‹ Tilbake til podkaster ‹ Dine Penger - Pengerådet

5/12/2020

Kan jeg få lån i banken med lav inntekt?

Tuva, en masterstudent med lav inntekt, ønsker å kjøpe bolig med sin samboer. Hallgeir Kvadsheim gir råd om at hun kan få lån selv om inntekten hennes er lav, fordi hun har god egenkapital og en samboer med god inntekt. Han anbefaler også å vurdere Danske Bank på grunn av deres fagforeningsavtale med akademikere.

00:10

Kvinnen har god egenkapital, men lav inntekt, og kan vurdere å søke unntak fra boliglånsforskriften for å kjøpe bolig.

04:36

Bruk ulike banker for å finne best lånebetingelser, spesielt Danske Bank med fagforeningsavtale for lavere rente.

Transkript

Husk at de aller beste rådene for din private økonomi, de finner du på dinepenger.no

Hei og velkommen til Dine Pengers podcast, pengerådet, hvor vi nok en gang skal ta for oss et lytterspørsmål. Og denne gangen så kommer det fra Tuva, og hun har dette spørsmålet. Hei, jeg er fast lytter av podcasten deres og lærer mye hver gang. Ønsker derfor nå å sende inn et spørsmål som jeg trenger deres synspunkt på. Jeg er straks ferdig med masterutdanningen min.

og ønsker å kjøpe bolig med min samboer. Er per nå i en situasjon der inntekten min er relativt lav, 12 000 per måned, som kommer til å vedvare et halvt år til. I denne perioden ønsker jeg å kjøpe min første bolig, og føler jeg har ventet lenge nok. Samboeren min er også master og tjener mellom 7 og 800 000. Han har leilighet fra før, og jeg har 400 000 jeg kan bruke som egenkapital. På BSU har jeg 160 000, men jeg ønsker ikke å bruke denne enda.

Hvilke muligheter har jeg for å kjøpe bolig sammen med samboeren min på tross av at jeg vil ha lav inntekt i de kommende månedene? I tillegg til at jeg ønsker at vi begge får lik eierandel i boligen på sikt. Dette er jo et spørsmål som ofte kommer, dette med ulik eierandel og den type i boligen. Men hva skal Tua gjøre med dette her, Alger?

Ja, jeg vil tro vi har ganske god mulighet til å forsøke et boliglån, og en kan gjerne dele det slik at de går inn med lik egenkapital, eller kombinasjonen lik egenkapital og likt fordeling av lån hvis de ønsker det, og ha 50-50 her på eierbruken. Så er jo spørsmålet, vil den få lånet slik situasjonen er akkurat nå?

Jeg trekker frem først egenkapitalen. Den er veldig god til å være nyutdannet. Vi har 400 000, altså pluss BSU. Det er viktig her, du trenger ikke sprette av BSU-en for at den skal telle som egenkapital. Det var jo en endring som kom i boligomførskriften for et års tid siden.

De kan rett og slett låne opp det samme beløpet som er på BSU-en, og du kan fortsette å spare penger på BSU-en. Det teller like fullt som egenkapital, og det er supert. Det betyr da at hun har til sammen 560 000 som teller som egenkapital her, og det er jo...

Ok, la oss tenke oss at de kjøper en leilighet til rundt 5 millioner og tar et tall. Så vil jo hun da ha dekket inn, altså hun tar et lån på 2,5 og har da, hva blir det, rundt 25% eller noe sånt i egenkapital. Og det er bra det, til å være unge og nyutdannet. Problemet er jo inntekten.

En ting er at du er nødt til å ha 15% eget kapital i boligomstfrihetsskriften, men du er også nødt til å... Du kan ikke låne mer totalt enn at du er inne for fem ganger inntekt av det. Kravet her er jo ikke på langt nær til å fylle med såpass lav inntekt. Kanskje bruttoinntekt på 200 000 eller noe sånt, så i utgangspunktet kanskje du kunne få lånt en million. Så er det jo...

et par ting her. For det første så kan det godt være og sannsynligvis vil hun få et unntak fra boliglånsforskriften på dette inntektskravet. Bankene har jo muligheten til å gi

Unntaket i rundt 10% av lånevolumet per kvartal, nå er det vel egentlig 20%, tror jeg, for de har blitt ytterligere økninger i den kvota som følger de tider vi er inne i.

