Hei og velkommen til Skiftet podcast. I dag har vi med oss Salvador Baie for første gang over Skype, eller rettere sagt Appearin. Velkommen Salvador. Hei Lukas, god morgen. Dette her er jo andre take, fordi vi mistet kontakten i sted over internett. Så forhåpentligvis går det bedre denne gangen her. Salvador, i dag skal vi snakke litt om Paypal, Vips og DNB.
Vi har snakket litt om disse tingene tidligere, men nå har det skjedd litt mellom PayPal, Vips og DNB den siste uken. Kan du veldig kort fortelle hva som har skjedd i forrige uke og denne uken? Ja, det er veldig kort. Det som har skjedd er at PayPal har lansert en vennebetalingstjeneste.
A la vis, kan vi si. Men med en differensiator, vil jeg tro. Og det er at Paypal har lansert den tjenesten i 25 land, tror jeg. Og det betyr egentlig at du kan, eller folk fra ulike land, kan gjennomføre vennbetalinger over grenser. Og Paypal har sagt at det blir en gratis tjeneste. Det er også
Det er virkelig som folk ikke er interessert i å tjene penger på internett. De vil gjøre det gratis det også, så lenge det ikke er valutagebyr involvert inn i bildet, euro til euro for eksempel.
Når det kommer til DNB og også Paypal, det som har skjedd der er at DNB har inngått en avtale med Paypal, der alle de transaksjonene dine står ikke på Paypal, kan du nå se på mobilbanken til DNB.
Det er det som har skjedd de siste dagene, faktisk. Det er bare en tillegg til at du kan inne på PayPal, så kan du se hvilket kort, din DNB-kort, du har inne. Og så er det sånn at du sikrer at når du får nye kort i DNB, så er det
auto-opptateres de inn i PayPal. Så du har et abonnement da, på Spotify eller Netflix, og så går kortet ditt ut, så er det, skal det ikke skje automatisk da, men hvis du har DNB-konto. Ja, og det er en typisk fordel som PayPal alltid har hatt, ikke sant? At du som forbruker får lov til PayPal. Hvis kortet blir, hvis
Blir det plutselig bruker jeg randkort? Kort går jo ut etter etter. Kort var jo en viss tid, og det er et av de største kjøren, altså det største tap av kunder som Paypal har, er at kortene deres går ut, rett og slett. For da må du gjennom en friksjon og legge det inn på nytt. Men hvis du har DNB-kunde, så kan du da holde å gjøre den operasjonen en gang med banken din, så vidt jeg forstår, og så skjer den oppdateringen automatisk da.
Ja, ikke sant? Og jeg synes at dette er utrolig interessant, fordi hvis du ser for eksempel, spørsmålet er selvfølgelig, kommer PayPal til å lykkes i et landskap som er så utrolig crowded allerede nå, ikke sant? Og der Vips, jeg tror det nærmer seg, gjelder rundt 3 millioner kunder i Norge, hvis jeg husker det riktig.
Her er det selvfølgelig interessant å se på noen tall, noen statistikk. Hvis du går på den siste mobile betaling, eller online betaling rapporten fra DIPS, så ser man at når det kommer til å betale på mobil og netthandel, så bruker 35% av oss kort, og 35% av oss bruker Paypal.
75-35%? Så det er 110% av oss? Ja, vi bruker flere stinester samtidig. Og så er det rundt 15-23%. Der ligger VIPS. Og VIPS vokser veldig. Så spørsmålet er
Altså, Paypal har en god fotpeste når det kommer til betaling på nett og på mobil, og det kan gjøre det selvfølgelig enklere for de som bruker Paypal fra før, og bruker Paypal også for vennbetaling. Men jeg synes at de
De nedverkseffektene som Vips allerede har, ikke sant? Når så mange i Norge bruker Vips for vennebetaling, jeg tror det kommer til å gjøre det veldig vanskelig, og det kommer til å gå veldig drekt for PayPal å overta Vips. Men tror du det er det de prøver på?
Det de sier er at de vil bruke vennebetaling til å få flere folk til å bruke deres tjenester på nett for netthandel. Ja.
