‹ Tilbake til podkaster ‹ Dine Penger - Pengerådet

1/27/2021

#232 Pensjonskonto: Nå blir du din egen pensjonssjef

Fra 1. februar får 1,5 millioner arbeidstakere i privat sektor en egen pensjonskonto som de kan forvalte selv. Dette betyr at de kan velge pensjonsleverandør og fond selv, og de får lavere kostnader og bedre oversikt. Pensjonskapitalbevisene dine fra tidligere arbeidsforhold blir automatisk samlet på kontoen din. Nordnet og andre aktører kommer til å kjempe om kundene, og det blir nå reell konkurranse i markedet. De som jobber i offentlig sektor er ikke inkludert i denne ordningen, men de kan fortsatt samle pensjonskapitalbevisene sine for å senke kostnadene. Du kan velge å flytte pengene dine til en annen leverandør, eller du kan la dem være hos din nåværende leverandør. Du kan investere i en rekke fond og ETF'er, men det er viktig å være bevisst på risikoen.

01:35

Pensjonskapitalbevis samles automatisk til jobbpensjon fra 1. februar, med større valgfrihet for forvaltning, lavere kostnader og bedre oversikt.

13:55

God måte å spare til pensjon på, med anbefaling om endring i aksjeandelen av fond for bedre avkastning og risikostyring.

18:51

Pensjonskontoen begrenser seg til innskuddspensjon i privat sektor, ekskluderer offentlig sektor, arbeidsledige, og flyttede pensjonister.

24:21

Pensjonsleverandører utfordres til å senke gebyrer, mens arbeidsgivere kompenserer ved flytting av pensjonskontoer for lavere kostnader.

33:12

Finansportalen vil gi grundig oversikt over gebyrer for pensjonskontoer, med utvidelse i sammenheng med ny pensjonskonto fra 1. februar.

Transkript

Nevnt i episoden

Pensjonskonto

en ny ordning som gir arbeidstakere i privat sektor muligheten til å forvalte pensjonspengene sine selv

Nordnet

en pensjonsleverandør som tilbyr et stort utvalg av fond og ETF'er

Storebrand

en stor pensjonsleverandør i Norge

DNB

en stor pensjonsleverandør i Norge

Nordea

en stor pensjonsleverandør i Norge

Pensjonskapitalbevis

bevis som viser at du har spart opp pensjonspenger fra tidligere arbeidsforhold

Innskuddspensjon

en pensjonsordning der du og arbeidsgiveren din sparer penger til pensjon

Finansdepartementet

den norske statens finansministerium

Forbrukerrådet

en norsk forbrukerorganisasjon

Norskpensjon.no

en nettside der du kan finne informasjon om pensjon

Folketrygden

den norske statens pensjonsordning

ETF

en type fond som handler på børsen

Videogaming

et marked for dataspill

Arken Vest

et fond som investerer i videogaming

JP Morgan

en stor amerikansk finansinstitusjon

Morgan Stanley

en stor amerikansk finansinstitusjon

BlackRock

en stor amerikansk forvaltningsselskap

Archi Invest

en amerikansk ETF-forvalter

Finansportalen.no

en nettside der du kan finne informasjon om finansielle produkter

Twitter

en sosial media plattform

Pengepodden

en podcast om penger

Facebook-gruppa

en Facebook-gruppe for personer interessert i penger

Dine Penger

en norsk nettsted og magasin om penger

Shareville

en plattform for å dele investeringstips

IPS

en individuell pensjonsspareordning

Aksjesparekonto

en konto der du kan spare i aksjer

Fondskonto

en konto der du kan spare i fond

Investeringskonto

en konto der du kan investere i verdipapirer

Storbrann Index Alle Markeder

et indeksfond som investerer i et bredt spekter av aksjer og obligasjoner

Deltakere

host

Hallgeir Kvadsheim

guest

Bjørn Eriksethem

guest

Magne Antonsen

Lignende

Laster

Hjertelig velkommen til en ny episode av Pengerådet. Vi har kommet til uke 4, og da er vi faktisk halveis til vinterferien. Det er vi. Er du klar for den? Vinterferie, ja. Absolutt. Alt for å få meg ut av hjemmekontortilværelsen.

Ja, nei, jeg har selvfølgelig da kjøpt ny ski til mitt eldste barn. Alpinski skal hun begynne med nå. Kjøpt på Finn. Finn får en gullgruv, altså. Så jeg elsker bare å la henne lære det. Hennes far er ikke en veldig, veldig god pedagog, så jeg skal planlegge å sette ut det til noen voksne som kan dette her. Jeg tror dere er vi nok like. Jeg sier ofte det her, i hvert fall på langrenn, jeg bruker lengre tid nedover enn jeg gjør oppover bakken. Ja.

Så nå er det vel Jabu Det er ikke noe læring å hente her I hvert fall i Slavbakken for mine barn dessverre Trives best i motvind Og langrenn som er oppe på bakken Som er best for din del

Nok om oss, og nok om dette her, for vi skal inn i en måned som heter februar, og for vi som har litt sånn mild OCD, så er det en perfekt måned. Den begynner på mandag og slutter på søndag. Men det skjer noe annet også. Mandag 1. februar, altså førstkommende mandag, så skjer det noe spennende, og for å snakke om dette her, så har vi med oss sparknomen Bjørn Eriksethem i Nordnett, og

Bjørn Erik, kan ikke du si, kan ikke du avsløre, hva er det som skjer 1. februar? Ja.

Den dagen her gleder jeg meg lenge til. Halgeir, da skal vi to sprette sjampisen på vegne av norske pensjonskunder. Ja, jeg er klar. Jeg skulle til å si at jeg kan ta med sjampisen jeg vant i veddemålet med Jan-Petter Sissner, men jeg tappte det veddemålet, så den flasken har jeg ikke. Men da vil nemlig 1,5 million arbeidstakere i privat sektor få sin egen pensjonskonto som de kan forvalte helt selv. Mhm.