Sånn at siden hun har utsikt til langt høyere inntekt enn hun har opp her i dag, så vil nok banken, sannsynligvis vil jeg tro, åpne for å ta den unntaktskvoten i bruk i hennes tilfelle. Så hun vil få lån. Det andre er jo at hun skal kjøpe sammen med sin samboer som har en god inntekt,

Mest sannsynlig vil banken kreve at de er medlantakere, at han også er ansvarlig for hennes betjening. Hvis de ser på lånet som helhet, så er jo han med 800 000 kanskje inntekt,

så kan jo han dekke bare der fire millioner av lånet, og så har hun også mulighet til å dekke en million omtrent i forhold til sin fem ganger inntekt. Så der vil de også kunne gjøre noe, selv tror jeg, utenom å

uten å bruke den inntaktskvoten. Men jeg tror uansett at en bank finner de som kunder såpass attraktive at de vil, om det så skal være, bruke den inntaktskvoten for hennes tilfelle. Så jeg er nok så sikker på at hun vil få lån i dette tilfellet. Og så er det slik at hvis hun får tommelen ned i en bank, så bør hun selvfølgelig gå til en annen, fordi at ...

Bankene har ulik praksis og ulik tilnærming til denne problematikken, og ikke minst til forskjellige kundegrupper. Jeg anbefaler for eksempel å begynne kanskje med Danske Bank, som har en

fagforeningsavtale med akademikerne, for hvis begge de to er medlemmer av Ikona, så har de muligheten til å få ned mot 1,7 i skrivende stund i rente for første gang kjøp, og det er klart at de

Den banken er jo litt mer vant til å håndtere lånesøkninger fra for eksempel nyutdannet siviløkonomer enn, la oss si at du gikk til den lokale sparebanken der du kanskje kommer fra. De har ikke så lang erfaring med å se på lønnsvekst og lønnsutsikte som kanskje danske banker som har denne medlemsavtalen har.

Så jeg er optimist på hennes vegne. Og det skal ikke være noe problem for dem å få like eierandel på sikt, eller, tror du? Nei, det tror jeg ikke, og det kan det jo...

Nå har jeg ikke nok detaljer til å vite det, men de kan jo velge å gå inn med like egenkapital, og pluss likt lån så har de en 50-50 eier på øk sammen. Eventuelt at den ene går inn med noe mer egenkapital, og den andre med noe mer lån, så kan de også like fullt få i summen 50-50. Men vanligvis vil de gjerne ønske å ha

like mye lån, oss begge to da, da kan vi da velge å gå inn med like sum av egenkapital også. Ja, da håper vi at Tuva får kjøpt seg leilighet med samboeren sin. Det kan jo være at det er mulig å få

Ja, noen håper jo på kupp om dagen, så kanskje Tuva er heldig, men vi får se hvordan det går. Det var i hvert fall dagens lytterspørsmål her i pengerådet. Hvis dere har spørsmål til oss om privatekonomi, så er det bare å sende inn på tips at dinepenger.no og merk gjerne e-mailen med

med pengeråde eller podcastspørsmål. Og så kan dere også legge inn spørsmål på Instagram eller Facebook-siden til dine penger. Og eventuelt kan dere sende inn på innspill eller spørsmål til Facebook-gruppen vår som heter Pengeråde. Takk for i dag, så høres vi igjen.

På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatekonomi.

Nevnt i episoden

Danske Bank

Anbefalt bank for å søke om boliglån på grunn av fagforeningsavtale med akademikere.

Ikona

Fagforening for akademikere som har avtale med Danske Bank.

BSU

Boligsparing for ungdom, en type spareordning for å kjøpe bolig.

Boligomførskriften

Regelverk som regulerer boliglån og egenkapitalkrav.

Masterutdanning

Tuvas utdanningsnivå som brukes for å vurdere lånemuligheter.

Leilighet

Type bolig som Tuva og hennes samboer ønsker å kjøpe.

Egenkapital

Summen av penger som Tuva og hennes samboer har tilgjengelig for å kjøpe bolig.

Boliglån

Lån som brukes for å kjøpe bolig.

Inntekt

Tuvas nåværende lave inntekt som vurderes i forhold til lånemuligheter.

Samboer

Tuvas partner som har høyere inntekt og leilighet.

Lånevolum

Totalt beløp som bankene kan gi i lån.

Bank

Finansielle institusjoner som tilbyr boliglån.

Akademikerne

Fagforening for akademikere som har avtale med Danske Bank.

Medlantaker

Person som er medansvarlig for å tilbakebetale et lån.

