‹ Tilbake til podkaster ‹ Dine Penger - Pengerådet

5/25/2020

Bør jeg skru opp avdraget på fastrentelånet?

Aleksander har et fastrenterlån med 2,6 % rente bundet i to år og et lån med flytende rente på 1,6 %. Han lurer på om han kan skru opp avdragene på fastrenterlånet for å komme seg ut av avtalen tidligere. Halger svarer at det er vanligvis ikke mulig å endre avdragene på fastrenterlånet uten å betale overkurs til banken. Han forklarer at det er ikke lønnsomt å avbryte en fastrenteavtale og gå over til flytende eller en annen fastrenteavtale med lavere rente, fordi kostnaden for å gjøre det vil være lik besparelsen. I noen tilfeller kan det være lønnsomt å bytte til en annen bank som har lavere fastrente.

Transkript

Hei og velkommen til Dine Pengers podcast Pengerådet, hvor Halger nok en gang skal prøve å besvare et spørsmål fra en innsender. I dag er det et spørsmål fra Alexander, og han sier følgende til oss.

Jeg har et fastrenterlån på ca. 1,2 millioner som er bunnet til midten av 2022 med 2,6 prosent i rente. I tillegg har jeg et lån med flytende rente på ca. 2 millioner der renten er nede på 1,6 prosent. Jeg har normalt betalt inn mest på lånet med flytende rente og hatt mindre avdrag på fastrenterlånet.

Nå som rentene har falt svært mye, lurer jeg på om man har mulighet til å for eksempel skru ned avdragene på lånet med flytende rente, og skru opp avdragene på lånet med fast rente for å eventuelt komme seg ut av fast renteavtalen tidligere. Og er i så fall dette noe som kan lønne seg med tanke på det lave rentenivået vi har for tiden? Hva kan vi svare, Alexander, på det? Ja, jeg får en del spørsmål akkurat om

i samme kategori som Alexander her stiller. Altså folk som har tatt opp fastrentelån for ikke så lenge siden, trodde det var gønstig, men så har jo de rentene, både på fastrente og ikke minst flytende, har jo

falt som en stein som følger av koronakrisen. Så på det tidspunktet som Alexander tok opp dette fastrentelånet, så var vel både fastrentene var i store sklave, og det så ut som at det var en god deal, men så har jo dette skjedd, det kunne jo ingen vite. Så, altså,

Du vil jo normalt ikke kunne endre avdraget for en fast renteavtale uten å måtte betale banken en såkalt overkurs, som en kompensasjon for de renteintektene som de mister. Det er mulig å ha for eksempel avdragsfrihet på en fast renteavtale i enkelte banker, men det må nok vanligvis avtales ved inngåelse av kontraktene, altså før du begynner å

begynner å betale ned på lånet, da kan du avtale dette. Eller underveis, men da er det spesielle omstendigheter som for eksempel samlyssprød eller sykdom som trer inn. Så

Så det vil jeg ikke tro er mulig, heller ikke den banken som du eier, at du nærmest for å spare penger, ikke bruke så mye på fastrenteavtalen, går ned på avdragene og heller betaler de på, eller unnskyld, at du går opp avdragen på fastrentene for på den måten å få lavere totale rente på de i stedet for den flyttende delen.

Et annet spørsmål som er for så vidt i samme gata, som også mange stiller seg nå, er om de skal avbryte bindningstider. Om de kan gå ut av fastrentavtalen og heller over på flytende. Altså du skal slå sammen igjen de to lånene til et flytende lån, eller hvis du bare har et fastrent lån, at du skal avbryte avtalen og gå over på en flytende lån.

Eller, som også noen lurer på, om du skal gå ut av denne avtalen og inn i en ny avtale, men da med lavere faste renter. Uansett så skal dette i hvert fall i teorien være hipp som happ. Du skal ikke komme bær ut av å gå ut av en avtale for en fast rente som er litt høy over på lavere flytterne, for du må betale en kompensasjon til banken, for den vil jo tape penger

på å la deg gå ifra da, eksempelvis en fastrente på 2,6 og over på en flytende renteavtale på 1,6. Så den differensen der, den må du kompensere. Og sånn en gjør det rent teknisk, da ser en på prisen som fastrente med lik gjenværende løpetid,

blir priset til. Altså hvis du for eksempel har gått inn på en avtale med fem års fastrente, så er det ikke fem års fastrente de nå sammenligner med, men det er fastrente med lik gjenværende løpetid. Så hvis du har to år igjen da av den fastrenteavtalen som opprinnelig var fem år, så må man se på tilsvarende kontrakter for to års gjenværende løpetid. Så hvis du ser på to års fastrente, ikke fem års fastrente,

Og hvis det for eksempel i dette tilfellet er nettopp en toårsgjenværende løpetid, så er det normalt ikke mulig å finne det åpne i markedet. Denne banken har kanskje ikke tilbud om en toårsfast renteavtale, men da kan den se på prisene i de proffes pengemarkedsrenta for å stipulere en rente som du kan sammenligne med

Og la oss for eksempel tenke oss at du er to år igjen og

og du betaler 2,6 prosent i dag, en to års gjenværende løpetid fastrente, blir vi kanskje prissatt rundt 1,6 eller noe sånt. Jeg tror tre års fastrente i hvert fall ligger på 1,6, men da sier vi for enkelt skyld at to års også er rundt 1,5 eller 1,6. Da må du altså først ta rentedifferensen mellom de to prosentene,

Den er 1 prosentpoeng, ikke sant? Forskjell mellom 1,6 og 2,6. Og så må du ta lånet ditt, gange med det. Det er 1,2 millioner. Og så må du gange det med to år. Da finner du ut at forskjellen her er rundt 24 000. Du vil jo ha spart 24 000 på å gå ut av fastrenten, som nå er 2,6, og inn i en annen fastrente, som er 1,6.

