Hei, og velkommen til dagens Littespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Monika som har sendt inn et spørsmål, og hun skriver følgende. «Hei, jeg skal flytte sammen med kjæresten min. Vi eier begge hver vår leilighet. Banken ønsker at jeg skal selge leiligheten min slik at jeg vet hvor mye jeg ender opp med egenkapital, før de kan gi oss et endelig svar på hvor mye vi kan kjøpe for.»
Det er ikke et alternativ å flytte inn i leiligheten til min kjæreste da den er for liten. Det er uavklart når vi finner noe vi vil kjøpe. Det kan ta en måned til ett år. I mellomtiden må jeg i tilfelle være nomade mellom kjæreste og mine foreldre med alle eiendeler på et lager. Sett bort fra den åpenbare ulempen med dette, hvilke økonomiske fordeler og ulemper er det ved å gå ut av boligmarkedet på et bestemt tid opp?
mot ett år. Jeg forventer å sitte igjen med omtrent 400 000 etter salget. Vil min nye situasjon resultere i høyere beskatning og lavere utbetalt lønn hver måned? Kan det at jeg ikke betaler rente på et lån veie opp for dette? Jeg er ikke lenger med på verdistigning i boligmarkedet. Kan jeg plassere egenkapitalen et sted for å kompensere for dette?
På forhånd, tusen takk. Dersom dere tar opp min problemstilling, setter jeg stor pris på podcasten deres. Det var hyggelig å høre, Monika. Jeg er også en liten nomade mellom ikke så mange andre steder enn mine foreldre, mens vi venter på et hus. Dette er et relevant spørsmål for meg også, Hallgeir. Hun kjesserer opp
noen mulige svar selv, gjør hun ikke det også her? Ja, hun gjør det. Sånn jeg forstår det, så er det jo altså et alternativ. Hun skal tilbake inn i boligmarkedet, men det går et års tid, og banken gjør det vanskelig for henne å gjøre det allerede nå. Den problemstillingen med
beskattning og at du altså da får lavere utbetalt lønn hver måned det er noe som jeg møter ganske ofte og det kommer nok av en litt misforståelse i hvor gunstig jeg har til å si det er å ha lån
altså når du har et lån og du får et rentefradrag på det lånet, så er jo det rentefradraget 22%, så 22% av dine rentekostnader blir sånn sett anførselstegnet og betalt av staten, men resten, 78%, må du betale selv. Sånn at 20%
sitter jo måned for måned, hvis du altså selger denne boligen, så sitter du likviditetsmessig, som jeg sier, med litt mer penger måned for måned, enn du gjorde når du var boligeiger og hadde boliglån. For tenk deg at du før forankret skulder betalte 10 000 kroner til banken per måned i rentekostnader,
Ja, så fikk jo Rikten nok et skattefordrag på 2200 hver måned, men 7800 måtte jo betale selv. Det gjør hun ikke nå, altså, når hun da selger boligen og kvitter seg med boliglånet.
Men så netto kan du si besparelsen for henne blir 7800 kroner. Hun går glipp av et rentefardag, og sånn sett blir det noe høyere skattetrekk. Men hun sitter tross alt igjen med mer penger per måned enn hun gjorde før, som følger at hun ikke betaler de 7800 kroner.
til banken, eller på lånet sitt. Så hun kommer ikke dårlig ut av det. Men problemet for henne er jo da at hun ikke vil være med på den eventuelle verdistikkingen i boligmarkedet det neste året. Og dessverre, Monika, så tror jo jeg at den verdistikkingen vil være ganske høy i 2021-året.
så er det ikke enda du skal selge av denne boligen. Det er kanskje en måned eller to, og hvis du er heldig så får du da med deg den som vanligvis gode stigningen på vinter og tidlig vår for boligmarkedet i Norge vanligvis
bevege seg litt sånn sykligst i den forstanden at det meste parten av pristigginga skjer før sommeren, og så flater det ut, eller går litt ned på Seinhausten, eller mot jul da. Det kan være at det skjer igjen, men så vil det jo da kanskje igjen komme en oppgang over nyttår i 2022. Så alt i alt så er jeg redd for at du
Sånn at jeg taper litt på dette. Jeg husker også at om du putter egenkapitalen din i eksempelvis en sparkonto eller en BSU, så er det jo bare den du får en
avkastning på, mens hvis du da hadde vært i boligmarkedet så er det jo vanlig å gire som jeg sier opp egenkapitalen altså at du ikke bare putter egenkapitalen på 400 000 du har kanskje 2 eller 3 millioner i boligmarkedet fordi du har en opplåning på dette så din totale avkastning vil være høyere som følge av det da, versus å bare ha egenkapitalen på en bankkonto er det noen andre alternativer en kan se for seg?