Men det er som jeg går hønn igjen, ikke sant? Du kan ikke ha den forventningen hvis folk ikke bruker Paypal til vennbetaling, og de kommer ikke til å bruke Paypal til vennbetaling hvis det ikke er en compelling reason for det, ikke sant? Ja, men hva har du egentlig prøvd å si da? Hva mener du? Nei, hva jeg prøver å si er at for Paypal blir det vanskelig å etablere seg som
som er den ledende aktøren på vennbetaling. Men jeg ser også en tendens til at også den betalingsuniverset der, også på vennbetaling, det blir mer og mer atomisert, eller segmentert. Det er det samme som det begynner å skje med
Jeg vet at når jeg sender meldinger til mine venner i Barcelona, så må jeg bruke WhatsApp. Jeg vet hvem som bruker Messenger her i Norge, og jeg vet hvem som jeg egentlig skal bruke SMS til. Og jeg tror at det kommer til å skje også det samme med betaling. De som har et større behov for, eller mange venner i utlandet, de bruker vennebetaling for det. Så mange av dem kommer til å bruke WhatsApp.
PayPal, men noen her i Norge kommer man til å bruke Vips. Det blir mer og mer segmentert, mer og mer atomisert, det marker det der, og det kommer til å stå store forandringer i markedsandeler. Men det kommer til å ta tid. Men jeg tror ikke det er Paypals... PayPal prøver ikke å utkonkurrere Vips, egentlig.
med vendebetaling, men det er egentlig bare en inkrementell forbedring av deres tjeneste, slik at man kan også overføre over landegrenser. Vendebetaling, det er en ny feature. Den er ikke ny, egentlig. Den har vært der lenge, men nå åpner den opp for flere land. Som er noe som VIPS, i hvert fall i utgangspunktet nå, ikke er i stand til å kunne gjøre. At du bruker VIPS for å betale 1,4 i USA. Ja.
det skjer jo ikke, ikke sant så det er jo ikke noe PayPal er ikke ute til vips og det er derfor du også ser dette samarbeidet mellom DNB og PayPal de utfyller hverandre
Og så er det en pris. Bare tilbake til nettbetaling og netthandel. PayPal, der synes Vips. Vips har en klar fordel der. Det ene er jo nettverkseffekten og at alle i Norge er på Vips, så det er veldig enkelt å bruke. Men det kanskje viktigste er at det er en billigere tjeneste for
forhandleren å bruke, fordi man bruker bankakseptibond, ikke kreditkort, altså det er en mye lavere pris for forhandleren å bruke VIP, så det er en mye sterkere insentiv i tillegg til at du har en nettverkseffekt som er sterkere enn det PayPal har, men PayPal har et mye bedre verdiforslag internasjonalt. Så det er to forskjellige ting, så det er jo naturlig at de kan samarbeide, er det ikke det?
Ja, ja, men jeg tror vi begynner å blande ting her. Men uansett, det jeg prøver å beskrive, jeg tror at dette landskapet med vennepetaling kommer til å utvikle seg. Du snakker om hva som er intensjonen til PayPal. Det er to ulike ting, sant?
Når det kommer til interesse til Paypal, ja, jeg er helt enig med deg. Det de vil er å gjøre sin tjeneste bedre, men også at folk øker bruk av Paypal. Og
Ja, og jeg er enig med deg. PayPal sin konkurrent er jo ikke Vips eller DNB. PayPal sin konkurrent er jo Facebook Messenger og Apple og alle disse andre, ikke sant, som tilbyr vennbetaling seg imellom, ikke sant? Og det er jo egentlig en sånn top of the funnel. Det er ikke der de tjener penger, men det er en måte å få inn kunde på og ikke minst prøve å bevare en slags posisjon, da.
Ja, ja, ja, altså poenget er at PayPal ser også at det er økende med betalingssystemer der ute, ikke sant? Også når det kommer til å betale på nett. Ja, de vil gjøre sitt ekosystem bedre. Kan vi bli enige om det? Jo, ja, ja, men det er bare sånn det er et viktig poeng, for du på den ene siden så har du disse tech-gigantene som Google og Facebook og Amazon og så videre, men kanskje primært Apple
Apple og Facebook, og kanskje Alipay eller noen kinesiske aktører, som har sine egne systemer. Apple Pay er veldig asymmetrisk i forhold til hva de gir og hva de krever tilbake. De gir mye mindre enn det de krever tilbake.
