‹ Tilbake till podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

8/11/2020

Bør jeg betale ned gjeld eller spare til egenkapital?

Jonas eier to boliger og ønsker å kjøpe en tredje. Han får ikke lån på grunn av fem ganger inntekt-regelen. Hallgeir Kvadsheim forklarer at det ikke spiller noen rolle for banken om man sparer eller betaler ned gjeld, men at det kan lønne seg å betale ned boliglånet fordi boligrenta er høyere enn sparrenta. Han anbefaler også å sjekke om banken legger gebyr på opptak av lån. Det er mulig for banker å fravike fem ganger inntekt-regelen, spesielt i perioder med økonomisk usikkerhet som korona-krisen.

Transkript

Hei, og velkommen til dagens ryttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Jonas som har sendt inn et spørsmål, og han skriver...

Jeg er så heldig å eie to leiligheter og ser at dette er en god investering inn i fremtiden. Jeg kan tenke meg nummer tre om ikke alt for lenge. Problemet er så lenge at fem ganger inntekt kommer inn i bildet, så sier banken nei. Svaret jeg lurer på er hva som lønner seg mest. Nedbetaling av gjeld, så gjeldsgraden går ned, eller spare som å ha mest mulig egenkapital til bolig nummer tre. Og har du et godt svar til, Jonas Hallgeir? Ja, det enkle svaret er egentlig at dette er hip som happ for banken egentlig.

Hvorvidt du sparer deg på en sparkonto, eller du betaler ned boliglånet ditt, så går det ut på ett. Men det kan nok lønne seg litt mer for deg å betale ned lånet, fremfor å sette penger på en sparkonto, rett og slett fordi boligrenta er noe høyere enn sparrenta. Så mens du sparer opp, så tjener du noen rentekroner på akkurat det.

Det er jo slik at generelt denne fem ganger-regelen går på samlet lån, ikke bare boliglån. Det er jo mange som misforstår. Har du for eksempel 500 000 i styrt lån og tjener...

600 000 i året brutto, så får du jo ikke lånt mer enn 2,5 millioner i boliglån, siden den samlet gjelder blir 3 millioner når du inkluderer studielånet. Mange tror da at det er boliglånet du ikke kan ha mer enn fem ganger inntekt, men det er altså samlet lån. Hvis vi tar en enkelt eksempel som kanskje er enda mer utrolig,

for mange. La oss si at denne personen, i dette eksempelet overfor, har fått et lån på 2,5 millioner og tjener 600.000. Og så vil du noen måneder etterpå pusse opp og bruke 300.000 på det.

Og da sier Frankenskjøl at dette er et avdragsfritt lån du i utgangspunktet har fått. Og da er spørsmålet, skal du da sette de 300.000 og spare opp de 300.000 på en sparekonto, eller skal du betale ned lånet? Igjen, det er jo hypp som hopp for banken, sånn sett. Men...

Fordi du får ikke lånt mer, sånn som det er i dag. Men hvis du betaler ned boliglånet ditt med 300 000, så kan du jo senere øke lånet med de samme 300 000 for å pysse opp.

Eventuelt kan du sette dem på en separat sparkonto til summen har vokst til 300 000. Igjen da, det er helt som hap for banken i utgangspunktet, men det er noen renteforskjeller her. Så er det også verdt å sjekke om banken faktisk legger noen gebyr på hvis du låner opp på lånet. Mange banker

dropper jo det, så fremt du låner innenfor den samme lånerammen som før. Altså har du for eksempel fått et lån med ramme på 2,5 millioner, og du betaler ned til 2,2, så kan du låne opp på 2,5 uten å betale inn gebyr til banken. Men det er fortsatt noen banker som krever dette i et eget

Så det er klart jeg burde sjekke. Hvis det er sånn, så kan det jo være at den er lønnsom for deg å faktisk sette de pengene på en separat sparkonto, så fremt den konton gir høyest mulig sparente. Her er det også stor forskjell helt ifra bare 0,1, 0,2, 0,5 og opp imot 2% på de aller beste kontiene. Har bankene noen mulighet til å fravike det fem ganger inntektskravet?

Ja, det har det jo absolutt. Nå akkurat ut tre kvartal så har det jo det i 20 prosent av lånevolumet sitt. Det er et midlertidig økt kvotevolum som de har på grunn av koronakrisen.

vanligvis er den grensa på 10-8% i Oslo. Så det gir mulighet til å fravike både enkapitalkravet og dette fem ganger inntektskravet. Så det er jo også noe du bør sjekke, hvis du ellers har en økonomi som tråler høyt belåning, sånn som for eksempel han som stilte spørsmålet i første omgang. Takk.

