‹ Tilbake till podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

10/5/2022

#308 Kom deg inn på boligmarkedet - uten foreldrehjelp

Denne episoden av Dine Penger - Pengerådet handler om å komme inn på boligmarkedet uten hjelp fra foreldre, spesielt i lys av de innstrammingene Finanstilsynet foreslår. Hallgeir Kvadsheim gir tips om finansiering og forberedelser, mens Andreas W. Fre forklarer hvorfor Tibber-kunder har fått en høyere strømregning. De diskuterer også den foreslåtte endringen i boliglånsforskriften, hvor Finanstilsynet ønsker å senke lånegrense til 4,5 ganger inntekten og begrense bankenes unntaksmuligheter. De mener at dette kan gjøre det vanskeligere for førstegangsetablerere å komme inn på boligmarkedet, spesielt i tider med økte renter.

02:45

Tibber har endret faktureringspraksis for å håndtere økonomiske utfordringer, som har skapt bekymring blant forbrukerne.

08:19

Finansstyrelsen ønsker å stramme inn bolånsforskriften, begrense lån til fire og en halv gang inntekt, og senke egenkapitalkravet for bankene.

11:52

Boligprisene forventes å falle, men ingen dramatiske endringer forventes med renteøkning og boliglånsregulering.

17:43

Banken utsteder finansieringsbevis, du bør søke dette før visning og budgivning for å sjekke din låneevne.

24:43

Tips for å bli en smartere boligkjøper: Start sparing, gå tidlig på visninger, sjekk boligens tilstand nøye og utforsk lånemuligheter.

Transkript

Nämnd i episoden

Tibber

Tibber er en strømleverandør som har møtt kritikk for å ha økt strømregningen til kundene sine. De har økt faktureringsperioden og innført et ekstra påslag for å dekke finansieringskostnadene.

Finanstilsynet

Finanstilsynet er en statlig etat som har foreslått innstramminger i boliglånsforskriften. De mener at dette er nødvendig for å stabilisere boligmarkedet, men kritikere hevder at det vil gjøre det vanskeligere for folk å kjøpe bolig.

Boliglånsforskriften

Boliglånsforskriften regulerer hvor mye folk kan låne til boligkjøp. Finanstilsynet foreslår å stramme inn på forskriften ved å senke lånegrense til 4,5 ganger inntekten og begrense bankenes unntaksmuligheter.

Startlån

Startlån er et lån fra Husbanken som tilbys gjennom kommunen, og det er et gunstig lån for folk som har problemer med å finansiere boligkjøp.

Statens pensjonskasse

Statens pensjonskasse tilbyr svært lave renter på lån til ansatte i det offentlige.

OBOS

OBOS er en boligbyggelag som offentliggjorde boligprisstatistikk for september.

Samfunnsøkonomisk analyse

Samfunnsøkonomisk analyse er et forskningsinstitutt som har spådd en prisnedgang i boligmarkedet.

SSB

SSB er Statistisk sentralbyrå, som har spådd en økning i rentene mot 2025.

Norges Bank

Norges Bank er Norges sentralbank, som har spådd en økning i rentene mot 2025.

Dine Penger

Dine Penger er en podcast som gir råd om privatøkonomi.

Pengerådet

Pengerådet er en Facebook-gruppe som er tilknyttet Dine Penger-podcasten.

Don Magne Antonsen

Don Magne Antonsen er produsent av Dine Penger-podcasten.

Andreas Fredriksen

Andreas Fredriksen er programleder for Dine Penger-podcasten.

Facebook

Facebook er et sosialt nettverk hvor Dine Penger-podcasten er tilgjengelig.

Instagram

Instagram er et sosialt nettverk hvor Dine Penger-podcasten er tilgjengelig.

Stavanger

Stavanger er en by i Norge hvor Andreas Fredriksen var på ferie.

Oslo

Oslo er Norges hovedstad.

SAS

SAS er et flyselskap som tilbyr et bonuskort.

BSU

BSU er en spareordning for bolig.

Teams

Teams er en videokonferanseplattform som kan brukes for å ha møter med en bankrådgiver.

