‹ Tilbake till podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

6/16/2020

Må pensjonssparingen merkes?

En tannlege som driver enkeltpersonsforetak lurer på om pensjonssparing må merkes på en spesiell måte. Hallgeir Kvadsheim forklarer at det er en fordel å spare i en egen pensjonsordning for selvstendig næringsdrivende, da dette gir skattefordeler. Han anbefaler å sjekke ut DNB, Storebrand og Gjensidige sine nettsider for mer informasjon. Han forklarer at du ikke trenger å låse pengene til fylte 67 år, og at det er mulig å ta ut pengene tidligere, men at det da ikke vil være noen skattefordeler.

Transkript

Hei, og velkommen til dagens lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag har vi fått inn et spørsmål om pensjonssparing. Hei, jeg har muligens et dumt spørsmål om pensjonssparing. Jeg er akkurat fyllt 28 år og jobber som selvstendig næringstrivende tannlege og fakturerer praksiseier via mitt enkeltpersonsforetak. Jeg har en spørsmål om pensjonssparing.

Jeg har forsøkt å lese meg litt opp om pensjonssparing, men jeg blir ikke noe klokere på følgende spørsmål. Må sparingen merkes som pensjonssparing på noe vis?

Jeg har forstått prinsippet ved IPS og skattefordelen dette medfører, men jeg ønsker ikke å låse pengene til fylte 67 år, i tilfelle noe skulle skje. La oss si at jeg lager en sparavtale og starter å spare i DNBs global indexfond. Kan dette være pensjonssparing? Hvordan fungerer det så når jeg bestemmer for å gå med pensjon? Hvordan tas dette ut, og hvordan blir skattereglene? Eller burde jeg starte sparing i DNBs eller andres avtaler som faktisk er merket pensjon?

Men da er kanskje pengene bunnet? Jeg håper dere forstår spørsmålet mitt. Har du forstått spørsmålet, Halger? Ja, jeg tror det. Og det er ikke et rart spørsmål. Det er mer sånn at jeg undrer seg over at det ikke er langt flere som spør det her av sesendinærsdrivende. Og det viser kanskje også at det er ikke alle som er klare ved

Det er en underdrivelse å si. Det er slett ikke alle senere næringsdrivende som er klare over hvordan de kan spare i pensjonen. For de har egne pensjonsprodukt som er svært gode, så frem til du har inntekt over et visst nivå. Men bare for å si det med en gang...

Hvis du sparer i for eksempel DNB sitt globale indeksfond, som han spør her, og har en spareavtale...

Det er klart for hans del så kan han gjerne kalle det pensjonssparing og tenke at dette ikke skal tas ut før han bygger eventuelt eller hun bygger 67 år. Men du står helt fritt til å gjøre det hvis det er altså bare at du har kjøpt et indeksfond, i dette tilfellet DNB, i en vanlig spareavtale og satt kanskje pengene inn på en aksjesparekonto for eksempel.

Det er først når du har kjøpt et produkt som heter enten IP-Stå, som man sier, eller at det er en såkalt pensjonsordning for selvstendige næringdrivende, det er først da at pengene er låst, og det er først da også at du får skattefordeler ved denne sparingen.

Fordi det er jo absolutt gullrott det her. Og jeg vil jo da oppfordre den som stiller spørsmålet til å vurdere spesielt dette ene pensjonssparreproduktet for selvstendig næringsdrivende.

Dette er ikke veldig godt kjent, og du må google litt for å få svar på hva det dreier seg om. DNB, Storebrand og Jensidike har ganske gode informasjonssider på internett som kan forklare litt mer om produkten. Det det går ut på er jo rett og slett at du

Du får din egen jobbpensjon. Dette er noe som kan sies til oss med den innskuddspensjonen, eller OTP-en, eller ytelsespensjonen, som ansatte har. Når du er systemet i næringsdrivende, så er det jo ingen andre som sparer til pensjon for deg. Det er ikke en jobb som setter av penger, øremerket til pensjon, sånn som du har hvis du jobber i Hydro eller...

på et sykehus for den som har skole. Så du må gjøre det selv. Det som skjer da, er at det du setter inn på denne ordningen, det reduserer din bruttoinntekt. Det vil si at du slipper å betale skatt for den inntekten. Det er klart at hvis du for eksempel da

tjener 900 000 brutto, og du sparer 60 000 i en pensjonsspareordning per år, så reduseres din inntekt fra 900 til 840 000. Så du slipper å betale skatt på de 60 000. For en som er systemlig næringsdrivende og som har ei av disse inntektsklasserne der, så kan det fort bety over 40 % spart skatt. Så det er et skatteforlag du får.

så må du jo tilbakebetale dette når du skal ta ut pengene igjen på sett og vis, ved at pensjonen som du får ut, altså når du tar ut penger fra dette produktet igjen, beskattes som pensjonsinntekt. Men dette skjer jo også hvis du er ansatt, du bare tenker ikke sånn på det. Så altså, sparing for pensjonsformål for selvstendigingsdagens driverne kan kanskje deles i tre deler.