Eierandel

Andel av eiendomsretten til en bolig.

Rente

Prisen på å låne penger.

Første gangskjøp

Å kjøpe en bolig for første gang.

Lånesøkning

Prosessen med å søke om et lån.

Sparebank

Type bank som kan være mindre vant til å vurdere lånesøkninger fra nyutdannede.

Lønn

Tuvas og hennes samboers inntekt som brukes for å vurdere lånemuligheter.

Lønnsvekst

Forventet økning i Tuvas inntekt i fremtiden.

Lønnsutsikter

Forventet fremtidig inntekt for Tuva.

Facebook

Sosialt nettverk der lyttere kan stille spørsmål til Dine Penger.

Instagram

Sosialt nettverk der lyttere kan stille spørsmål til Dine Penger.

Dine Penger

Podcasten som lytteren har et spørsmål til.

Pengerådet

Podcasten som lytteren har et spørsmål til.

Tips

E-postadresse for å sende inn spørsmål til Dine Penger.

Facebook-gruppe

Gruppe på Facebook der lyttere kan stille spørsmål til Dine Penger.

Podcast

Audioformat som Dine Penger bruker for å dele økonomiske råd.

Deltakere

Ekspert

Hallgeir Kvadsheim

Lytter

Tuva

Programleder

Astrid Dalen

Produsent

Kristine Masdal Aadne

Lignende

8/12/2020

Dine Penger - Pengerådet

#208 Boliglån for dummies

Hallgeir Kvadsheim forteller deg alt det du må vite om ditt første boliglån. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

12/11/2020

Dine Penger - Pengerådet

Kan jeg refinansiere eventuell fremtidig fellesgjeld inn i boliglånet?

"Matrosen" lurer på om det er mulig å refinansiere han eventuelle fremtidige fellesgjeld inn i boliglånet? Med Hallgeir Kvadsheim, Andreas Fredriksen og produsent Sunniva Glessing.

Se mer

2/11/2021

Dine Penger - Pengerådet

Sette sparepenger i fond eller betale ekstra ned på boliglån?

Oda (26) har boliglån og lurer på om det er lurest å sette inn ekstra penger på fondssparing eller ekstra nedbetaling på boliglånet. Hallgeir Kvadsheim sier hva han ville gjort. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen.

Se mer

4/14/2021

Dine Penger - Pengerådet

#242 Veien ut av økonomisk uføre

Sliter du med regningene, skylder noen du kjenner penger, trenger du hjelp til å komme ut av en vanskelig økonomisk situasjon. Hallgeir Kvadsheim forteller hvordan du går frem for å få oversikt, hvor du kan få hjelp med inkasso og hva du kan gjøre selv. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

3/29/2022

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg ta opp studielån selv om jeg ikke må?

Edvard jobber som elektriker, men skal nå ta deltidsstudier på. Han lurer på om det – selv om han jobber fullt – vil være lurt å ta opp studielån og spare pengene? Hallgeir Kvadsheim svarer. Med vikar Astrid Dalen. Produsent Elin Bjørn

Se mer

10/5/2022

Dine Penger - Pengerådet

#308 Kom deg inn på boligmarkedet - uten foreldrehjelp

Hva kan du gjøre for å komme inn på boligmarkedet uten hjelp fra foreldre, selv om de innstrammingene som Finanstilsynet foreslår skjer. Hallgeir Kvadsheim gir noen muligheter. Og hvorfor får Tibber-kunder en ekstra stor strømregning nå? Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

9/21/2023

Dine Penger - Pengerådet

#348 Slik refinansierer du for å få bedre råd

Refinansiering kan være en løsning når rentene og utgiftene stiger, men hvordan snakker du med banken, og hvordan får du bedre økonomi når alt blir dyrere? Det snakker Hallgeir Kvadsheim og i dag. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

9/7/2023

Dine Penger - Pengerådet

#346 Banksjefens best tips for å få boliglån

Renten på boliglånet har gått fra 1,75% til over 4%, og skal enda høyere. I dag har vi invitert Jan Erik Kjerpeseth, konsernsjef i Sparebanken Vest, til å fortelle om hva banken tenker om situasjonen for norske boliglånskunder og alle som skal ta opp sitt første boliglån. Og hva det betyr at kundene i heldigitale Bulder Bank får bedre rente enn kundene i tradisjonelle banker. Med Hallgeir Kvadsheim og Astrid Dalen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

Laster