Det er bra, det er bra. Det er kjempebra. Vi spretter champagne, men så når rusen legger seg så må jeg faktisk forklare folk. Hva er dette? Hva er en pensjonskonto? Og hva er det som er nytt?

Det nye er at pensjonskapitalbevis som du har fra tidligere arbeidsforhold, de blir fra 1. februar automatisk flyttet og samlet til der du har din jobbpensjon, der din arbeidsgiver har tegnet pensjonsavtale.

Det er den ene nyheten. Den andre nyheten er at du selv kan velge hvem som skal forvalte hele denne pensjonspotten din. Frem til i dag er det jo arbeidsgiver som har bestemt hvilken pensjonsleverandør samtlige ansatte skal ha. Men fra 1. februar kan du selv velge det om det er Storebrand, DNB, Nordea, Nordnet eller andre.

Og det er nok kanskje slik at en del av de etablerte aktørene vil si bare at du skal sitte stille og få pensjonskapitalbeviset. For det skjer jo nemlig hvis du ikke reserverer deg til seg.

For da forblir markedsandelen i dette markedet akkurat slik de var. Det er kanskje det for oss vi har da, tross alt. Selv om du representerer en part, så er du en utfordrer i tillegg til Kron, Duvi Pensjon og vel Eika som skal inn i markedet.

for, kan du si, jobbpensjon eller pensjonskonto som ikke har vært der før S-Banken. De chatte jeg litt med rett før jeg gikk i sending, og de tydeligvis har lagt dette litt på is, i alle fall ifølge den chat. Det var ikke en chat-robot, det var en person, Kjetterblod, som svarte akkurat der, for det har jeg vært litt usikker på, rett og slett. Men det er flere aktører som vil kjempe om dette

markedet. Altså, du nevnte jo et ord, det er pensjonskapitalbevis, og bare der så begynner jo folk litt å fumle litt og se litt på avis, skal de lese noe annet, skal de logge seg av, ja, for det høres jo litt kjedelig ut, men du kan jo tenke på det som, bare et sent bilde her, altså hvis du har jobbet flere plasser, så får du på hver plass, tenk deg at du får en lommebok

arbeidsgiver sparer opp en liten lommebok til deg, som når du slutter jobben, får du ta med deg. Da vil ikke arbeidsgiver spare opp mer i den lommeboka.

Så samler du den. Og etter noen år så har du kanskje tre sånne lommebøker, for du har vært hos tre forskjellige arbeidsgivere. Ok, det koster litt å forvalte og administrere hver av disse lommebøkene, for det kan du ikke gjøre selv. Det blir gjort gjerne hos den pensjonsleverandøren som din tidligere arbeidsgiver hadde. Nå har du tre forskjellige lommebøker. Det er litt dyrt. Tre forskjellige gebyrer gjerne også.

Så det som skjer da, at den arbeidsgiveren som du nå har, pensjonsleverandøren som den har avtale med, det har samlet seg alle disse lommebøkene, hvis ikke du reserverer deg automatisk da etter 1. februar.

får du en konto, en stor lomme på. Hva er fordelen med det da? At du betaler jo gjerne, eller altså at du ikke betaler disse ulike administrasjonsgebyrene. Er ikke det riktig forstått, Binarik? Jo, det er helt riktig. Så da samles alt på et sted, og da får du både lavere kostnader og dermed høyere pensjon.

i fremtiden, og du får bedre oversikt siden mye av pensjonsavtalen dine er samlet på ett sted. Så det er bare fordeler med denne nyheten som kommer nå om få dager. Og hvis det er noen av våre lyttere som har lyst allerede nå før 1. februar, de har nok kanskje fått allerede ned post ifra

i hvert fall sin etablerte, altså den pensjonsleverandøren som arbeidsgiver har, og sånn du har et forhold til. Men det kan også være at du har fått en e-post fra den leverandøren som du har en pensjonskapitalbevis i. Men uansett, hvis du ønsker å finne ut hvor mange sånne pensjonskapitalbeviser, eller hvor mange lommebøker du har rundt omkring,

Hva skal du gjøre da? Ja, da går du inn på norskpensjon.no og logger deg inn med BankID, og der står alle pensjonsavtale dine. Og der får du også informasjon om...

forventet utbetaling fra Folketrygden, og da kan du se hvor mye du kan forvente å få i pensjon. Men der ser du eksakt hvilke pensjonskapitalbevis du har, innskuddspensjonen din står der, det står saldo, og det står hvilket pensjonsleverandør den står hos i dag. Og fra 1. februar så vil du kunne reservere deg mot flytting inne på den samme siden,

Vil du velge selvvalgt leverandør, så må du gjøre det på nettsiden til den nye pensjonsleverandøren. Vi har jo snakket litt om at en av fordelene er jo kostnadene som senkes for hver enkelt. Og det gjør du jo avhengig om du reserverer deg, eller lar alt bli samlet hos den nåværende pensjonsleverandøren. Bedre oversikt også. Men på sikt, hva er det som...

Kan det være fordelen hvis, la oss bare først begynne med deg da, hvis du lar pensjonen samles hos den leverandøren du i dag har, altså den som jobben har. Hvis du samler, hvis jeg har min jobbpensjon, altså innskuddspensjon i Storbrann, eller arbeidsgiveren min har, så samles alt hos Storbrann hvis jeg ikke reserverer meg. Vil det være noen da andre fordeler utover at du får litt bedre oversikt over alle lommebøkene som samles hos henne?

