Hei, og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Andreas som har sendt inn et spørsmål, og han skriver følgende. Hei, neste år skal jeg begynne å studere på universitetet. Jeg har jobbet i noen år og spart opp over grensen som en student maksimalt kan ha for å få en full stipend. Til skolestart har jeg omtrent 770 000 kroner i aksjefond, 133 000 i BSU og 88 000 kroner i studielån.
finnes det noen kreative, men lovlige måter å redusere formuen på, slik at jeg kan få fullt stipend? Vil det fungere å la foreldrene mine sitte på deler av pengene midlertidig? På forhånd, takk. Veldig hilsen, Andreas. Og hva skal vi gi min navne, bror? Det er ikke meg dette her, det kan jeg love deg. Jeg hadde ikke så mye penger da jeg begynte å studere. Nei, men Andreas, jeg har en god nyhet, og en dårlig nyhet. Ta den gode først, selvfølgelig. Den gode nyheten er at du kanskje får et litt mindre
stipendkutt enn det du frykter. Hvis premissen mitt er riktig, at du
du frykter kanskje et fullt stipendkutt for det, vil du ikke få. Det er slik nemlig at hvis du har en høy skattemessig formue, så risikerer du å få kuttet hele eller dele av stipendet ditt. Det vil si at det blir gjort om til det lån, og da må du tilbakebetale pengene. Stipend så kan du jo få påholde litt i ordleie. Den grensa, eller for neste år da, så er formuesgrensa i lånekassen rundt 444 000 kroner.
Har du en skattemessig formue som er over det, så begynner de rett og slett å kutte stipendiet ditt. Nå er det slik at Andreas i ukangspunktet har langt høyere formue enn dette. Han har jo, ja hva blir det, altså 700, 800, 700, 900, han har jo over godt, godt over 800 i hvert fall i brutto.
formue da, du trekker fra lånet altså, unnskyld du har en netto formue på langt over 800 000 når du trekker fra lånet på 88 000 i studiet i studielån
langt over grønnsa. Men heldigvis er det slik at lånekassen går ut fra den skattemessige formuen, og den kan være annerledes enn din virkelige formue. Du finner dette på å se på skattemeldingen din, hva det du eier er ført opp til skattemessig der. Det som er fint med å ha pengene i aksjefond,
Det er blant annet at du får en ganske solid skattrabatt i Formus-vurderingen. Aksjefond blir vurdert til 65% av markedsverdi, eller verdien de har, 31.12. Og for Andreas i tilfelle, hvis vi da reduserer de 770 000 kroner som han har i aksjefondet,
med 35% skatterabatt. I tillegg tar vi B7, for der får vi ikke noe rabatt. Det er teller i kroner fra i kroner, alt du har på bankkontoen.
og trekker fra lånet på 80 000, så har han en netto skattemessig formue på 545 500. Og det er nok så nært opp til 100 000 over grensa på 444 000. Altså han har 100 000 over denne grensa, men altså ikke 200-300 000 over grensa. Sånn som han kanskje frykta. Ok, hvis du ser på da,
100 000 over grenser, hva betyr det? Jo, da tar du rett og slett for å måle stipendkuttet, tar du 2% av den differensen, altså 2% av 100 000, det er 2 000 kroner, og så ganger du med antall måneder du har fått eller skal få støtte. Hvis det er for eksempel 11 måneder, ganger du med 11, og så får du da 22 000 kroner.
Det betyr at stipendet til Andreas kuttes med 22 000 kroner. Det er omtrent halve stipendet. Du får rundt 44 000 kroner vel i stipend tror jeg, som helhållsfulltidsstudent neste år. Så den gode nyheten da, håper jeg for Andreas at ikke hele stipendet ryker, men halvparten.
Den dårlige nyheten, sånn sett, er at nei, i ditt tilfelle så finnes det nok ikke noen kreative men lovlige måter å redusere formen sånn at han får full stipend. Det alternativet, for eksempel, som han nevner om foreldrene kan øve ta pengene i en periode, det er en kreativ men lovlig
Og lovlig måte, men jeg tror ikke de fleste tenker eller ville gjort det på en lovlig måte, hvis jeg skjønner hvor jeg vil hen. Fordi hvis du gjør det på den måten, så er du nødt til å føre på ligningen at du har en fordring til dine foreldre. Du har noe, og de har jo da på en måte en gjeld til deg. Du har en fordring på de, de skylder deg forholdet.