Du har en egen pensjonsordning for senstendige næringsdrivende, som jeg nå snakker litt om. Så har du IPS, som for så vidt alle kan spare i, men som kan være spesielt relevant for senstendige næringsdrivende. Og så har du frisparing. Den som ikke har noen bindinger knyttet til hverken fordeler i skatt eller når du skal ta ut pengene i dette, bestemmer du selv.

Og om du kaller din frie sparing i DNB sitt indeks for pensjonssparing, så er det du selv som styrer det. Du selv som kan ta ut pengene, for eksempel når du blir 50 og har behov for de, for du skal kjøpe hytte eller hva du skal, og ikke staten eller banken eller andre. Lev mer av produkter som man trekker frem her, er jo på en måte mer DNB sitt eget produkt for å

hjelper deg litt å spare i anførselstegn riktig. Så kan du selvfølgelig diskutere om det er et riktig produkt å bruke, og om den sparingen er riktig. Men det den gjør da, er jo at den har en ganske høy andel av aksje tidlig i sparingen, og så reduseres den aksjeandelen når du nærmer deg pensjonssparingen. Så du trenger ikke tenke på dette selv, men den går over i rentepapiret når du nærmer deg pensjon. Men den har ikke noen andre type føringer. Du kan ta ut pengene like fullt,

hvis det foregår som frisparing. Så konklusjonen her er egentlig at for han eller hun som er tannleger, og da vil jeg anta, tjener ganske godt

Når det gjelder pensjonssparring for næringsdrivende, så bør en tjene over 7,1 g, altså det som nå er rundt 700 000, for at dette skal være en best mulig ordning. Det har rett og slett med at hvis du tjener over den nivåen, altså over 700 000, så får du ikke lenger opptjening i folketrygden på det du tjener utover nivået.

Og dermed er det heller ikke så farlig om pensjonsordningen du sparer til ellers, altså i privat, om den fører til at inntekten din, altså bruttoinntekten din, synker. For du vil uansett ikke få noe oppsparing i folketrykken på dette nivået.

Hvis du tjener mellom 600.000 og 700.000, så er det litt delt hvorvidt det er fordel- og ulempe, eller både fordel- og ulempe med å spare i en sånn type pensjonsordning. Det som i hvert fall er sikkert er at hvis du tjener under 600.000, så vil ikke jeg ha spart i denne type ordning, fordi du mister blant annet denne oppsparingen i folketrykten som sagt.

Men for en tannlegger som normalt sett har en inntekt, eller en egensinntekt som er høyere enn 7,1 g, så vil jeg absolutt ha spart i dette. Du får trukket fra 7 prosent av sparebeløpet ditt, fra 1 g til 12 g, og sånn som 1 g er rundt 100 000, og 12 g er rundt 1,2 millioner,

Så det er jo opp mot 70 000 som du kan trekke fra inntekten din, innlæringsinntekten din. Så denne ordningen er gullgod. Hvis du vil lese litt mer om den, så gå inn på DNB eller Storbrann eller gjensidige sine nettsider og

og lese deg opp på den for deg gjennom for eksempel noen av disse du sparer i denne ordningen. Flott, da håper jeg du har fått svar på det du lurte på. Hvis du brenner inn med et spørsmål, du som hører på, så send det gjerne til oss, det kan gjøre

enten på e-post til tipset dinepenger.no, merke gjerne e-posten med pengerådet eller podcastspørsmål eller noe sånt da, eller så kan du sende det til oss via Instagram eller Facebook, der heter vi Dine Penger begge steder. Så har vi i tillegg også en Facebook-gruppe som heter Pengerådet, hvor du også kan stille spørsmål og diskutere private økonomi med likestemmene. Takk for at du hørte på.

På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatøkonomi.

Nämnd i episoden

IPS

En type pensjonssparing som kan være spesielt relevant for selvstendig næringsdrivende.

DNB

En bank som tilbyr ulike spareprodukter, inkludert en egen pensjonsordning for selvstendig næringsdrivende.

Storebrand

En forsikrings- og pensjonsaktør som tilbyr en egen pensjonsordning for selvstendig næringsdrivende.

Gjensidige

En forsikrings- og pensjonsaktør som tilbyr en egen pensjonsordning for selvstendig næringsdrivende.

Pensjonsordning for selvstendig næringsdrivende

En type pensjonssparing spesielt designet for selvstendig næringsdrivende, der du får skattefordeler på innskuddene.

Global indeksfond

Et fond som sporer en indeks, for eksempel et aksjeindeks, og gir investoren eksponering til et bredt spekter av aksjer.

Aksjesparekonto

En type sparekonto der du kan investere i aksjer og andre verdipapirer.

Inntektsklasse

En gruppe mennesker med en viss inntekt, som kan være relevant for skatteberegninger.

Folketrygden

Et system for sosial sikkerhet i Norge som gir ytelser som pensjon, sykepenger og arbeidsavklaringspenger.

Hydro

Et norsk selskap som produserer aluminium og andre metaller.

Sykehus

Et helseveseninstitusjon som tilbyr medisinsk behandling.

Frisparing

En type spareordning som ikke er knyttet til skattefordeler eller når du skal ta ut pengene.

