Hei, og velkommen til dagens Littespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Karoline som har sendt inn et spørsmål, og hun skriver følgende. Kjære Pengerådet, min bror og jeg har vært så heldige at vi har arvet 400 000 kroner hver. Pengene fikk vi av moren vår er ment til å brukes på bolig, noe jeg allerede har gjort.
Nå er det sånn at min bror har betrodd seg til meg og fortalt at han har investert 250 000 kroner av dem i kryptovaluta. Bror min er 20 år, musikkstudent og bor for tiden i utlandet. Han har ingen sparepenger ellers. Selv fikk jeg bakoversveis da jeg fikk vite om dette. Bror min er kjempefornøyd og glisebrett for han allerede har fått en uralisert gevinst på 70 000 kroner. Jeg har forsøkt å fortelle han at dette er veldig risikabelt, men han nekter å høre på meg.
Så kjære Andreas og Halgeir, om dere har anledning til å hjelpe en svært bekymret søster, hadde jeg blitt evig takknemlig om dere kunne belyst problemstillingen i podcasten deres. Kanskje han hører på dere.
Ja, og når man roper skal man få svar, Karoline. Og Halgeir, fikk du bakoversveis da, da du leste hva broren til Karoline hadde brukt pengene på? Ja, fy da, Andreas. Det var slem. Du kan ikke ta et sånt bilde på min blanke skalle. Jeg fikk da en mental bakoversveis, kanskje, på akkurat det. På at han hadde brukt det som formodentlig skal være innkapital til et boligkjøp.
eller store deler av det på kryptovaluta. Fordi nå er jo ikke jeg negativ til at du sparer eller har noe av langsiktig sparing i kryptovaluta. Men det er noe mest på opplæring og økende ens kompetanse på akkurat det som jeg tror jo har fremtiden foran seg. Jeg tror bare ikke at
Vi kommer til å ha 7-8 tusen ulike kryptovalutter. Tror vi kanskje kommer til å ha 1-2.
Så med andre ord da, hvis du investerer litt i grann sparpenger i bitcoin, så er jeg ikke sikker på om det nødvendigvis er så dumt, men jeg snakker da hele tiden om typ sånn, jeg ville jo sagt grensen på 5% av sparpengene dine i en slik risikabel valuta for, eller sparefond. Fordi den er jo ikke brukernes til så mye sånn som det er per i dag, ikke noen kryptovaluta eller ikke bitcoin,
Det går jo år og dag, du må slå opp telt omtrent hvis du skal selv i de få plassene hvor du kan betale med bitcoin, altså det er vel kanskje mest sånn japanske high-end kiosker og sånt, der må du slå opp telt omtrent og bo litt mens transaksjonen foregår. Så den har ikke i seg selv så stor verdi. Men
Som spekulasjon så er jo ikke dette så særlig smart, nettopp fordi risikonsvingningene er så kolossalt store. Ja, det er gått veldig mye opp i de siste månedene, men hvis du er uheldig og må ta ut de pengene når kursene er for nedstigende, så kan du risikere å få et ganske stort innhog i din opprinnelse av kapital. Og
Og det kan bety da for eksempel at du må stå på sidelinja eller på perrongen og vente litt lenger på å ta dette boligtoget når du da kommer tilbake kanskje til Norge og skal kjøpe din egen bolig. Så av den grunnen så ville jeg jo vært litt forsiktig med akkurat de pengene, hvis det er altså meninger at de skal gå til et fremtidig boligkjøp. Og bare for å ta det som et lite tankeeksperiment for å sammenligne et boligkjøp
noe som sikkert spesielt de som er begeistret for krypto synes er veldig dørgene kjetelen, nemlig BSU-sparing med nettopp krypto. Så kan en tenke seg at hvis han hadde disse to alternativene å investere i krypto i fire år fremover, eller sette det på BSU, ja, la oss si da
Nå har han riktig nok bare, i anførselstegn, bare puttet 250, ikke hele 400 000 på krypto, men i hvert fall 250, han har en gevinst på 70. La oss si at om fire år så har han den gevinsten, han har 70 000 av en investering på 250. Så kan du for enkelhetsskyld kanskje si at de siste 150 kanskje står på en vanlig høyrrentekonto som ikke...
har så særlig stor avkastning, det er først og fremst de 70 000 du tenker på. Ok, 250 000, opp til 70 000. Det høres jo ganske bra ut, gjør det ikke det andre? 70 000 om fire år? Det er 30 prosent avkastning. Ikke så verst? Nei, det er ikke verst. Ok, la oss i stedet for å si at han putter pengene på, og da er det jo ikke så mye, kanskje bittelitt, han sier at hele summen på 400 000 puttes i BSU og BSU 2.0.
vanlig BSU, der fører han jo år for år opp til maktsgrenser på 27.500 og får da over 5.500 i årlig skattefradrag. Og det er hvert år. Og det er jo da
Det er jo etterskatt, hvis du skjønner. Det er jo spart skatt. Fordi hvis man får 70 000, så må jeg jo beskatte dette. Og da faller jo den nettoverdien av den kryptoinvesteringen ned til mot 50 000, eller 52 eller noe sånt noe. Litt mer, 54 blir det? Ja, ordentlig, litt over 50 000 etterskatt. Og det er der du må sammenligne etterskatt. Fordi at du har jo da, i utgangspunktet,
over 20 000 etter skatt i skatteavdrag. Og så har du resterende plassert på en god BSU-konto, fordi at for eksempel i Nordea og Oboz, som jeg har trukket frem noen ganger, så kan du plassere store inngangsinskudd inntil 300 000 på
å få den samme gode renta som du vil få på ordinær BSU. Da snakker vi opp mot 3% årlig. Så hvis du slår det sammen, du slår renteintektene fra BSU-sparingen av de sammen med skatteforlaget, så er du jo oppe og snuse på og faktisk i overkant av der du ville få rente.
i netto fra kryptoinvesteringen. Vi snakker altså rundt 55 000 kroner netto i BSU-sparing, versus 50 000 i underkant, netto fra, eller litt under det, fra kryptoinvesteringen. Så skal du putte på litt renteinntekter kanskje også på de siste 150 000, men du kommer nok så likt ut, det er jo det mitt poeng der. Og forståeligvis,
Men forskjellen i risikotagning er jo enorm, for i BSU er du risikofritt. Du får tilbake pengene selv om banken skal gå i konkurs. I krypto er det skyhøyt risiko. Du risikerer jo i verste fall at de 250 000 går til null. Jeg tror ikke noe på at det vil, men det er jo den potensielle risikoen her.
Og det vil ikke jeg, den gambling vil jeg overhovedet ikke få tatt, når jeg tross alt har ganske godt alternativ i ordinær BOS-utsparingen, hvis formålet er å sikre den egenkapitalen til boligkjøpet ditt.
Takk for spørsmålet, Karoline. Da har du fått en moralsk pekefinger og en mer regneteknisk pekefinger også, som du kan servere kanskje ikke over familiemiddagen. Da blir det kanskje en mor som også får seg bakover sveis, så kanskje å holde det mellom dere at det finnes andre veier til god avkastning enn nødvendigvis alle pengene i kryptovaluta.
Uansett, takk for spørsmålet, og hvis du som hører på podcasten også har et spørsmål, send det til oss til tips at dinepenger.no, eller send oss en melding via Facebook, Instagram, der heter vi Dine Penger, eller så kan du også bli medlem i Facebook-gruppa vår som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på. Du har hørt en podcast fra VG.