10/20/2025

271: Nedadgående økonomisk spiral?

03:07

Lise Wermli diskuterer hvordan økonomiske spiraler påvirker fremtiden vår, og hvordan små endringer kan snu en nedadgående økonomi.

08:58

Lær hvordan små økonomiske valg kan skape en positiv spiral mot bedre økonomisk kontroll og trygghet.

Transkript

Denne ukas annonsør er HelloFresh. Middagstid er kvalitetstid, i alle fall om man ser bort fra planlegging og stresshandling, og det kan du faktisk se bort fra om du har matkasser fra HelloFresh. Da kan du kose deg inne i høstmørket med matlaging og tid rundt middagsbordet, eller til og med under et teppe i sofaen på kvelden. Med

Med HelloFresh får du alt du trenger levert på døra, og det er ekte hverdagsluksus. Det er over 30 retter å velge mellom hver uke, det gjør du enkelt i HelloFresh-appen, og jeg har opptaget nettopp at jeg kan velge flere av samme rett. Så det er jo perfekt om du skal på hyttetur for eksempel, hvor det er flere, så får du nok ingredienser til 4, 8 eller 12 stykker.

Jeg har hatt med HelloFresh på hyttetur før. Da var det to ulike retter samme kveld, som også fungerte greit. Da var det mer som en team-building-øvelse med to lag lagde hver sin rett. Alt er enkelt forklart i oppskriftskortene, så det er mulig for alle å være mestekokk med HelloFresh. Går du inn på hellofresh.no nå, kan du få 20 måltider fra kun kroner 49 per porsjon. God middag!

Denne ukens annonsør er Slipper, som vil hjelpe deg å finne ut om du skal velge Norges pris på strømmen eller ikke. Vil du lære deg absolutt alt om denne alternative strømstøtteordningen, som du nå må velge selv om du skal ha eller ikke, setter du på episode 268 av denne podcasten etter du har hørt dagens episode. Vil du bare ha svaret, laster du ned Slipper-app.no.

Der finner du en Norgespriskalkulator som du gir tilgang til dine strømmåler, så tar den utgangspunkt i ditt faktiske forbruk bakover i tid, hvor du bor og prognoser på strømpriser fremover i ditt område, og gir deg et tall. Så mye ser du ut til å spare, eller betale for mye, om du velger Norgespris.

Etter du har tatt ditt valg, så kan vi jo i sammenslengen ta en titt på din strømavtale, og Slipper hjelper deg å finne den billigste avtalen for deg.

Den betalte versjonen av appen sier ifra til deg med en gang den avtalen ikke er billigst for deg lenger. Om det er om 6 måneder, 3 måneder, 1 år, så kan du alltid ha billig strøm uten å følge med selv. Slipper koster 299 i året, men legg inn koden PENGESNAK så får du de første 3 månedene helt gratis før du betaler noe.

Og episoden om Norges pris på strøm er nummer 268, hvis du vil sette deg helt inn i hva dette er og hva det betyr for deg. Åja, så elver var ikke noe særlig for Tobias. Fotball ble liksom for seriøst. Det du ikke må gjøre nå er å legge alle fotballgreiene i boden. Legg det på Finn, så har du penger til neste hobby før du rekker å si fiks ferdig. Ukulele kanskje, eller tennis.

Hei og velkommen til Pengesnakk. Jeg heter Lise Wermli og jeg elsker penger. Mulighetene og friheten og tryggheten som kommer med det å ha kontroll på og overskudd i økonomien. Og det vil jeg at din økonomi skal gi deg også. Jeg sitter hjemme i dag på hjemmekontoret med kaffe, litt papirrot og et tema jeg har tenkt mye på den siste uka.

Og det er hvordan økonomien vår beveger seg som en spiral. Enten oppover eller nedover. Og det har så innmari, innmari mye å si for fremtiden din om din økonomispiral beveger seg oppover eller nedover.

Det som er med en spiral, sånn som jeg ser for meg dette her, er at uansett om den går oppover eller nedover, så går den fortere og fortere når den først er i gang. Sånn at jo kortere du har drevet på i en retning, jo lettere er det å snu den. Og det gjelder om du er på vei ned i minus, eller om du er på vei opp i pluss. Og det som fascinerer meg er hvor små ting som skal til for å snu hele retningen.

Derfor vil jeg snakke med deg om det i dag. Vi kan jo alle være enige om en ting, og det er at vi vil ikke ha en økonomi som er i en nedadgående spiral. Vi er ute etter denne oppadgående spiralen, hvor ting går bedre og bedre, rentesrente hjelper til, formuen vokser, det er masse positivt. Det skal ikke så mye til for å snu en nedadgående spiral.

Men hvis vi ikke gjør det så fort som mulig, så går det fortere og fortere i feil retning, og blir mer og mer håpløst. Jeg føler jeg nettopp har snudd min økonomiske fremtid nå. Jeg var ikke lenge i nedadgående spiral, men det var nok fordi jeg vet hvor utrolig viktig det er for meg personlig å ha en god økonomi, og det gjorde at jeg kunne sørge for å snu det før det hadde gått for langt.

Hva skjedde?

Jeg skal ta dere med tilbake. Jeg tipper noen her er lei av å høre om min skilsmisse, så la oss starte rett etter skilsmissen. Den er jo utløsende faktor for de økonomiske endringene som jeg har hatt de siste årene. Men da jeg ble skilt, så hadde jeg fem millioner i egenkapital i bolig og tre millioner i aksjefond. En absolutt drømmesituasjon økonomisk når man først havner der jeg havnet, i et samlivsbrud.