Kjøpesalg

Kjøpesalg er prosessen med å kjøpe eller selge en bolig.

Megler

Megler er en person som formidler kjøp og salg av eiendom.

Budrunde

Budrunde er en prosess hvor potensielle kjøpere konkurrerer om å kjøpe en bolig ved å gi høyere og høyere bud.

Boligsalgsrapport

Boligsalgsrapport er en rapport som beskriver tilstanden til en bolig og eventuelle feil eller mangler.

Avhenningsloven

Avhenningsloven er en lov som pålegger selgere av bolig å lage en boligsalgsrapport.

Prospekt

Prospekt er en brosjyre som beskriver en bolig.

Skolekrets

Skolekrets er et geografisk område som tilhører en bestemt skole.

Reguleringsplaner

Reguleringsplaner er planer som beskriver hvordan et område skal utvikles.

Håndverkere

Håndverkere er personer som utfører ulike typer håndverkstjenester.

Barnehage

Barnehage er en institusjon for små barn.

Deltagare

Host

Andreas W. Fre

Guest

Hallgeir Kvadsheim

Sponsorer

Dine Penger

Lignende

Laddar

Musikk

Høyere renter og høye boligpriser har gjort terskeren for å komme inn på boligmarkedet for første gang enda høyere. I dag skal vi snakke om hvordan du skal få det til. Men først av alt, Haldgeir, hva i alle dager er det som skjer med Tiber om dagen? Ja, dette var litt morsomt. Akkurat når du sa det, altså det var på sekunde, så fikk jeg sånn push-vassel-signal.

der det står e-post fra tipper, faktura fra tipper. Og den har sikkert dere også fått da? Dette er åndenes makt altså. Den kan fyge den inn fra siden, sånn som den er når du får varsel på e-post. Så der har jeg jo allerede avsluttet at jeg selv er kunde i tipper. Jeg prøver jo forskjellige strømselskap, og nå at turen kom til tipper, det hadde vært det for så vidt en stund, og jeg har som veldig mange andre vært veldig fornøyd med den.

Men så har jeg sett også samtidig at svært mange kraftleverandører har gjort en tipp av, hvis jeg kan si det sånn, de har også

Ja, renska prisstrukturen, i hvert fall for noen av avtalerne til bare å være et fast månedsbeløp og ikke noe påslag på strømprisen utover de lovpålagte og de påslagene som man må ha for eksempel lovpålagt eldsertifikat og så videre.

Ikke bare det, men flere av de andre konkurrenterne har jo også oppdatert appene og gjort tiltak som ligner veldig Tibber, altså at de skal gjøre deg i stand til å

sjekker forbruk fra time til time hvis du har spott pris, og gjør strømsparende tiltak for å redusere forbruket. Jeg har ikke sett noen som har gjort det så bra, det er ikke noen som er så dedikerte som Tibber, men uansett, ja, Andreas, det som skjedde, ikke sant, det var at Tibber er jo blitt en ganske stor aktør nå, flere hundre tusen kunder, og

De må jo legge ut for strømmen vår før de kan ta betalt fra oss, i og med at det er etterskuddsvis fakturering. Og det er veldig bra å sikkert passe inn i kalkylerne til når de la frem, eller når de gjorde sin første business case. Men så er det bare skjedd at den strømprisen nominellt har blitt så fryktelig høy.

Og i og for seg så skal ikke det gjøre så mye, fordi at de tar jo tilbake de pengene fra oss. Men problemet er at når det blir så ekstremt store summer, så blir det ganske vanskelig å finansiere de dagene eller ukene der de må legge ut for oss. Legg til oss at renta økt.

som gjør at denne finansieringen på disse ukene, den er blitt fryktelig dyr for Tibber. Og der kanskje andre stemselskap kan finansiere dette selv, enten fordi de ikke har så mange kunder, eller at de har en etablert og god finansiering fra banken sin, eller fra morselskapet, så har ikke Tibber tydeligvis det. Så derfor har de da besluttet å

Ja, først nå i oktober så skal de ta fakturering for også en måned fram i tid. De tar den fakturen som sendes ut nå i begynnelsen av måneden, og som jeg akkurat fikk, der vil du se å forbruke litt i september, og så

vil du få et estimert forbruk frem til og med forfallsdato. For mange er dette 15. oktober, så du er nødt til å betale for halvannen måned. Det er for å flytte forfallet.

i hvert fall 14 dager frem i tid, sånn at fakturen som kommer 1. november, da vil du bare betale for en måned og ikke halvannen måned for oktoberfakturen her, bare en engangstilfelle kan du si. Men det vil likevel være for faktisk forbruk i andre halvdelen av oktober, og estimert forbruk frem til forfallsdato i november, som for mange da er midt, altså 15. oktober.

