‹ Tilbake till podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

10/20/2020

Bør jeg spare i IPS?

Ellen, en 19 år gammel lytter, spør om hun bør spare i en IPS til pensjon eller velge en annen type konto. Hallgeir mener det er for tidlig å binde penger i IPS, og at boligsparing bør prioriteres først. Han argumenterer for at det er viktig å ha fri tilgang til kapital i ung alder, og at det er mer gunstig å starte med IPS når man er eldre, nærmere 40 år. Han presiserer at boligsparing også kan sees som en form for pensjonssparing, og at det er viktig å fokusere på å få drakraft i starten av karrieren.

00:00

Begynn tidlig å spare til pensjon for å dra nytte av renters rente-effekten, selv med små beløp som student.

02:51

Prioriter boligsparing før pensjonssparing som ung, unngå IPS-konto før du er rundt 40 år for fleksibilitet.

Transkript

Hei, og velkommen til dagens Lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Ellen som har sendt inn et spørsmål, og det er som følge. Hei, jeg er 19 år, men etter å ha hørt en rekke podcaster om pensjon og økonomi, så skjønner jeg at det lønner seg å begynne så smått å spare til pensjon allerede nå. Det jeg lurer på er om det lønner seg å sette penger på en pensjonssparekonto, altså en IPS, eller om jeg bør velge en annen type konto der pengene ikke er låst.

Jeg har forstått at det er pengeskattefordeler med IPS, men det er kanskje dumt å binde pengene i så ung alder.

Eller er det nettopp det som er så lurt litt at de faktisk brukes til pensjon? T-info, tenk til å bruke Nordnet, eventuelt banken min hvis det er bedre. Har planer om å spare ganske lite de neste par årene, nå som jeg er student med DTJ. Med vennlig hilsen, Ellen. Og ja, har vi anbefalt at en 19-åring skal begynne å spare til pensjon? Det var det jeg syns det er litt overført. Ja, jeg lurer på hvilken podcast du har hørt på. Men spørg til side. Det er jo litt sånn, hva heter det nå, at det beste kan bli det godeste fiende.

Altså, selvfølgelig, det er tidligere du starter å spare så langsiktig som til pensjon, det er større nytte for deg av denne såkalt rentesrente-effekten. Så i utgangspunktet kan en jo være enig i at du skal begynne å spare til pensjon så snart du får skattbar inntekt.

Og en av grunnene, og noe jeg trekker ofte frem som et paradoks, og noe som motsier litt det jeg senere skal snakke om, er jo nettopp denne rentesrente-effekten den kan få når man begynner tidlig. Det er et eksempel jeg har brukt selv også, men jeg husker ikke hvem som skrev om det på Twitter, men det er et ganske enkeltregnestykke. Du setter, la oss si at du setter 12 000 kroner,

I et fond, som jo da har en forventet avkasting på 5,5 prosent, eller noe sånt, kanskje 5,75, brutto avkastningsmål, i Følgefinans Norge, setter det 2,5 tusen per måned, fra du er 19 til 29 år. Du har jo 19, og setter det i 10 år fremover til å bli 29. Så lar du det bare stå.

Det er ikke noen nye innskudd. Slutt å sette en 2,5 tusen. Hva tenker du? En annen person, la oss si Egil, han sparer også 2,5 tusen, men han begynner ikke før. Han begynner ikke før han er 29. Altså når elden slutter, så begynner Egil. Han sparer til han blir 65 år, til pensjonsalter. 2,5 tusen i måneden, det er altså han sparer i omtrent 35-36 år.

eller en sparte bare i ti år. Samme sum. Hvem tror du ender opp med den største saldoen?

Du lurer glissitt der, så har jeg en idé om at det er ellen på 19 som da får mest å rytte med. Ja, det lytter han ikke for meg sikkert at jeg har sånn lurt gliss. Ikke poker fjess. Ja, de er nødvendigvis lik da. Det er vel hemmeligheten. Så viktig er det, så stor effekt foran av denne rentesrente-effekten. Ja.

Men da burde det være no-brainer da? Ja, ikke sant? Da er det bare å pumpe inn penger i pensjonssparing? Egentlig. Men så er det sånn at du har jo andre ting du skal spare til når du er ung, og primært tenker jeg bolig. Så for all del er det verdt det hvis du klarer å spare ekstra til pensjon når du er ung, men jeg tenker jo at det viktigste er å spare til pensjon.

at du får drakraft, for du kan alltid problematisere dette bolig, eller dette regnestykket også, la oss si at Ellen faktisk gjorde dette, at du sparte maks til du var 29, og så begynte å spare opp til bolig, kom sengen i boligmarkedet på 35, mens egen kanskje klarte å komme seg igjen allerede når 25 var da, hvis boligmarkedet utviklet seg forholdsvis positivt, også i morgen og fremover.

