Teksting av Nicolai Winther
Hei og velkommen til Skifters podcast. I dag sitter jeg muters alene i studio, ikke fordi jeg ikke ønsker gjester, men fordi denne episoden egentlig ikke var planlagt, så vi måtte bare hacke til denne episoden. Som flere av dere sikkert har fått med dere, så lanserte Apple Pay sin løsning i Norge i dag, onsdag. Endelig vil sikkert mange Apple-fans si, men kanskje ikke mange av de potensielle konkurrentene til Apple Pay.
Og derfor skal jeg i dag snakke med to personer. Den ene er i direkte konkurranse med Apple Pay, nemlig Vips-sjef Rune Garborg. Og den andre er S-bankens CDO Kristoffer Hernes, som har valgt å gå inn i et samarbeid med Apple, samtidig som de er medeire i Vips.
Før vi hører fra Rune og Kristoffer, ønsker jeg å nevne at vi har mange spennende stillinger ute på skifter.no. En av dem er en fullstakk utvikler hos erverdige NTB, og de tilbyr en mulighet til å jobbe i et innovativt og motivert miljø med flat struktur og korte beskyttningsveier. Du skal få muligheter til å jobbe med vekst og rom til å forme din egen fleksible arbeidshverdag. Hos NTB er kollegiene engasjerte, dyktige og opptatt av morgendagens teknologi.
Som en liten sidenote kan jeg nevne at utviklingsdirektøren i NTB, Geir Terri Rud, er min eks-kollega fra VG og er en definitiv ternekast-seksfyr på alle måter, så du vil i hvert fall ikke få problemer med skjevstleddet i NTB.
Det er to andre spennende stillinger på skifter som jeg også vil nevne, og det er nemlig fra et annet mediehus, Aller. De søker to produktteiere som kan bruke innhold, mennesker og teknologi til å skape en digital vekst og kvalitet i et samspill mellom teknologi som maskinlæring, automatisering, personalisering, nye kommersielle løsninger og en redaksjon.
Så sjekk ut også de to andre stillingene på skifte.no, og det er 25 andre stillinger i tillegg til de. Så hvis du er et digitalt hode, enten med interesse for forretningsutvikling, utvikling, digital markedsføring, etc., så sjekk ut skifters stillingsbørs. Så til dagens episode.
La oss begynne med Rune Garborg i VIPS. Jeg må beklage at lyden er litt dårlig, for vi måtte gjøre dette via telefon. Men jeg tror dere skal få med dere meningsinnholdet likevel. Så her er Rune Garborg. Da har jeg med meg Rune Garborg, som er VIPS-sjef. Hei Rune. Hei, hei da. Apple Pay har jo nå endelig lansert i Norge. Er det da en gledens eller en sorgens dag for dere i VIPS?
Nei, det er jo en dag som er bra for brukerne. Økt konkurranse er bra, og dette kommer til å skjerpe konkurransen om enklere betalinger ytterligere. Vi har jo vært forberedt på at Apple skal gå inn i Norge en god periode. De er jo inne i de andre nordiske landene, og vi forventer også at tilsvarende initiativ kommer fra andre store amerikanske merkevarer, men også kinesiske aktører tror vi vil forberede.
sine tjenester i Norge. Hva er det største hindret for at Apple skal få fotfest i Norge? Apple har jo en veldig stor og solid brukerbase, så de har jo et særlig godt utgangspunkt. Fra vårt stålsteg dreier alt seg om å gjøre ting enklere, billigere, tryggere, og gjøre betalingen vår tilgjengelig absolutt overalt.
Så vi har mer fokus enn noen gang nå på å gjøre forenklinger i alle betalingssituasjoner. Vi har jo akkurat nå presentert e-fakturægget. Det rulles ut i disse dager. Der er forenklingen formidabel. Du går fra kinnnummer og kontonummer til bare å kunne bruke en finger og trykke betal. Og så ser vi også at forenklingen innenfor nettverket
har vært betydelig gjennom ditt suttekasse. Hva er det egentlig bare et pingestrykk der også, og så er betalingen ditt?
