Bør jeg skru opp avdraget på fastrentelånet?

Hei og velkommen til Dine Pengers podcast Pengerådet, hvor Halger nok en gang skal prøve å besvare et spørsmål fra en innsender. I dag er det et spørsmål fra Alexander, og han sier følgende til oss.

Jeg har et fastrenterlån på ca. 1,2 millioner som er bunnet til midten av 2022 med 2,6 prosent i rente. I tillegg har jeg et lån med flytende rente på ca. 2 millioner der renten er nede på 1,6 prosent. Jeg har normalt betalt inn mest på lånet med flytende rente og hatt mindre avdrag på fastrenterlånet.

Nå som rentene har falt svært mye, lurer jeg på om man har mulighet til å for eksempel skru ned avdragene på lånet med flytende rente, og skru opp avdragene på lånet med fast rente for å eventuelt komme seg ut av fast renteavtalen tidligere. Og er i så fall dette noe som kan lønne seg med tanke på det lave rentenivået vi har for tiden? Hva kan vi svare, Alexander, på det? Ja, jeg får en del spørsmål akkurat om

i samme kategori som Alexander her stiller. Altså folk som har tatt opp fastrentelån for ikke så lenge siden, trodde det var gønstig, men så har jo de rentene, både på fastrente og ikke minst flytende, har jo

falt som en stein som følger av koronakrisen. Så på det tidspunktet som Alexander tok opp dette fastrentelånet, så var vel både fastrentene var i store sklave, og det så ut som at det var en god deal, men så har jo dette skjedd, det kunne jo ingen vite. Så, altså,

Du vil jo normalt ikke kunne endre avdraget for en fast renteavtale uten å måtte betale banken en såkalt overkurs, som en kompensasjon for de renteintektene som de mister. Det er mulig å ha for eksempel avdragsfrihet på en fast renteavtale i enkelte banker, men det må nok vanligvis avtales ved inngåelse av kontraktene, altså før du begynner å

begynner å betale ned på lånet, da kan du avtale dette. Eller underveis, men da er det spesielle omstendigheter som for eksempel samlyssprød eller sykdom som trer inn. Så

Så det vil jeg ikke tro er mulig, heller ikke den banken som du eier, at du nærmest for å spare penger, ikke bruke så mye på fastrenteavtalen, går ned på avdragene og heller betaler de på, eller unnskyld, at du går opp avdragen på fastrentene for på den måten å få lavere totale rente på de i stedet for den flyttende delen.

Et annet spørsmål som er for så vidt i samme gata, som også mange stiller seg nå, er om de skal avbryte bindningstider. Om de kan gå ut av fastrentavtalen og heller over på flytende. Altså du skal slå sammen igjen de to lånene til et flytende lån, eller hvis du bare har et fastrent lån, at du skal avbryte avtalen og gå over på en flytende lån.

Eller, som også noen lurer på, om du skal gå ut av denne avtalen og inn i en ny avtale, men da med lavere faste renter. Uansett så skal dette i hvert fall i teorien være hipp som happ. Du skal ikke komme bær ut av å gå ut av en avtale for en fast rente som er litt høy over på lavere flytterne, for du må betale en kompensasjon til banken, for den vil jo tape penger

på å la deg gå ifra da, eksempelvis en fastrente på 2,6 og over på en flytende renteavtale på 1,6. Så den differensen der, den må du kompensere. Og sånn en gjør det rent teknisk, da ser en på prisen som fastrente med lik gjenværende løpetid,

blir priset til. Altså hvis du for eksempel har gått inn på en avtale med fem års fastrente, så er det ikke fem års fastrente de nå sammenligner med, men det er fastrente med lik gjenværende løpetid. Så hvis du har to år igjen da av den fastrenteavtalen som opprinnelig var fem år, så må man se på tilsvarende kontrakter for to års gjenværende løpetid. Så hvis du ser på to års fastrente, ikke fem års fastrente,

Og hvis det for eksempel i dette tilfellet er nettopp en toårsgjenværende løpetid, så er det normalt ikke mulig å finne det åpne i markedet. Denne banken har kanskje ikke tilbud om en toårsfast renteavtale, men da kan den se på prisene i de proffes pengemarkedsrenta for å stipulere en rente som du kan sammenligne med

Og la oss for eksempel tenke oss at du er to år igjen og

og du betaler 2,6 prosent i dag, en to års gjenværende løpetid fastrente, blir vi kanskje prissatt rundt 1,6 eller noe sånt. Jeg tror tre års fastrente i hvert fall ligger på 1,6, men da sier vi for enkelt skyld at to års også er rundt 1,5 eller 1,6. Da må du altså først ta rentedifferensen mellom de to prosentene,

Den er 1 prosentpoeng, ikke sant? Forskjell mellom 1,6 og 2,6. Og så må du ta lånet ditt, gange med det. Det er 1,2 millioner. Og så må du gange det med to år. Da finner du ut at forskjellen her er rundt 24 000. Du vil jo ha spart 24 000 på å gå ut av fastrenten, som nå er 2,6, og inn i en annen fastrente, som er 1,6.

Da vil du spare 24 000 de neste to årene, og det er jo det du må da grovt forklart i hvert fall betale til banken, eller 19 000, litt underkant av 19 000, hvis du tar hensyn til rentefradraget, altså du får fradrag for denne årekursen. Så normalt sett skal ikke dette lønne seg, fordi kostnaden ved besparelsen din da,

må du betale til banken. Så det blir hip som happ om du, normalt sett i hvert fall, om du står i avtalen i utløpetiden eller om du går ut av den i dag. Ja, så det er

Trenger man egentlig ikke å begynne å gjøre den jobben, fordi det er ikke så mye å spare på det? Nei, det er det normalt ikke. Så har jeg sett noen ganger at det er noen banker som opererer med ganske gode alternativpriser. De prissetter for eksempel i dette tilfellet den to års gjenværende løpetiden forholdsvis høyt.

Og da kan det jo være gunstig å gå ut hvis du kan da heller bytte til en annen bank som har en lavere fastvente. Dette blir litt komplisert, men jeg skal aldri si at det er