‹ Tilbake till podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

10/29/2020

Kan jeg komme meg ut av bindingen med fastrenteinnskudd?

Aina har bundet innskuddet sitt i fastrente i tre år gjennom Blue Step, men ønsker å komme seg ut av avtalen. Hallgeir Kvadsheim undersøker om det er mulig å bryte en slik avtale. Det er ikke en klar rettslig bestemmelse for fastrente innskudd, men man kan vurdere om det er urimelig for Aina å være bundet til avtalen. Forbrukerrådet anbefales kontaktet for en konkret vurdering.

Transkript

Hei, og velkommen til dagens lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Aina som har sendt inn et spørsmål, og det er som følger.

Det har vært en del snakk om fastrentelån og vilkår for å bryte disse avtalene gjennom betaling av overkurs. Men hvordan er det med fastrente innskudd? Jeg har bunnet ut innskuddet i tre år, men vil gjerne ha alt annerledes i dag. Er det ingen måte å komme seg ut av en slik avtale? I følge banken Blue Step kan jeg ikke si opp i bindingstiden. Men jeg synes det er litt merkelig all den tid man kan si opp et lån innen bindingstiden. Hva er jussen i slike tilfeller? Heltfølgelig.

Hilsen, Aina. Og hva, ja, Hager, hva er justen i slike tilfeller, vet du det? Nei, den er ikke, eller jeg har undersøkt dette, blant annet har jeg kommunisert med Jørgen Jensen i Forbrukerrådet om dette spørsmålet, og det er ikke helt krystallklart svar.

Først av alt, det var jo en del som har blitt fristet de siste etter to årene, er å inngå såkalt fast renteinnskydd. Det er at du setter pengene på en bankkonto, og det er gjerne tilbud av nisjebanker som Blue Step og så videre, for de trenger litt trygg og billig funding, og så får de en fordelaktig rente.

i bindingsperioden som er fra et til tre år gjerne. Det var jo også noe vi, både jeg og dine penger, faktisk anbefalte, eller gjorde folk oppmerksom på i mars-april, for da var det snakk om ganske gunstige fastrente tilbud, altså på innskudd,

mens rentene ellers gikk ned. Det betydde jo faktisk at du kunne ta opp lån, du kunne til og med ta opp fastrentelån som lå langt under fastrentinnskuddet, så du kunne ta opp fastrentelån, betale litt over en seks, en sju eller noe sånt,

i fem år og sette pengene inn på bankkonto, fast rente innskudd, så du ville få typ 2-4 eller noe sånt nå i året. Så det var jo litt penger å tjene på en sånn risikofri investering, fordi at disse kontiene er jo også sikre av banksikkerhetsfondet. Men spørsmålet, kan hun gå ut av bindingen?

I et fastrente lån ville hun kunne gjøre dette, for da er bestemmelsen nedfelt i Finansavtallelovens paragraf 46 og har sin egen forskrift og veileder utformet for brukertilsynet.

Der står det blant annet at retten til førtidig tilbakebetaling og kreditgiverens eventuell rettekompensasjon ved førtidig tilbakebetaling, som er en annen måte for jurister å si at du bryter avtalen, og hvordan denne kompensasjonen fastsettes. Jeg skal være i overstemmelse med paragraf sånn og sånn. Sånn at her er det regulert, men...

Det er for kredit, altså et lån, et fastrentet lån. For et innskudd så eksisterer det ikke, slik jeg har sjekket, en tilsvarende bestemmelse. Da er det jo et spørsmål om det er mulig å gjøre denne paragrafen analog til kontoproduktet,

Banken vil nå kunne argumentere for at finansavtaleloven ikke kommer til anvendelse her. Og da er det jo et alternativ, sånn juridisk sett i hvert fall, å vurdere om det er rimelig eller urimelig for en kunde å komme seg ut av et slikt innskudd etter markedsføringslovens bestemmelser. Og hva da som er urimelige kontraktsvilkår, det er langt på vei et spørsmål om skjønn, etter det jeg har forstått.