Men for Paypal, den største konkurrenten på Paypal er nettopp disse her, ikke sant? Så det er Paypal og type Vips og andre aktører, de mindre aktørene må gjøre det da. Det er ikke Paypal en liten aktør, men det virker som det er to lag, det er de aller største som kan sette
definere hvordan ting skal være. PayPal har holdt på i mange år, men nå blir det utfordret. Hvordan skal vi møte konkurransen? Jo, vi må møte konkurransen ved å alliere oss med lokale aktører. Det samme tenker lokale aktører. Hvordan skal vi møte konkurransen? Jo, vi må alliere oss med å samarbeide med internasjonale aktører. Skap en slags motsats til...
Apple Pay og disse andre store da. Det er hvertfall sånn jeg ser det. Er du... Ja, jeg er enig, men jeg tror vi blant er litt sånn Vips og DNB og Paypal og alt, ikke sant? Jeg, altså for meg er det to strømmer her. Den ene er Paypal og vennebetaling internasjonalt.
og hva det betyr for BNP-tjenestene, og hva det betyr for VIPS. Og uansett hvordan du ser på det, poenget er at VIPS har fått en ny konkurrent.
Hvis jeg har fått en ny konkurrent på pennebetaling, og det heter... Har de virkelig det? Er det virkelig noen nordmenn i Norge som kommer til å bruke Paypal til å overføre penger til hverandre? Tror du det kommer til å skje, eller tror du du kan bruke Vips? Tror du virkelig at det er i hvert fall minimalt? Hvorfor skal man bruke Paypal når man har Vips? Nettverkseffekten er jo sterkere hos Vips. Det er
Ja, ok, men la oss takke det på en vensling fra to ulike sider, ikke sant? Altså, ja, det er det jeg sa det med å snakke om at
Vips har veldig sterke nettmess-effekter, og det kommer til å være veldig vanskelig for PayPal å ta en ledende porsjon der. De som har behov for å overføre penger til utlandet, de kommer til å bruke PayPal på samme måte som jeg, når jeg gjør messaging med folk i Spania, der jeg kommer fra, så bruker jeg WhatsApp i stedet for Messenger. Det er den ene. Den andre er at
det kommer til å gjøre selvfølgelig at noen kommer til å bruke Paypal i stedet for Vips for forvennet betaling. Og du sier, ja, men ingen kommer til å bruke...
PayPal i Norge for vennigbetaling for de vennigbetalingseffektene som Vips har er veldig sterke. Men i så fall, hvorfor gjør de det? Hvorfor lanserer de PayPal i Norge for vennigbetaling? Skal jeg svare? Ja, svare. Hvorfor de gjør det er fordi de vil ha en slags internasjonal presence innen vennigbetaling. De har ikke en sterk nok lokal nettverkseffekt.
som det VIPS har, så de vil aldri vinne det markedet, men de kan ta en posisjon internasjonalt da. Som VIPS ikke kan ta i utgangspunktet. Så VIPS sin vei inn der er jo partnerskap internasjonalt. Jo, men husk at partnerskap er blitt inngått med DNB, ikke med VIPS. Jo, men altså DNB er største eier i VIPS. Jo, men det er to ulike og separate selskaper, ikke sant? Jo da.
Altså poenget er at Vips er Vips, og DNB er DNB. Sånn er det bare. Og Vips er ikke bare DNB, det er Bank Accept og så videre, all den infrastrukturen som er i bunn. Ja, poenget mitt er ikke om det er DNB eller ikke, men det er at det er et norsk selskap som er god på Norge, men internasjonalt så har de ikke noen tilstedeværelse, ikke sant?
Når de har inngått samarbeid med Alipay, og så kommer deres vei ut i verden, det er partnerskap. Det er ikke åpnet Vips i Italia. Nei, selvfølgelig ikke. Men Vips har ikke gjort noen partnerskap med PayPal. Nei, men Vips har gjort partnerskap med Alipay, er det stemmelig?