Så det fatale, altså nå snakker jeg litt store ord. Jeg håper du er med på at jeg overdriver her, selv om... Nå har jeg flere ting jeg vil si her på en gang. Det fatale. For meg så var jeg i vår sommer, starten av høsten, for første gang i en sånn situasjon hvor jeg følte at, shit, nå går det ikke rundt.

Hver måned går det mer ut enn inn, og jeg har ingen reserver lenger. Så her må jeg gjøre noe. Jeg har tidligere hatt perioder med opphusing, for eksempel, at det måned etter måned gikk mer ut enn inn. Men da hadde jeg bufferkonto. Jeg hadde penger på vei inn. Jeg hadde kanskje en annen konto med noen penger. Det var planlagte ting. Og når det ble dyrere, så hadde jeg litt reserver. Det føltes aldri så ille som det det har føltes nå.

For det som var greia nå, når jeg skulle kjøpe min egen bolig, så tenkte jeg først at mitt boligbudsjett var sånn 6 millioner. Og så fant jeg ut at, vel, la meg selge hytta da. Sånn at mitt boligbudsjett er 10 millioner, fordi hytta har vært sånn litt over 4. Så da kjøpte jeg et hus til 10 millioner, og så ble ikke hytta solgt.

Men det var egentlig ikke tabben jeg gjorde. Jeg baserte regnestykkene mine på at den nye huslånet måtte jeg klare selv om hytta ikke ble solgt. Jeg måtte jo også skaffe låne uten at hytta er solgt, så det var en del av regnestykket. Men hele planen min var jo at når den hytta ble solgt, så kom økonomien til å bli veldig, veldig mye lettere. Når den ikke ble det, så ble det... Ja, det kom vi til. Fordi hva var egentlig den feilen jeg gjorde? For feilen var ikke å kjøpe et dyrt hus eller å tenke på den hytta,

Det var kanskje to ting. For det første, jeg brukte opp alt av reserver jeg hadde av penger for å kjøpe boligen. Det eneste som er her er pensjonssparingen. Jeg tok ut over to tredjedeler. Jeg har nesten...

Jeg tok ut over to tredjedel av fondspengene, men bortsett fra det så er alle kontor tømt. Absolutt alle. Jeg hadde noen sparekontor i andre banker, fikk et litt forskudd på arv. Alt ble brukt. Rubbel og bit. Jeg tok også, her kommer den store tabben kanskje, jeg tok buffekontoen og jeg tok pengesnakk kontoen.

Jeg klarer ikke å angre på det, fordi jeg elsker at jeg fikk kjøpt akkurat dette huset og bor her nå. Men, i hvilken situasjon trenger man gjerne en bufferkonto? For eksempel i forbindelse med flytting. I hvilken situasjon trenger man en stabil inntekt? For eksempel i forbindelse med at man har tatt opp et stort lån alene. Så, det var liksom mine tabber for flytting.

Som mange av dere vet, så har jeg et enkeltpersonsforetak og ikke et AS. Og når man har enkeltpersonsforetak, så har man lov til å bruke pengene i firma som sine egne, fordi de er dine egne. Jeg brukte rubbel og bit på hus uten å måtte ha styremøte eller sånn. Tenkte det var kjekt. Det styret kanskje ville mynte meg på, om jeg hadde hatt et styre og et AS, er jo grunnen til at jeg har penger på en firmakonto.

Og det er jo for det første å betale meg selv lønn. Jeg liker tanken på en fast sum inn på brukskonto hver måned, så jeg har hatt en fast overføring til meg selv og behandlet det som min lønn.

Så i månedene hvor jeg har tjent dritmye, for det har jeg hatt måneder hvor jeg har gjort, så har jeg ikke tatt ut mer til eget bruk og tenkt at denne måneden skal jeg bruke masse. Da har de pengene stått på pengesnakk-kontoen, sånn at i måneder hvor jeg har tjent omtrent ingenting, for det skjer også, så har jeg fått samme lønn utbetalt av meg selv. I tillegg til at de pengene skal dekke lønn,

Så går pengene til moms, skatt og de få utgiftene jeg har i firma. Det er veldig små utgifter, bortsett fra lønn, som da er ganske høy. Fordi huslån og alt, alt, alt jeg trenger.

Det jeg ikke tok med i min beregning da jeg tømte pengestakonten var hvor lite penger jeg dro inn i vår og sommer, og hadde planer for høsten. Du husker kanskje at jeg ble sykemeldt i fjor sommer på grunn av en hodeskade, som gjorde min kroniske hodepinne enda et par hak verre, og jeg kunne ikke gjøre jobben min på et halvt år.

Etter hvert hadde jeg en time om dagen som jeg kunne orke å være på skjerm, og da gjorde jeg jo de små tingene jeg måtte gjøre, litt sånn regnskapsting og sånn, og det jeg allerede hadde avtalt med annonsører for eksempel. Men når jeg da var tilbake for fullt, så forsto jeg igjen hvor kjørt det faktisk er å være et one woman show.

Nå har jeg litt støtte med salg og kampanjer og sånn, men pengesnakk er min merkevare. Det er ikke noe sånn, jeg henter inn en vikar, for det er mitt ansikt, min stemme. Og når jeg da er på minimum i over et halvt år og fortsatt redusert, det var ikke sånn at oppdrag og annonsører sto i kø da jeg kom tilbake på jobb. Og jeg sier ikke at det var urettferdig eller noe sånt. Jeg har vært kjempeheldig i min karriere, og pengesnakk er en jobb jeg i stor grad greier å gjøre med mine diagnoser.