Til vurderingen av det er det altså markedsføringslovens paragraf 22 som legges til grunn at rimelighetsvurderingen skal legges vekk på hensynet til balanse mellom partners rettigheter og plukter og på hensynet til klarhet i kontraktsforholdet.

Så det er klart at på ene siden sett så kan du si at Blue Step har vel kanskje definert den retten tydelig i kontrakten, og samtidig hvis de har sikret seg via fullmakter til avsluttet kontraktsforholdet, og forbrukere ikke har gjort noen slike fullmakter, så er det kanskje lettere å argumentere for et urimelig kontraktsvilkår ifølge forbrukerrådet.

Det er ikke en rettsanmeldelse på dette området, så dette er utpløyd mark. Men det er altså forbrukertilsynet som i tilfelle må kontaktes her for å få en konkret vurdering. Så med andre ord, her har vi ikke et klart svar.

Må jeg i tilfelle ta kontakt med forbrukertilsynet og høre om dette er innenfor eller utenfor markedsføringsloven at ikke hun har fått eller får komme ut av avtalen sin?

så vil jeg jo da tro, men dette taler jo egentlig innenfor det ene eller andre, at hun i dette tilfellet har en gevinst. Der må vi også huske på at her er det muligens, det er ikke sikkert det er relevant da, men det er nok en gevinst her, fordi at

har hun bondet disse pengene for ett eller to eller tre år siden, altså dette innskuddet, så var nok den sparenden langt høyere enn den er i dag, både på flytterne og hvis hun skulle gjort denne bindingen på ny. Likevel, livet forandrer seg, og det kan være at hun ønsker å ha ut disse pengene. Det er jo da å risikere i ...

Hørte på å si verste fall da, eller beste fall, at du kan få ut pengene, men får ikke en kompensasjon da, som en burde hatt, ikke sant? Hvis du går ut to år før tida, så vil hun kunne tjene på å ha pengene der fortsatt, banken sånn sett tape, men...

Men banken vil jo da, siden ikke dette avtalt på forhånd, kunne si at du ikke får utbetalt denne, det blir vel i dette tilfellet underkurs da, i fast renten. Så man bør egentlig være litt opps på hvilke exit-muligheter man har når man går inn i sånne faste avtaler, om det er faste renter, om det er innskudd eller om det er lån rett og slett. Og det gjelder jo alle typer bankkurser.

bindingsprodukter, for noen er jo helt låst, noen som IPS for eksempel, det er en fullstendig låst, men der er jo eksplisitt regelverdig gitt av myndighetene for at folk skal kunne ta ut noe før det blir da tidligere 62. Her er det ikke like regulert, men vi faller ned på at øhm

at det kan være vanskelig å få ut disse pengene hvis banken eksplisitt tar i kontrakten, skrever at de skal ikke kunne tas ut. Men jeg vil likevel anbefalte å ta kontakt med forbrukertilsynet og høre om markedsføringsloven her kommer til anvendelse.

Gjør det, Aina, så hører vi gjerne fra deg når du har fått vite mer om akkurat dette her. Et interessant tema. Og takk for spørsmålet. Hvis du som hører på oss har noen spørsmål, send det til oss til tips at dinepenger.no eller send oss en melding via Facebook eller Instagram. Der heter vi Dine Penger begge steder. Ellers kan du også melde deg i Facebook-gruppa vår som heter Pengeråndet. Ha det godt.