Da ville dette blitt et helt annet regnestykke. Så det er jo en relativitetsteori her også innenfor sparing. Hva er mest lønnsomt? Alt tatt i betraktning. Og hva vil være best for deg? Og da anbefaler jeg jo de fleste unge å prioritere boligsparing i starten, fylle opp BSU-kontoen sin, og så videre, i hvert fall mens du har høy nok inntekter for fradrag, stengelig.

slik at du får kjøpt den boligen du ønsker og ikke må sette den planen på is i mange år fordi at du sparer maksimalt til pensjon så det tenker jeg jo er

er det aller viktigste her for Ellen å tenke på når du er 19, hva med boligplanene? Og så er det selvfølgelig sånn at noen klarer begge dele, eller noen av andre grunner har boligen på stell, de har kanskje fått arvet noe, eller på andre måter slipper det. Men

Jeg vil nok uansett da, hvis du bare går tilbake til problemstillingen, hva skal jeg spare i? Så vil jeg nok advare en 19-åring mot å sette penger på IPS, fordi det er jo da fullstendig bonde til du er minst 62 år, da først kan du ta ut de pengene, uansett hva som skjer i livet ditt da, i hvert fall. Så kan ikke du selv røre de pengene. Og

Derfor verdien av å ha mer fri tilgang til kapital er såpass viktig at jeg ville unngått IPS når jeg var 19. Egentlig ikke begynt på det før jeg var rundt 40, tenker jeg. Også fordi det blir enda mer gunstig hvis du kommer i nærheten av den lønnbikke formiddelsskattegrensen. Men uansett vil jeg ikke bonde min kapital til pensjon

formelt sett, sånn som du gjør i en IPS, før jeg er rundt 40, eller i alle fall ferdig med boligkjøpene mine, for du vet jo ikke. En ting er hva du ser fram de neste 4-5-6 årene på boligplanen, men det kan jo også endre seg. Det første boligkjøpet kan gjøre at du får ønske om å gjøre et annet type boligkjøp,

Før du er 30, du får en partner du ønsker å kjøpe med. Det er mange ting som gjør at du skal holde det finansielle sparingen, eller kruttet der, litt tørrere enn å sette det inn på en IPS-konto. Kan vi ikke si det sånn at boligsparing også er en form for pensjonssparing? Hvis du vil slå flere flur i samme smekk? Absolutt, og setter du dette, er det langsiktig sparing som du kan sette i et fond, i en aksjesparkonto for eksempel? Ja, det er ikke...

akkurat like gunstig som IPS hvis du regner den forholdene av utsettet skatten og så videre, det har vi snakket om før men det er ganske forhåpentligvis lønnsomt det også og da kan du jo ta ut av den aksjesparkontoen hvis du om 5, 10, 15 år 20 år prioriterer annerledes når det gjelder bolig eller livet generelt da

Så Ellen, pensjonssparing det kan være så mange, det kan være fond, det kan være bolig, det trenger ikke å være disse skredderskydde pensjonsproduktene men vi håper hvertfall ikke at du har hørt fra oss at du begynner med pensjonssparing i spesialiserte produkter når du er 19 år for det håper jeg og tror vi ikke har sagt

Men uansett, takk for spørsmålet, og hvis du som hører på har noen spørsmål, kan du sende til oss til tips at dinepenger.no, eller så kan du sende oss en melding enten på Facebook eller Instagram, der heter vi Dine Penger begge stedene, eller så kan du også melde deg inn i vår Facebook-gruppe som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.

Nämnd i episoden

IPS

En individuell pensjonssparekonto, som gir skattefordeler, men binder pengene til pensjon

Pensjon

Pensjonssparing, en langsiktig sparing for å sikre inntekt etter arbeidslivet

Boligsparing

Sparing for å finansiere kjøp av bolig

Rentesrente-effekten

En effekt hvor avkastning på sparepenger genererer ytterligere avkastning over tid