Så problemet var mer av praktisk art. For jeg har et huslån som koster 20 000 i måneden. Jeg har utgifter til barn, mat, husholdning, og så alt med hytta. En ting er jo at hytta ikke blir solgt, og det holder lånet høyt, men det skal også betales kommunale utgifter, sammeiutgifter, strøm, internett på hytta.

Så på en måte har jeg et dobbelt sett med regninger. Jeg hadde også betalt for lite skatt i fjor, for det er litt vanskelig for meg å beregne hvor mye jeg skal tjene. Så jeg hadde en restskatt på 40 000 som skulle betales rett over sommeren. Jeg visste ikke hvordan jeg skulle betale det. Så er det jo forhåndsskatt for i år som skal betales, momsregninger. Og det var ikke penger på pengestakontoen. Den var jo i null.

Så hvordan skulle jeg få lønn i juli, august, september og egentlig alle måneder fremover? Det glemte jeg å tenke på. Heldigvis forstod jeg at jeg hadde startet en nedadgående spiral i april. Og satt inn tiltak. Skrev opp på ark, hvilke penger kan jeg bruke? Jeg hadde en...

Jeg tømte jo bufferkontoen, men siden vi hadde leid bolig i et år, meg og min eksmann, det var jeg som hadde betalt inn den depositumet. Så den depositumskontoen ble min bufferkonto, den ble veldig fort brukt opp, for det måtte jeg bruke til lønn. Jeg solgte noen små aksjer, jeg prøvde å hente ut penger fra overalt hvor jeg kunne ha noe, og brukte det til å betale det jeg måtte ha.

Og så prøver jeg å få inn penger inn i min økonomi.

Følger du meg på sosiale medier, så vet du at utleie ble en stor del av det, samt å få pengesnakk til å begynne å tjene penger igjen, som vi nå gjør heldigvis. Og nå, jeg føler fortsatt nøye med, jeg har fortsatt avdragsfritt lån, men nå vet jeg at jeg kommer til å greie å lønne meg selv vanlig lønn ut året, og jeg har betalt den restskatten siste regningen for et par dager siden, og jeg har derfor penger til mine utgifter, for nå har jeg den lønnen.

Jeg tør å ta ut fra pengesnakkkontoen, for nå har det kommet penger inn der som jeg kan ta av. Så er det forskjellig hvordan man tenker på ting. Jeg skal tilbake til de spiralene jeg startet med, og hvordan du kan tenke på din økonomi, uansett om du er på vei oppover eller nedover akkurat nå. Selv var jeg litt stolt av at jeg brukte det jeg hadde. Ok, så hadde jeg ingen inntektsmuligheter med pengesnakk i sommeren,

for å få pengesnakk til å bli noen inntekter i høsten, måtte jeg legge inn litt innsats. Det jeg hadde, var jo to hus. Ikke helt frivillig, siden jeg prøvde å selge den hytta, men da leide jeg ut hytta. Leide ut hytta når jeg var hjemme, og hjemme når jeg var på hytta. En gang bodde jeg døgn hos mamma, for jeg hadde leid ut begge to, og så har jeg overnattet hos kjæresten min, da har jeg leid ut huset, men det har vært upraktisk å bo på hytta nå som høsten er i gang igjen. Så det jeg tenkte var at sånn,

Jeg ser muligheter å benytte meg av de jeg har. Selv om det er jo en jobb, denne utleien, som også gikk litt utover pengesnakk, for jeg må jo bruke hele arbeidsdager på å vaske ut og gjøre klart. Men det har vært min måte å sørge for at jeg kan betale regningene mine, og maten vår, og rett og slett.

Så fikk jeg en dag en melding, en lang melding, fra en som skulle bare si fra at nå skulle hun slutte å følge pengesnakk på sosiale medier. Noen ganger så blir jeg fascinert av mennesker. Hun hadde sett viktigheten av å spare buffer på grunn av det hun hadde lært av meg, og hadde litt sånn skryt først. Men nå, når jeg dreier å leide ut barnas rom så snart de var ute av huset, kun for å beholde et luksushus på en fin adresse, da

Da var det nok for henne. Og så ble jeg sa at folk følger og avfølger meg hver dag, så det går fint. Jeg deler hva som foregår i min økonomi til enhver tid, og det kan jo passe eller ikke passe for de som følger eller ikke følger. Men at det provoserte at jeg gjorde det jeg kunne for å fikse min økonomiske situasjon,

Det skjønner jeg faktisk ikke. Luksus og fina... Jeg føler som ingenting jeg driver med handler egentlig om luksus i den forstand at det koster mye. Jeg har et dritgjort hus, men det er en helt vanlig tomannsbolig. Og vi bor der vi bor. Barna går på skole der de går på skole, og

Det er i Norges dyreste kommune. Jeg er ikke opptatt av fine adresser, men jeg er opptatt av å bo der barna mine bor. Og det falt meg ikke inn i det hele tatt at det kunne ses på som en negativ ting å bruke

finne ut muligheter for å redde min økonomiske situasjon. Så var det en diskusjon i mitt hjørne av Instagram, som også fikk meg til å tenke, jeg var ikke en del av den diskusjonen, men det fascinerte meg. For de her kunne jeg relatere til den gale siden av problemstillingen. Det var en eller annen kjendis som hadde blitt skilt og kjøpt et

kjempeflott hus som hun og den nye partneren skulle renovere. Hun sa noe som ble en overskrift om at det var stressende eller at økonomien ikke gikk rundt. Noe sånt. Kommentarene da var jo at det er ikke synd på noen som kan kjøpe så dyre hus. Hun skulle bare vise at det der er liksom ingenting...

