Bør jeg ta opp fullt studielån selv om jeg ikke trenger pengene?

Hei, og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Mathias som har sendt inn et spørsmål og skriver følgende. Hei, først og fremst tusen takk for en veldig fin podcast. Jeg har et spørsmål angående studielån ved fulltidsjobb og fulltidsstudier.

Jeg er straks ferdig med en siviløkonomgrad og skal fra høsten begynne i drømmejobben. Jeg ønsker å ta en andre master eller eventuelt begynne på et årsnet forkurs samtidig som jeg begynner i min nye jobb.

Her kommer mitt spørsmål. Kan det være lurt å søke fullt studielån? Dette lånet vil ikke bli omgjort til stipend, men tanken min er at jeg vil få utbetalt i underkant av 130 000 kroner i året med en rente på 2%, som muligens vil stige videre. Med en slik rente trenger jeg en avkastning over rentekostnaden. Langsiktig sett vil jeg tro at dette burde lønne seg, for eksempel ved plassering i et innleggsånd. Er det for godt å være sant? Har du noen mening om dette? Eventuelt noen gjeldsgrad problematikk ved kjøp av bolig?

Hilsen, Mathias. Ja, Hallgeir. Jeg ble også imponert over de som akkurat er ferdig med studiet, så skal han kaste seg av et nytt studie samtidig som de skal jobbe. Ja, det er imponerende. Ja, det blir svett av mindre, men altså hvis det er slik at han kan ta et nytt lån, og ja, nei, han får ikke gjort dette om til stipendium, han vil jo...

kanskje jobber samtidig og vil få tjene for mye til at den får omgjort dette, så vil en like fullt få et lån med en svært gunstig renter. Bare for å ta det først,

Når det gjelder å kjøpe bolig, hvis det er det som er målet ditt, Mathias, så er det jo fornuft, tenker jeg, å ta opp et studielån selv om du ikke nødvendigvis har, eller selv om du ikke har bruk for disse pengene. For det er litt sånn premisse her, at du har tilgang til disse 130 000, men utstrengt at du ikke behøver dem.

kan du sette dem på en separat konto, og da bruker de når du skal kjøpe bolig, så vil banken se blidere på den søknaden enn en som ikke har gjort dette. Fordi, ikke når det gjelder krav om at du ikke kan ta mer enn fem ganger inntekt i lån, men når det gjelder såkalt egenkapitalkravet, så vil det være gunstig for deg. La oss si at du er spart, nei, la oss si

Jeg har spart lånen i tre år da, det er for at 130 000 er utbetalt, så her er det jo da nesten 400 000 på konto, du ikke bruker disse pengene, som er cashkontant som du kan bruke som egenkapital. Og selv om dette er et resultat av studiefinansiering, så er banken mest opptatt av at disse pengene er tilgjengelige og kan redusere det lånet som banken selv må gi deg.

Da kan jo de 400 000 faktisk være nok til å dekke 15% egenkapital.

Fordi det som er med et studielån er jo at det tar ikke noe pant i eiendelene dine. Altså lånekassen tar ikke pant i den for eksempel fremtidige boligen hvis du betjener dette lånet. Så for banken så er dette rett og slett veldig fint fordi at du da kommer kanskje i unge og problematikker enkelt på talve og kunne bruke de 400 000.

Så det er jo, vil jeg si, en gunstig måte å finansiere enkapitalen på. Når det gjelder generelt da, om

at man kan pårekne en rente eller en avkastning som er mer enn 2% lager seg for enkeltes skyld at Mathias ikke skulle bruke dette til en bolig. Nå mener jeg at egenkapitalkravet og boligproblematikken gjør at svaret på om man skal ta opp dette studielånet i seg selv er ja, hvis det ikke var slik. Hvis det tok opp dette for å få en gunstig finansiering til en investering.

Så ja, så må en jo på lang sikt pårekne at for eksempel et indexfond vil gi høyere avkastning enn 2%.

bransjenormen nå ligger vel på 5,75 eller 5,5 da, kanskje på nettoavkastning som er godt over en rente på 2%. Nå kan det godt være at den renta blir noe høyere om et 2-3 år. Det er mest sannsynlig ikke så, for det har i hvert fall Norges Bank og bankene lagt til grunn at boligrentene vil stige, og studierenta blir jo

beregnet teknisk ut fra de rentesatsene på de gunstigste boliglånene. Men legg merke til at studierenta har en forsinkelse på rentefasettinga som er ganske gunstig når man renteoppgang. Da blir studierenta satt opp mye senere enn boligrentene og rentenivået ellers.

Så det taler jo for at hvis renter går, at du finansierer det på en måte med en finansieringskilde som har en treg rentefastsetting. Det er ikke slik, da tror jeg du kan drive hvert opp å si arbitrage med å sette penger på høyrrentekonto, for jeg tror neppe at en høyrrentekonto vil slå...

studierenta, men du kan sette dem på et indexfond. Men da må det jo, for å være, om ikke rimelig sikker, på hvert fall sikrere på at du når type 5,75 eller 5,5 på sikt, så bør du nok sette dem på minst 5, kanskje opp mot 10 års sikt da.

Så ja, det kan være lønnsomt å ta opp et studielån og sette dette på et inntektsfond, men det er ikke noe jeg anbefaler, med mindre du har minst 5-10 år, men ja, jeg vil i hvert fall anbefale det hvis du skal bruke disse pengene om relativt kort tid til plassering i boligmarkedet, fordi det vil da komme gunstigere ut i forhold til eget betalt kravet. Takk skal du ha, Geir, og takk for et fint spørsmål, Mathias.

Takk for at du hørte på.