Ja, altså Apple lanserer jo en ting er betaling i butikk og gjennom NFC-teknologien altså sånn at du kan bare tappe telefonen på terminalen en annen ting er netthandel altså i nettbutikker hvor opplevelsen er vel så enkel kanskje enklere enn Vip sin er det ikke litt sånn skummelt at en så stor aktør som Apple nå går inn og utfordrer dere hvertfall på nettbetaling da
Jeg tror disse aktørene kommer til å utfordre på alle betalingsstrømmene. Vi ser bare det som en ytterligere spore til å sterke innsatsen for å drive forenklingsarbeidet. Forenklingen må skje i enda større grad enn i dag, og det er en høyere tempo enn i dag, og det er den gjerne måten å sikre at man har forenklingstreferanse også fremover.
Ser du på netthandel for eksempel, så mener vi gjennom nytt sørtegass at vi har den klart enkleste løsningen i dag. Men dette bildet er i kontinuerlig utvikling, og det er det som gjør betaling så stemmende at vi ser at forenskningene nå kommer et veldig, veldig stort tempo. Det kommer til å komme fra langt flere av kører også, PC2.
er jo etablert for å øke konkurransen mellom aktørene. Så det kommer masse initiativ både på netthandel og regnsbetaling i butikk i tiden som kommer. Ja, men hva er det dere fikk det mest av med tanke på Apple Pay? Apple Pay er veldig gode for brukeropplevelser. De har jo definitivt en...
en veldig høy kvalitet i forhold til hvordan de møter brukerne sine, og så har de jo mange brukere. Da har vi blitt flere brukere enn det er Apple-sumisjoner i Norge, og det mener vi er en av våre knyter, at vi brukes av absolutt alle. Nå runder vi snart 3 millioner Vips-brukere, og i løpet av de siste ukene har vi sett at vi
Vi har 500 000 transaksjoner om dagen, og det gir et veldig godt utgangspunkt for å lykkes i andre betalingsstrømmer enn vendebetaling og netthandel, som vi i dag er store aktører på. Ja, for vendebetaling er vel ikke noe dere tjener veldig mye penger på akkurat. Det er vel kanskje bare inngangen til å bruke VIPS. Ja, og det er en del som vendebetaling har jo vært
utgangspunktet for å begeistre brukerne. Det er det som har vært hovedårsaken til at Vips har vokst seg så store som det man har i dag. Og så er det jo veldig gledelig å se nå at veksten på bedriftsbetalinger er tredoblet i løpet av det siste året, og det viser jo at brukerne nå undergrommer.
Ja, hva sa du? Ja, fra null. Altså det er vel vekst, det er vel jo relativt. Neida, vi har jo holdt på med bedriftsbetaling i Norden, og vi har jo på lag og foreninger så har vi vært store lenge, og veksten der er jo betydelig, men hvis du ser på netthandel så er vi jo
Vi er vel oppe i en 5% av volymet allerede på netthandelsbiten, så veksten der er formidabel. Det samme ser vi nå når vi ruller ut løsninger på regningsbetaling, at det begeister brukerne, og vi forventer en stor vekst også på det området i tiden som kommer. Det vi ser på VIPS nå, det er at vi
De tilbyr vitsbetaling i stort sett de fleste betalingssituasjoner, og vil også gjøre det etter hvert i fysiske butikker. Bakgrunnen for at dette ikke har vært like suksessfullt, hvis vi ser dette i verden i forhold til fysiske butikker, er at forenklingen fra kort og det å bruke kort og teppe med i dag gir så enkle brukeropplevelser at det er vanskelig å konkurrere med det.
Ja, men hvis du kommer med en klokke som du kan teppe og betale med, så er det jo en forenkling, er det ikke det?
