‹ Back to podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

12/14/2021

Bør jeg ta ut full pensjon selv om jeg fortsetter å jobbe?

Bjørn spør om fordeler og ulemper ved å ta ut full pensjon fra 62 år selv om han fortsetter å jobbe. Hallgeir Kvadsheim forklarer at det ikke er et enkelt ja-nei-spørsmål, men avhenger av faktorer som inntekt, pensjonsordning, alternativ avkastning og forventet levetid. Tidlig uttak gir lavere årlig pensjon, men kan være gunstig hvis man har lav forventet levealder. Hver enkelt bør sjekke utslaget på "Min Pensjon" på NAV for å finne ut hva som er best for dem.

Transcript

Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Bjørn som har sendt en spørsmål, og han lurer på følgende. Hva er ulempen med å ta ut full pensjon fra 62 år, selv om man ikke slutter jobben?

En av fordelene må vel være at familien er sikret i pengene som er utbetalt hvis man skulle gå bort tidlig. Og hvis man setter pengene inn i et fond eller i en bank, er det vel det samme som at staten har det?

Hva er plusser og hva er minuser ved å ta ut alt fra 62 år? Hilsen Bjørn. Ja, Hallgeir, et stort spørsmål, men du har vel et svar du? Ja, og det er mange som stiller det spørsmålet. Det er jo blitt mer og mer populært å ta ut, og mye mer populært enn det myndigheten så for seg når pensjonsreformen ble lagd, dette med å ta ut pensjon tidlig mens du fortsatt jobber. Du kan jo ta den ut allerede for 62 år da.

Mens du kan fortsette da, ikke sant? Mange jobber jo, for så vidt det blir 67. Noen kombinerer jo dette med å jobbe deltid, mens andre bare ønsker å ha ut pensjonen så tidlig som mulig. Nettopp for de som Bjørn påpeker, de tenker kanskje at det er bedre å få de pengene, sånn at de ikke mister de hvis de skulle gå bort for eksempel, eller at de kan investere de på en mer fornuftig måte enn staten kan.

Men det er ikke enkelt å svare et ja-nei på dette spørsmålet om det er lurt eller ikke å ta ut penger fra 62, men

fordi da avhenger det av flere faktorer, blant annet inntekt, pensjonsordning, og det vi skal våre mest i her, nemlig det vi kaller alternativ av avkastning, altså hvordan kan du forvalte disse pengene, og sist men ikke minst din levetid rett og slett. Vi må gå inn rett og slett på så morbid som det en kan høres ut på, på akkurat det forventet levetid.

Det er jo slik at man tegner det rent grunnleggende først. Hvis du tegner ut pensjon tidlig, så får du færre år med pensjonsopptjening, og følger det flere år å få del av disse pensjonspengene dine på. Og det gir deg en lågere årlig pensjon enn om du venter. Dette gjelder både for folketrygd, AFP og tjenestepensjon for så vidt.

Og en tommelfingerregel her, den passer ikke for alle, men det er ganske mange det at pensjonen din synker med 6% for hvert år du fremskynder denne pensjonen. Så hvis du tar ut den pensjonen din allerede fra 62 år, så vil du få ca. 30% lågere årlig pensjon hvert år resten av livet ditt.

Men stoppenhallen, det betyr ikke nødvendigvis at tidlig uttak, altså for 62, fører til lågere pensjon totalsett. Selv om lågere pensjon blir...

eller årlig pensjon blir lågere, så må du jo huske på å inkludere nettopp de fem årene, med da 62 og 67, hvor du allerede har mottatt denne pensjonen, når du da måler disse to alternativene mot hverandre. Og sagt med på en annen måte, bare litt sånn bare litt sånn

om du skulle dø når du er 69, ja, så vil jo det vært svært fornuftig å ta ut pengene fra 62, ikke sant? Det ser en jo. Men generelt da, de som har sett litt mer grunnig og gjort analyser på dette, blant annet Alexander Plate hos Gabler, hun har sett på at det

Vi har tidligere beregnet at en tjener på å ta ut pensjon tidlig, og man forventer å leve kortere tid enn 84 år, hvis den har en inntekt som ligger rundt 500 000. Og menn som har blitt allerede 62 år, hvis vi ser på prognoserne i SSB, så forventer de i snitt å leve til de blir 82 år.

Kvinner derimot med god helse, de lever absolutt lengst og bør normalt vente med uttak i følgeplate.