enn bare ha de på sparkonto
der en altså får ta del i verdistikkingen i boligmarkedet. Det er ikke så mange. Du kan selvfølgelig investere i en sånn type crowdfunding i prosjekter som er knyttet, som tilbys av aktører som Camo, fundingpartner, de som tilbyr eiendomsprosjekt på, det er ikke sikkert at de har så korte
tidshorisontet som ett år, men det er typisk kan en få, det er forholdsdefidert altså egentlig hvor stor avkastning du kan få, men du kan få kanskje mellom fem eller ti prosent da på et eiendomsprosjekt, at du er en av mange som låner ut til et eiendomsprosjekt. Jeg tror ikke jeg vil anbefale dette for deg i ditt tilfelle. Det er også en betydelig risiko i enkelte av disse prosjektene, og det er for så du har en god rente som for eksempel ti prosent.
Men en kunne tenke seg at du investerte de pengene i et eiendomsselskap. Det er jo en indirekte måte for å være med på eventuelle boligprisopptur. Her i Norge finner vi det i for eksempel en aksje i Selvvåg. Det kan være Veidekke. Det finnes et godt selskap som heter Heimstaden i Sverige, som primært er eid av en nordmann, Ivar Tolvessens eier.
veldig mye eiendom i Sverige, men ikke minst også i utleierne i Norge, som også vil kunne få en viss prisvekst som følger av, eller en aksjekursvekst som følger av at hvis boligmarkedet går godt. Men det er ikke en til en akkurat nødvendigvis den utviklingen der, og
Jeg er en aksjelter på å si at hvis du risikerer at aksjemarkedet skal få en korreksjon, så vil også denne type selskapet få en nedtur. Når du skal bare ha pengene der i ett års tid, så vil jeg heller ikke anbefale det.
og sette deg i det, men det er teoretisk sett så hadde du en mulighet til å ta noen verdisting i boligmarkedet gjennom en sånn eierandel. Så summa summarum så er jeg redd for at jeg ville rådde deg da til det
Og hvis du er nødt til å gå ut av boligmarkedet, så setter de pengene på en sparekonto. Hvis du går ut av boligmarkedet nå og ikke kjøper for neste år, så vil du ha muligheten til å spare i BSU og få skattefradrag for eksempel.
BSU faktisk, hvis du på det tidspunktet hvor du altså øver nyttår, på det tidspunktet ikke eier en bolig, så får du skattefordrag hvis du har BSU-sparingen din intakt fortsatt, selv om du ikke fikk det for eksempel for selv om BSU-reglene endrer. Fordi at du er jo ikke boligeiger når årsskiftet
er det, altså det er skjæringsdatoen, og du vil da få et skattefordrag. Så det må du også huske på i akkurat dette da, at BSU kan være forholdt lagt i fordraget, så hensynet. Så det beste er vel egentlig å knytte salget av sin egen leilighet så tett opp mot kjøp
av den nye boligen som overhovedet praktisk er mulig da? Ja, det er nok riktig, og hvis det er en periode innimellom der, BSU, husk også at du snakker 14 000 i eget kapital, og vanlig BSU er jo en maksgrense på 25 000 for skattefordrag, men du finner også banker som på BSU 2.0 eller
boligsparekonto for ungdom, som noen banker kaller det, kan sette inn en gang sin skudd på inntil 300 000. Uansett, Monika, lykke til med både salg og kjøp av ny leilighet.
Hvis du som lytter til denne podcasten også brenner inn med et spørsmål, så kan du sende det til oss til tips.tidenpenger.no eller en melding via Facebook og Instagram. Til Tiden Penger, så kan du også melde deg inn i Facebook-gruva vår som heter Tiden Penger. Takk for at du hørte på.