Hei, og velkommen til dagens Lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Silje som har sendt inn et spørsmål, og det er så fikk. Hei, jeg har et spørsmål angående ulike typer kontor for å spare i fond. Jeg ble for noen år siden rådet av en bank til å kjøpe et aktiv.
aktiv forvaltet fond og obligasjoner. Tidligere har jeg vært litt passiv med tanke på dette, men det er jeg jo ikke lenger delvis takket være del av. Når jeg ser over disse fondene nå, så ser jeg at aktiv forvaltet fond har en forvaltningsavgift på 1,65%. Jeg har spart jevnt og trutt i cirka fire år og har investert sammen 190 000 kroner på disse fondene. Cirka 70 000 av dette er på obligasjonsdelen. Jeg har fått straks over 30 000 kroner i gevinst. Dette er vel hverken spesielt bra eller spesielt dårlig.
Jeg skulle gjerne ville ha mulighet til å bytte fond i og med at dette er relativt dyrt. Men jeg ser nå at dette fondet er på en såkalt verdipapirkonto. Hva gjelder her om jeg vil overføre til en aksjesparkonto? Skatter jeg bare av gevinsten, eller må jeg også skatte av innskuddet? Hun i banken mente at jeg først måtte overføre hele bløpet til en slags mellomkonto, for eksempel min ordinære lønnskonto, for så å overføre til en aksjesparkonto. Jeg vet ikke om dette vil ha noe å si for skatt, eller om det er noe som er vanskelig å gjøre.
eller vennere seg mest å bare ha pengene der de er. Det går jo ikke direkte dårlig. Jeg har altså en aksjesparekonto med ca. 150 000 kroner på. Om det har noe å si, pengene spares ikke til noe spesielt. Kanskje i pensjon. Jeg eier allerede en bolig og har en bufferkonto, så jeg har en lang sparehorisont med vennlig hylde.
hilsen Silje å ha. Var det jo flere spørsmål, Halger, men er det spesielt bra eller spesielt dårlig det hun har fått i avkastning, eller? Ja, det er litt vanskelig å si i den forstanden at jeg vet ikke hvordan disse innskuddene, altså hvor lang tid den har brukt på å skyte inn pengene inn i fondene. Men i utgangspunktet så er det ikke veldig bra, det er det ikke. Men
Men det er nok mest på grunn av at en god del av dette 70 000 er applikasjonsfond, og det gir jo en ganske stødig og grei avkastning på kanskje 2-3%, 4%, litt avhengig av hvilken type applikasjonsfond det er. Mens den aktive fondet vil jeg tro har levert mye bedre enn alt i alt.
Ikke sånn kjempebra, og det er riktig det at hun har en forholdsvis høy kostnad, 1,65. Jeg vil nok kanskje ha valgt et billigere indeksfond, som vi ofte har sagt. Så er det slik at hvis hun gjør det,
Og i tillegg, for det er jo ikke slik at hun må øveføre dette til en aksjesparkonto. Hun kan jo faktisk bare selge disse fondene og kjøpe da eventuelt et inntektsfond, kanskje med kombinasjon av applikasjonsfond.
for de pengene uten å gjøre dette i en aksjesparekonto. Men uansett, hvis hun gjør det, så skal hun skatte av gevinsten på det aktive forvalte fondet, og ikke hele innskuddet. Det er jo uansett regelen her.
Når det gjelder obligasjonsfond og obligasjonsdelen, så vil jeg anta at hun har, eller når det gjelder alle pengemarkedsfond, så er det vanligvis slik at du beskattes årlig, som om det var en sparekonto, altså en rentedel. Hvis det utbetales i hvert fall i en rentedel, så beskatter du den årlig. Det er litt forskjellig fra fond til fond her, men det vil jeg kanskje anta at du gjør. Så det er primært
aksjefonden hun skal skattes for. Og hvis du selger den, da vil det jo gjerne overføres, det er vel det kanskje kundrådgiverne her mener, altså overføres til en lønnskonto, brukskonto, og da, hvis du ønsker det, settes jo de pengene inn i en aksjesparkonto, så kan du kjøpe et indeksfond for eksempel der.
Det er ikke en skattesmart måte å gjøre det her på. Du er nødt til å selge fondene, for det kan du selvfølgelig også gjøre, du kan flytte fondene direkte inn i en aksjesparekonto, men det vil likevel bli betraktet som en såkalt realisasjon, et salg, og du må skatte av gvinsten fram til salget. Og i det så ligger det jo en liten ulempe.
Før eller senere må du jo skatte av gevinsten, men senere er bedre enn før. Det er klart at hvis du har 30 000 i gevinst på de siste fondene, hvis du bare lar de stå i fondene, altså ikke selge eller røre fondene, så vil den forbli, og du vil på en måte få avkastning eller rentesenter også på de pengene, helt til du tar det ut for godt.
Mens hvis du selger de nå, så må du jo altså dele litt, altså rundt 31 prosent, eller noe sånt, med staten. Så da splitter du litt av gevinsten, kan du si, og så er det ikke så mye av pengene som blir kjøpt.
værende i investeringen din. Sånn sett, isolert sett, så kan det lønne seg å være i det fondet, altså ikke selge, fordi at da blir du også investert med skattegevinsten.
Men så er det sånn da, altså hvis dette er et fond som, og det kan jo lett også se, for du sier ikke noe om hvilket fond det er, men se litt på Morningstar for eksempel, på det konkrete fondet. Er dette som har gitt god avkastning i forhold til risikoen det har tatt? Får det fire eller fem stjerner, så kan du kanskje puste lettere ut, men er det et fond som ligger på å slure på to stjerner eller noe sånt, nå har jeg gjort det i stund, eller vi har jo dine penger i deksen, hvis det er en sånn
2-3 på terningen der og kjøre opp mot 5-6, så kan det være at du bør skifte dette. Og gjerne over til et billigere indeksfond. For hvis du både betaler mye og ikke leverer god nok avkastning i forhold til risikoen, så synes jeg du skal gjøre noe med det. Og så tror jeg, hvis du skal spare i dette fondet på lang sikt,
at det du eventuelt mister i rentefordel med at du ikke får utsatt skatten, men må ta skatteregningen nå, den blir mindre enn det du sparer i gebyr, tror jeg i hvert fall.
Takk skal du ha, Halgeir, og takk til deg, Sille, for et godt spørsmål. Hvis du lurer på noe, du som hører på, kan du sende oss en mail til tips at dinpenger.no. Så kan du også sende oss en melding via Facebook eller Instagram. Det heter Din Penger begge stedene. Og så må du også minne om at vi har en Facebook-gruppe som heter Pengerådet, hvor du kan melde deg inn og stille spørsmål der også. Noen av spørsmålene kan vi ta med inn på posten, og nå får du også svar fra andre gruppemedlemmer der. Takk for at du hørte på.
Teksting av Nicolai Winther