Ja, du får lavere kostnader for det stykkebyret som du har hatt på pensjonskapitalbevis, det blir slått en strek over.

og forvaltningsgebyret som du har hatt på pensjonskapitalbeviset ditt, som sannsynligvis har frem til nå logget rundt 1% i året, på små avtaler så kan det bli enda dyrere, fordi at du har det administrasjonsgebyret som kan utgjøre veldig mye for små avtaler. Det forvaltningsgebyret vil også gå ned, fordi lovverket sier det at

forholdningsgebyret skal da settes til det gebyret som bedriften eller forholdningskostnaden som bedriften betaler for den aktive innskuddspensjonen. Så du sparer både administrasjonsgebyr og forholdningsgebyr. Så det er den største fordelen med pensjonskonto er at uansett om du gjør noe aktivt eller forholder deg passivt

så får du den kostnadsbesparelsen. Det er veldig bra, og det er Finansdepartementet har anslått den besparelsen til rundt 800 millioner kroner i året. Hvis du deler det på halvannen million arbeidstakere som har innskuddspensjon, så får du rundt 600 kroner per person, per

Det er penger å ta med seg. Ja, og du får den samme gode dealen som jobben har forhandlet seg frem til. Hva er den overliggende grunnen til at de innfører pensjonskonto? Hva argumenterer du med fra myndighetenes hold for at dette er en lur ting? Du har jo snakket om noen punkter, kostnader, oversikt,

Hva er hovedargumentet for at dette må vi få inn nå? Det er egentlig de to argumentene som er det viktigste. Fordi at kundene har ikke vært sitt ansvar bevisst her. Det er jo bare mellom 5 og 10 prosent av de som eier pensjonskapitalbevis som har slått de sammen.

og dette markedet har ikke fungert, og i et marked med lav konkurranse, så vet aktørene å ta seg betalt. Så det her har kostet for mye, og spesielt små avtaler har ikke steget i verdi, fordi at hele avkastningen har blitt spist opp av gebyrer. Og det er ingen kjent med, og heller ikke pensjonsleverandørene strengt tatt, for de er ikke så interesserte i å ha disse små avtalene heller.

Nå har det nok riktig nok hatt gode marginer på det, så det har vært helt greit. Men alle er enige om at dette her er en god ting. Og så i tillegg så har det noen positive effekter, at du får en større valgfrihet. Nå blir det reell konkurranse i det markedet her, for nå er det nye aktører som kommer til. Nå kan du flytte innskuddspensjonen din, som er...

over 200 milliarder kroner hvis du ser det samlet for norske arbeidstakere pensjonskapitalbevis utgjør rundt halvparten litt over 100 milliarder

Nå er det mye større pensjonspengesekk som kan flyttes, og da kommer Nordnet og andre aktører på banen, for nå ser vi at nå er det et mye mer større marked, et mer attraktivt marked, og med mer konkurranse så får du lavere priser, bedre tilbud. Da kan du for eksempel velge blant 800 fond og 1000 ETF-er hos oss for eksempel, hvis du er interessert i å velge fond selv. Mhm.

Vi må også skyte inn her at dette med å samle pensjonskapitalbevisene, samle alle disse lommebøkene, det er jo noe som har vært mulig også før 1. februar i mange år. Så har jo både forbrukerrådet og jeg og andre anbefalt folk å gjøre nettopp dette, fordi det er dyrt å ha disse lommebøkene spredt hos flere leverandører, men det har i alfas liten grad blitt gjort.

Så det nye er jo nå at noen på en måte gjør det for deg, og at du får også den samme gode dealen som arbeidsgiver har forhandlet seg frem til. Og ikke minst da, den store nyheten, at du kan flytte hele greia, også din egen jobbpensjon.

Er dette et særnorsk fenomen, dette her, eller er det internasjonalt at dette her innføres en sånn felles porsjon? Jeg tror det er ganske spesielt. Den særregelen med at pensjonskapitalbevisene tvangsflyttes med såkalt negativ aksept, det er ganske unikt. Det skjer ikke ofte. Som regel må kunden gi et aktivt samtykke for at noe skal flyttes. Så det er veldig spesielt, og det er et kraftig virkemiddel. Men

Vi har enda ikke snakket med noen som er uenige at det er fornuftig, fordi det blir mye mer effektivt og rimeligere og bedre oversikt. Selv om du noterte meg at du sa at det var kun fordelen med dette her, så har vi notert oss noen ulemper også her. Vi må se begge siden her også. Du nevnte for litt siden også at dere har et helt stort utvalg av fond og ETF'er.

Er det lett å gå seg bort, er det ikke det, i dette utvalget her? Trenger du så mye å velge mellom når du skal velge hvor du skal plassere pensjonspengene dine? Det kan jo gå skikkelig gærent, dette her. Det kan jo gå skikkelig gærent. De fleste er ikke interessert i å velge fond selv, og derfor har pensjonsleverandørene

en sånn standard spareprofil med som regel 80% aksjer frem til du er rundt 50 år, og så trapper man ned aksjeandelen frem mot pensjonsalder. Det er en veldig god ordning som har tjent pensjonskundene vel. Jeg er ikke helt enig i alle detaljene i de spareprofilene der, men gjemt over så er det veldig

god måte å spare til pensjon på. Det sørger for at man tar høy aksjerisiko i unge alder, og at man sikrer pensjonen gradvis når utbetalingene nærmer seg. Så de fleste vil bare bli sittende i denne standard spareprofilen. Men det er også en del som har kanskje bare 50% aksjeandel, eller 20% aksjeandel i ung alder, fordi at arbeidsgiver har valgt det for alle ansatte.

Og da er det kanskje en sjef på 60 år som tenkte at han selv vil ha lav risiko på pensjonen sin, og så har han bare satt det som standardverk for alle ansatte. Og du har noen av de personene der, og de bør definitivt gjekke opp aksjeandelen sin. Men du har en hel del kunder, noen av dem er 200 000 kunder, som vil velge fond selv.

