Er det lurt å forvalte sin egen pensjon?

Musikk

Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Martin som har sendt ned spørsmål, og han skriver følgende. Hei og takk for at dere driver podcasten. Veldig inspirerende å høre på. Kan dere ta opp fordeler og ulemper med å forvalte sin egen pensjon? Ser flere aktører nå tilbyr å flytte pensjonskontor, eksempelvis Nordnet? Og kan dere ta for dere hvilke type fond som er gode når man skal spare til pensjon? Vennlig hilsen, Martin.

Ja, det er jo utledet av noe som skjedde i fjor, sånn at man fikk mulighet til å samle alle pensjonskapitalbevisene sine på en konto, som folk har blitt litt mer opps på dette her. Ja, og på den måten også styre hvordan den løpende pensjonen skal forvaltes, altså den du har til vanlig hos arbeidsgiver. Nå må jeg først skylle litt, altså...

Hvorvidt du har mulighet til å forvalte egen pensjon er litt avhengig av om du jobber i det offentlige eller privat. Fordi at hvis du jobber i det offentlige så har du som regel noen slags ytelsespensjon. Det er en veldig god pensjonsordning. Men der gis det ikke noen mulighet til å overstyre den forvaltningen som KLP eller statens pensjonskasse gjør for deg. Så for de offentlige, så hvis du jobber der, Martin, så er vel det korte svaret at du ikke har muligheten til å forvalte egen pensjon.

Hvis du derimot jobber i det private, så har du sannsynligvis en såkalt innskuddspensjon. Og det var nettopp der det ble en endring i fjor. At du...

får muligheten til å, og ikke minst, både din egen løpende pensjon og gamle såkalte pensjonskapitalbevis, altså pensjon fra gamle arbeidsgiver, flyttes til en egen pensjonskonto, som altså forvaltes, og hvis du ikke har gjort noe spesielt, så forvaltes den av det samme selskapet som forvalter din løpende pensjon. Og

Når det gjelder denne pensjonskontoen altså, så kan du kanskje allerede nå styre pengene eller forvaltningen. Det spørs litt på avtalen som er gjort med AB-siver og dette pensjonsselskapet. Veldig mange har en såkalt fast eller standard pensjonsprofil, og da er det vanskeligere å styre pensjonen selv.

En slik profil er som regel et kombinasjonsfond med en blanding av aktive og passive fond, gjerne, og kanskje rentefond også. Og så har du mulighet til å velge risikoprofil innenfor disse valgene. Du kan for eksempel si at jeg skal ha 80% eller 100% i aksje, eller du kan velge veldig konservativt, kanskje bare 20% i aksje. Så

Så du har en viss styremulighet der, men den er ikke så veldig skrettasøtt, kan du si. Og av ulempene med disse faste pensjonsprofilerne er at de nesten alltid er dyrere enn, i alle fall, en sånn såkalt global indexfond.

De siste 5-10 årene har global indeksfond gjort det bedre enn nesten alle av disse pensjonsprofilene, selv de som har 80-100 prosent aksjeandel. Litt av forklaringen er jo at noen av pensjonsprofilene har litt mindre aksje, men også at de gjerne er valutasikrere som ikke har nødvendigvis lønnsseksuelt godt de siste 5-10 årene. Og kanskje med en høyere kostnad.

Så det du først kan gjøre er å spørre arbeidsgiver eller pensjonsselskapet om du har muligheten til å styre dette selv.

Hvis ikke, så kan du altså ta med deg den pensjonskontoen din til en annen leverandør. Du nevner for eksempel NoNet, det finnes flere. Du kan også ta den til en annen bank, Sparbank inn, eller du kan ta den til Kron og så videre. Men da er det jo en fordel at de tilbyr er billigere og bedre enn det du har i dag.

For å finne ut kostnaden, så kan du gå på finansportalen.no og sjekke på deireliste over pensjonskonti. Så ser du hvor høy forvaltning de krever. Og de billigste er jo nede på 0,8-0,20 prosent i året. Så det kan være vesentlig billigere enn det du betaler i dag. Så sjekk også hva du betaler i dag med pensjonskonti.

med arbeidsgiver. Men hvis du har såkalt selvvalgt leverandør, så kan du også velge den leverandøren bare for å gjøre det enda litt mer komplisert eller eventuelt nettvind for deg. Du kan velge den leverandøren allerede har bare at du tar vekk altså de faste pensjonsprofilerne og sier at du vil velge selv fond på billigst mulig måte, men

i det samme pensjonsselskapet som før. Og da vil det ofte være slik at den forvaltningen du betaler vil være billigere enn det jobben betaler for deg. Og da skal du få den differensen mellom det som heter standardkompensasjonssats og ny forvaltningsgåsnatt utbetalt på din pensjonskonto. Så får du litt mer pensjon for pengene, rett og slett.

Så sjekk altså først med arbeidsgiver om dere har en sånn standard pensjonsprofil, og hvis du ønsker å gjøre dette selv, ta med pensjonskontoen til, enten skal du altså gjøre dette hos den leverandøren du allerede har, eller ta den med deg til en annen leverandør. Det skal være relativt enkelt å gjøre dette.

Fordelen med dette er jo som vi har vært inne på at det kan være lavere kostnad.

Det kan også være mer å velge blant, altså du har kanskje flere fond. Hvis det er sikkert at din pensjonsleverandør i dag kun har standardpensjonsprofiler og eller bare tilbyr litt dyre fond, kanskje ikke gode, billige, globale indexfond, så er det også en grunn til å flytte. Så fordelen er altså bedre utvalg, lavere kostnader, ulempen, ikke så mange, men kanskje det at...

For enkelte kan fristelsen være ganske stor etter hvert til kanskje å ta litt risikable valg. Du har jo muligheten til å sette alle pengene dine for eksempel i noen risikable fond, teknologifond og så videre, som kan gå fryktelig bra i perioder, men også gi store verdifall.

Så langsiktig pensjon vil vi kanskje ha litt lavere risiko enn som så. Men kan du velge et globalt indexfond, så mener jeg det er helt innenfor. I hvert fall hvis du har 10-15-20 år til du skal ta ut pengene igjen.