Samtidig skal de gjøre en korrigering for det faktiske forbruket i oktober som de estimerte. Så det er litt komplisert dette, men poenget er bare at for det første, den fakturen som kom i oktober, den er veldig høy. Fordi den inneholder altså halvannen måned, hvor den siste halve måneden er estimert.

Det er det ene som folk har reagert på, og det andre er jo at fremover så vil halve fakturen være faktisk forbruk, og halve vil være estimert forbruk, og vil da sånn sett være en sånn forskudsfakturering, kan du kanskje kalle det. Det gjelder også denne i oktober. Og det har jeg også en del reagert på, fordi at man har jo hørt fra forbruker også at det kan være smart å

å få strømmen etterskuddsfakturert, ikke forskuddsfakturert. Det har vært noen tilfeller vel med kraftselskap som har forskuddsfakturert, og så har de gått i fatten likviditetsskvis, eller gått konkurs, og så har de hatt problemer med å få ut de pengene som du har betalt inn på forskuddet. Så det er alltid et godt råd.

Men Tibber har kommet i en likviditetsskvis, eller finansieringsskvis, som gjør at de flytter hele faktureringssystemet sitt. De kunne gjort det på en annen måte. For det som er hele grunnen til Tibber er jo at de ikke skal tjene på den faktiske strømmen, så de kommer jo ikke til å tjene på å flytte denne faktureren, de kommer bare ikke til å tape så mye penger av.

De kunne gjort det på en annen måte, jeg har sett hvert de la til dette påslaget, som vel nå er, hva er det for noe, ett øre eller noe sånt, noe per kilo hver time, som inkluderer alle sånne lovpålagte kostnader, eller sertifikat og prinsessertifikat og så videre, som de heller ikke tjener på. De kunne lagt den finansieringskostnaden på det påslaget. Da tror jeg ikke, altså noen vil reagere på det også, men jeg tror på langt nær så mange som reagerer på akkurat dette da.

Så jeg tror det har vært en del diskusjoner i tippet på hva de skal gjøre, og jeg er litt usikker på om de falt ned på hva det er riktig, altså i forhold til kundestormen som har vært, om kanskje folk hadde tålt litt bedre, bare at påslaget blitt litt større for å, ja. Men ikke godt å si, men...

Jeg er nok kunde der fortsatt. Jeg blir ikke altfor skremt på dette, men jeg ser jo også at for noen kunder så kan den oktoberfakturen rett og slett være svært høy, fordi de får jo heller ikke tilbake strømstøtter før om noen uker nødvendigvis fra sin netteier, fordi jeg antar de fleste som har tipper, de har ikke sånn såkalt gjennomgående fakturering at du får på en måte både

og strømstøtter på samme faktura som jo er tilfelle med enkelt andre selskap. Og mange har jo også reagert ganske kraftig på at denne beskjeden kom to dager før september var over, så man fikk ikke veldig god tid på å eventuelt sette av litt penger eller gjøre andre disponeringer for at man skal takle dette her. Så selv om det er forståelig at dette har blitt gjort, så

Så er det vel andre ting rundt akkurat innføringen av dette her som Tiber kanskje kunne gjort enda bedre. Så må vi også skynde oss til å legge til at Skipsted, som vi også er en del av, er jo en stor eier av Tiber. Så vet dere det. Det er jo mer som har skjedd nå de siste dagene egentlig. Bolånsforskriften, den skal ut på høring på nytt igjen.