Jo, vi kommer til å se masse av den type initiativer. Og jeg tror at mobilbetaling etter hvert vil bli enklere enn kortbetaling. Og spesielt når du bringer inn muligheten til å legge inn realitetsprogrammet til butikkene, sånn at du som bruker kan anbefale realitetsprogrammet på en enklere måte enn i dag, da tror vi at mobilbetaling i stadig økende grad blir overtatt for kortbetaling. Ja, og der har jo Apple Pay allerede...
funksjonalitet, altså du har der kan man ikke bare legge inn fordelskort men du kan legge inn boardingkort på fly du kan legge inn accesskoder eller accesskort for eksempel hvis du skal trene
De har mye rikere aspekter av funksjonalitet enn det Vips har, naturlig nok, for de har holdt på lenger og er mye større. Du mener at totaliteten i enkelhet er vesentlig for å lykkes, og sånn sett er vel Apple Pay ganske langt fremme, rent teknologisk versus Vips, mens dere har kanskje da kundebasen som Apple ikke har, for så er det riktig da.
Nei, det vil jeg ikke si meg enig i. For det første så har vi en posisjon på vennedetaling som er helt suveren i det norske markedet. Så er det jo ingen tvil om at det som skjer på netthandel i dag, der skjer det betydelige forenklinger, og hvis lederen i den forenklingen ser på Rips hurtigkasse nå, hvor du kan betale for varen direkte i en donnerannonse og gjøre det på to-tre klikk, så er det den klart enkleste løsningen i markedet. Ingen annerledes.
Ja, vi mener at den løsningen vi har er den enkleste, og dette kommer det sikkert til å bli testet nå i stort måned fremover. Og når det gjelder regningsbetaling, så har vi en løsning som er stapt til 500 konto-måneder.
Så per nå har jo Vips flere betalingsløsninger og enklere betalingsløsninger enn konkurrentene. Men mitt poeng er at vi må intensivere utviklingen innenfor det området, også innenfor risikoerområdet, for å være den prioriterte aktøren også i tiden som kommer. Ja, altså Apple er jo avhengig av å ha bankene på lag for å kunne gjøre dette her.
Vips eier seg jo av bankene, mer eller mindre. Så ser du en fordel i denne eierkonstellasjonen for Vips? Det er ingen tvil om at distribusjonen til Vips er særdelig sterk, og det å ha et sterkt bankeierskap, det gjør oss jo definitivt mye mer konkurransekraftige. Men
Det er ikke nok, for du må ha de enkleste løsningene også. Du må være tilgjengelig overalt med betalingen. Betikkene må ønske å tilby din betaling, og brukerne må kunne bruke betalingen overalt. Folk er ikke interessert i betaling. Folk er heller ikke interessert i mobilbetaling. Hvis ikke det utgjør en klar forenkling i forhold til det de bruker i dag, så er det lite sannsynlig at de kommer til å skifte.
Ser du noen funksjonalitet som Apple Pay har, og noen friksjonsfrihet i Apples produkter som dere ikke har? Nei, Apple har jo tilbyd og NFC i dag i forhold til butikkbetaling, og den teknologien fungerer jo veldig godt. De hadde ønsket å være en del av det samme. Vi er
Vi hadde jo håpet at Apple hadde åpnet for VIPs, sånn at det hadde vært mulig for VIP-stere også å bruke NLC ved butikkbetaling. Det får vi dessverre ikke muligheten til, så da må vi finne andre løsninger teknologisk som gjør det veldig så enkelt og skaper en veldig høy brukenhet for vår kriminell. Har du noen eksempler på det?
Er det noen eksempler på teknologi som kan gjøre det enklere? Nei, det vi tror er at hvis du ser en kortbetaling i dag hvor du bare legger kortet på terminalen, det vil si at du løper under 250 kroner, så er det veldig enkelt. Så vil vi kunne se at du kan gjøre det samme med mobilen, så du kan gjøre betalingen like enkel. Men hvis du ser dette sammen med et lovalitetsprogram, så kan du kommunisere...
fordelene kundene har ved å handle i butikken på en tydeligere måte. Du kan gi kunden bedre informasjon og gjøre det lettere å aktivere bonusprogrammet for brukerne enn det vi ser i dag. Samlet sett tror vi at det vil kunne representere en interessant forenkling for brukerne. Så du tror kanskje den enkelte kampen flyttes til lojalitetsprogrammer? De store butikkene er de som avgjør sammen med sluttkunden hvilket alternativ de skal vinne.