Det stemmer. Og Vips sin største eier, DNB, har en god part i PayPal. Så er det veien kort eller lang til at det kommer til å skje et samarbeid mellom Vips og PayPal? Med tanke på ekspansjonen for Vips.
Det er veldig mulig at Vips går inn i samarbeid med PayPal. Absolutt, det er veldig mulig. Jeg vet ikke under hvilke bedingelser, og jeg vet ikke om PayPal i det hele tatt er interessert i det. Det er et annet spørsmål. Fordi igjen, da må jeg insistere, den samarbeidavtalen er mellom PayPal og DNB, ikke mellom PayPal og Vips. Og ja, DNB er største eier til Vips.
Men juridisk sett er det to ulike entiteter. Og det som kan ha skjedd også, er at de to samarbeidsavtalerne har hatt egne liv. Det er mulig, men det er ikke sikkert at de to, DNB og Vips, har snakket 100% med hverandre, eller har kunnet stoppe den ene og den andres avtale med Paypal.
Det synes jeg er interessant, for det viser hvor viktig det er for innovasjon. I de tilfellene der sånne interesser kan oppbygge, at de aktiviteter som kan være utfordrende for kjerneavdelingen i et selskap, i dette tilfellet vennepetaling og DNB, at de har blitt spinnet off i et nytt selskap, VIPS,
med eget liv og som kan kjøre sine egne avfallet. Men du må også huske på at VIPS er mer enn vennepetaling. VIPS er jo en infrastruktur som er vesentlig billigere å bruke enn å bruke Visa og Mastercard systemene. Så det er
Det er jo også en grunn til at internasjonale aktører vil samarbeide med VIPS. De har jo egentlig en veldig bra setup. Hvis du vil ha tilgang til norske markedet, så må vi få noe tilbake internasjonalt. Det er jo det som har skjedd med Apple Pay, hvor VIPS-bankene, bortsett fra S-banken, mener at...
Og Nordea, men Nordea er vel ikke med i VIPS? Nei, jo, er det ikke det? Jeg bruker VIPS på Nordea for å overføre penger til sønnen min. Ja, du kan bruke andre banker, men Nordea er ikke en eier av VIPS. Nordea eier ikke VIPS, men du kan snitte til kortet for alle banker.
Nå mistet jeg poenget mitt. Jo da, det er viktig fordi det er en infrastruktur i bunn, så er det viktig for andre aktører fra utlandet å inngå et samarbeid med VIPS. VIPS har klart å ta Norge på en måte, så hvis man vil inn i Norge så må man forholde seg til VIPS på en eller annen måte.
Og VIPS kan da tenke internasjonalt. Det kan være deres måte å komme seg internasjonalt ut på, med for eksempel PayPal, men som har gjort det med Alipay og andre aktører. Jeg tror det er VIPS vei ut i verden. De har ansatt Berit Svensen for å internasjonalisere VIPS. Det
Det er enten i form av partnerskap, eller i form av, slik jeg forstår det, kanskje teknologi da, at de selger teknologien sin til mindre utviklet land, som har et mindre utviklet bank- og betalingssystem. Og i så måte, alipay, paypal, det er bare først, det er mange, det er de første i en lang rekke av sånne ulike partnerskap man kommer til å se, som er litt sånn vinn-vinn da.
Nettopp, det du egentlig mener er at fordi VIPS har tatt en så stor posisjon og så sterkere nettplass-effekter, ok, hvis du er en utenlandsk aktør, så må du gå innom VIPS. Og omvendt slik at skjermen er åpent for alle sammen og alle kan betale til hverandre. Det er hovedpoenget din. Når jeg sier VIPS, så mener jeg at en ting er VIPS, en annen ting er om det er VIPS-bankene, altså bankene som eier VIPS.
Du kan jo som en VIP-bank til at Apple pay til dine kunder, men det er banken som bestemmer. Men VIP-samarbeidet er jo et fellesskap blant banker. Det er egentlig et fellesskap mot trusselen fra utlandet. Ja, men det som er litt rart er at hvis... Jeg synes at analysen din og...
Og visjonen er veldig compelling. Men i så fall, jeg ser ikke enda hvis det er veien å gå, og det synes jeg faktisk gir mening for Vips i hvert fall, at du har Paypal, greit, velkommen til Norge, greit, da må du gå innom Vips, men det er ikke det som Paypal har gjort.
