Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag er det Maria som har sendt inn en spørsmål, og hun skriver følgende. Hei Pengerådet, takk for en god podcast. Min svigebror har en del kreditkort i gjelden, og min svigemor vil hjelpe ham med å gi han et lån som han kan få ryddet opp.
Hun vil skaffe pengene med å utvide sitt eget bolån med 300 000, men banken har avvist dette da de mener at hun kan få problemer med å betjene lånet. Hun tjener 340 000 kroner i året og har vel 25 000 kroner til rådighet om måneden.
Hun har et ramlån som er avdragsfritt på 1,3 millioner kroner. Hun betaler per et 2.300 kroner om måneden i renter. Dessuten har hun faste utgifter på ca. 5.500 kroner. Huset er verdtsatt til 4,4 millioner kroner. Har du noen gode råd om hvordan vi kan håndtere dette? Min svigemor vil gjerne skifte bank, men jeg frykter at de andre bankene også vil avvise henne.
Jeg går også ut ifra at vi bør få en kontrakt på plass med en avbetalingsplan med min svigebror, og så videre. Med en vennlig hilsen, Maria, og dette har jeg da simultaneoversatt fra dansk, så kom så, Hage! Bare for å ta det siste først, altså, ja, helt klart, hvis svigermor her skal hjelpe
sin sønn, ja, så bør det være en slik kontrakt på plass, en sånn lånekontrakt. De avtalen kan du finne også gratis på nettet. Jeg tror blant annet, jeg lurer meg om ikke Horde har en sånn type avtale tilgjengelig,
Men du finner flere eksempler på dette. Jeg tipper også at forbrukerrådet har en slik mal tilgjengelig. Da du setter opp hvor mye man har lånt, om det skal være renta, og ikke minst hvordan dette skal nedbetales. Det er litt viktig å ha dette i bunn. Nå er det slik at bankene har sitt regelverk, og ikke minst...
sin boliglånsforskrift å forholde seg til. Det betyr at de ikke kan gi lån hvis du på papiret ikke kan, eller står i fare for å ikke kunne betjene dette. Når Maria her skriver opp, ikke sant,
at hun, Svigermor, får utbetalt 25 000 og har forholdsvis lave utgifter per måned, både når det gjelder renter og ikke minst fast utgifter. Å få utbetalt 25 000 skal jo dette gå ihop. Men bankene vil normalt ikke da. De kan se på slike faktiske beregninger og ikke minst sikkert faktisk forbruk av verdt.
Men de må også forholde seg til de beskakninger som gjelder fra finansstilsynet. Og med en inntekt på rundt 340 000, og med et rammelån som per nå er 1,3 millioner, så er jo sykehormon nesten oppe i fem ganger inntekten.
Det er klart at hvis du har en god inntekt, så kan du fort betjene et lån med fem ganger. Du kan låne opp mot fem ganger hvis du har en god inntekt. Hvis du derimot har en lav inntekt som Svigermor har, betreffende 40 000, så er nok banken nødt til å sette den multiplikasjonen mye lavere, kanskje på type tre-fire ganger inntektene. Så jeg skjønner jo
Bare så det er sagt, jeg skjønner jo for så vidt bankens invurdering her og bankens beslutning her. Dette er litt også avhengig av alderen på svigermor. Hvis det er slik at hun er pensjonist for eksempel, så vil det jo selvfølgelig være mye mer strengere enn hvis hun er i 50 år og fortsatt har en del år igjen på yrkesgradueren sin. Og jeg tror ikke...
at en annen bank nødvendigvis vil gå med på å ta imot og øke lånet når det gjelder akkurat hennes økonomi. Hun har selvfølgelig en mulighet i å gå
låner penger på et såkalt seniorlån, da vil hun kanskje få en økt belåning, rett og slett for at såkalt serielån ser primært på sikkerheten, og den er veldig høy.
Fordi i et seniorlån skal du ikke betjene rentene, de legges jo bare på selve pantobjektet, altså på boligen. Ulempen med et seniorlån er at den renta er noe høyere.
Så det kan føre til at, og spesielt da hvis du skal liksom føre både opplåningen og hele boliglånet sitt over på en bank som tilbyr senere lån, så kan dette bli forholdsvis dyrt, synes jeg. Så
Sånn som vi jobber i Lyksesfølgen, så er det veldig sjelden at vi, nesten aldri vil jeg si at vi råder, eller at vi bistår noen som skal betale ut betalingsproblemene sine ved hjelp av et familielån. Dette er noe vi oftest vil råde dem fra.
Det finnes unntak selvfølgelig, men det tenker jeg primært hvis vedkommende har begynt, og ikke minst har tatt tak i situasjonen selv, har prøvd å gjøre avtaler med kreditorerne, har endret forbruket sitt radikalt, gjort så store forandringer i livet sitt at de har vist prov på at de også vil kunne snu opp ned på økonomien sin. Fordi det vi dessverre ser er
er ofte at slike familielån ikke blir betjent. Fordi vedkommende rett og slett ikke gjør de nødvendige endringene på forbruket sitt og på det økonomiske livet sitt ellers. Og det er av den grunnen at vi oftest fraråder dette.
Så det jeg vil da, og det er litt kjipe svaret jeg vil gi da, er at Maria Svågar først på alle mulige måter prøver å få en avtale med sin egen kreditor om å betale ned dette selv.
Og det er litt komplisert, og det tar litt tid, men det er ofte det beste og kanskje billigste ved at du betaler ned hvert enkelt krav. Du
avtale at Lindorf skal få 600 kroner, Kredinov skal få 300 kroner, og så er det kanskje et lån som skal få 700 kroner per måned, at du har sett ditt budsjett, betaler ned på hver enkelt, det vil være det beste i stedet for å ta opp enda et lån som skal slette de andre.
Så prøv for all del dette først, før du tar et eventuelt slikt familie. Takk skal du ha, Alger, og takk for spørsmålet, Maria. Hvis du som hører på podcasten har et spørsmål, send det til oss til tips at dinepenger.no, eller send oss en melding på Facebook og Instagram ved til dinepenger begge stedene. Så kan du også melde deg inn i Facebook-gruppa vår som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på. Du har hørt en podcast fra VG.
Teksting av Nicolai Winther