Så det er en del som har lyst til det, og som tror at de kan få vel så god avkastning på pensjonspengene sine ved å velge fond selv. For det som jeg bare tenker da, det som en vil kunne gjøre da, hvis det for eksempel er kunde i DNB eller Storbrann eller noen andre,

Så har jeg kanskje en standard pensjonsprofil som du sier, og selv om den er 100% aksje, så er det ikke sikkert at jeg kan bestemme selv hvilke type fond jeg skal investere i. Når jeg sier 100% aksje, så mener jeg jo 100% aksjefond, for det er jo sånn det i praksis blir forvalta.

Og da flytter jeg kanskje den til da du vil gjelde til Nordnet. Og gjennom det så kan jeg, jeg vet ikke om jeg har stått det riktig, enten fortsatt ha en sånn fast profil da, at jeg velger på 100% aksje, så kan dere på en måte forvalte det. Eller så kan jeg plukke av dette selv. Og når det gjelder Nordnet, 800 fond som du sier, 1100 ETF'er. Vi hadde jo ETF'er her for et par podkaster siden.

Betyr vel da at jeg, hvis jeg er veldig riskloving, kan sette både alle mine tidligere pensjonskapitalbevis og hele min jobbpensjon, både den som jeg har nå, de fortløpende innskuddene, i for eksempel en ETF som satser på videogaming.

Altså alt på videogaming. Arken Vest eller noe sånt, eller hvem det er som har sånne avtaler. Det kan jo gjøre det, Bjørn-Erik, ikke sant? Du ser risikoen i det. Har dere noen som helst mekanisme? Er noen voksne på jobb? Sånn stoppe i tilfellet vil jeg, og sånt. Det kan jo være fornuftig for all del, hvis de har den risikoen. Men ja, hva skjer? Ja.

Det er riktig det at du kan ta mye høyere risiko med pensjonspengene dine hvis du kan velge fond selv. For pensjonskapitalbevis i dag så kan du velge fond selv allerede i DNB, Storebrand. Du kan motsette dine pensjonskapitalbevis som står i Storebrand i dag i Storebrand fornybar energi.

som har steget 100% siste halvår. Det kan du gjøre i storbrann i dag. Men har du din aktive innskuddspensjon der, betalte arbeidsgiver, så kan du sannsynligvis ikke velge enkeltfond selv. For de aller fleste arbeidsgiver har begrensninger

begrensa valgfriheten til deres ansatte til de 3-5 spare profiler som pensjonsleverandøren tilbyr for at kostnadene skal holdes nede. Men for pensjonskapitalbevis så kan du allerede i dag velge risikable aksjefond hos stort sett alle pensjonsleverandørene.

Og så spør du meg spesifikt om vi i Nordnet har tatt forhåndsregler. Ja, hvis du velger Nordnet som selvvalgt leverandør, og vi skal flytte din aktiv innskuddspensjon til oss, så må du svare på en del spørsmål som avklarer risiko. Og standardvalget hos oss vil være noe vi kaller for Nordnet-regler,

alderstilpasset pensjon, hvor du har 100% aksjeandel frem til 55 år, og så trapper vi ned frem til 75 år. Den observante lytter vil høre det at vi har høyere aksjeandel, og vi trapper ned lengre ut i pensjonstilverdelsen enn alle andre aktører. Det gjør vi bevisst, for vi mener at kundene tjent med en litt høyere aksjerisiko,

enn det som er dagens standard. Hvis du vil velge fond selv, ja, da kan du velge fritt. Det er noen restriksjoner der også. Vi har jo noen fond som er gira med to ganger høyring, slik at du får 200% avkastninger til den aksjeindeksen som fondet følger, for eksempel. De gira produktene kan du ikke velge på pensjonssparingen din.

Og ikke enkeltaksje heller. Og heller ikke enkeltaksje. Børsnotertaksje, sånn at de er heller ikke en del av investeringsuniverset. Det er vel loven som forbyr leverandørene å gi det valget, er det ikke det? Det er riktig. Det står i loven om foretakspensjon at enkeltaksjer ikke er tillatt. Og det er nettopp av risikoensyn at du ikke skal sette hele pensjonskapasiteten

betalen din i Norwegian eller Nell eller Tesla. Men det er klart at hvis den skal snakke risiko, så er det nok mye lavere risiko hvis den skulle sette alt i orkla, enn å sette alt i for eksempel Arkenvest, videogaming, e-sport, ETF, eller en ETF som kun går på...

selvkjørende teknologi, altså teknologien som brukes i selvkjørende biler, for der finnes det en eget fond for, ikke sant? Så du har ingen som setter penger i. Men det er ingen sånn, det popper ikke opp en advarsel, det er ikke en... Du dukker ikke opp der i en videoanimasjon og sier, er du helt sikker på at du skal gjøre dette, kjære kunder? Det er jo i grunnspunktet fritt frem for henne å gjøre det. Ja, det er det altså. Det er fritt frem, og...

Det er opp til hver enkelt, og det er det som sagt i dag også for pensjonskapitalbevis hos alle selskaper. Men man ser jo på historisk avkastning, man ser på målingsarrangering, man ser på kostnader i fondet, og man gjør seg opp en mening selv. Men vi har også en spareveileder der du kan

velge hvor lenge du vil spare, om du er interessert i spesielt bærekraftige fond, eller de aller billigste indeksfondene, eller de fondene med høyeste historisk avkastning, og så setter vi sammen en anbefalt portefølje. Så vi har slike veiledere også, hvis du vil bli holdt litt i hånda. Ja, skjønner.

For alle de som jobber i offentlig sektor, har dette noe å si for dem, eller? At det kommer en pensjonskonto? Nei, dessverre. Det er jo en av ulappene at den pensjonskontoen bare inkluderer de som jobber i dag i privat sektor og som har en innskuddspensjon. Det er halvannen million, så det er ganske mange. Men ikke alle de veldig tett opp. Det er en million som jobber i offentlig sektor.