Birger Myhr ved pensjonsekspertene har sier at de gir erfaring til å si at omtrent halvparten tjener på å ta ut pensjon tidlig, mens Ole Kristian Lien som er nav sin tallknuser på dette, nyanserer dette bildet noe. Han mener jo da at, eller konklusjonen på hans ganske grunnige analyse er at

Kvinner vil oftest være mest tjent på ventemuttaket, dette henger jo ikke sammen med levealder, mens det er mer variert for menn igjen. For begge kjønn gjelder det uansett at de bør vente med uttak av jobbpensjon, altså OTP, privattjenestepensjon og privat AFP til en slutte i arbeidet.

Så det er jo det store bildet. Hver enkelt må nesten gå inn på min pensjon på NAV og se hvilke utslag dette gir for ens pensjon, basert på hvilken inntekt en har og hvor lang tid en har opparbeidet seg i pensjonen. Uansett, det som jeg legger til grunn her når jeg svarer på dette, er jo at du er født etter 63, sånn at du vil få en pensjon beregnet etter de nye reglene. Ja.

Og bare for å ta noen momenter, dette er jo egentlig et svært

langt spørsmål egentlig, og vi har laget en egen podcast om det, men bare for å ta noen få av fordelene med å ta ut pensjon tidlig og noen av ulempene. Det er klart at hvis du, vi har jo et progressivt skattesystem, ikke sant, som fører til at du øker skattesatsen når du da øker inntekten din. Og det er klart at hvis du da smører pensjonen over flere år, så kan det være du totalt sett får lavere skatt

Det er det ene. I tillegg så har du et pensjonsfradrag som gjør at hvis du har pensjonsinntekt så får du dette fradraget. Og i de årene som en også har delvis utbetaling av pensjon så kan en altså få dette fradraget. Men det blir fase ut hvis du har en høy inntekt.

Så tidlig pensjon gir altså flere år med dette fradraget. Og i tillegg er det sånn type ting som du nevnte jo, dette med at hvis den har lav forventet levealder, så vil mer av det uttake tilfelle arvingene og så videre. Ulempene med det er blant annet at

Hvis du har en forholdsvis høy inntekt nå når du er 62 og legger pensjonen på toppen av det, så risikerer du toppskatt. Da er det ikke så veldig smart. Så du må faktisk se på hvilken inntekt du har i dag mot den inntekten du får når du blir pensjonist.

Og i tillegg, og dette er ganske viktig, hvilken type avkastning vil du kunne få på de pengene du tar ut? Sånn, altså hvis du lar de stå i folketrygden, for det første så blir fritatt for formue skatt, for det andre så får du en avkastning der som t-svarer lønnsveksten. Og

En høyk generell lønnsvekst i Norge, det er absolutt et argument for å la pengene være i folketrygden. Hvis alternativet for eksempel for deg er å betale ned lånbolig gjeld av de, så vil sannsynligvis det være en mye lavere avkastning enn du kan få ved å beholde de i folketrygden. Fordi at, i hvert fall du ser de siste ti årene, så har lønnsveksten i gjennomsnitt vært, jeg tror den har vært nesten...

Ja, den er kanskje litt mindre nå, men den har vært like under 1% høyere enn rentenivå. Så det taler jo definitivt på å vente.

Så det er med andre ord ikke et rent ja eller nei svar på dette, Bjørn, men jeg håper i hvert fall at jeg har gitt både Bjørn og noen av de andre til noen argumenter for både det ene og det andre, og som sagt, gå inn på minpensjon.no og se hva utslaget for frakratteg for inntektsnivået ditt er også veldig viktig.

Så det endelige svaret får man uansett ikke før seneteppet går ned? Ja, bokstaven er talt egentlig. Du vedder litt mot deg selv og din egen levealder, for å bare ta det ekstreme eksempelet at du da skulle falle om når du er 7 eller 8 av 60 år, så er det klart at du ville lønnet seg og tatt ut de pengene så tidlig som mulig, men de fleste har en mye høyere forventet levealder når de passerer 62. Mhm.

Bra, da håper jeg du ble fornøyd med svaret Bjørn, og takk for dette fylde godt svar, Halgeir. Hvis du som hører på podcasten også lurer på noe, kan du sende det til oss til tips at dinepenger.no eller en melding via Facebook eller Instagram hvor vi heter Dine Penger begge steder. Nå så får du også melding i Facebook-gruppa vår som heter Pengerådet. Takk for at du hørte på.

