‹ Back to podcasts ‹ Dine Penger - Pengerådet

8/25/2020

Jeg vil pensjonere meg - hva bør jeg gjøre med sparepengene mine?

Lene, 61 år, ønsker å pensjonere seg og spør om investeringsstrategier for arvede 3,3 millioner kroner. Hun ønsker å øke pensjonen og spør om å bruke oljefondets 4%-regel. Ekspert Holger Kvadsheim forklarer at regelen er ment for langsiktig uttak og at Lene kan ta ut mer siden hun er pensjonist. Han anbefaler å investere i et globalt indeksfond med lave kostnader, og justere uttaket etter behov.

00:20

Investeringsråd angående arv og skattemessige konsekvenser for å kunne spe på pensjonen og unngå tap i fondsinvesteringer.

03:43

Planlegg uttaket av pensjonen nøye med en balanse mellom avkastning, risiko og ønsket levestandard basert på spareportefølgen.

Transcript

Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra pengerådet. I dag er det Lene som har sendt inn et spørsmål og hun skriver følgende. Jeg er 61 år og ønsker å pensjonere meg neste år. Jeg er hjelpsfri, eier halvparten av en leilighet og 100% av en hytte og en bil.

Nettoinntekt i måneden er i dag 32 000. Jeg er gift, har delvis særeie. Av oppsparte midler har jeg 100 000 ulike fond, 45 000 i aksjer, verdipapir, egenkapitalbevis. Jeg har også en god bufferkonto. Nå har jeg arvet en del penger. Noe er allerede gitt i forskudd på arv til mine barn. Igjen står ca. 3,3 millioner kroner jeg vil investere fornuftig, slik at jeg kan spe på pensjonen min litt ved behov.

Bør jeg da sette alt i et globalt indeksfond? Og stemmer det at jeg kan tappe fondene for hele innskuddet uten at det utløser skatt? Min datter sier at det er fornuftig å bruke maks 34% hvert år som oljefondets håndlingsregel for å unngå at verdien synker over tid. Vil det si 3,4% av fondets verdi ved årets begynnelse kan brukes i løpet av det aktuelle året?

Med dagens lønn har jeg forresten et forbruk som tillater jeg kan klare minst 10 000 i måneden. Ikke 100 000 i måneden, det var litt mye. Men Holger, hva skal vi svare til Lene? Bare for å ta dette med de 3-4 prosentene, jeg antar at hun tenker på da er vel denne 4 prosentregelen som en del bruker som en slags pekepinn på hvor mye du kan ta ut av et fond for å

eller maksimal prosentvis andelen som du kan ta ut og bruke hvert år uten at du går tom for penger i løpet av livet ditt. Altså hvis du har spart opp nok til å kunne ta ut 4%, så er du på en måte økonomisk fri, og det er vel det hun tenker på her. Nå er jo det i utgangspunktet en

kaller det en amerikansk ikke regel da, men det er jo brukt på amerikansk økonomi og skatteregler og så videre. Mange som mener at den kanskje bør faktisk sette den prosentandelen noe høyere hvis du skal ta det over på norske regler. Også på bakgrunn av at du gjerne betaler formudskatt og så videre her. Men uansett, dette har ikke noe, dette har ikke, hvis jeg har forstått det riktig på Lene, hun trekker

Det er kanskje i sammenheng med en slags skattefrihet, at hvis du bare tar ut inntil 3-4% i året, så slipper du betale skatt av innskuddet. Det gjør du ikke. Du betaler skatt av gevinsten når du tar ut den. Men du betaler jo ikke skatt av å ta ut selv innskuddet ditt.