Det er heller ikke for de som er arbeidsledige, det er heller ikke for de som har flyttet utenlands, det er heller ikke for de som har begynt utbetalingen av sin pensjonsavtale, altså de som har tredd inn i pensjonistenes rekke, de vil ikke få denne pensjonskattene selv om de har en innskuddspensjon. Så det er en stor gruppe som er her ekskludert.

Ytelsespensjonen som de offentlige ansatte har, den er jo skrudd sammen på en annen måte enn innskuddspensjon, og det er vel det som gjør at de ikke, i hvert fall ikke i denne omgang, får en egen pensjonskonto. For der er det i større grad skal være forutsigbarhet i forhold til utbetalingene fra ytelsespensjonen, ikke sant? Mens innskuddspensjonen, der er det jo litt uvisk at du får utbetalt, ytelsespensjonen skal det være litt mer forutsigbart, ikke sant?

Men det kan være at dette kommer på et senere tidspunkt, kanskje, Bjørn-Erik? Også flyttelseprosjon, eller de som følte litt mer i næringen? Ja, det blir ikke slått sammen uansett, for ytelsespensjon har et element av garanti i seg, og det er vanskelig å slå sammen en pensjonsordning med investeringsvalg, hvor arbeidstakeren tar

all risikoen å slå det sammen med en garantert pensjonsordning. Så det kommer ikke til å skje slik jeg ser det i hvert fall. Men et viktig poeng er at det er veldig mange som faller utenfor, som du sier. Og man kan jo tenke seg, hva skjer med kostnadene der? Kommer de kostnadene også til å gå ned med 800 millioner kroner i året?

Du tar jo mitt poeng der, Bjørn Øy. Du kan svare du, Hallegjerd, du som er neutral her. Det er nettopp litt også min advarsel her, at du må ikke sitte stille, selv om du jobber i offentlig sektor, og har kanskje også noen pensjonskapitalbevis, som fra tidlige arbeidsgivere, for da vil ikke dette samles automatisk.

Det er ikke alle i offentlig sektor som har jobbet der hele tiden. Noen kommer jo fra private egenskaper og har kanskje noen gamle bevis. Og de kan jo og bør jo fortsatt, det rådet står seg jo fortsatt ved lag, samle disse for å senke kostnadene. Og kanskje spesielt nå da, fordi jeg ser jo en fare i nettopp at noen av disse 800 millionene som...

De etablerte pensjonsleverandørene nå med vinket farvel til, vil tas inn igjen, i hvert fall noe av det, på de kundene som fortsatt har pensjonskapitalbevis. Og det er det jo ganske mange i offentlig sektor som har altså. Gamle lommebøker som ligger og slurer til høye gebyrer. Så pass på de, samle de helst.

for de som kan det, tenker jeg. Og du, Halger, og dine penger, Andreas, dere som er forbrukernes vaktbikke, bør jo følge opp det her og se hva som skjer med forvaltningskostnader og administrasjonskybier på disse gamle pensjonskapitalbevisene som ikke blir tvangsflyttet inn i ...

egen pensjonskonto. For det er nærliggende å tro at de store pensjonsleverandørene vil opprettholde de høye gebyrene og høye kostnadene de har der. Vi som er utfordrere, vi vil ikke gjøre det, for vi har jo ikke den store beholdningen av gamle pensjonskapitalbevis i dag, så vi taper ikke noe på å si at vårt administrasjonsgebyr er null, for vi har nesten ikke pensjonskapitalbevis.

Nei, vi skal følge med. Bjef, bjef. Men du, det var bare en ting til jeg må skyte inn. Det du ikke får inkludert i den pensjonskontoen er jo, og det gjelder jo i avhengig av hvor du jobber, det er jo IPS-er. Altså ny IPS. Gammel IPS får den jo faktisk, kan den sette inn i pensjonskontoen, men ikke ny IPS. Så generelt all privat pensjonssparing som du gjør altså, det være aksjesparkonto eller...

eller fondskonto, investeringskonto, får du ikke puttet inn i pensjonskontoen dessverre. IPS er blant annet fordi, ny IPS, fordi at det er andre skatteregler som er knyttet til den ordningen enn det som er på vanlig pensjonsutbetaling. Så bare det...

Det er riktig, men du må ta et aktivt valg og flytte gammel IPS og IPA-avtaler. Du må selv gå inn og fylle ut et flytterskjema for å få det inn på egen personskonto, og for å få glede av den lave forvaltningskostnaden som er på den egen personskontoen. Hva skjer hvis man gjør absolutt ingen verdens ting 1. februar? Man sitter bare der og lar ting skure og gå? Skjer noe, eller?

Det som skjer er jo altså at du får disse pensjonskapitalbevisene samlet inn på en pensjonskonto, og det er den pensjonskontoen som dagens leverandør av innskuddspensjon, til din arbeidsgiver i dag altså, har å administrere.

Og så da kan du reservere deg mot det valget og flytte til en annen leverandør, eller du kan selvfølgelig også bare la det skure gå, altså la dette samles hos din nåværende leverandør, og så se etter hvert om du skal flytte til en treieleverandør.

Vi må båre litt inn i akkurat det. Altså hva er det som skjer hvis du skal flytte din pensjonskonto til en annen leverantør? For hvis jeg har forstått det slik riktig da, så er det sånn at i dag så betaler jo arbeidsgiver for din pensjonsavtale. Når du flytter, så slipper jo arbeidsgiver å betale pensjon.

For administrasjonen av din pensjonsavtale, da er det du faktisk som skal gjøre dette. Så er det jo da slik at du får en kompensasjon av arbeidsgiver. For arbeidsgiver, han slipper jo å betale for deg. Det er jo litt færre kostnader for vedkommende som du skal få.