BSU-konto

En sparekonto med skattefordeler for boligsparing

Nordnet

En nettbank som tilbyr spareprodukter og investeringer

Aksjesparkonto

En konto for langsiktig sparing i aksjer

Dine Penger

En norsk økonomimagasin og podcast

Facebook

Et sosialt nettverk for å dele informasjon og kontakt

Instagram

Et sosialt nettverk for å dele bilder og videoer

Pengerådet

En Facebook-gruppe for å diskutere økonomiske temaer

DTJ

En forkortelese for en studentorganisasjon, muligens 'Det Norske Studentersamfund' i Trondheim

Følgefinans Norge

En norsk finansinstitusjon

Twitter

Et sosialt nettverk for å dele korte meldinger

Egil

Et fiktivt navn brukt som eksempel i podcasten

Ellen

Lytter til podcasten og stiller et spørsmål om pensjonssparing

Hallgeir

En av programlederne i podcasten

Andreas Fredriksen

En av programlederne i podcasten

Sunniva Glessing

Produsent for podcasten

Deltagare

Host

Hallgeir

Host

Andreas Fredriksen

Guest

Ellen

Lignende

5/10/2019

Pengesnakk

10: Må alle spare til pensjon?

Beate Engelschiøn, dama bak facebookgruppen Moneypenny Norge og instagramkontoen rikere_liv er på besøk for å snakke om noe hun brenner for. See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

10/28/2024

Pengesnakk

231: Pensjon m/Erik Kaland fra Storebrand

Annonse// Hvordan finner du ut hvor mye du ligger an til å få i pensjon?Hvor mye får du fra staten og arbeidsgiver, og er det sant at du også måspare selv? Hvor mye penger trenger man egentlig som pensjonist, og erdet noe jeg kan gjøre nå for å få en bedre pensjonisttilværelse? Altdette og mer prater jeg med Erik om. Vi får også høre om noen ting viikke burde gjøre.Episoden er merket som annonse fordi jeg har et samarbeid med Storebrandog deres investeringsapp Kron i år.Sjekk hvor mye du får i pensjon med Smart pensjon her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/smart-pensjon?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastSe hvor mye du taper på å utsette pensjonssparingen her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/tagrep?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastHusk at historisk avkastning ikke er noen garanti for fremtidigavkastning og at investeringer både kan øke og minske i verdi. Anbefaltinvesteringshorisont er minimum fem år. Husk å lese bådenøkkelinformasjon og prospekt før du investerer.See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

2/6/2023

Pengesnakk

158: Pensjon med Tekna

// Annonsørinnhold //Arild Hølland fra Tekna er på besøk for å snakke om alt vi trenger å vite om pensjon. Hvor mye sparer folketrygden? Kan vi påvirke egen pensjon og bør vi spare selv? Arild svarer på lytterspørsmål. Les mer om mitt samarbeid med Tekna her.See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

12/16/2020

Dine Penger - Pengerådet

#227 IPS førjulsspesial

Hallgeir Kvadsheim syns det er vanskelig å anbefale IPS om dagen og gir deg alle ulemper, feller og fordeler ved individuell pensjonssparing. Med Andreas Fredriksen og produsent Sunniva Glessing.

Se mer

8/19/2020

Dine Penger - Pengerådet

#209 Hvor bør du legge sparepengene dine?

Bør du legge pengene dine i aksjesparekonto, investeringskonto eller i IPS? I denne episoden av Pengerådet forklarer Hallgeir Kvadsheim hva du bør velge og når du bør velge det. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

Se mer

8/25/2021

Dine Penger - Pengerådet

#256 Smarte pengetips til studenter

Det er mye du kan gjøre for å strekke studentøkonomien litt lenger. Søk stipend, skaff deg ekstrajobb, lag husleie-CV, gjør bruktkupp, bo i kollektiv, utnytt studentrabatter og bli økonomisk lur og enda flere tips fra Hallgeir Kvadsheim. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

12/22/2021

Dine Penger - Pengerådet

#274 Dette bør du kunne om individuell pensjonssparing

Støre-regjeringen har vedtatt å redusere det maksimale innskuddet til ordningen for individuell pensjonssparing. Men hva er egentlig IPS? Og er det lurt å spare i IPS-ordningen eller er den død og begravet? Hallgeir Kvadsheim og Andreas W. Fredriksen forklarer endringene i IPS-ordningen i årets siste Pengerådet-episode. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

Se mer

9/7/2022

Dine Penger - Pengerådet

#304 Slik blir du en rik pensjonist

Når du er ung, er pensjon veldig lite spennende. Likevel kan de små pensjonsvalgene du gjør få stor betydning når du blir gammel. Hør Hallgeir Kvadsheim sine beste tips for å bli rik når du blir gammel. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i Podme-appen, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

Laddar