Uavhengig da, bare for å komplisere det mer, hvis du tar din aksjesparkonto, så kan du ta ut hele innskuddet uten å betale skatt, og så betaler du skatten først når du tar ut gevinsten. Men lager for enkeltes skyld si at hun er så uheldig at du ikke får noe gevinst her, og ikke har det på en aksjesparkonto, så er det ikke sånn at hun uansett vil betale noe skatt uten

av å ta ut av sine og bruke sine sparepenger her. Så om du tar ut 3%, 2% eller 10% i år, har for så vidt ikke sånn sett noe å si. Du betaler ikke noe skatt av å ta ut dine egne sparepenger. Det er først når du får en eventuell gevinst at du betaler skatt på denne. Og det er ikke knyttet til denne 3-4%-regelen. Det er

Den er altså da 4%-regelen, en langvarig, bærekraftig uttak, hvis jeg kan kalle det det. Du regner med at avkastning i aksjemarkedene er såpass gode, aksje- og obligasjonsmarkedene er såpass gode, at du skal kunne ta ut 4% av spareportefølgen din og leve av den kapitalen du har stående ut livet.

Sånn sett så kan det være fornuftig å kanskje holde seg til 3-4% og så heller tenke litt på

Har du ønsket å ta ut mer, leve litt mer? Det er klart, det er en forskjell på en 30-40-åring som har dette målet fordi hun ønsker å oppnå økonomisk frihet, og en 62-åring som ønsker å ha dette som en ekstra pensjon, kan du si. Så for hennes del vil jeg jo ha sagt at hun gjerne kunne ha et større uttak enn bare 3-4%. Men...

Når det gjelder akkurat hvor de 3,3 millionene skal stå, så har jeg for så vidt ikke nok opplysning om hennes

pensjon til å vite om de bør stå i et aksjefond eller i ulike fond med lave risiko. Setter du de i et aksjefond, i dette tilfellet et globalt indeksfond som kan være veldig fornuftig å bruke fordi det har lavest mulig kostnader, så har du likevel en ganske høy risiko for kursbevegelser.

Men det er klart at hvis ikke dette har så mye for henne å si, hvis hun kan bruke i hvert fall nå mellom å være 62 og 70-60, som indikerer at hun har AFP og sånt, og har en ganske god utbetaling i neste fem årene, ja, så kan jo i hvert fall en stor del av de pengene stå på et aksjefond, for de skal ikke brukes før 2022.

det går til minst fem år, og så skal de fasas gradvis over i pensjon, som en pensjonskalde inntekt, men da skattefri hvis det bare er regnutak. Så ja, jeg ville kanskje satt en del av dette i et globalt indeksfond med lavest mulig kostnader, og så ville jeg kanskje tatt ut

når hun da blir over 67 år, kanskje tatt ut mer enn 3-4 prosent hvis hun skal ønske å leve litt godt som pensjonist og ikke tenke at det er bare en slags skattefri grense hun har i de 3-4 prosentene.

Bra, takk skal du ha. Da håper jeg du fikk svar på noe av det du lurte på, Lene. Hvis du som hører på også har ditt spørsmål, send det da gjerne til oss på tips.dinepenger.no. Hvis du marker e-posten med pengerådet, eller spørsmål til podcast, eller noe i den duren, setter vi stor pris på det. Vi er jo også til stede i sosiale medier, Facebook, Instagram. Da vet vi dine penger begge steder. Og så har vi også en Facebook-gruppe som heter Pengerådet. Der er det også mulig å stille spørsmål, og også få svar fra...

medgruppemedlemmer der. Og er det et godt spørsmål, så kanskje vi tar det opp her også. Takk for at du hørte på.

Mentioned in the episode

Lene

Kvinne som ønsker å pensjonere seg og spør om investeringsstrategier for arvede 3,3 millioner kroner.

Pengerådet

Podcast-program som svarer på lytternes spørsmål om økonomi.

Oljefondet

Norges statlige pensjonsfond utland, som bruker 4%-regelen for å sikre langsiktig bærekraftig uttak.

Aksjefond

Type fond som investerer i aksjer, med høyere risiko og potensielt høyere avkastning.

Globalt indeksfond

Type aksjefond som sporer et bredt aksjemarked, med lave kostnader og relativt lav risiko.

Aksjesparkonto

Type konto for å spare i aksjer, med skattefri uttak av innskudd.

AFP

Avtalefestet pensjon, en pensjonsordning som gjelder for ansatte i private virksomheter.