Og for at de store butikkene skal være engasjert, så må prisen være riktig. Det vil si at det må være lav. Det må være tilgjengelig overalt, og alle brukere må kunne ha tilgang til tjenesten. Det kommer til å være vesentlig i forhold til hvilke aktører butikkene kommer til å velge å samarbeide med. Ja, og det er en del kostnader knyttet til Apple Pay, slik jeg forstår, ved å bruke...
De bruker jo kreditkortdelen, eller Mastercard- og Visa-delen, som utløser en transaksjonsavgift, som er ganske høy sammenlignet med Vips og BankAccept.
Kan det være en fordel som VIPS har i den kampen? Ja, det er ingen tvil om at retailerne vil ikke akseptere en kostnad som er høyere enn den vi har i dag. Så de vil ikke akseptere kostnader på 1-2 kroner per transaksjon. Det tror jeg man kan utelukke. Så det å være konkurransedyktig på prisningstiden inn mot retailerne kommer til å være en forutsetning for å lykke. Ja, og der mener du at... Men er det ikke slik at VIPS...
Må åpne opp bankaksept for andre aktører? Bankaksept er tilgjengelig for alle, og så må man jo se om Apple nå ønsker å bruke bankaksept, eller om de ønsker å samarbeide med de internasjonale skrivne, det vet jo ikke vi. Og så håper vi at Apple også ønsker en åpenhet,
i forhold til bruk av NRC, så at alle kan bruke den teknologien og gjøre det mest mulig tilgjengelig for alle Apple-brukere. Ja, altså noe Apple Pay har da, nå blir det en sånn VIP versus Apple Pay, men de går jo breiere inn i dette enn kun betaling. De har jo dette med boardingkort for eksempel på fly. Det er veldig praktisk å ha boardingkort på klokka.
når du skal borde. Tror du den sånne nærliggende elementer som ikke går konkret på betaling kan være med å øke brukeropplevelsen som gjør det til et vanskelig produkt å konkurrere mot? Ja,
Jeg tror forenklingen kommer til å skje langt flere akser enn selve betalingen. Så det å legge inn tilleggstjenester som du snakker om der, som bidrar til en forenkling av tinnens hverdag, det tror jeg kommer til å bli vesentlig for å være preferert til valget. Jeg må understreke at VIPS kan også legge inn alle kortene du har i VIPS.
uten å ha et kreditkort for eksempel med et lovitetprogram, så kan du bruke det via Vips. Men det kommer til å være masse tilleggselementer også utover betalingen som vil forenkle opplevelsen for brukeren. Der kommer det til å være en intens konkurranse fremover i forhold til å tilby de beste tjenestene. Hvis du skal tippe, nå er det kanskje feil person å spørre, men hvordan ser utsikten ut for Vips vs. Apple Pay i Norge?
Vårt utgangspunkt nå er at vi har tre millioner brukere. Vi har cirka en halv million transaksjoner om dagen. Vi har en sterk posisjon på vendepetaling for lag og foreninger, og har en sterk vekst innenfor all typebetaling på netthandel og regningsbetaling. Men det er ikke tilstrekkelig, fordi vinnerne her er de som klarer å forenkle i høyest tempo.
Det er de som klarer å innfri brukerbehovene på en best mulig måte. Vårt utgangspunkt og vår optimisme er jo knyttet til at vi mener at vi skal kunne klare å skape den største forenklingen i det norske markedet. Den største asseten dere har er brukermassen primært, er det ikke det? Og de tjenestene dere lanserer basert på den brukermassen? Nei, den viktigste asseten er de beste løsningene for kunden.
Vi gjør det enklere enn noen annen aktør i de fleste betalingssituasjoner. Og vi er ikke fornøyd før vi gjør VIPs-betaling enkelt. Alle alternativer i alle betalingssituasjoner, det er vårt utgangspunkt. Enten det dreier seg om regningsbetaling, eller det dreier seg om netthandel, eller betaling i butikk, så skal jeg VIPs levere. Det er bakgrunnen for at vi har fått 3 millioner brukere og 500 000 transaksjoner om dagen, og det må vi bare forsterke nå fremover.
