Hei og velkommen til dagens lyttespørsmål fra Pengerådet. I dag har vi funnet et spørsmål på vår Facebook-gruppe som heter Pengerådet, og der har allerede diskusjonen gått.
Friskt, men vi kan jo gjerne ta diskusjonen inn her i studio også, Hallegær, og spørsmålet eller problemstillingen er som følger. Vi har ca. 16 års nedbetaling igjen på bolånet, med en belåningsgrad like under 50%. Med denne takten er huslånet nedbetalt omtrent når jeg og kona har rundet 60 år. Renta er nå veldig lav, og vi lurer derfor på om det kan være en god idé å øke løpetiden til for eksempel 30 år og benytte den frigjorte månedskapitalen til sparing i et globalt indeksfond.
Hva tenker pengerådet om denne tilnærmingen, og er det noe spesielt å tenke på? Ja, jeg ser jo at det har vært gode diskusjoner om akkurat den problemstillingen på Facebook-sida til pengerådet, og jeg vil jo oppfatte folk til også å sjekke ut hva som skjer der, for der blir det gjort og gitt mange gode råd. Den er jo ganske medlemsdrevet, kan du si. Altså,
Det som virker som å være gjengens oppfatning blant de som gir råd her til vår innsender i hvert fall, er jo forholdsvis, det er vel utvalget, kanskje også Andreasen og Risiko, de er gladere i Risiko kanskje enn mange andre da, siden de er interessert i private økonomier, interessert i fond og blir mer kjent med dette.
Så der er jo konsensuset klart at de bør øke låneløpetiden, og til og med er det mange som mener at den skal øke også selve boliglånet til 60%, og bruke altså da av den biten, altså mellom litt under 50 som det vel er i dag, 50% og 60% inn i et indeksfond.
Fordi det er klart det er fristende når de er vel, hvis det regner fort her, det er 44 år dette par i dag, og har da litt mer enn 20 år til de blir pensjonister kanskje. Sånn sett, hvis du tenker på tidshorisonten, så er du godt innenfor å sette pengene på for eksempel et globalt indeksfond. De sier ofte at du bør ha minst 5-10 års tidshorisont her.
Og i alle fall kan det godt være at de skal øke løpetiden. Om noen skal være til 30 år er jeg kanskje litt i tvil om det. Det blir litt avhengig av hva de selv tenker om det, og ikke minst
hvilken type pensjon de har, altså pensjonssparing de ellers har. Så jeg kan ikke bare si at det vil passe for de uten å vite litt mer om hvordan deres totale økonomi er, hvilken type buffer de har ellers, spareplaner til andre typer objekter, altså hytter skal de pusse opp, og så videre. Ikke sant?
Det kan være at de har behov for å øke lånet til andre ting. Men jeg vil ikke vært så veldig urolig for å i alle fall øke løpetiden til, la oss si i alle fall til 67 år. Altså i dag har de 16 års nedbetaling. Det kan øke den i alle fall med da blir det 7-8 år i de minste da. Så blir de. For de kan fortsatt være et godt råd og bli omtrent gjeldfri samtidig med du går av med pensjonen.
likviditetsmessig så vil du føle en stor lettelse ved at du slipper faste terminbeløpet til banken. Så går det selvfølgelig også å argumentere godt for at det viktigste er jo her egentlig å sette pengene til sides til noe som gir en høyere forventet avkastning enn betalingen av boliglånet, og
og kan til og med tenke seg at den skal ha avdragsfrihet, og hvis den har muligheten til det, da har den jo ganske brukt noen under 60%, og heller setter altså de pengene inn på et globalt inntektsfond. Men hvorvidt igjen det blir riktig for de, er litt avhengig av, som sagt, forståelsen og måten de kan leve med risiko. Blir det sånn om fem år, og markedet eventuelt måtte stupe, det skjer jo for tid til annet, at de er...
er et par som kan bli fristet til å selge alt, fordi de synes det er fyrkete ubehagelig å se at verdiene går ned med 30-40-50% i løpet av noen få uker. Så skal de ikke gjøre dette, skal de ikke øke sin tilstedeværelse i aksjemarkedet. Men hvis de kan leve med sånne plutselige fall, så vil de ikke være...
Ville ikke det vært urolig ved å sette løpetiden opp, altså i alle fall kanskje etterhvert?
at de er ferdige med dette når de er 67 år, det mener jeg er forsiktig da, kanskje mer, enn å lenger løpetid, og sette da det resterende, altså det de i dag betaler inn, altså forskjellet mellom dagens terminbeløp og det nye terminbeløpet, setter de inn i et globalt inntektsfond. Dette tror jeg ikke de kommer til å angrepe på.
Kan det være lurt å se også, vi snakker også om belåningsgraden, at den 50-60-40% også, burde man ta inn i regningen hvilket summer man også må ut med, hva måtte vi si selv, at det kan jo være de som har lånt maks, men så har de fortsatt belåningsgraden,
opp til 50% belåning igjen på huset, som jeg mener. At man kan kanskje bli fristet til å låne enda litt mer hvis man får til det, men man da sitter igjen med en veldig stor månedlig utgift hver eneste måned som skal ut, for man låner for putt i penger. Hvis du skjønner som først og fremst, at du må se litt på likviditeten også. Du må definitivt se på likviditeten, og selv om belåningsskaden er...
så kan det jo være likevel at de har en ganske høy belåningsgrad når du ser på inntekten. Det sier jo ingenting om det sier ikke noe om
størrelsen på lånet versus inntekten de har. Og den må man også passe litt på at ikke den er oppe å bytte rundt fem ganger. Fordi at plutselig så har de behov for å låne opp av andre årsaker. Det kan være at de må pisse opp, det kan være at de får en skade på hus, det kan være at de skal kjøpe ut noen andre fra hytta, og da er det ikke gitt
hvis dette er snakk om i hvert fall noe som kan skje i løpet av to til tre år, er det ikke gitt at det er smart å sette de pengene i aksjemarkedet, men heller betale ned slik at den har en viss buffer, slik at når du ganger opp din eller deres bruttoinntekt, eller ser det i forhold til lånet, så bør ikke den være oppi fire-fem ganger inntekt da egentlig. Så det er viktig også, som du påpeker, å se i forhold til. Bra.
Da takker vi for spørsmålet, og gå gjerne inn på vår Facebook-side som heter Pengerådet, og følg diskusjonen der også. Har du noen spørsmål du lurer på, så kan du også sende oss en e-post til tips at dinepenger.no Skriv gjerne Pengerådet i emnefeltet, eller podcast, eller noe sånt nå. Og så kan du også sende inn spørsmål via Facebook eller Instagram. Takk for at du hørte på. Musikk