Og Finansstyrelsen har vel allerede sagt ifra hva de mener om dette her. De vil stramme inn ytterligere mot det alle aktørene, føles det som inn i egnomsmarkedet, mener. De mener jo at boligomstorskriften har gjort jobben sin. Den kan skrotes. Det mener ikke Finansstyrelsen. Nei, definitivt ikke. De vil jo stramme an til. Og det kom jo litt overraskende, både aktørene i markedet, som jeg lærte om FinansNorge,

Og for så vidt også Norges Bank har vel heller ikke støttet den endringen, hvis jeg kan forstå.

Så dette var nok litt overraskende at de skulle stramme til, eller i hvert fall foreslåen skulle stramme til. Nå foreslår jo de jo innstramming også tidligere finansstilsynet, men det var under de forrige regjeringene, det var ikke så mange av de som gikk igjennom, rett og slett. Og jeg tror jo ikke det går igjennom nå heller, men nå er jo det andre folk som sitter i finansdepartementet som vi får se. Det som jo de foreslår

Først og fremst er det to ting. Det første er at denne såkalt femgangeren, at du ikke kan ha mer lån enn maks femgang inntekt av de, den blir nå snevrent til fire og en halv gang. Det kan jo høres ut som en liten justering bare, men for spesielt mange førstegangsetablerere, de tøyer jo grensen akkurat på dette. Det er veldig mange som befinner seg akkurat mellom fire og en halv og femgang inntekter.

Så for de så kan dette gjøre inngangen til boligmarkedet høyere, eller terskelen høyere. Det er det ene, og det andre er jo at de snevrer inn også mulighetsrommet for bankene, fordi at bankene har mulighet til å gjøre unntak, ikke bare for fem ganger, men også for egenkapitalkrav på 15%, i 10% av lånevolumet per kvartal, så det heter.

Det ønsker de å sette ned til 5%. Jo, så er det allerede 8%, og det skulle også settes ned til 5% for å slå finansstilsynet. Og det er jo egentlig, som DN har påpekt vel i dag, at det er en vold som misstro til bankenes egen kreditvurderinger.

For den kan jo alltid, altså, det er veldig mange som har vært oppe og nikket på både femgangeren og inngapitalkraver og vel så det. Men for det første så har jo bankene vist at de tar ikke så mange unntak for dette som de har muligheten til. Det er ingen banker som er oppe, tror jeg, på 9-10%. De er langt under per kvartal. Det er det ene, og det andre er jo at

Det er jo ingen tap her. Det har ikke vært noen så og seg ingen tap på boliglån i norske banker. Skylder selvfølgelig også en ganske god økonomi, at folk har trygge jobber, og ikke minst boligpriserne har vært stikende. Men det er jo ikke så mange, og Finanstilsynet gjør jo også stedlige tilsyn som

tilsier vel at det ikke har vært så mye dårlig kreditverdeling på ordinære boliglånssøknader. Så jeg synes dette virker litt rett og slett unødvendig, og jeg tror ikke det kommer til å gå gjennom akkurat de innstrammingene der. Og det er jo det ene, det andre er jo at timingen, den er jo ja, det er jo høring, men altså

Vi er jo inne i en voldsom renteøkning nå. Husholdningene har ikke på en måte klart å tilpasse akkurat den nye hverdagen. Det er jo ikke en gang, det er jo først nå for eksempel en renteøkning fra august, treer i kraft for eksisterende lånekunder, selv om nye lånekunder har forholdsvis ikke til ny rente, men det kommer nye renteøkning også. Og jeg vil jo kanskje vente litt mer, se på hva utslag dette gjør for boligmarkedet før jeg strammer inn og

Pris, altså statistikken fra OBOS kom jo i, nå spiller vi jo inn denne her podcasten på en mandag, og det ble litt oppklart at boligprisene i OBOS de falt med 3,1% og det ble ganske i september da, og det ble ganske retningsførende for

For i hvert fall den delen av markedet som er typisk første gang etablerer av dette i Oslo-priser. Så på onsdag så kommer vel prisstatistikken for hele markedet, altså endast Norge. Og jeg forventer vel det er også en liss nedgang. Nå begynner renteoppgangen å merke, da ville det vært litt rart kanskje hvis den stramte til enda mer boliglånsforskriften.