Mentioned in the episode

Bjørn

Personen som stiller spørsmålet i podcasten

Hallgeir Kvadsheim

Ekspert på pensjon som svarer på spørsmålet

Pengerådet

Podcasten som dette lyttespørsmålet er fra

Andreas W. Fredriksen

Medvirkende i podcasten

Guro Mjeltevik Halvorsen

Produsent av podcasten

AFP

Avtalefestet pensjon

OTP

Ordinær tjenestepensjon

SSB

Statistisk sentralbyrå

Gabler

Finansrådgiver som har analysert pensjonsuttak

Alexander Plate

Finansrådgiver hos Gabler som har analysert pensjonsuttak

Pensjonsekspertene

Pensjonseksperter som gir råd om pensjonsuttak

Birger Myhr

Pensjonsekspert som har analysert pensjonsuttak

NAV

Arbeids- og velferdsetaten

Ole Kristian Lien

NAVs tallknuser på pensjon

Min Pensjon

NAVs tjeneste for å beregne pensjon

Dine Penger

Podcasten og nettsiden som senderen kan sende lyttespørsmål til

Facebook

Sosiale medier hvor senderen kan sende lyttespørsmål til Dine Penger

Instagram

Sosiale medier hvor senderen kan sende lyttespørsmål til Dine Penger

folketrygden

Pensjonssystemet i Norge

lånebolig gjeld

Gjeld på boliglån

formue skatt

Skatt på formue

toppskatt

Høyest skattesats

Participants

Guest

Bjørn

Host

Hallgeir Kvadsheim

Similar

10/28/2024

Pengesnakk

231: Pensjon m/Erik Kaland fra Storebrand

Annonse// Hvordan finner du ut hvor mye du ligger an til å få i pensjon?Hvor mye får du fra staten og arbeidsgiver, og er det sant at du også måspare selv? Hvor mye penger trenger man egentlig som pensjonist, og erdet noe jeg kan gjøre nå for å få en bedre pensjonisttilværelse? Altdette og mer prater jeg med Erik om. Vi får også høre om noen ting viikke burde gjøre.Episoden er merket som annonse fordi jeg har et samarbeid med Storebrandog deres investeringsapp Kron i år.Sjekk hvor mye du får i pensjon med Smart pensjon her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/smart-pensjon?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastSe hvor mye du taper på å utsette pensjonssparingen her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/tagrep?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastHusk at historisk avkastning ikke er noen garanti for fremtidigavkastning og at investeringer både kan øke og minske i verdi. Anbefaltinvesteringshorisont er minimum fem år. Husk å lese bådenøkkelinformasjon og prospekt før du investerer.See omnystudio.com/listener for privacy information.

2/6/2023

Pengesnakk

158: Pensjon med Tekna

// Annonsørinnhold //Arild Hølland fra Tekna er på besøk for å snakke om alt vi trenger å vite om pensjon. Hvor mye sparer folketrygden? Kan vi påvirke egen pensjon og bør vi spare selv? Arild svarer på lytterspørsmål. Les mer om mitt samarbeid med Tekna her.See omnystudio.com/listener for privacy information.

2/16/2022

Dine Penger - Pengerådet

#281 Økonomisk uavhengighet; er det mulig?

Drømmer du om økonomisk uavhengighet? Si opp jobben, gjøre hva du vil, jobbe med egne prosjekter? I dagens episode av Pengerådet snakker vi om fenomenet FIRE; Financial Independence Retire Early. Er dette en realistisk mulighet for folk flest, og hva bør man tenke på hvis dette er drømmen? Hallgeir Kvadsheim kommer med gode råd om økonomisk frihet. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Halvorsen.

10/13/2020

Dine Penger - Pengerådet

Jeg vil pensjonere meg - hva bør jeg gjøre med sparepengene?

Lene ønsker å pensjonere seg og lurer på hva hun bør gjøre med sparepengene sine? Hallgeir Kvadsheim har svaret. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

8/25/2020

Dine Penger - Pengerådet

Jeg vil pensjonere meg - hva bør jeg gjøre med sparepengene mine?

Lene har arvet endel penger og ønsker å pensjonere seg. Hun vil investere pengene riktig og lurer på hva hun bør gjøre? Hallgeir Kvadsheim oppklarer og kommer med flere gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

10/19/2020

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan kan jeg betale skatt som økonomisk uavhengig?

Anne sparer for å bli økonomisk uavhengig der hun lever av avkastning og utbytte, men vil opprettholde sin tilknytning til velferdsstaten å betale skatt. Hallgeir Kvadsheim kommer med gode råd. Med Andreas Fredriksen og produsent Sunniva Glessing.

5/10/2021

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan bør jeg forberede økonomien til å bli pensjonist?

Steinar blir pensjonist om noen år og lurer på hva han bør gjøre for å omstille seg. Bør jeg selge aksjefondene, og bør jeg betale ned på rammelånet? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

2/22/2022

Dine Penger - Pengerådet

Jeg vil forhandle om pensjon, er det noen fordeler for bedriften?

Anders er i ferd med å bytte jobb til en bedrift med dårligere pensjonsordning og han ønsker å forhandle om en bedre pensjon. Finnes det noen gode argumenter for bedriften til å øke pensjonsinnbetalingene? Hallgeir Kvadsheim svarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Halvorsen.