Jeg husker et finskt telefonselskap som heter Nokia som hadde ganske høy penetrasjon de også, før iPhone kom. Så både høy penetrasjon i seg selv er ikke nok, som du selv sier. Det handler om å være best på å levere de beste løsningene, og med tanke på...
De menneskene som dere kan ansette, antall utviklere, et cetera, et cetera. I VIPs da, versus Apple. Det er jo et misforhold her, er det ikke det? Du tror jo selvfølgelig at dere vil klare å konkurrere, og det er muligheten man klarer det. Men tror du det handler om brukeropplevelse alene? Eller kan dere vinne kampen fordi dere har brukt
akkurat god nok brukeropplevelse, at det ikke er attraktivt å bytte, samtidig som du har en solid masse brukere. Eller tror du det er den beste brukeropplevelsen vi har sett? Jeg tror du må alltid ha fokus på brukeropplevelsen. Det er de som skaper de beste produktene og tjenester på sluttkøringen som vinner over tid. Så er det på betaling. Betaling må være konkurransediktig på pris. Du må ha lave priser.
Det må være 100% trygt, man må ha en sterk tillit hos brukerne, og så må det være tilgjengelig overalt. Og jeg tror det siste poenget der er veldig viktig å legge vekt på, fordi
Betalingen er per definisjon ikke så interessant hvis den er tilgjengelig noen steder. Da må du bytte brukermønster, du må bytte måte å betale på. Det ønsker ikke brukerne. De ønsker en enkel betaling som kan brukes i alle situasjoner. Men nå tenker du kanskje på at man må være tilgjengelig for å forholde innenfor ulike betalingssituasjoner eller på tvers av betalingssituasjoner? Forbruket vil kanskje ikke kreve at den samme aktøren er like god på betaling i butikk som regning?
Vårt utgangspunkt er at vi skal være den enkleste aktørene å bruke i alle disse situasjonene, og vi tror at de som kommer til å være ledende på mobilbetalen fremover har en svært sterk posisjon i flere av disse betalingssituasjonene. Jeg tror jo at det blir kanskje et marked som flere kan være en solid aktør i. Og
Og tror du også det, at det kan være rom for flere aktører? Absolutt. Og det er viktig å understreke her at disse betalingsstrømmene er veldig forskjellige. Konkurransen og aktørene innenfor nettene er veldig forskjellige fra det vi ser på regningsbetaling og det vi ser på innstøy. Så det er jo et rikt antall aktører, og det kommer til å bli mye rikere. Konkurransen kommer til å bli mye større.
PST2-regulativet er jo lavet for å få økt konkurranse innenfor betaling. Så vi kommer til å se et enormt tilfang av nye aktører som kommer til å konkurrere i alle disse betalingsdrømmene. Det bare understreker hvor viktig det er å ha det brukerfokuset og sørge for å ligge i forkant i forhold til forhåndsreglene. Hvis ikke så har man en svært utsatt posisjon. Så siste spørsmål. Er dere i VIPS litt mer skjerpet i dag enn dere var i går?
Vi har ventet på dette i god stund, og vi har ikke trott at det skulle kommet tidligere i 2018. Men det er jo ingen tvil om at det skal konkurrere med noen av verdens beste aktører innenfor denne brukeropplevelsen. Det bidrar sterkt mot motivasjon, og setter lista høyt i forhold til hva vi skal levere fremover. Rune Garborg, tusen takk for din innsikt og din innspill, og lykke til i kampen med Apple Pay og alle andre aktører som måtte komme. Tusen hjertelig takk.
Tilbake i studio. Den neste jeg skal snakke med er Kristoffer Hernes. Han er CDO, eller Chief Digital Officer, i S-Banken. La oss høre hva han har å si om Apple-samarbeidet. S-Banken har jo annonsert at det kommer på Apple Pay om uker. Det var ikke måneder eller år, men om uker tror jeg jeg leste et sted.
Det er jo spennende. Men det er ikke mange bankene som velger å gå på Apple Pay fra dag 1. Det er dere, Nordea og Santander. Dere er ikke på fra dag 1, men dere har sagt at dere kommer på plattformen. Hva er bakgrunnen for at dere nå velger å gå i kompaniskap med Apple?