Hvis de fører for eksempel 500 000 i aksjefond, så skylder de deg 500 000 i fond, ikke sant? Fordi det er jo her, om det ikke er skriftlig, så i hvert fall muntlig, en intensjon om at du får tilbake de pengene når du er ferdig med å studere. Og da er det en fordring skattemessig.
Så det vil ikke telle. Tvertom er det jo ganske dumt hvis du for eksempel selger disse aksjefondene og så overfører pengene til din mor og far, for da teller jo de pengene 100%. Du får ikke noe rabatt på penger, sånn som du får hvis pengene blir stående i aksjefond. Så dessverre er det ikke mulig å gjøre. Du kunne selvfølgelig ha gjort dette
omgått dette og fått hindret stipendkutt hvis du kjøpte egen leilighet med pengene
da har leiligheten som en selv bor i den såkalte primærboligen, hvis den gjør dette det han studerer, og bor i denne boligen, så har den gjerne en skattemessig verdi på bare 25% av markedsverdien. Og den belåner du gjerne, slik at da vil du låne som har 100% verdi, mer enn utlignet av verdien av markedsverdien.
denne leiligheten. Sånn kan du trylle vekk stipendkuttet ditt. Men da tar det jo kanskje en større risiko, eller du gjør i hvert fall et større grep enn du hadde tenkt da. Men det kan alltid alt være verdt, i hvert fall hvis du har tenkt å bo på denne plassen i tre til fem år fremover.
Så er det lite apropos til Andreas, hvis han likevel vil beholde aksjefondet der det er. Jeg antar at når du har 770 000 i aksjefond, Andreas, så har du en del ikke vinst. Du kan i hvert fall bruke den tiden du er student på, på å selge eller realisere denne vinsen. Det er viktig her at du skal kjømme.
gå ut av aksjefondet, for da igjen går du ut i penger som 100%-verdi. Du bør heller kjøpe tilbake noen aksjefond, sånn at du fortsatt vil ha den skatterabatten. Men du vil realisere den gevinsten innenfor 30-40 000 per år i skattemessig gevinst. For hvis du da har lav inntekt, det har han kanskje, altså jeg har runder for eksempel minst av fordraget på 31 800, så vil den gevinsten være skattefri.
Og det er ganske nice å ha med seg en sånn studerer. Du realiserer en skatte med sikker vinn som du måtte ha betalt skatt av hvis du hadde ventet til du begynte å tjene penger og jobbe. Så det er i hvert fall en liten trøst Andreas mitt oppi det hele. Det de drar med på veien. Skaffte jeg i hvert fall noen
bli i hvert fall null skatteytter på aksjefondene dine og realisere litt mens du studerer. Vil du fortsatt anbefale å tatt opp fullt lån og med det stipendiet han får? Ja, det vil jeg jo ha gjort.
For det første får han jo bare et stipendiputt på 20 000, så 20 000 er jo hans stipendier. I tillegg vil lånet være rentefritt i perioden, og han vil sikkert ha bruk for det uansett. Han går ut fra at han ikke skal tappe av BSU-midler eller aksjefond for å finansiere studiene sine, så han vil sikkert ha bruk for de pengene uansett. Hvis ikke, så kan han sette dem på
på spakonto. Takk skal du ha, Geir, og takk til deg, Andreas, som sendte inn spørsmålet. Hvis du som hører på har et spørsmål, send det til oss på tips at dinepenger.no, så skriver du gjerne podcastspørsmål eller pengerådet, eller noe i den duren, i meldingsfeltet. Du kan også sende oss en melding via Facebook eller Instagram, vi heter Dine Penger begge steder, eller så kan du melde deg inn i pengerådet vår egen Facebook-gruppe. Takk for at du hørte på. Musikk
Teksting av Nicolai Winther