Takk for svaret, Hallgeir. Håper jeg du fikk det svaret du lurte på, Jonas. Har du, som Jonas, noen du lurer på, send oss da gjerne en e-post til tips.dinnepenger.no. Marker e-posten med pengerådet, så skriver du spørsmålet ditt. Ellers kan du sende inn spørsmålet til oss via sosiale medier, Facebook og Instagram. Vi er der begge steder. Det heter Dinnepenger begge steder også. Og så har vi også en Facebook-gruppe som heter Pengerådet. Der er det også mulig å stille spørsmål. Takk for at du hørte på.

Teksting av Nicolai Winther

Nämnd i episoden

Fem ganger inntekt-regelen

En regel som begrenser hvor mye lån man kan få i forhold til inntekten.

Boliglån

Lån for å finansiere kjøp av bolig.

Sparkonto

Konto for å spare penger.

Boligrente

Rente på boliglån.

Sparrente

Rente på sparepenger.

Frankenskjøl

Et eksempel på et lån med avdragsfrihet.

Koronakrisen

En periode med økonomisk usikkerhet som har ført til at banker har vært mer fleksible med lån.

Pengerådet

En tjeneste som gir råd om penger.

Dine Penger

En podcast og nettside om penger.

Facebook

Et sosialt nettverk.

Instagram

Et sosialt nettverk.

Nicolai Winther

Personen som har transkribert podcast-episoden.

Deltagare

Ekspert

Hallgeir Kvadsheim

Lytter

Jonas

Lignende

9/30/2020

Dine Penger - Pengerådet

#215 Sparetrender

Hva er de siste trendene innen sparing? Hallgeir Kvadsheim gir gode råd om hvordan og hvorfor du bør bli med på «sparebølgen». Med Andreas Fredriksen og produsenter Kristine Masdal Aadne, Sunniva Glessing og Evelyn Berg Hansen.

Se mer

8/23/2021

Dine Penger - Pengerådet

Bør vi nedbetale lån eller spare til egenkapital for å bygge på huset om tre år?

Heidi og mannen vil bygge på huset om noen år. Er det best å betale ned på boliglånet først, og så låne opp igjen, eller er det bedre å spare penger til egenkapital selv? Hallgeir Kvadsheim har et forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

2/11/2021

Dine Penger - Pengerådet

Sette sparepenger i fond eller betale ekstra ned på boliglån?

Oda (26) har boliglån og lurer på om det er lurest å sette inn ekstra penger på fondssparing eller ekstra nedbetaling på boliglånet. Hallgeir Kvadsheim sier hva han ville gjort. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen.

Se mer

3/9/2021

Dine Penger - Pengerådet

Er det lurt å ikke betale studielånet, men heller spare opp egenkapital til bolig?

Jacob lurer på om det lønner seg å utsette tilbakebetaling av studielånet og i stede spare opp egenkapital til boligkjøp? Hallgeir Kvadsheim gir en oppklaring. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

3/17/2021

Dine Penger - Pengerådet

#239 Betale ned lån eller spare i fond?

Mange har fått mer å rutte med og kan spare litt ekstra penger. Da blir spørsmålet: Skal jeg betale ned ekstra på lånet eller skal jeg spare pengene i fond? Hallgeir Kvadsheim går grundig gjennom når det er lurt å spare i fond, og hva som skal til før du begynner. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

6/15/2021

Dine Penger - Pengerådet

Bør vi bruke egenkapital til bolig på å betale ned boliglån eller kjøpe fond?

Ingrid og kjæresten har kjøpt sin første leilighet og fått hjelp av kausjonist. Bør vi bruke egenkapitalen vår på å betale ned boliglånet eller spare dem i aksjefond? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

Se mer

8/1/2022

Dine Penger - Pengerådet

Er det best å betale ekstra på boliglånet eller kjøpe fond?

Anette har 2.400.000 i boliglån og lurer på om det er best å betale ned ekstra på boliglånet eller å sette ekstra penger i fond? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen. Ansvarlig redaktør Gard Steiro. Nye episoder hver dag i Podme-appen, og hver onsdag i alle podkast-apper.

Se mer

12/6/2021

Dine Penger - Pengerådet

Spare, eller betale ned på boliglånet før nytt boligkjøp?

Hilde vil kjøpe et oppussingsobjekt som er større enn boligen hun eier i dag. Hennes nåværende bolig har en verdi på 2,9 mill og hun har 1,7 mill igjen på boliglånet. Siden hun kjøpte boligen har hun fått en bedre betalt jobb og hun har spart 200 000 i egenkapital til ny bolig. Bør hun ha mest mulig egenkapital stående på sparekonto disponible til oppussing, eller bør hun fokusere på ekstra nedbetaling av boliglånet? Hallgeir Kvadsheim svarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

Se mer

Laddar