Nei, vi tror at kundene har stått rett til det mange viljefølge. Dette her er jo noe som er brukt ut, så da lar vi det her opp til kundene. Vi vil fortsatt være del av det, så vi vil støtte det videre. Vi vil fortsatt støtte kortbetaling og promotere det der, og betaling i våre egne tjenter i både mobil- og nettbanken.
Hva tror du kan være årsaken til at det ikke er flere banker som er på? Rent på generelt nivå, hva tror du de har diskutert seg frem til å ikke ha den på plattformen? Hva kan være de argumentene for og imot?
Det blir jo vanskelig å spekulere hva som foregår i alle mulige lukkede rom når man tenker betalingsstrategi. Det er jo et komplisert område. Det er jo veldig mange variabler som må spilles sammen, og det er jo en grad av usikkerhet som man må ta med.
ta inn over seg. Man vet jo aldri hvordan annen person av slike løsninger vil bli. Vennerbetaling har vist seg å ha en
som eksplosive effekt, for denne betalingen har jo en ivående nettverkseffekt ved at du er intensivert for å få med deg hendene dine, det ligger litt i kortene, hvor NFC-betaling eller betaling i butikk er jo litt mer slow-trade-funning, hvor du vil jo ikke nødvendigvis få den samme eksponensielle brukerveksten som man hadde. Så det kan jo være en forklaring for
Hvordan er det en forklaring på at man ikke velger å gå inn? Det vil jo ikke ta det samme ta av på like bratt adorsjonsgruppe, som gjør at man kan tenke seg å ha litt mer i smangen. Men det blir jo rene spekulasjoner om hva som er tankene hos hver enkelt. Det skjønner jeg.
Ja, jeg skjønner det altså. Men hva er typiske argumenter for og mot da etter Apple? Altså det er vel, det skal være diskutert, ikke bare i Norge, men i mange andre land også, så det er vel noen argumenter for og mot å gå inn i et samfunn? Ja, jeg har jo sett litt på dette her lenge før vi var aktuelle til å ta noen beslutninger på det, både i S-banken og i tidligere sider.
tidligere jobber, og så fra et analyseperspektiv, personlig og ikke fra hva Esbanken sier, så ser man jo at mobilbetaling over MFC har jo vært forvist seg i enkelte markeder, og har for oss i søvn bruksneft, for oss i søvn auksjonsrate, det er mange som tar de bruker initielt, men at selve bruksfrekvensen forblir
til middels. Og der ser man for eksempel i Norge så er jo ikke alle terminalene skrudd på NST ennå. Og
som gjør at det er ikke alle steder du kan bruke Apple Pay. Det er jo puttinkortet med skipp og pinn er det fortsatt dominerende. Men igjen også i andre land, sånn som i Storbritannia, så er NFC-terminalen sprudd på. Og der har jo utbredelsen av NFC-baserte kort gjør at kvinner
Så kundene bruker det like greit og opplever det som enkelt nok, så man ikke tar i bruk nødvendig betaling og mobil. Norge er litt annerledes landet i den sammenheng. Hvis man ser på markedsandeler, Norge versus andre land, så har Apple en overveldende stor markedsandel i Norge. Nå vet jeg ikke hva som er siste tallene, men da jeg så på det her for en...
halvannen til to år siden, så lå vel Apple på sånn 55-56% av
av markedet for smarttelefoner i Norge. Og der skiller vi oss fra resten av Europa på at Apple er så dominerende. Hvis vi dykker enda lenger ned i tallene og ser litt på, dette her er et 2005-fall, så det er jo litt foreldret, men jeg regner at det er litt redvarende. Se på da ofte brukte apper som TV2, Sumo, Router og så videre, så har jo andelen iOS-instasjoner vært på tett opp til 17.
70% av brukerne, det vil si at mange av Android-telefonene som er solgt i Norge, er jo da kanskje telefoner som brukes til å ringe og sende meldinger med, som tilfeldigvis har et Android OS. Så av de reelle smarttelefonbrukerne så har Apple et solidt fortsette i det norske markedet.
som gjør at det er en del ukjente variabler på hvordan brukeradopsjonen vil være i Norge. Vi har snakket om dette i tidligere podcaster, men dette med enkelhet og brukvennlighet, at man må oppleve en vesentlig reduksjon i friksjon for at man skal gidde å ta i bruk en ny betalingsløsning. Det å betale med mobil i en butikk er så veldig mye enklere enn å betale med kortet.