Og jeg tror egentlig ikke denne kjendisen ba om sympati. Hun hadde vel fått et spørsmål og svarte på det. Men hun kan godt få min sympati. Fordi uansett om det er en økonomi på, la oss gjøre det litt enkelt og kalle det en liten økonomi, en økonomi på 20 000 kroner. Altså hvis en familie trenger 20 000 kroner i måneden for å få det til å gå rundt, og så har de kun 19 000, det er en nedadgående spiral.

En familie som trenger 50 000 kroner i måneden med sine utgifter og får inn 30 eller 40, det er også nedadgående spiral. Det er ikke så fett å sitte i et fett hus når det ikke går rundt.

La meg si uansett hvilken situasjon du nå er i, at din situasjon er like reell som andres, og trangt er trangt uansett om du har laget deg store utgifter eller om du alltid har holdt de små. Din økonomi er det du som skal leve med konsekvensene av, så det er du som må ta grepene her.

Når det er en periode hvor penger flyr, regninger hoper seg opp, det kommer en uventet regning, eller en regning som blir litt større, da er det tungt uansett. Uansett om du egentlig er rik. For det er jo litt min situasjon. Jeg har alt for mye penger i bolig. Jeg er jo egentlig kjemperik, men så har jeg likevel vært blakk. Jeg har ikke visst hvordan jeg skulle betale den restskatten, for jeg har ikke penger på konto. Minus er minus, og pluss,

Er pluss. Forskjellen på å gå 1000 kroner i minus en måned og 1000 kroner i pluss en måned er altså så stor. Det er fascinerende hvor lite som skal til for å sette en retning. La oss bare tenke litt mer på en sånn måned hvor, hvis vi tar minus siden først, hvis du er 1000 kroner i minus. En helt annen mental tilstand enn om du hadde vært 1000 kroner i pluss.

Eller bare 100 kroner i pluss og 1000 kroner i minus. For det handler egentlig ikke om selve summen, men det handler om hva den der minusen gjør med deg. Ikke bare praktisk og følelsesmessig, men psykologisk. Hva begynner vi å gjøre? Hva tenker vi? Noe av det første som skjer er at vi ikke har lyst til å sitte og se på denne negative utsikten.

Greia som har begynt å skje, unngår å se på tallene, og da er det neste som skjer at vi mister oversikt. Jeg skjønner det kjempegodt at det ikke er noe gøy å gå inn i nettbanken og se på tallene. Selv var jeg interessert nok i å fikse det her så fort som mulig, men det var jo ikke gøy å gå inn og se at det er gøy.

regningene er større enn saldene på alle mine kontor til sammen. Til og med jobbkontoen min, som egentlig har pleidet å være en ganske stor buffer for meg. Når vi ikke har kontroll, så blir vi jo egentlig mer stresset enn om vi faktisk vet hva vi har å jobbe med og hva vi må gjøre. Og det stresset gjør at vi kanskje tar ytterligere dårlige valg.

At vi kjøper et eller annet for å få oss til å føle oss bedre, eller tenker, ja ja, nå er vi allerede i minus, så en kaffe spiller vel ikke så stor rolle. Men da vokser minusen. Ikke sant? Og så begynner vi å føle oss litt misslykka, og sånn, åh, jeg burde jo ikke ta bussen en gang, fordi der går det jo penger ut. Kjøper en melk på butikken, der går det penger ut. Og så du får helt dårlig samvittighet for helt vanlige ting. Fordi alt har begynt å føles ut som et tap. Og

Dette er jo ikke motiverende. Da blir det sånn at jeg gir heller opp, og så tenker man kanskje på en slags naiv måte at det ordner seg. Men det det gjør er jo det omvendte. Økonomien går enda mer i minus. Og så siden dette er en spiral som går fortere og fortere, det koster penger å være i minus. For det kommer fra et sted de pengene du har brukt som ikke er dine. Det er renter, gebyrer, purringer. Alt blir dyrere.

Når du allerede har lite eller ingenting, så har du jo ikke råd til ekstra kostnader. At du da skal få disse ekstra kostnader, purring og renter, det er urettferdig. Føles urettferdig. Den følelsen gir deg ikke akkurat energi til å ta tak og finne ut hvordan du skal dekke inn dette ekstra. Det er jo bare sånn. Så gjør det noe med hvordan vi da tenker på fremtiden.

Det er ikke sånn «the future is so bright» nå som jeg sitter her med minus 800 kroner på kontoen og en regning på 2000. Når du er i minus, så er det vanskelig å tenke langt frem. Det føles som du aldri skal klare å komme i pluss igjen. Du mister liksom hele den gnisten og det som kan være så gøy med penger. Du slutter å spare, for det har du jo ikke penger til.