Ja, for det er vel fortsatt sånn at du skal kunne takle en 5 prosentpoengsøkning i bolånet ditt, og hvis bolånet ditt er 4 prosent, så skal du da i teorien takle 9 prosent, en bolente på 9 prosent. Det vil jo begrense ganske kraftig hvor mye førstegangsetablerer, spesielt da, kan få låne. Nettopp, så derfor er det et poeng for å ikke...

kanskje gjør noe med den boliglånsforskriften. Jeg får ikke stramme inn nå. Men, Hallgeir, før vi dypker godt ned i boligkjøphjelpen din, så må jeg tipse om vårt

SMS-tilbud, det består fortsatt, det heter seg. Det du skal gjøre, skulle jeg si, er at du sender kodeordet pengerådet til 2030, og da får du tre utgaver av dine penger for 129 kroner. Så får du også selvfølgelig tilgang til dine penger på nett med en eneste gang da.

Det er altså pengerådet til 2030. Nå er det tilbake til litt mer boligprat. Vi skal gå over til det som er hovedtemaet i dag, som egentlig spiller litt videre på siste punktet om finansstilsynet og forslagene om endring i boligomstforskriften, nemlig hvordan man skal komme seg inn på boligmarkedet. Dette er jo et todelt troll, rett og slett. Første trollet kommer denne uka, andre trollet kommer mest sannsynlig neste uke. Men i dag skal vi rett og slett snakke om, Halge, hva du selv skal gjøre

for å kunne komme deg inn på boligmarkedet. Neste uke så tar vi med hva foreldrene kan hjelpe deg med.

Høsten er jo en litt roligere boligmarked generelt sett, men så kommer snart januar og februar, som er to ganske aktive boligmonter. Ja, det kan godt være at akkurat i år vil faktisk januar til mars være litt unormal å ha en liten nedgang. Det er i hvert fall det mange forstår seg på å regne med,

Vi vil få en prisnedgang fra nå av og fram til slutten av 2023. Ikke stor, men samfunnsøkonomisk analyse var ute i forrige uke og la fram en prognose på 8 prosent nedgang for landet som helhet fra og med nå. 10 prosent var det vel for Oslo.

Og en del av den nedgangen tror de kommer nå på høsten. Det pleier å være nedgang på høsten uansett, men litt større enn nettopp på grunn av renteoppgangen. Og så videre, hvis du tar år for år, altså 2023, så tror de da en 5% nedgang.

før det tar seg opp igjen. Renteøkningen da er vel forhåpentligvis kanskje ferdig, og hvis den skal følge prognoserne for SSB og Norges Bank, så kan det bli litt lettelser i hvert fall. Det kan være tema at renta settes litt opp mot 2025. Så fra med 2024 så spør de jo en veldig moderat, men likefullt en viss nominell oppgang i boligmarkedet. Men

Fra nå av og et stykke til 2023 kommer det til å være litt nedgang, men ikke så høy nedgang, ikke noe krakk, ikke noen voldsomme bevegelser som gjør at du nødvendigvis må sitte på gjerdet og vente og vente og vente.

Det positive med det er at du har også nå utover høsten, tror jeg, både god tid og mulighet til å gjøre gode kjøp, tenker jeg. Og bruke litt ekstra tid. Og om du skal vente helt ...

Til våren eller for sommeren for å tegne dette på en måte optimalt, eller gjøre et kjøp i høst, det er litt mer usikker at jeg tror nok du skal mest se på hvor tid behovet ditt for å flytte er viktigst.

Hvis det helst skal gjøres nå i høst, så tror jeg du har muligheten til å gjøre noen gode kjøp allerede nå. Så jeg kjenner du veldigvis sitter og venter for alt for lenge. Men du må gjøre noen, uansett noen ting for å forberede deg til dette kjøpet. Det første er at du må jo selvfølgelig ha en finansiering.

Meglar vil jo sjekke at du har mulighet til å finansiere dette budet, og derfor utsteder jo også banken noe som kalles finansieringsbevis, som viser hvor mye du maks kan låne av de. Og det er helt uforpliktende i den forstanden at du

Du kan gå til en annen bank etterpå og så heller låne penger av de. Og du kan også få sovet for, eller be om flere finansieringsbevis i flere banker. Og så bruker det du fikk best rente av, eller best passende lånebeløp.