Hvordan ser jeg, vil jeg kunne se hvor mye jeg betaler for min avtale, og hvor mye jeg eventuelt blir kompensert for hvis jeg skal flytte? Ja, det vil du. Fra 1. februar vil den informasjonen komme opp på norskpansjon.no. Så da vil du se hva årlig forholdningskostnad er i den innskuddspansjonen du har. Er det kroner? Jeg vil ha de kronene, jeg vil ikke ha de bare i prosent.

Ja, jeg tror det. Det står i hvert fall i prosent. Og FinansNorge sa her forleden et leserinnlegg i Dagens Næringsliv at gjennomsnittlig forholdtidskostnad på innskuddspensjon var 0,41 prosent i fjor. Så da har du et tall. Men forholdtidskostnad på personskapitalbevis er i hvert fall et dobbelte. Men den vil jo da komme ned da på nivået til innskuddspensjon. Og

hvis du finner en selvvalgt leverandør, hvis du er veldig opptatt av kostnader, så kan du sannsynligvis, kanskje, finne en selvvalgt leverandør som har indexfond som er billigere enn det arbeidsgiver betaler i dag. La oss si at arbeidsgiver betaler 0,5 prosent i årlig forvaltning for den standard spareprofilen.

da kan du gå til Nordnet og få indexfond til 0,3. Det kan gå til. Nå vet vi ikke prisen til de andre aktørene enda. Det er jo noen dager før 1. februar. Men det kan hende at du kan få...

Kjøpe indeksfond til 0,18 som er det billigste frie indeksfondet du kan kjøpe på frifondssparing på aksjesparekonto. Hvis du kan få det til 0,18 hos en selvvalgt leverandør, da kan du spare betydelige penger og den differansen vil du få tilført

hver måned fra dine arbeidsgiver som et ekstra pensjonsinnskudd. Nettopp, så hvis jeg sparer 0,3 prosent, håper jo at det vil stå kroner, ikke prosent, men i alle fall hvis det er det, så kan jeg velge å få det på min pensjonssparing. Så jeg sparer litt mer pensjon hver måned. Det er vel også slik at for arbeidsgiver så blir ikke dette

så stor endring fordi at pengene den arbeidsgiveren betaler går bare inn til en hub, så vi forstår det riktig. Det er ikke slik at hver måned som arbeidsgiver først man betaler inn pensjon på alle de som holder seg hos nåværende pensjonsleverandør og så sender han en VIPs betaling til du som har gått en annen plass. Det er ikke så komplisert som det. De betaler bare inn til en hub og så fordeles dette på

eventuelt nåværende pensjonsleverandør, og

og den som de ansatte har funnet opp. Ja, nesten riktig. Dine arbeidsgiver betaler inn til pensjonsleverandøren som bedriften har. Og hvis to ansatte i den bedriften har valgt selvvalgt leverandør, så vil de pengene umiddelbart sluses videre. Så da gjøres det en spørring opp imot pensjonskontoregistret, som da er en del av norsk pensjon,

for å se om noen av de ansatte i bedriften har valgt selvvalgte leverandør. Og hvis to i bedriften har gjort det, da blir de pengene, det månedlige pensjonshilskuddet, automatisk sendt videre til den nye selvvalgte leverandøren. Ja, så for arbeidsgiver så er ikke dette, det kompliserer ikke bildet at noen ansatte velger å ta en annen leverandør.

Arbeidsgiver merker ingen forskjell. Unntatt at hvis veldig mange ansatte gjør det her,

vil ikke da neste gang arbeidsgiver skal forhandle avtalen med sin nåværende pensjonsleverandør, vil kanskje de få litt dårligere vilkår? Det er strengt tatt riktig. Da er du langt ned i argumentasjonsrekka, men ja, da får bedriften litt svakere forhandlingsmakt, og kanskje får litt dårligere priser ved neste reforhandling avtale. Men tror du at de som da eventuelt velger en annen leverandør gjør dette primært av kostnadshensyn eller ...

for å få bedre utvalg, sette pengene som de selv ønsker i utvalgte fond. Vi har gjort spørreundersøkelser på dette i høst, og da var de to viktigste årsakerne, det var lavere kostnader og bedre fondsutvalg. Og så var det brukervennlige nettsider med gode digitale løsninger, var da det tredje argumentet for hvorfor folk vil flytte og velge selvvalgte verandører.

Personlig så tror jeg nok at fondsutvalget vil være det viktigste, fordi at hvis du ikke er så interessert i pensjon og fond og investering, da blir du værende hos dagens leverandør. Fordi da får du nyte godt av lavere kostnader som automatisk skjer, selv om du bare forholder deg passivt.

De som er aktive, ja, du har riktig nok noen aktive som går og shopper rundt etter billigst indeksfondet, men det er en ganske liten gruppe. Mhm.

Det er en mye større gruppe som synes det er morsomt å velge fond selv og vil prøve å slå indeksen og vil prøve å slå den spareprofilen som er standard. Og vi har mange kunder som klør i fingrene etter å forvalte pensjonen sin selv og velge

Fond selv. Finnes det et sted hvor man kan få en fullstendig oversikt over hvilke gebyrer og sånt de leverandørene av disse pensjonskontoene har? Skytter du ut det begge to? Forbrukerrådet har jo finansportalen i dag som blant annet gir en god oversikt over rentevilkår i banken, og utsikt for stått skal også den utvides med en gebyr. De har også i dag en gebyrsjekk for

for pensjonsleverandører, den skal utvides også i forbindelse med ny pensjonskonto, så svarer på det, ja, altså finansportalen. Jeg vet ikke akkurat konkret hvordan den blir slåen ut, og hvor tidlig den vil være oppe. Nei, vi meldte inn våre kostnader og fondsutvalg i høst. Da skulle vi svare blant annet på hvor mye den standardprofilen vil koste, og hvor mye, eller hvor lite det billigste globalindeksfondet vårt vil koste. Mhm.