Og med at du slutter å spare, så slutter du å planlegge litt fremover, for alt blir sånn uoppnåelig, og den minusen blir bare helt sånn selvforsterkende. Hvis dette blir litt sånn teoretisk og mye svevende tanker for deg, så tenk på de konkrete tallene. Etter måned igjen så er det 1000 kroner i minus. Som sagt, du har lånt dem fra et sted, og kostnaden for å låne penger er i de fleste tilfeller renter.

eller dårlig samvittighet. Hvis du har lånt deg av en venn, eller en foreldre, eller et barn, da har du dårlig samvittighet, og det kan kanskje koste mer enn renter. Og den effekten av at du nå er i minus med 1000 kroner,

Hvis det skjer igjen neste måned, så skulle det egentlig være 2 000 kroner i minus. Men så har det sikkert skjedd et eller annet til. Eller jeg har gitt opp litt, så kanskje du er i 3 000 i minus etter to måneder. Og 5 500 i minus etter tre måneder. Det er fortsatt ikke rentene i seg selv som utgjør de store summene her, at dette tallet blir større og større. Men det begynner nå, etter noen måneder. Når summene er høyere, det er flere tusenlapper, og da begynner det å spille inn her.

Hvis jeg ikke hadde kunnet betale den andre terminen på min restskatt, da hadde det blitt renter. Og det beløpet blir høyere og høyere, og mer og mer uoppnåelig. Og min økonomiske selvtillit hadde dalt i takt med at de rentene øker. Så la oss se litt på den andre siden før jeg snakker om hvordan vi skal snu det her. Tenk på at du er nå 1000 kroner i pluss.

Jeg kjente bare jeg sa det etter å ha vært inne i den der 1000 kroner i minus, at det var litt deilig. Skuldrene bare, åh, ja, 1000 kroner i pluss. Det er starten på en oppadgående spiral. Den veien vi vil at økonomien skal jobbe for oss, og vi skal jobbe for økonomien, ikke sant? Det er et superteam som får dette her til å gå på skinner. Summen er jo ikke så stor i forskjell. Det som er forskjellen er retningen.

Et lite pluss gir deg mer enn penger. Det gir deg momentumet og at vi er på riktig vei. Det er ikke skummelt å sjekke saldoen når kontoen er i pluss. Da har du litt følelse av kontroll, du vet du har litt å gå på, og det gir deg også mentalt plass til å ta bedre valg.

Kanskje begynner du å planlegge litt fremover. Du tør å tenke på neste uke, ikke bare dagen i dag, hvordan skal du kjøpe middag, men du kan planlegge hvordan du skal bruke penger, kanskje litt skal over på sparing, og det gir deg en økt følelse av trygghet.

Motivasjon også. Det føles bra å se pluss, og det blir litt sånn, hvis du også er glad i tall som meg, at du blir sånn, ja, 1000 kroner pluss denne måneden, klarer jeg det neste måned også, nå blir det 2000, eller klarer jeg å spare 2000, da kanskje sånn at det er 3000. Det blir sånne seire som skaper en mestringsfølelse, som igjen bidrar til at du har lyst til å gjøre mer for å få den mestringsfølelsen igjen og igjen.

Og da er det nesten sånn at gode valg kommer automatisk. Når du har litt margin, du tar dine økonomiske små valg fra et sted med trygghet, og ikke frykt eller sånn gi opp følelse. Du kjøper det du trenger. Det er ikke noe sånn, jeg kjøper noe for å fikse humøret. Jeg tror sjelden vi går og tenker det, men så tror jeg at det allikevel skjer, når vi er litt sånn mine siden.

Og når du da lar være å kjøpe disse ekstra tingene for å fikse humøret, så får du enda mer pluss, og spiralen bare fortsetter oppover. Og det er derfor små ting, bare det å være i en liten, liten pluss i stedet for en minus, det er det som endrer hele økonomien. Så, hvordan skal vi få det til? Jeg skal prøve å komme inn på litt konkrete ting. Jeg har skrevet en liste som vi pleier. Hvis vi er i den nedadgående allerede, la oss begynne med det som er helt sånn i starten der.

Det starter jo sjelden med en katastrofe. Det starter med noe lite. Bare sånn, oi, jeg merker ikke at konton var i minus, fordi jeg var ikke inne i nettbanken. Jeg tenkte ikke på, når jeg kjøpte bil, at jeg måtte ha en sånn bombrikke, så kom det en regning fra sånne bomgreier, og den kom på papir, og den er ikke autoskiret, så den glemte jeg å betale. Hvor ble det den igjen? Så kom det en purring på den.

Og så kjenner man sånn, bruk litt mer på mat, fordi du orker ikke å lage handleliste. Og så plutselig er det liksom ingen vits i å prøve å spare. Når du er sånn bakpå, hører du, det er så små ting. Og det er det som er så skummelt med de nedgående spiralen. Du merker ikke helt at du har startet på de, men så er de selvforsterkende, og plutselig er det helt ut av kontroll. Og når du føler du ikke har kontroll, så orker du ikke å gjøre det som skal til for å få kontroll.

Når du er på etterskudd. Når det er en regning som venter, eller en liten dårlig samvittighet bak i hodet. Og så begynner du å tenke «Jeg er bare ikke en økonomisk person».

Men det er feil. Du er ikke en ikke-økonomisk person bare fordi retningen er litt feil akkurat nå. Den skal vi klare oss nå. For det er det som er så bra, at spiraler kan snus. Og det trengs sjelden store, dramatiske tiltak. De kan snus med små valg. Og det første du må gjøre er, kanskje det som frister aller minst, skaff oversikt.