Men det Apple har, bruker jeg jo da NFC-teknologi, og det Apple blant annet har er jo en Apple Watch, som gjør at du kan betale med klokka. Og da begynner vi å snakke om en vesentlig friksjonsforbedring.
Ja, til å si enkel er jo en av våre grunnverdier og en av tingene vi ettersteder så vi anerkjenner jo at det her brukervennligheten er jo i god appen vår den er veldig enkel å bruke og det er
Det gjør at det løser ikke noen kjempeproblem. Det er ikke noe sånn at det er så vanskelig å bruke kortet, men det kan gjøre ting litt enklere. For min egen del, å kunne være ute på joggetur og slippe å ta en strikk og feste kortet rundt mobilen som jeg holder i hånden når jeg løper hvis jeg har lyst til å kjøpe meg noe å drikke etter at jeg har løpt, er en enkel hverdagsinvasjon for meg. Ja.
Ja, og et interessant aspekt er dette med kostnader. Det er jo bankene som bestemmer hvorvidt deres kunder skal kunne bruke Apple Pay. Og slik jeg forstår det, så bruker de Visa og Mastercard. Det er jo primært Mastercard som er lansert i Norge nå. Men prisen...
er jo relativt mye høyere for å gjennomføre en Apple Pay-transaksjon enn det er å gjennomføre en bankaksept-transaksjon. Den kostnaden må jo da banken ta, for at kunden skal ikke betale noe ekstra. Tror du det er et argument for at banken også kvir seg for å gå inn i det?
Det er brukerstedene som tar den kosten, ikke konsumentene. Det er grunnen til at de store dagligvareravnsektorene har ikke skruet på NFC. NFC vil default gå over Visa og Mastercard. Det vil koste brukerstedene veldig mye mer. Det er ikke bankene som tar kostnaden, men det er de som selger varene som tar den kosten?
Det er det. Nettopp. Tror du det kan være et hinder for en adopsjon av Apple Pay?
Jeg tror definitivt at hvis det er et tilstrekkelig antall terminaler som ikke er aksepterende, så vil jo folk bli demotivert og slutte å prøve å bruke det. Så vi trenger å kritis masse på påslåtte NFC-terminaler, og hvis du da ser ut over landegrensene noen gang på de landene hvor FNC har vært til stede, så er jo da...
av resetsanalyse vært utsaksgivende for adoptionsforvater i veldig stor grad. Men dere i S-Banken, dere har jo en agnostisk tilnærming til hvilken løsning, så lenge det er enkelt for brukeren. Er det så slik at dere er medeier i VIPS? Det stemmer.
Nettopp. Men tror du at medeierskap i VIPS kan være en hindring for andre banker i å ta Apple Payback? Det skal ikke jeg uttale meg på vegne av mine bransjekolleger. Det er ikke sånn som jeg ser det, hvis jeg skal uttale meg for en bransjekolleger.
mer fagperson inn i digitalisering av bank og payment enn på S-bankens vegne, så har jeg veldig tro på at
betaling vil være veldig kontekstavhengig, hvor det er vanskelig å se med en sånn one size fits all for payments. Vips er jo en fantastisk tjente som fungerer utmerket i de bruksmønsterne der hvor den løser noe for kunden. Så kan man jo synes hva man vil om at Apple har
lasten er denne med sedriken til
til eget bruk, men skal du betale point of sale, så er jo den NFC-betalingen den definitivt enkleste måten å betale. For det visste jo det allerede i dag, både da banken så seg fra siden, at det er en viss fragmentering av av betalinger allerede,
Kontanter blir fortsatt brukt, selvfølgelig i mindre og mindre grad, men fortsatt brukt i noen settinger. Kortet er jo overleggent i enkelte settinger. Vips brukes jo i større og større grad i de settingene hvor det skaper verdi. Men også ser vi at Paypal brukes mer, Klarna brukes mer. Så det er allerede en fragmentering av detaljens løsninger.
i dag. Om det vil være en pendel som går mot en fragmentering og så tilbake til konsolidering, det gjenstår å se, men vi ønsker i hvert fall å holde tingene på pulsen, se hvor kundene beveger seg, og være der hvor kundene er. Ja, for å trekke det historisk, er det historisk slik at det først er en fragmentering og så en konsolidering i andre bransjer, også i vannbransjen?