Så bare husk at det finansieringsbeviset er ikke noe du skal vise til megleren. Det er ikke noe hun eller han har krav på å se. Du setter opp hvem som er kontaktpersonen i banken, og så kan megleren da, hvis budene begynner å ha gleden, så kan de sjekke med kontaktpersonen at du faktisk har råd og finansiering til å følge med på budene oppover. Men de skal i gangspunktet ikke vite hva som er de maksgrenser, og det er litt viktig.

Ja, du må ikke vise kortene dine til Megler. Ja, oss selv og Megler skal jo egentlig ikke... Altså, Megler er jo en mellommann eller mellomkvinne her, og skal ikke ta hensyn til hverken selger eller kjøper, men hver Megler. Så har jeg dessverre sett flere tilfeller hvor selger har fått tilfløte informasjon om kjøpernes...

budmuligheter. Så jeg vil ikke vise dette for mykleren min. Det er det ene, og det andre er jo du bør ha et, du bør egentlig, så finansieringsbeviset er noe du skal ha før visning, og så lenge før visning så bør du, lenge før du skal gi bud, så bør du ha et møte enten på Teams eller fysisk eller chat med din finansrådgiver før du altså starter boligjakten.

Dette er ikke eksamen, så du trenger ikke forberede deg til det. Dette er mest for at du skal selv hente informasjon fra banken. Dette er de gode på, dette er de lang erfaring med, og der blir du ikke prakket på produkter eller andre ting som du ikke trenger. De gjør en god objektiv vurdering av hvor mye lån du trenger i boliglånsprosessen. Så gjør det så tidlig som mulig egentlig.

Og det de skal se på banken når de vurderer deg som lånekund, det er tre ting. Det er sikkerhet, betalingsevne og betalingsvilje. Sikkerhet, da er det dette egenkapitalkravet som er på 15%, det vil si at hvis du kan kjøpe en leilighet til 3 millioner, så må du selv skaffe til vei 450 000. Du kan bare omlåne 2,55 av banken, med mindre du betaler.

for eksempel som kan garantere for beløpet, så må du skaffe til vei i de, enten ved at du har spart de på en sparkonto, eller du har BSU for eksempel som du kan bruke. BSU-en trenger du ikke sprette eller bruke til selve kjøpet. Det kan du bruke som sikkerhet. Det er det eneste en nytt bankkontoen, eller du

Du kan ikke bruke aksje eller andre eiendeler heller som sikkerhet. Men BSU-konto kan du bruke som sikkerhet uten at du er nødt til å realisere den. Det er viktig å huske på. Men i tillegg så må du ha nok betalingsevne. Du kan ikke låne totalt mer enn fem ganger inntekten din, og det inkluderer også andre lån som du måtte ha. Så hvis du for eksempel tjener 500 000 kroner,

Skal du i gangspunktet kunne låne totalt 2,5, men hvis du allerede har studielån på, la oss si 600 000, så kan ikke boliglånet ditt være høyere enn 1,9. Så banken er dette så totaliteten her. Det er det ene og det andre, det er at banken skal jo teste ditt...

Normative budsjett da, det vil si at de ser på inntektene, men de ser også på kostnadene dine. Har du barn, har du faste kostnader, har du en bil, betaler du barnebidrag? Det er en del kostnader som ikke kan komme ut av, så der vil de legge til grunn når de setter opp budsjettet og ser om låneevnen din. Og i tillegg, som du var inne på Andreas, så skal de teste at du tåler en renteoppgang på 5% poeng, så

Hvis renter i dag som du sa er 4%, så skal du tåle renter på 9%, og det begrenser jo ganske mange, spesielt unges lånemulighet. Det er bare et lite PSA her. Jeg nevnte dette med at du ikke kan ha større totalgjeld enn fem gang inntekt av de.

Og la oss tenke oss i det tilfellet at det var en person som skulle låne 2,5 truddene hen. Så er det 600 000 i studielån, så da smalte jo boliglånene ned til 1,9.