Så vi har levert inn våre tall i hvert fall. Om det er på lufta til 1. februar blir jo spennende å se. De lover det så, sier jeg på sine egne nettsider, at fra og med 1. februar, man skal aldri love noe, men de lover da at fra og med 1. februar, også neste mandag, så kan dere gå inn der

Ta en titt for de som er interessert. Finansportalen.no altså. Vi må ha litt spørsmål fra, eller vi må ha noen sånne, jeg la ut det på Twitter til følgende om hva de var interessert i. Har vi spalt det? Det er egentlig halvgjert spør i Twitter. Halvgjert spør dere. Ikke omvendt. Og vi kan kanskje ta noen av de. Rune spør, jeg har forstått det slik at hvis man velger å flytte til en sjølvalk leverandør, så skal du få med deg

administrasjonskostnaden som arbeidsgiver i dag betaler til bedriftsens leverandør, er det arbeidsgiver som sørger for at du får med deg korrekt administrasjonsgebyr? Ja, litt feil i spørsmålstillingen. Det er ikke administrasjonsgebyret du får med deg, det er forvaltningsgebyret. Eventuelt, administrasjonsgebyr må du betale selv. Når du flytter? Når du flytter din innskuddspensjon.

Vi har ikke administrasjonsgebyr, og det er flere som ikke har det, og det blir kanskje slutt på det etter hvert også, håper jeg, for kundens del. Men den kostnaden vil som sagt synes på norsk pensjon, og velger du et billigere fond eller billigere spareprofil enn det, så får du differansen.

tilført hver måned, velger du et dyrere fond, altså hvis du velger et aktivt fond som har kostnad på 1%, og din arbeidsgiver betaler 0,5, ja da må du betale 0,5% ekstra. Og det skjer i form av trekk i

din pensjonskonto. Paul Barker sier at jeg vil gjerne vite hvilke muligheter man har med egen pensjonskonto, hva kan man investere i, der har vi fortsatt vært litt inne, men konkret kan man for eksempel investere i fond som forvaltes av utenlandske forvaltere som JP Morgan, Morgan Stanley og BlackRock. Det er tre veldig store utenlandske forvaltere. Ja, det kan du, og det avhenger av fondsutvalget til den leverandøren du velger.

Jeg må jo si det at hvis du har en av de tre store pensjonsleverandørene i dag, Storebrand, DNB, Nordea, så kan du sannsynligvis ikke velge fond selv på din innskuddspensjon fordi at arbeidsgiver har begrenset fondsutvalget. Men du kan velge den samme selskapet som selvvalgt leverandør.

Da hopper du ut av bedriftens ordning, og da kan du på Storbrann, DNB og Nordeas plattform få fritt fondsvalg der også.

Men da er det på samme måten at du må rekke den merkostnaden selv for din innskuddspensjon. Eller hvis du velger et indeksfond hos den leverandøren, og den er prisa billig, og billigere enn det du betaler, så vil du da få den besparelsen tilført hver måned. Mr. Joe spør...

Jo, så må jeg bare legge til en ting. Du kan velge mellom alle våre fond på plattformen, og alle våre ETF-er, USITs, altså ETF-er som er registrert i EU og EUS. Du var inne på en ETF-forvalter som heter Archi Invest, som har mange spennende teknologiet-ETF-er, som har gått 100-200% siste året. De er amerikansk notert.

Og det kan du ikke kjøpe på en pensjonskonto, eller på et pensjonskapitalbevis. For der har i hvert fall vi begrenset investeringsuniverset til aksjefond og ETF-er notert innenfor EU og EUS. Ok. Til slutt er det Anders Nord som spør, ja.

vil vite hvor enkelt det er å bytte mellom tilbydene og spesielt dette med tidssystematet. Fordi vi har jo erfaring med når sånne store endringer skjer, når det sies med aksjesparekonto, at en bruker jo opp til mange måneder på å flytte fra en aksje, eller flytte fondene fra en bank til en aksjesparekonto i en annen bank. Så hvor lang tid tror du det tar før jeg får flytte hvis jeg ønsker det?

hele min pensjonskonto til en annen leverandør. Loven sier, nå hvis jeg husker riktig, maks 30 dager fra du melder flytting og til pengene skal være inne på konto til hos ny leverandør. Og så fra 2022 så er det vel satt maks 10 dager. Men fordi det skal være så mye flytteaktivitet, det er vel rundt 70 milliarder kroner som skal flyttes i pensjonskapitalbevis, altså tvangsflyttes.

så må bransjen porsjonere der litt ut i tid. Så for dagens pensjonalsteder skal jo selge

de fondene som din pensjon er investert i i dag, så skal kontanter flyttes over til nyleverandør, og så skal nyleverandør reinvestere de pengene inn i de fondene som du har valgt. Så maks 30 dager skal det ta. Når vi snakker om tidsfrister, så er det også verdt å merke seg at det er en periode på tre måneder

februar, mars, april, hvor man kan reservere seg. Og hvis man ikke vil at pensjonskapitalbevisene du har skal bli tvangsflyttet til den pensjonsleverandøren som din arbeidsgiver har valgt, fra 1. mai så vil den tvangsflyttingen starte. Og

Men du kan også velge selvvalgt leverandør fra 1. februar, men du kan også velge selvvalgt leverandør i sommer eller i høst, hvis du først vil se hvordan det er å være hos din arbeidsgivers pensjonsleverandør. For det går ikke en gittre ned for godt 1. mai? Nei, det gjør det ikke.

Er det flere spørsmål? Nei, husk å følge Hage på Twitter, så får du være med på podcasten vår og få lest opp spørsmålet ditt, hvis du er heldig. Hvordan sparer du selv til pensjonen, Erik? Jeg har jo 100% aksje til dør, har jeg uttatt. Du er sånn video-game-ETF-dud, du har kanskje givet alle penger inn i deg. Men jeg har 100% aksjer i min pensjonsportefølje, og jeg har...