PayPal har etablert sitt egen tjeneste. PayPal har sagt at nei, de ser ikke på VIP som en konkurrent. I don't know why. Men poenget er at
Hvis det ideelle scenarioet som du beskriver er riktig, synes jeg, og kanskje er det beste å holde det sammen, men det virker ikke som PayPal tenker sånn i hvert fall i første omgang. De har kommet til Norge, og de har kommet til andre land, 24, altså 25, alene.
De har ikke gått til... Jeg vet ikke om Paypal er i Danmark også med den bedre betalingen, men jeg tipper det. De har ikke gått i samarbeid med MobilePay. De tar sin egen rolle. De vil ta sin egen rolle. De vil ta sine egne kunder. Og de har sagt at de vil bruke vennebetaling som en inngangstør, slik at folk bruker mer Paypal når de betaler på nettet. Og det...
Og det skjønner jeg godt, for når PayPal er tross alt en amerikansk selskap, de ser hvordan ting går, hvordan ting fungerer, de ser at 53% av alle som bruker netthandel i USA går gjennom Amazon. Amazon har sine egne betalingssystemer. PayPal må gjøre noe for å ta en påversjon i verden. De går ut i andre land, de prøver å ta en påversjon på netthandel, på alt som ikke er Amazon.
Og i egne ord så prøver de å bruke vennebetaling som en Trojan horse på det grønne Trojan hest. Og de går alene. Altså Paypal, tenk på Paypal selvfølgelig. Paypal, tenk på Paypal og vi tar sin posisjon. Men det er jo også DNB og VIPs.
De tenker på seg selv, og de sier til dem også. For dem er det ikke... Man skal ikke bare ta hensyn til kunden, man må også ta hensyn til DNB. Nettopp, nettopp. Det du gjør er at du ser... Jeg er Paypal, ikke? Jeg har Vips.
Ok, det er Vips. Ja, ja, her er jeg i Paypal og starter en vennepetaling. Unnskyld meg, jeg ser på Vips som en konkurrent, selvfølgelig. Og jeg vil ta et segment, en del av det som Vips har, gjennom å tilby vennepetaling over grensen, slik at kanskje, i håp at det blir en traksjon på det. Og så ser jeg på DNB, som er en annen juridisk entitet. Og så, vet du hva, med DNB kan vi ha et godt samarbeid, fordi...
DNV, du trenger å gi oss og gå et eneste til dine kunder, og her, jeg, har informasjon om dem omvendt. Det er to veldig, jeg tror at det er to veldig ulike scenarier som har unfoldet her.
Jeg er enig i din analys, og jeg tror vi kommer til å gå den veien uansett. Men akkurat det føler jeg at PayPal er sånn, ok, jeg er PayPal, jeg kommer. Og det er veldig mulig at de etter hvert kommer til å innsette at de må inngå et samarbeid med Vips, helt klart. Men da må det være gjennom Vips sitt kundutdannelsesnitt, og det vet jeg ikke om PayPal er så glad for.
Nei, altså jeg vet ikke hvordan det samarbeidet vil se ut. Men hvis PayPal vil ha tilgang til å kunne... Per i dag så koster det vel 2-3% for en forhandler å bruke PayPal, altså avsummen, mens til bankaksept da, så er det snakk om en helt annen kost da. Og hvis PayPal vil kunne...
altså VIPs sitt system, eller til å betale med en lavere kost, så er det jo at det må inngå et eller annet form for samarbeid, og da må VIPs få noe tilbake på en eller annen måte. Altså det må være en win-win. VIPs går ikke inn i noe som ikke er win-win. For DNB så er det delvis win-win, fordi med PayPal, da får de, altså da gjør de sikkerheten
sin bank, altså det de får er jo saldo og transaksjoner fra Paypal, så når du da går inn i, altså det er en grunn til å gå inn på DNB og sjekke hvordan ting står til, og ikke minst så gjør Paypal seg litt mer avhengig av DNB.