Hvilke regninger er det som skal betales i oktober og starten av november? Hva er saldoen nå? Du trenger ikke å gjøre alt perfekt, men du må begynne å få en viss oversikt. Er det nok penger? Og i så fall, hva gjør jeg da når den regningen forfaller? Og så må du begynne å gjøre ting som bygger opp din økonomiske selvtillit. Betal den neste regningen sånn at den er ut av verden. Har du mer på saldo enn du har av regninger, sett inn 50 kroner på sparekontoen. Det kan føles godt.

Lag en liste over ting du må ha den neste tiden, slik at du vet at du må på butikken kjøpe litt mat, men det har du 400 kroner til. Det skal gå bra. Sånne små handlinger som føles kanskje sånn «Jeg redder ikke økonomien min med det her». Men det gjør du faktisk. Du begynner å bremse spiralen først, og så skal vi snu den. Når vi begynner å gjøre disse grepene som skal føre økonomien i riktig retning,

så får vi litt sånn følelsen av kontroll. Og den følelsen gir deg motivasjon til å ta neste grep. Men det er litt sånn som et tannhjul, er det det jeg ser for meg. Når du skal starte noe, så krever det litt kraft å få det til å snurre, men når du først beveger seg, så går det lettere og lettere. Sånn er det i økonomien også. Det første lille steget føles sånn, ah, tungt. Men så setter det hele systemet i gang.

Så, for å få denne oversikten. Når økonomien går nedover, så er det så lett å bare skyve alt foran seg. Men vet du at kontoen er tom, eller nærmer seg tom, så hjelper det ikke å bare be til Gud og vente på neste lønning. Du må gå inn og se, for det å ikke ville se og vite, er det som holder deg i den nedgående spiralen. Uten oversikt, så mister du faktisk muligheten til å ta de gode, riktige valgene.

Så, tall er egentlig ikke farlig. Tall er bare tall, svart på hvit. De viser deg hvor du er. Og du må vite hvor du er før du kan finne ut hva som faktisk må til for å komme videre. Kanskje er det ikke så ille som du har sett for deg, og kanskje er det mye, mye verre. Og da vil du også vite det, for da må du sette inn de større klutene.

Så det føles kanskje som oversikt er bare sånn regnark, budsjett, men det handler om hvordan føles det her. Det handler om trygghet og få ro i hodet, makten tilbake for å begynne den oppadgående spiralen. Så hva skal du gjøre? Jeg har noen grep, og det første er, logg inn overalt. Du skal sjekke salgord på salgordet.

Kreditkort, innnetbanken, forbrukslån. Du skal se hva du har og hva du skylder. Bruk pen og papir og skriv ned. Så mye har jeg på den kontoen, så mye skylder jeg på det kortet. Det er ikke sånn at du skal logge inn der og se de røde tallene og at de skal få deg til å skamme deg, men det er for at du skal få vite. Det er som å slå på lyset i et rotete rom. Det ser ille ut her, men du får ikke begynt å rydde før du faktisk ser rotet.

Så må du skrive ned hva som skal betales fremover. Du vet kanskje hva dine abonnementer, mobilregning, forsikring og husleie og sånn koster. Eller så ser du det fordi det er, vi gidder ikke å gå sånn langt frem i tid og lage et budsjett for året. Nå er det bare frem til neste gang du får penger inn. Skriv det ned, det som må ut.

Kanskje er det noe av det som ikke må ut, og du kan faktisk stoppe et abonnement, eller en avtale som du kan endre litt på for å betale mindre. Kanskje kan du pause noen trekk som er til sparing som du egentlig ikke har råd til å gjøre nå. Det er lov. Et par måneder for å få balansen igjen. Og se på deg nå. Du driver å gjøre grep. Feir det litt. Lag...

En plan for neste måned, ikke for hele året. Lag en miniplan frem til neste lønning. Hva skal pengene gå til? Hvor mye må du bruke på regninger? Er det noe over til sparing her? Er det noe som får spiralen på vei opp igjen? Eller er det bransjslukking her? Prøv å finne ut hva som må dekkes først, fordi noen ting har høyere renter enn andre og sånn.

Når du har holdt på med det her i et par måneder, så kan du begynne å bygge en buffer. Ha 1000 kroner på en konto som du ikke rører. Det er ikke så mye, men da er du i pluss, og den spiralen av trygghet og nok penger begynner å gå oppover. Da slipper du å bruke kreditkort neste gang noe uventet skjer. Når du føler at nå har jeg gjort noe bra, jeg logget inn i nettbanken, jeg gjorde litt sånn og sånn, har oversikt over tallene,

Ikke feir med å bruke penger. Feir med å være stolt. Se på tallene og ta den styringen og kjenne at «Det her klarer jeg også». Og det jeg vil at du skal få følelsen av er at økonomien din ikke er noe som du må reagere på.

Kanskje må du det nå. Det er et tall i minus her du må ageres på. Men etter en liten stund så går du fra å reagere på ting som allerede har skjedd til å styre. Økonomien er noe som du styrer. Og det er sånn spiralen snur. Ikke med et sånt stort økonomisk løft, men med oversikt, ærlighet og noen bevisste valg som blir mange. Tusen kroner i minus kan fort bli til ti tusen kroner i minus.

Men 1000 kroner i pluss kan vokse akkurat like fort andre veien. Og så er du på vei opp av et gående spiral. Du har betalt den regningen. Du ser saldoen din uten å ha noen negative følelser knyttet til det. Og login i nettbanken er bare noe helt nøytralt. Ikke noe skummelt. Ikke noe vondt. Du begynner å kjenne en mestringsfølelse.