Rundt 50% global indeksfond, og så har jeg 50% aktive fond. Og da har jeg en 789 aktive fond. Det er veldig mange, jeg vil ikke anbefale andre å ha like mange, men jeg samler på fond, jeg samler på frimerker, jeg samler på mynta. Morsomt å se. Og da har jeg en overvekt i teknologifond.

Og jeg har overvekt i fornybar fond, for jeg har troa på de to sektorene fremover. Og så har jeg et par gode andre aktive fond også. De som er interessert kan gå inn på Shareville og på Nordnet-bloggen og følge min pensjonsportefølje der. Den har jeg lagt ut til spot og spe. I fjor så slo jeg verdensindeksen litt med min aktive halvdel. I 2019 så tappte jeg.

Så det er ikke så lett, du kan jo prøve selv, det er ikke så lett å slå et globalt index. Nei, nei, nei. Du, Hager, har du puttet alt i... Du er videogame. Ja. Selvkjørende pakk. Jeg skulle kanskje...

Jeg vurderer jo å ta litt høyere risiko i portefaljen min, men jobbpensjon kan du si for å begynne med den. I og med at jeg er næringsdrivende så har jeg en pensjonsordning for næringsdrivende som er veldig, veldig god. Fordi at ingen andre vil spare til meg, fordi jeg har ikke en arbeidsgiver. Men derfor sørger myndighetene for noen år siden å utvide og

og i en måte forbedre den ordningen. Så nå kan jeg spare inntil 7% av lønnen min i en pensjonsordning for næringsdrivende. Der akkurat nå så har jeg den vel hos...

Storbrann, jeg er jo glad i å flytte rundt, så jeg kan jo også gjøre det. Men jeg må jo også understryke det at når det gjelder akkurat pensjonsordning for næringsdrivende, så er det ikke så mange som rett og slett tilbyr det. Så det er litt derfor også. Men der er det i hvert fall gitt indexfond, altså Storbrann Index alle markeder. Billig og greit, ganske godt indexfond.

Men det kan være at jeg har fordelt sparingen litt på flere fond etter hvert. Jeg gjør jo også litt dette som Bjørn Øring, at jeg har faglig interesse av det rett og slett. Så jeg kan nok tenke meg på pensjonsdommens dag, når disse pengene skal ut, at jeg ikke nødvendigvis bedre avkastninger fordeler de, enn hvis det er geradeball, at de står i et globalt indeksfond, som jeg akkurat nå gjør. Jeg har jo også en del frisparing, der jeg er litt mer friere.

Noe global indeksfond, noe aktiv norsk aksjefond, noe sektorfond. Og så har jeg også boligjeld som jeg betaler ned på, eller vi betaler ned på. Og det er jo også, må jeg understreke, en form for pensjonssparing, å betale ned din egen bolig. Når du blir pensjonist, så kan du, hvis du

har vært veldig flinke anfallstegn og har betalt ned hele, så har de også muligheten til å låne opp på den boligen. Så det er man ikke glemme opp i dette. At også nedbetaling av gjeld er en form for pensjonssparing.

Bare siste spørsmål til deg, Heger. Har du sjekket om din aktive fonds- og aksjeportefølje har slått ditt globale indexfond? Nei, det har jeg ikke. Det er en morsom øvelse. Ja, absolutt. Ta fra ord til ord. Jeg håpet du aldri skulle stille spørsmål. Jeg følger jo den standardporteføljen fra Storbritannia, som jeg var da skipste sin...

porsjonsleverandør siste sjekka. Så jeg gjør ingenting. Jeg betaler ned på gjeld, sparer i indexfond, kjører Skoda, er en ganske treuset fyr. Du,

Drømme, drømme, programlederen, sånn sett. Ja, rett og slett. Ikke noen ETF'er eller noe som helst hos meg. Jeg vet ikke helt om jeg har lov til å ETF'e en gang. Det er ganske strengt med aksjer og sånt. Fond er greit. ETF'er er jeg faktisk litt usikker på. Det er jo egentlig et fond det også, så det er nok samme reglene der. Ja, det er nok det. Men jeg, forløpig så er jeg i en fase av livet hvor pensjon, det utsetter vi. Vi betaler ned gjeld

og sparer i indexfond det vi klarer, egentlig. Høres veldig fornuftig ut, ja. Og hvis du ikke er så interessert, så er det lett å gå så vild i den fondsjunglen også. Så jeg synes det høres veldig fornuftig ut, ja. Deilig å få godkjennstempel fra dere to, mine herrer. Er vi ved veis ende, eller? Ja, det tror jeg vi er. Ingen kunngjøringer på tampen. Vi må huske å minne dere alle på melder inn i Facebook-gruppa vår, som heter Pengerådet. Enkelt og greit. Kan du så høre på podden din, kan ikke det, Bernadette?

Jo, jeg hører på Pengepodden også. Vi skal jo ha en episode nå, første uka i februar, hvor jeg og Nordnets sjef Anders Kahr skal snakke om egenpensionskonto. Og da blir det litt mer reklamepreg i vår egen podd enn jeg kan tillate meg her. Så stay tuned. Det er bra. Vi er her for første gang i 2021 i studio, og her sitter jo i en grønn vakker genser

poddfaderen, mannen som styrer egentlig alt som finnes med pensjon i hele landet, nemlig Magne Antonsen. Han har fått dette på lufta. Sikkert glad for å ikke få sendt filene midt på natta fra oss denne gangen.

Så jeg skal ikke spørre han om pensjonen, han har sikkert stålkontroll. Han har stålkontroll på det meste. Magne fortalte at han har hatt kjempeavkastninger på portefølje. Så ring Magne hvis det er noe du lurer på om avkastning på portefølje og investeringstips. Han har kontroll. Takk for at du hørte på. På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatprosess.