

Hallgeir Kvadsheim

En ekspert som svarer på Gry sitt spørsmål

Astrid Dalen

En deltaker i podkasten

Kristine Masdal Aadne

Produsent av podkasten

2,2 millioner

Gry sitt lån på leiligheten

3 millioner

Verdien på Gry sin leilighet

Gry sin nåværende rente

2,3%

Renten på Gry sin sparekonto

bufferkonto

En konto Gry har for å ha en økonomisk sikkerhetsmargin

boliglån

Lån til å kjøpe bolig

bilån

Lån til å kjøpe bil

pensjonist

Person som ikke lenger jobber og lever av pensjon

fond

En type investering

eiendom

En type eiendel, som for eksempel en bolig

sparkonto

En konto i banken med lav rente

renteforlaget

En del av renten som staten dekker

formueskatt

Skatt på verdien av eiendeler

global indexfond

En type fond som investerer i et bredt spekter av aksjer og obligasjoner fra hele verden

aksjemarkedet

Markedet der aksjer handles

opppussing

Å gjøre forbedringer på en bolig

primærbolig

Boligen der du bor

Akademikerne

En organisasjon for akademikere

LO-forbundet

En organisasjon for arbeidstakere

Dine Penger

En nettside og podcast om privatøkonomi

Instagram

En sosial medieplattform

Facebook

En sosial medieplattform

Deltakarar

Ekspert

Hallgeir Kvadsheim

Lytter

Gry

Deltaker

Astrid Dalen

Produsent

Kristine Masdal Aadne

Lignende

6/8/2020

Pengesnakk

61: Hva er det smart å gjøre med boliglånet?

Hva er egentlig forskjellen på serielån og annuitetslån? Er det lurt å velge fast eller flytende rente? Er rammelån det beste lånet for alle? Hvordan kan vi bruke pengene vi sparer på lavere boliglånsrente på best mulig måte? Og er det sånn at det lønner seg å ha lån nå? Kan vi tjene penger på å låne mer? See omnystudio.com/listener for privacy information.

Sjå mer

4/26/2019

Pengesnakk

9: Er faste kostnader faste?

Hvordan skal jeg starte sparing i fond? Hva bør jeg prioritere av fondssparing og nedbetaling av gjeld? Hvordan kan jeg spare når jeg er singel, leietager og har mange faste kostnader? I denne episoden svarer jeg på spørsmål fra dere! I tillegg overtaler jeg meg selv til å gjøre endringer på studielånet mitt. Eller? See omnystudio.com/listener for privacy information.

Sjå mer

8/12/2020

Dine Penger - Pengerådet

#208 Boliglån for dummies

Hallgeir Kvadsheim forteller deg alt det du må vite om ditt første boliglån. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Sjå mer

8/11/2020

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg betale ned gjeld eller spare til egenkapital?

Johannes eier to boliger og ønsker å eie bolig nummer tre. Han blir forhindret i kravet om fem ganger inntekt. Han lurer på om han bør betale ned gjeld eller spare til egenkapital til bolig nummer tre? Hallgeir Kvadsheim kommer med flere gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Sjå mer

3/17/2021

Dine Penger - Pengerådet

#239 Betale ned lån eller spare i fond?

Mange har fått mer å rutte med og kan spare litt ekstra penger. Da blir spørsmålet: Skal jeg betale ned ekstra på lånet eller skal jeg spare pengene i fond? Hallgeir Kvadsheim går grundig gjennom når det er lurt å spare i fond, og hva som skal til før du begynner. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Sjå mer

5/25/2021

Dine Penger - Pengerådet

Hva er maksgrensen for hvor mye lån jeg kan ha?

Anette lurer på om det er en øvre grense for hvor mye lån hun kan ta opp? Hallgeir Kvadsheim har svar. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Sjå mer

12/6/2021

Dine Penger - Pengerådet

Spare, eller betale ned på boliglånet før nytt boligkjøp?

Hilde vil kjøpe et oppussingsobjekt som er større enn boligen hun eier i dag. Hennes nåværende bolig har en verdi på 2,9 mill og hun har 1,7 mill igjen på boliglånet. Siden hun kjøpte boligen har hun fått en bedre betalt jobb og hun har spart 200 000 i egenkapital til ny bolig. Bør hun ha mest mulig egenkapital stående på sparekonto disponible til oppussing, eller bør hun fokusere på ekstra nedbetaling av boliglånet? Hallgeir Kvadsheim svarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

Sjå mer

11/9/2022

Dine Penger - Pengerådet

#313 Renten på boliglånet skal opp, Hallgeir Kvadsheim svarer lytternes spørsmål

Styringsrenten i Norges Bank ble satt opp i forrige uke, og denne uken har flere banker varslet at de setter opp renten på boliglån. Hallgeir Kvadsheim svarer på lytternes spørsmål. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Sjå mer

Lastar