Og så begynner du å gjøre mer av det som fungerer. Du legger merke til at du bruker mindre, føler deg tryggere, du får lyst til å spare, sover bedre kanskje, tar bedre valg, føler deg mer som deg selv. Det er denne oppadgående økonomiske spiralen jeg vil du skal være i. Den handler ikke nødvendigvis om at du tjener mer, men at du tenker klarere. Ta bedre valg. Valg som fører til enda mer trygghet.

Det er en spiral, men denne gangen en god enn. Når vi først begynner å få den gode følelsen, så baller det på seg. Små seier gir motivasjon, og motivasjon gir nye resultater. Det er lett å avskrive at de små tingene betyr noe, men så er det de små tingene som betyr alt. Ta en kopp kaffe hjemme i stedet for ute. Åpne en regning med en gang den kommer.

En rutine der du flytter 100 kroner til sparekonto hver gang du får lønn. Eller tørre å sette det opp automatisk fordi du vet at du har råd til det. I oktober, november, desember også. En samtale med partneren din om penger, selv om det er ubehagelig.

Disse tingene er små i seg selv, men de er signaler. Og hver gang du gjør noe sånn, så sier du til deg selv, «Jeg bryr meg, jeg har kontroll, jeg tar ansvar for min egen økonomi». Og det er like mye nesten den følelsen som bygger spiralen oppover, som de faktiske grepene du gjør i økonomien. Så da er det disse tannhjulene som begynner å gå riktig vei, og du smører dem med god følelse, sånn at det går fortere og fortere.

Så, neste gang du står i en vanskelig økonomisk periode, for det kan skje igjen, selv om du er på vei oppover, så plutselig skjer det noe rykt tilbake til start, eller ned i det negative, spør deg selv, hva er det minste ting jeg kan gjøre i dag for å begynne å styre denne spiralen i riktig retning? For det trenger ikke å være stort, det må bare være i riktig retning. Hvis du skal ta med deg en ting fra denne episoden, så la det være dette.

Økonomien din er ikke noe som står i ro, den er alltid i bevegelse. Du har nok mer makt over retningen enn du tror, og tenk mer på retning enn stølelse på summer og grep. Som jeg sa, det er så lett å tenke at dette betyr ingenting i den store sammenhengen, men de små valgene teller. De små valgene er økonomien din.

Så i dag vil jeg utfordre deg litt til å gjøre en ting som drar deg oppover. Om det er å åpne nettbanken om du ikke har vel vært der på en stund, flytt 50 kroner over på noen investering eller sparing, skriv ned hvor mye du bruker denne uka, gjør et eller annet sånn lite steg for å være i gang med en oppadgående spiral. For det er jo det det handler om, dette med å få en god økonomi, at små valg over tid gir store resultater.

Og hva med deg som er i den oppadgående spiralen allerede? Det er ikke sånn at da er det bare å la den gå av seg selv. Vi må fortsette å følge med. Altså å ha oversikt over egen økonomi, det er ikke noe man gjør en gang. Det er en vane og noe man må gjøre.

Men det kan holde med ti minutter i uka, eller ti minutter i måneden for noen. Bare sjekk kontoen, det er nok der regningene går. Pengene mine gjør det jeg vil de skal gjøre.

Og så kan det være lurt å ha noen litt større mål. I starten må målene være små. Jeg skal spare 2000 kroner til buffer, eller jeg skal betale ned 1000 kroner på lånet for å få denne mestringsfølelsen og økonomisk selvtillit. Men så kan du lage deg noen skikkelig store mål. For det er jo det som er med økonomiene våre, at den kan hjelpe oss med å oppnå helt synssykt store ting.

Men da må du sørge for at pengene jobber for deg, at det ikke er du som jobber for økonomien, og at du reagerer mer enn du får ut av det.

Når du har litt overskudd, begynn å spare automatisk. Ha en fast overføring til først kanskje buffekontoen, BSU, så er vi mer på aksjesparekontoen eller mer boligsparing. Da slipper du å ta disse avgjørelsene hver eneste måned. Skal jeg gidde å spare? Er jeg motivert til å spare? Det bare skjer. Du gjør en god beslutning, og så gjentar den seg selv. Tenk på dette med livsstilsinflasjon. Det er kanskje lenge siden vi har pratet om det. Det handler om å holde igjen, selv om du får bedre råd.

så trenger du ikke å bruke så mye mer. Hvis du holder forbruket likt, når inntekten øker, så vokser forskjellen, og det er jo selve motoren i den oppadgående spiralen. Dette er det vi skal snakke om neste uke, forresten. Det føles kanskje kjedelig, men det er der friheten ligger, i denne forskjellen mellom inntekt og forbruk.

Dette var kanskje en streng episode. Økonomisk trygghet handler jo ikke om å nekte seg alt. Du skal ha lov til å nyte, men det handler om å velge ut hva som faktisk gir deg verdi. Og i visse perioder av livet så er det aller viktigste å komme seg over på plussiden, så vi er på vei oppover. Og da kan du bruke penger på det du virkelig bryr deg om, så lenge du lar være å bruke på alt det der resten. Da er økonomien på rett vei.