I tillegg har jeg kanskje tre kreditkort liggende. Et bonuskort fra SAS, et bensinkort kanskje, og et vanlig kreditkort. La oss for enkelt sett si at alle de tre kortene har en kreditramme på 100 000, altså totalt 300 000.

Ja, hva er det for noe kreditramme? Du bruker jo aldri desse kortene noe særlig, og du betaler alltid ved forfall. Nei, det er veldig bra, men banken må ta utgangspunkt når de ser på hvor mye lån du maksimalt kan ta, må de ta utgangspunkt også i de ubrukte kreditrammene som du har.

Så de må regnes som om du allerede hadde tatt opp et lån på 300 000 i disse kortene, når de ser på hvilket lånebeløp de kan gi deg. Da må de redusere de 1,9 til 1,6, og det er boliglånet ditt. Og det er ganske hardt når du tross alt ikke bruker disse kortene noe særlig. Det du eventuelt må gjøre da er et sett å, ja du kan jo selvfølgelig slette noen kort, altså si opp,

Eller du kan be banken å gå ned på lånerammen i alle fall når du skal søke nytt boliglån, slik at du kun har en låneramme på for eksempel 10 000 i disse kortene. Så vil denne justeringen være litt lempeligere kan du si.

Men selv om du skårer bra på dette her, du har masse egenkapital, du tjener godt med penger, så er ikke det gitt at du skal få tommel opp fra banken heller når du møter dem? Nei, det er ikke det. For det første så ser de blant annet på betalingsviljen din. Det er jo liksom den treie og også ganske viktig...

en viktig variabel. Har du rota med privatekonomien tidligere, har du fått betalingsanmerkninger, da må du bli kvitt det i hvert fall. Men det vil jeg også se litt på hvis du er kunde i banken, da kan du se på om du har misleholdt tidligere lån i banken, bilån, fabrikslån, kreditkort og så videre.

og se at du har ting i orden. Det er veldig fordel hvis du sparer i BSU, regelmessig sparing alltid pluss i margen, selv om det kanskje er bare noen få hundrelapper i måneden, så vil dette være veldig bra. Da, sier at du har alt dette her, fått tomlopp fra banken, du har fått ditt finansieringsbevis, da er det bare å begynne å kaste seg over egnomsannonsene, da, rett og slett. Ja, det er det.

Ja, men du kan egentlig, altså gå på visning kan du gjøre så tidlig som bare det er. Du trenger jo ikke, du står ikke og passer på at du har funnet deg en bevis for å gå på visning. Det er mest for å gi bud. Så bare kom deg på visning så tidlig som mulig. Går du på søndagstur der du jobber eller studerer eller hvor det er, stikk innom, sjekk et par tre leiligheter. Gjør det bare som en del av rutinen. Ikke tenk at du skal kjøpe dette. Dette er en sånn informasjons...

innhenting nærmest, bli en smartere boligkjøper. For dette kommer ikke plutselig, det kommer sånn gratvis inn, denne erfaringen med hva du skal se på visning. Vær nysgjerrig, lukt, hør, se. Er det bråkete i nabolaget, husk at hvis du går på visning på søndag, så har du helt annet støynevån enn du har vanligvis i en del nabolag på hverdagen.

sjekk prospektet når du virkelig skal inn og når det begynner å bli alvor så skal du egentlig laste ned prospektet på forhånd og denne boligsalgsrapporten les den på forhånd og så hvis det er noe du stusser på der spør meg der grav og spør ingen spørsmål som er for dumme

Ta gjerne med en venn eller noen som du kjenner som har kjøpt eller vært på noen visninger før. De har kunnskap om dette. Og det aller beste selvfølgelig er hvis du har...

Venner eller familie som er håndverkere eller har jobbet tidligere med kjøpesalg eller restaurering av leilighet eller boliger, de ser ting som ikke du ser. Da er det heldigvis slik at fra 2022 så kom det jo noen endringer. Såkalt avhenningsloven som gjorde at man måtte lage en såkalt boligsalsrapport når man skal selge bolig, og den er mye mer grunnig enn det som var tilfellet tidligere. De

Båret går i veggene for å sjekke fukt og så videre. Så du er på tryggere grunn, men du må likevel...

Jeg sjekker dette, og selv om det står i boligløssalsrapporten, eller når det står i boligløssalsrapporten, at det er sånn og sånn teknisk grad på badet, så betyr det ikke at alle ser så nøye over dette. Men der bør du og du bør spørre, for eksempel hvorfor det er en...

en dårligere kratering for eksempel på bad eller kjøkken enn det som er vanlig. Og så spør du selvfølgelig om jeg lover sånn, ja, hvis du har unger så spør du om skolekrevts, er det bra skole, er det bra barnehage, er det lett å komme seg inn på det markedet?

Er det reguleringsplaner for å ligge de? Er det planlagt noen nybygging i området? Skal naboen sette opp en garasje? Spør og grav, og først og fremst få deg erfaring ved god bevisning. Ikke minst så klarer du å danne deg et bilde av, hvis du skriver deg opp på disse budrudene, så får du jo budvarsler, og du klarer liksom å tegne et lite bilde av hva markedet ligger i. Jeg synes det er veldig interessant dette her med

i stedet for å sitte og vente på at totalmarkedet skal falle 5% eller noe sånt, så kan du jo få til dette her som vi har skrevet om med dine penger, som er et godt

rett og slett. Og et godt kjøp kan jo gi deg vel så stor prisnedgang som at markedet har falt 5 eller 10 prosent. Og det er sånne ting du må lære deg, rett og slett. Du må se verdier i boligen som ingen andre ser. Ja.

som kan være vel så viktig som det å vente på at hele totalmarkedet for eksempel i Oslo skal falle 5% kanskje om et halvt år det vet du ikke du vet hvis du er alene i en budrunde da kommer du inn direkte forhandlingssituasjon for eksempel med celler

da er det mulighet til å få et virkelig godt kjøp hvis selger da kanskje er veldig giret på å kvitte seg med boligen sin. Helt riktig. Og derfor vil nesten være de neste siste ordene for dette temaet, for jeg skal bare si en aller siste ting som er et godt råd for de av dere som har store problemer når dere kommer inn i boligmarkedet.

dere bør sjekke muligheten for såkalt startlån. Dette er jo et lån som tilbyser husbanker, men gjennom kommunen eller byen du bor i. Så du søker gjennom kommunen. Sjekk det på husbanken.no. Dette er et særdeles gunstig lån. Det er et lån som ikke krever egenkapital, og renta er svært lav, men nåler er ganske trangt. Det skal behovsprøves, og

Det legges da vekk på at du forventer å ha langvarige problemer med å finansiere eidbolig. Og det går jo ganske mye mot køpegrupper som aleneforsorgere, barnefamilier med lav inntekt, asylsøkere og kanskje folk som er en funksjonshemming. Så som nåler er jeg trangt, men jeg vil i hvert fall oppfordre deg til å sjekke, fordi det er ulik praksis fra kommune til kommune.

Og jobber du, har du akkurat fått et jobb i det offentlige, og er medlem av statens pensjonskasse, gå og sjekk hvilke renter du kan få der. Du får nesten haka-slepp, som man sier. Den er veldig mye lavere enn andre steder. Det får bli det siste for del 1 av Kjøpe bolig spesial. Takk skal du ha, Hallgeir. Fra høstferie i Stavanger, faktisk. Noen må holde jula i gang, selv om man er på ferie. Det er bra.

Vi er tilbake allerede i morgen med spørsmål og svar. Det finner du på podden min. Produsent, det er som alltid, Don Magne Antonsen. Jeg heter Andreas Fredriksen. Vi er tilbake med en ny hovedepisode neste onsdag. Har noen tilbakemeldinger, send det til oss til tipset dinepenger.no eller Facebook og Instagram. Vi vet jo dine penger fortsatt alle steder. Så har vi Facebook-gruppe over halvgjerd. Den heter Pengerådet, og der bør du melde deg inn nå. Takk for at du hørte på.

På dinepenger.no får du de beste rådene. I våre nettmøter kan du stille de spørsmålene som du lurer på om din privatøkonomi.