Ja, og det samarbeidet gir mening. Ikke sant? Men den andre delen er Beeps og PayPal. Jeg tror at når flere logiske ting må skje, og det virker ikke som de skjer, så må man se på tidslinjen. Og jeg tror at det som kommer til å skje er at jeg tror at et scenario som
som kanskje forener din og min visjon, er at PayPal kommer til å prøve å gå alene, gå solo på vennebetaling, fordi de ser en måte å stimulere deres kommersielle aktivitet på nettet, og at de etter hvert, i hvert fall når det kommer til vennebetaling, og til kanskje andre måter for betaling, på grunn av den infrastrukturen du snakker om, og nulkebyer for
for merchants at de må inngå et samarbeid med VIPS, som de har gått med inngått i samarbeid med mange andre betalingsaggregatoren, ikke sant? Fordi VIPS i så fall blir en betalingsaggregator, noe som jeg synes VIPS er ekstremt godt posisjonert for. Ja, VIPS er jo, ja, helt klart. Ja,
Jeg føler jo at vi har sagt det vi kan si om denne saken. Eller hva tenker du, Salvador? Jeg synes det. Det som var litt poenget min før tidligere, at igjen, det viser seg hvor viktig det er å ha en... Hvor viktig det er noen ganger å spinne off en aktivitet. Ja.
som kommer fra en stor organisasjon, en aktivitet som kan anses som kjernevelsommet, som konkurranse, men som konkurrerer med måter man har gjort ting på før.
Som for eksempel Vips var for DNB. De begynner å finne seg andre partner, la det selskapet blomstre og finne sine egne veier. Og det blir etter hvert det beste for både motselskapet og det nye selskapet og forbrukere. Altså Vips er jo egentlig en måte for DNB å kontrollere betalingsvirksomhet i Norge.
Sånn, basically så er det jo det. Altså, VIPs er jo som, altså DNB er jo som USA er i NATO.
Ja. Ja, det har jeg gjort. Det måtte jeg sikre meg å være noe med. Ja.
Ja, ja. Og likevel er det en separat entitet, og det gir muligheter for å inngå avtaler som DNB som endestaktør, som DNB, jeg er Norges største bank, kanskje kunne kunne fått til.
Helt riktig. Du, la oss avslutte der. Nå er det jo vinterferie for mange. Veldig bra. Du skal på hytta, som alle nordmenn. Jeg skal på en hyttetur. Vi har ikke det, men vi har blitt invitert på en hytte, så vi skal reise på en hytta. Mens du skal til Barcelona på lørdag.
Ja, hva heter det? Mobile World Congress. Ja, den er jo hvert år i Barcelona. Det var jo veldig mye mer oppstus rundt den tidligere, men er den fortsatt relevant? Ja, det er veldig relevant. I går faktisk sendte jeg en melding på Messenger til en som jeg lurte på om han skulle være i Barcelona. Ja, han reiser dit også. Poenget er at det er
Ja, altså den messen ble så utrolig stor at noen ble litt skrept av det. Men det er egentlig verdens største event når det kommer til mobil-
Og i mange tilfeller IT, mobil-IT, og alle som teller er der. Og jeg kommer til å stå der på stand til Ling Mobility og intervjue av noen av de største skikkelser der i den verden. Fra GSM, fra Vodafone, OE Fredheim fra
TNNOR og ikke minst vår nye digitaliseringsminister.
Så jeg gleder meg veldig. Ja, så bra. God tur, og takk for i dag, Salvador. Tusen takk, og ha en kjempegod uke. Takk, takk. Teksting av Nicolai Winther
Hei, er du en CEO eller CTO i et vekstselskap og trenger flere utviklere? Da vet du at det er ganske krevende å finne dyktige utviklere i Norge. Men håpet er heldigvis ikke ute. Cefalo er et norsk outsourcing-selskap som har klart å bli en av de aller beste arbeidsgiverne for seniorutviklere i Bangladesh. Cefalos spesialitet er å rekruttere og bygge langsiktig utviklingsteam sammen med den norske kunden.
og det å ha faste utviklere gjennom Cefalo skal i praksis oppleves som å ha egen ansatte. Så er du interessert i å høre mer om å ha eksterne utviklere, så vil Cefalo gjerne ta en veldig hyggelig prat med deg, så sjekk ut cefalo.no, altså C-E-F-A-L-O.no.