Facebook

Sosialt nettverk hvor Pengerådet har en profil og en gruppe.

Instagram

Sosialt nettverk hvor Pengerådet har en profil.

Tips.dinepenger.no

Nettsted for å sende inn spørsmål til Pengerådet.

Participants

Ekspert

Holger Kvadsheim

Lytter

Lene

Host

Andreas Fredriksen

Similar

10/28/2024

Pengesnakk

231: Pensjon m/Erik Kaland fra Storebrand

Annonse// Hvordan finner du ut hvor mye du ligger an til å få i pensjon?Hvor mye får du fra staten og arbeidsgiver, og er det sant at du også måspare selv? Hvor mye penger trenger man egentlig som pensjonist, og erdet noe jeg kan gjøre nå for å få en bedre pensjonisttilværelse? Altdette og mer prater jeg med Erik om. Vi får også høre om noen ting viikke burde gjøre.Episoden er merket som annonse fordi jeg har et samarbeid med Storebrandog deres investeringsapp Kron i år.Sjekk hvor mye du får i pensjon med Smart pensjon her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/smart-pensjon?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastSe hvor mye du taper på å utsette pensjonssparingen her:https://www.storebrand.no/privat/pensjon/tagrep?utm_source=pengesnakk&utm_medium=podkastHusk at historisk avkastning ikke er noen garanti for fremtidigavkastning og at investeringer både kan øke og minske i verdi. Anbefaltinvesteringshorisont er minimum fem år. Husk å lese bådenøkkelinformasjon og prospekt før du investerer.See omnystudio.com/listener for privacy information.

10/13/2020

Dine Penger - Pengerådet

Jeg vil pensjonere meg - hva bør jeg gjøre med sparepengene?

Lene ønsker å pensjonere seg og lurer på hva hun bør gjøre med sparepengene sine? Hallgeir Kvadsheim har svaret. Med Andreas Fredriksen og produsent er Kristine Masdal Aadne.

5/10/2021

Dine Penger - Pengerådet

Hvordan bør jeg forberede økonomien til å bli pensjonist?

Steinar blir pensjonist om noen år og lurer på hva han bør gjøre for å omstille seg. Bør jeg selge aksjefondene, og bør jeg betale ned på rammelånet? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

6/3/2021

Dine Penger - Pengerådet

Jeg har 1 mill, bør jeg betale ned fellesgjelden på leiligheten min?

Sissel har solgt rekkehus og kjøpt leilighet og sitter igjen med 1 million. Hvordan får jeg mest ut av disse? Bør jeg betale ned på fellesgjelden? Hallgeir Kvadsheim gir råd. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

7/2/2021

Dine Penger - Pengerådet

Jeg kan spare 4000 i måneden, hvor bør jeg plassere dem?

Hilde (64) kan spare 4000 i måneden og lurer på hvordan hun bør spare dem for å få en buffer til senere i livet. Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Teknisk produsent Magne Antonsen.

9/24/2021

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg spare 1 million i indeksfond for å sove godt om natten til jeg blir pensjonist?

Marianne har arvet én million og vil spare til pensjonslivet. Bør jeg sette alt i et inteksfond for å sove godt om natten, eller vil dere anbefale andre løsninger? Hallgeir Kvadsheim har forslag. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Magne Antonsen.

12/14/2021

Dine Penger - Pengerådet

Bør jeg ta ut full pensjon selv om jeg fortsetter å jobbe?

Bjørn nærmer seg tidlig pensjonsalder og lurer på hva som er fordelene og ulempene ved å ta ut full pensjon fra 62 år selv om han ikke slutter i jobben? Hallgeir Kvadsheim forklarer. Med Andreas W. Fredriksen. Produsent Guro Mjeltevik Halvorsen.

4/22/2022

Dine Penger - Pengerådet

Eldre mor med sparepenger

Mona har en mor i slutten av 50-årene som har godt med sparepenger, men som synes det er skummelt å investere pengene i noe. Mone lurer på hva man kan anbefale moren og andre i den alderen å bruke sparepengene på?