Lev Mer

Et produkt fra DNB som skal hjelpe deg med å spare til pensjon.

Rentepapir

Et verdipapir som gir en fast rente.

7,1 g

Et beløp som tilsvarer 7,1 ganger folketrygdens grunnbeløp.

1 g

Et beløp som tilsvarer folketrygdens grunnbeløp.

12 g

Et beløp som tilsvarer 12 ganger folketrygdens grunnbeløp.

Dine Penger

En norsk økonomitidsskrift og podcast som gir råd om privatøkonomi.

Pengerådet

En podkast fra Dine Penger som gir råd om privatøkonomi.

Instagram

Et sosialt nettverk der Dine Penger har en profil.

Facebook

Et sosialt nettverk der Dine Penger har en profil.

Facebook-gruppe

En gruppe på Facebook der Dine Penger har en gruppe.

Deltagare

Guest

Hallgeir Kvadsheim

Host

Andreas Fredriksen

Producer

Kristine Masdal Aadne

Lignende

5/10/2019

Pengesnakk

10: Må alle spare til pensjon?

Beate Engelschiøn, dama bak facebookgruppen Moneypenny Norge og instagramkontoen rikere_liv er på besøk for å snakke om noe hun brenner for. See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

10/28/2024

Pengesnakk

231: Pensjon m/Erik Kaland fra Storebrand

Annonse// Hvordan finner du ut hvor mye du ligger an til å få i pensjon?Hvor mye får du fra staten og arbeidsgiver, og er det sant at du også måspare selv? Hvor mye penger trenger man egentlig som pensjonist, og erdet noe jeg kan gjøre nå for å få en bedre pensjonisttilværelse? Altdette og mer prater jeg med Erik om. Vi får også høre om noen ting viikke burde gjøre.Episoden er merket som annonse fordi jeg har et samarbeid med Storebrandog deres investeringsapp Kron i år.Sjekk hvor mye du får i pensjon med Smart pensjon her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/smart-pensjon?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastSe hvor mye du taper på å utsette pensjonssparingen her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/tagrep?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastHusk at historisk avkastning ikke er noen garanti for fremtidigavkastning og at investeringer både kan øke og minske i verdi. Anbefaltinvesteringshorisont er minimum fem år. Husk å lese bådenøkkelinformasjon og prospekt før du investerer.See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

2/6/2023

Pengesnakk

158: Pensjon med Tekna

// Annonsørinnhold //Arild Hølland fra Tekna er på besøk for å snakke om alt vi trenger å vite om pensjon. Hvor mye sparer folketrygden? Kan vi påvirke egen pensjon og bør vi spare selv? Arild svarer på lytterspørsmål. Les mer om mitt samarbeid med Tekna her.See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

7/8/2024

Pengesnakk

223: Sommer Q&A

Hvordan bli fornøyd med det du allerede har? Er det lurt å jobbeovertid? Bør man ha alt i en bank? I denne episoden svarer jeg påinnsendte spørsmål. Det blir tanker rundt bufferkonto, pensjonssparing,og hvor mye kan du egentlig bry deg om hva andre bruker penger på?I feriepausen kan du følge meg på https://www.instagram.com/pengesnakk/God sommer!See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

12/3/2021

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan kan jeg spare smart til pensjon som selvstendig næringsdrivende?

Andrea har et enkeltmannsforetak og vil begynne å spare til pensjon. Bør hun opprette en aksje- og fondskonto og begynne å spare i Globalt indeksfond med høy risiko, eller bør hun heller satse på frivillig innskuddspensjon i bank? Hallgeir Kvadsheim gir råd. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

Se mer

7/1/2021

Dine Penger - Pengerådet

Jeg er frilans, hvor mye må jeg sette av til pensjon?

Runa (37) skal jobbe frilans og må spare til pensjonen selv. Hvor mye må jeg spare? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

9/7/2022

Dine Penger - Pengerådet

#304 Slik blir du en rik pensjonist

Når du er ung, er pensjon veldig lite spennende. Likevel kan de små pensjonsvalgene du gjør få stor betydning når du blir gammel. Hør Hallgeir Kvadsheim sine beste tips for å bli rik når du blir gammel. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i Podme-appen, og hver onsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

11/30/2023

Dine Penger - Pengerådet

#358 Den beste pensjonsordningen for deg

IPS-ordningen er kraftig redusert av den sittende regjeringen. Bør man ennå spare i denne ordningen? Hva er fordelene og ulempene? Med Hallgeir Kvadsheim og Andreas W. Fredriksen. Produsent Simon Lynau. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Ny episode hver tirsdag i VG-appen med VG+ og i Podme med premium, og hver torsdag i alle podkast-apper. Hallgeir Kvadsheim er tilknyttet Max Social, som er et heleid profilbyrå i VGTV AS. VGs redaksjonelle vurderinger gjøres uavhengig av dette. Redaksjonen står fritt. Oversikt over bindinger for profiler som gjør oppdrag for VG ligger her: https://www.vg.no/informasjon/redaksjonelle-bindinger

Se mer

Laddar