Da vil du spare 24 000 de neste to årene, og det er jo det du må da grovt forklart i hvert fall betale til banken, eller 19 000, litt underkant av 19 000, hvis du tar hensyn til rentefradraget, altså du får fradrag for denne årekursen. Så normalt sett skal ikke dette lønne seg, fordi kostnaden ved besparelsen din da,

må du betale til banken. Så det blir hip som happ om du, normalt sett i hvert fall, om du står i avtalen i utløpetiden eller om du går ut av den i dag. Ja, så det er

Trenger man egentlig ikke å begynne å gjøre den jobben, fordi det er ikke så mye å spare på det? Nei, det er det normalt ikke. Så har jeg sett noen ganger at det er noen banker som opererer med ganske gode alternativpriser. De prissetter for eksempel i dette tilfellet den to års gjenværende løpetiden forholdsvis høyt.

Og da kan det jo være gunstig å gå ut hvis du kan da heller bytte til en annen bank som har en lavere fastvente. Dette blir litt komplisert, men jeg skal aldri si at det er

uansett ikke vil lønne seg. Men de fleste banker er såpass flinke til å prissette dette riktig at de ikke vil det. At de vil altså ikke lønne seg. Da er det ikke sikkert du trenger å ta den jobben, Alexander. Det er ikke sikkert du tjener så mye på det. Men da fikk du i hvert fall et svar. Er det flere som ønsker et svar på sine privatekonomiske spørsmål fra Holger, så kan dere bare sende inn et...

Takk for at du så på.

Og dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din private økonomi.

Nevnt i episoden

Fastrente

En fast rente er en rente som er fastsatt for en bestemt periode, vanligvis i flere år.

Flytende rente

En flytende rente er en rente som varierer i henhold til markedsrentene.

Overkurs

Overkurs er en ekstra avgift som banken tar når du bryter en fastrenteavtale.

Koronakrisen

En global pandemi som startet i 2020 og har ført til store endringer i økonomien, inkludert lave renter.

Rentefradrag

Rentefradrag er en skattefordel som du får når du betaler renter på lån.

Deltakere

Host

Halger

Guest

Aleksander

Sponsorer

Dine penger

Lignende

8/28/2023

Pengesnakk

177: 26 ting du kan gjøre når rentene øker

Styringsrenta fortsetter å øke, og det merker vi som har boliglån godt.Her kommer forslag til hva du kan gjøre, og litt trøst i punkt 19.Link til blogginnlegget:https://www.pengesnakk.no/blog/26-ting-du-kan-gjore-nar-rentene-okerLink til facebookgruppe: https://www.facebook.com/groups/pengesnakkerneAnnonsør/Rabattkode HelloFresh: FRESHPENGEBli med på kurs i uke 39: https://www.pengesnakk.no/pengerforlivetSee omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

6/8/2020

Pengesnakk

61: Hva er det smart å gjøre med boliglånet?

Hva er egentlig forskjellen på serielån og annuitetslån? Er det lurt å velge fast eller flytende rente? Er rammelån det beste lånet for alle? Hvordan kan vi bruke pengene vi sparer på lavere boliglånsrente på best mulig måte? Og er det sånn at det lønner seg å ha lån nå? Kan vi tjene penger på å låne mer? See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

7/21/2020

Dine Penger - Pengerådet

Jeg har bundet renta - hva skal jeg gjøre?

Thomas har bundet boliglånsrenta for 10 år og er usikker på om han bør bryte avtalen. Hallgeir Kvadsheim kommer med flere gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

12/21/2020

Dine Penger - Pengerådet

Må jeg betale banken hvis jeg vil ut av et langt fastrentelån?

Martin lurer på om han må betale noe til banken hvis han går tidligere ut av et 10 års fastrentelån. Med Hallgeir Kvadsheim, Andreas Fredriksen og produsent Sunniva Glessing.

Se mer

3/10/2021

Dine Penger - Pengerådet

#238 Alt du bør vite om fastrente

Fastrentene er lave, men flytende rente er enda lavere. Hallgeir Kvadsheim forklarer fordeler og ulemper med å binde renta. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

5/13/2020

Dine Penger - Pengerådet

#203 Slik påvirker nullrenten økonomien din

For første gang er styringsrenten nede på 0 i Norge. Hallgeir forklarer hva dette betyr for boliglånet, sparepengene, fastrente og boligmarkedet. Med Astrid Dalen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

3/30/2022

Dine Penger - Pengerådet

#287 Bør man binde renta nå?

Sentralbanken har satt opp styringsrenta igjen. Og flere renteøkninger blir det fremover. Er det nå man bør binde renta? Hallgeir Kvadsheim forklarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Elin Bjørn.

Se mer

11/9/2022

Dine Penger - Pengerådet

#313 Renten på boliglånet skal opp, Hallgeir Kvadsheim svarer lytternes spørsmål

Styringsrenten i Norges Bank ble satt opp i forrige uke, og denne uken har flere banker varslet at de setter opp renten på boliglån. Hallgeir Kvadsheim svarer på lytternes spørsmål. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

Laster