Man har jo sett en ønske til det i andre settinger, hvor du da får reddet, du får flere ulike okkurene løsninger, du får du tenker det man snakker om som et russebild for bankene er jo at du får den intermediation og at du får death by thousand cuts hvor du da har enkelt aktører som løser enkelt
Enkeltområder var for seg litt bedre enn en aktør som klarer å gjøre det på egen hånd. Men der vil de jo skape rom for at noen til slutt kan ta en posisjon og samle dette her for kunden igjen. På et eller annet tidspunkt blir jo en presentering
kan bli uoversiktlig for en kunde. Så da blir konsolideringen reduksjon av funksjon? Ja, men hvordan den vil foregå, det er jo ganske mulig å spå, for det er mange trender som spiller mot det. Du har jo Alipay-varianten, hvor du har den one-app-mål, hvor du får en super-app som løser rubel og bitt for deg.
Eller så har du som Gartner-spår at du får Death of App Era, hvor man ikke lenger forholder seg til apper, men at du får digitale assistenter som Google, Duplex, Alexa, Siri, Cortana, som kan håndtere hele kundinitiasjonen for deg. Ja, da spør jeg om du har...
Og du da har en betalingsløsning på verkebruksdelen, og det spiller en liten rolle for brukeren. Da har man jo et dialogbasert grenserett som kan guide deg gjennom å ta beslutninger på dine vegne. Og så blir da de ulike tjenestene redusert til egentlig bare tjenesteleverandører eller råvareleverandører?
som kanskje er den store frykten hos bankene? Det tror jeg er den store frykten hos veldig mange. Det er der man ser tusen av de store teknologiene. Jeg tror mange av de store teknologiene ser dette som et sånt ultimate endgame. Også ser man det på investeringsaktiviteten i spesielt AI-tjenester fra de store teknologiselskapene. Det er ikke uten grunn at Google sin...
bestilling av restaurantet og frisørteamet. Ikke for at vi sender på deres visste analysering. Siste spørsmål. Hvem tror du vinner her da? Vinner Apple, eller vinner Vips, eller vinner noen andre? Dette har du selvfølgelig svaret på. Jeg tror det er plass til dem begge. Jeg ser at det er komplementære
styrker i de to løsningene. De kommer fra to ulike utgangspunkt. Apple ønsker jo at det å bruke Apple sin device skal være så enkelt som mulig i ulike settinger. Vits har jo andre tanker om Vits som en plattform, så jeg ser ikke noen
Jeg ser ingen grunn til at det ikke kan være løsninger som lever side om side. Hvis jeg skal prøve å forstå S-bankens strategi, så er det la de andre krangle om betalingen, så sørger vi bare for å bestå boliglån til den pengene. Det skal jeg ikke kommentere på. Tusen takk så mye, Kristoffer Hernes, og lykke til videre med Apple Pay og Vips.
Det var alt for i dag, folkens. Har du innspill på temaer vi bør belyse eller gjester vi bør ha med i denne podcasten, så send meg en e-post på lukas.skifter.no eller lukas.skifter.no. Ellers vil jeg bare ønske dere alle sammen en fortreffelig dag.
Teksting av Nicolai Winther
Cefalo's spesialitet er å rekruttere og bygge langsiktig utviklingsteam sammen med den norske kunden. Og det å ha faste utviklere gjennom Cefalo skal i praksis oppleves som å ha egen ansatte. Så er du interessert i å høre mer om å ha eksterne utviklere, så vil Cefalo gjerne ta en veldig hyggelig prat med deg. Så sjekk ut cefalo.no, altså C-E-F-A-L-O.no.