Nämnd i episoden

Blue Step

En nisjebank som tilbyr fastrente innskudd

Fastrentelån

Et lån med en fast rente for en viss periode

Fastrente innskudd

Et innskudd med en fast rente for en viss periode

Forbrukerrådet

En organisasjon som gir forbrukere råd og veiledning

Jørgen Jensen

En person som jobber i Forbrukerrådet

Finansavtaleloven

En lov som regulerer finansavtaler

Markedsføringsloven

En lov som regulerer markedsføring

Banksikkerhetsfondet

Et fond som sikrer innskudd i banker

IPS

En pensjonssparing

Pengerådet

En podcast som gir råd om økonomi

Dine Penger

En podcast som gir råd om økonomi

Facebook

Et sosialt nettverk

Instagram

Et sosialt nettverk

Pengeråndet

En Facebook-gruppe for personer som er interessert i økonomi

Aina

En lytter som har sendt inn et spørsmål til Pengerådet

Hallgeir Kvadsheim

En person som jobber i Pengerådet

Andreas Fredriksen

En person som jobber i Pengerådet

Sunniva Glessing

En person som jobber i Pengerådet

Tips

En e-postadresse for å sende inn spørsmål til Pengerådet

Bankkonto

En konto i en bank

Flytterente

Renten på et lån når det flyttes til en annen bank

Sparerente

Renten på et innskudd i en bank

Bindingsprodukt

Et produkt som er bundet til en viss rente eller periode

Myndighetene

De som har makt i et land

Forbrukertilsynet

En etat som skal beskytte forbrukerne

Kontraktsvilkår

Vilkår som er avtalt i en kontrakt

Fullmakt

Et dokument som gir noen myndighet til å handle på vegne av en annen

Rettsanmeldelse

En sak som blir behandlet av en domstol

Underkurs

En lavere rente enn den opprinnelige renten

Deltagare

Host

Hallgeir Kvadsheim

Guest

Aina

Lignende

7/21/2020

Dine Penger - Pengerådet

Jeg har bundet renta - hva skal jeg gjøre?

Thomas har bundet boliglånsrenta for 10 år og er usikker på om han bør bryte avtalen. Hallgeir Kvadsheim kommer med flere gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

12/21/2020

Dine Penger - Pengerådet

Må jeg betale banken hvis jeg vil ut av et langt fastrentelån?

Martin lurer på om han må betale noe til banken hvis han går tidligere ut av et 10 års fastrentelån. Med Hallgeir Kvadsheim, Andreas Fredriksen og produsent Sunniva Glessing.

Se mer

3/10/2021

Dine Penger - Pengerådet

#238 Alt du bør vite om fastrente

Fastrentene er lave, men flytende rente er enda lavere. Hallgeir Kvadsheim forklarer fordeler og ulemper med å binde renta. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

4/14/2021

Dine Penger - Pengerådet

#242 Veien ut av økonomisk uføre

Sliter du med regningene, skylder noen du kjenner penger, trenger du hjelp til å komme ut av en vanskelig økonomisk situasjon. Hallgeir Kvadsheim forteller hvordan du går frem for å få oversikt, hvor du kan få hjelp med inkasso og hva du kan gjøre selv. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

5/11/2020

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg binde boliglånsrenten?

Mounir lurer på om han bør låse renten nå som den er så lav? Hallgeir Kvadsheim kommer med en gladmelding og gode råd. Med Astrid Dalen og produsent Kristine Masdal Aadne.

Se mer

5/25/2020

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg skru opp avdraget på fastrentelånet?

Aleksander har et fastrentelån som er bundet i to år. I tillegg har han et lån med flytende rente. Nå som renten har falt svært mye, lurer han på om han har mulighet til å skru ned avdragene på lånet med flytende rente, og skru opp avdragene på lånet med fastrente? Hallgeir Kvadsheim svarer og kommer med sine råd. Med Astrid Dalen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

3/30/2022

Dine Penger - Pengerådet

#287 Bør man binde renta nå?

Sentralbanken har satt opp styringsrenta igjen. Og flere renteøkninger blir det fremover. Er det nå man bør binde renta? Hallgeir Kvadsheim forklarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Elin Bjørn.

Se mer

11/9/2022

Dine Penger - Pengerådet

#313 Renten på boliglånet skal opp, Hallgeir Kvadsheim svarer lytternes spørsmål

Styringsrenten i Norges Bank ble satt opp i forrige uke, og denne uken har flere banker varslet at de setter opp renten på boliglån. Hallgeir Kvadsheim svarer på lytternes spørsmål. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

Laddar