Så når jeg snakker om disse spiralene, så handler det egentlig om momentum og retning. Når du først får økonomien til å gå riktig vei, så hjelper den deg videre av seg selv. Og det er ikke bare pengene som vokser, men selvtilliten, mestring, ro, som igjen kan hjelpe deg. Bare du har den følelsen at du er på vei opp, selv om du starter langt nede, den er verdt mer enn alle tall på konto, men den hjelper også tallene på konto til å vokse. Så det er

Vinn, vinn. Kanskje er du 1000 kroner i minus nå, kanskje er du 1000 kroner i pluss, men sørg for å gi din økonomiske spiral riktig retning så fort som mulig. Takk for at du hørte på Pengesnakk i dag. Vi høres igjen neste mandag.

Nepo Baby handler om en jente som heter Emma. Hun er kalt inn på et advokatmøte hvor hun får vite at hun skal dele på arven til en av Norges aller rikeste menn. Og at hun faktisk har fire mer eller mindre begeistrede halssøsken. Henrette Stenstrø på Vivill Falkberg i Nepo Baby. Folk bør se på Nepo Baby for jeg tror det er en serie som handler om hva penger gjør med identitet og relasjoner. Kommer på TV2 Play.

En frende presenterer forsikring slik det burde være. Da bilen min ble dødlagt, så fikste de det raskt som det er i det. Nesten like raskt som du er, vet du. Godt å høre. Vil du også ha et forsikringsselskap som fikser det for deg? Bli en frende du også på frende.no

Lignende

9/16/2020

Dine Penger - Pengerådet

#213 Slik får du en bedre økonomisk hverdag

Arman Vestad levde av å gi økonomiske råd til andre - så måtte han plutselig begynne å følge dem selv. Hva er Armans hemmelighet om det å mestre penger? Med Hallgeir Kvadsheim og Andreas Fredriksen. Produsenter er Ane Ørbech og Kristine Masdal Aadne.

Se mer

1/6/2025

Pengesnakk

240: 12 økonomiske nyttårsforsetter

..og hvordan holde på dem lengre enn 3 måneder. Nyttårsforsettenesom blogginnlegg:https://www.pengesnakk.no/blog/økonomiskenyttårsforsetterSee omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

4/27/2020

Pengesnakk

55: Vårrengjøring i økonomien

Denne uken tar jeg deg med på en vårrengjøring i mine mål for året. 2020 har så langt blitt veldig annerledes enn vi planla for. Motivasjonen er endret. Hva vi kan gjøre er endret. Så nå justerer jeg og endrer helt på målene mine. Kanskje du også må endre dine? I vårrengjøringen av økonomien anbefaler jeg at du setter opp en oversikt over din totalformue. Jeg forteller deg hvordan du gjør det! Så snakker jeg om renter og lister opp argumenter du kan bruke for å få lavere rente på boliglånet. Lykke til med din vårrengjøring i økonomi og mål for 2020. See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

10/21/2024

Pengesnakk

230: Unngå å leve fra lønn til lønn

I denne episoden oppfordrer jeg deg til å se større på økonomien din enn frem til neste lønning. Jeg snakker om hvorfor det er negativt å ha et kortsiktig perspektiv, og vi legger en strategi for å få deg til å først leve på forrige måneds lønning, og så legge en større plan. Meld deg på nyhetsbrev: https://www.pengesnakk.no/bli-med YouTube: https://www.youtube.com/channel/UC4_y3lv_0euseBXRPXmAQvQ Denne episoden er en del av serien med lytter-favoritter og ble først publisert våren 2023.See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

5/9/2022

Pengesnakk

127: Å starte med en ting, restskatt og sløse-kjæreste

Denne episoden var gøy å lage. Jeg har svart på masse av det dere lurtepå, om økonomi og diverse. Husk at jeg svarer som meg og at du ikke måta alle mine uttalelser som råd og gjøre endringer i din økonomi uten åvære sikker på det du gjør. Alltid bra å bruke flere kilder, men her hardu i alle fall mine tanker om blant annet restskatt, investering iutleiebolig, bufferkonto, kredittscore, om jeg kunne hatt en kjærestesom sløser og hvorfor jeg ikke betaler ned lånet mitt.Linker og oppsummering her:https://www.pengesnakk.no/blog/sp%C3%B8rsm%C3%A5lspoddSee omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

8/18/2025

Pengesnakk

262: God økonomisk høst - steg for steg!

Har sommeren tæret mer på kontoen enn du hadde tenkt? I denne episodengir jeg deg fem konkrete oppgaver som hjelper deg å komme ovenpå igjen,og holde deg der.10 spørsmål å stille før du kjøper noe:https://youtu.be/Yj4W6TQWh-Q?si=p_lJqTG5h0iK26s7Følg Lise på instagram: https://www.instagram.com/pengesnakk/See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

4/11/2022

Pengesnakk

123: Få oversikt og ta grep!

Stømmen er fortsatt dyr, drivstoff er rekorddyrt, rentene øker ogprisene bli høyere. Hva skal vi gjøre nå da?Print ut skjema for oversikt:https://www.pengesnakk.no/blog/oversiktGrep du kan ta:https://www.pengesnakk.no/blog/bedre-økonomi-grepene-du-kan-ta-nåSpar penger på matbutikken:https://youtu.be/Y-DrLPFQvv0Jeg går i minus:https://youtu.be/KMIoshn8zzISee omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

5/4/2020

Pengesnakk

56: Jeg bruker mer enn jeg tjener!

Lise forteller hvor mye hun har tjent i år og hvor mye hun har brukt. Hvordan er det mulig å bruke mer enn man tjener, og har hun en plan? See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

Laster