3/2/2026

281: Dave Ramseys 7 babysteg hjalp Einar fra gjeld til millionær

Einar reduserte en halv million i forbruksgjeld og ble millionær ved å følge Dave Ramseys 7 babysteg. Han lærte å prioritere gjeldsnedbetaling, etablere en buffer og endre sitt tankesett om penger. Prosessen ga ham økonomisk frihet, ro og kontroll, og han deler ærlig sin reise og konkrete erfaringer.

00:00

HelloFresh tilbyr sunne og raske middagsoppskrifter med grønt, mens vi også hører en inspirerende gjest dele sin økonomiske transformasjon.

06:34

Personen deler sin reise fra økonomisk rot til finansielt ansvar, påvirket av forhold og Dave Ramseys metoder for besparelse og gjeldsreduksjon.

39:32

Diskusjonen fokuserer på utfordringer med studielån, kreditkort og gjeldshåndtering, samt personlige erfaringer med økonomi.

44:00

Å bli økonomisk velstående krever tid, tålmodighet, og en vilje til å erkjenne og håndtere egne problemer.

Transkript

Denne ukens annonsør er HelloFresh. Nå nærmer vi oss vår, og er kanskje klare for litt lettere middager. Sund mat er enkelt med HelloFresh. Det er nå flere sunne oppskrifter enn noensinne i HelloFresh-menyene. Masse retter med grønnsaker i hovedrollen, og det er en av grunnene til at jeg elsker matkassene mine. Så mye grønt at jeg ikke trenger å telle for å vite at vi får i oss nok grønt.

At hjemmelaget, sunn mat kan være så enkelt. Du får grønnsaker og oppskrifter levert på døra, alle ingrediensene du trenger til middagene. Oppskrivskortene viser hvor lang tid rettene tar å lage, så et tipp til mine travle foreldre og venner der ute som vil tilby sunn mat, men raskt. Pass på å velge noen raske retter når du bestiller i appen. De kjappeste tar bare 15 minutter. Oppskrift

Og som i de andre rettene får du alltid minst 200 gram grønnsaker per porsjon. Så gå inn og velg neste ukes meny for deg og din familie på hellofresh.no. Det er et stort og inspirerende utvalg av sunneretter. Og nå får du måltider for kun 50 kroner per porsjon på hellofresh.no.

Denne ukas annonsør er Future Home, smart hjemsystemet som vi snakket om i episode 273, der vi lærte om å spare penger på nettleie og hvilke dingser som lønner seg å ha i hjemmet for å spare på strømmen.

Futurehome tilbyr nå mine lyttere strømkontrollpakken sin, som vanligvis koster over 5000 kroner til 2999, når du bruker koden PENGESNAKK på futurehome.no. Link til produktet finner du i episodebeskrivelsen på episode 273.

Hårtap skjer før du merker det. Prøv Hairluxus for hand, Norges mest solgte hårvitaminer for menn. Velkommen til Pengesnakk podcast. Jeg heter Lise, og i dag skal du få høre en lytterepisode igjen. Hvis du ikke kjenner denne serien, er det intervjuer med mine lyttere som har en pengehistorie å dele. Tidligere intervjuer kan du finne på pengesnakk.no-lytterepisoder.

Vi snakker jo ofte om sparing og investering og gode vaner, men i dag skal vi snakke om noe som kanskje er enda viktigere. Det skal handle om hva du gjør når du faktisk har rotet det litt til. Med gjeld, skam, kanskje dårlig nattesøvn, og når økonomisk frihet føles veldig, veldig langt unna. Dagens gjest er Einar. For bare noen få år siden satt han med over en halv million i kjøkkenet.

Forbruksgjeld, tre biler, kreditkort, ingen buffer og konstant uro. I dag er han og kona millionært, lever et liv uten kreditkort, uten økonomisk stress og full kontroll. Hvordan er dette mulig? Einar, velkommen til Pengesnakk. Takk for det.

Kan vi begynne med å snakke om hvordan livet var før du gjorde denne snu-operasjonen, skal vi kalle det det? Hvordan var livet ditt og økonomien, og hvordan føltes dette her? Ja, det startet egentlig ganske greit. Jeg hadde fast jobb, og endelig begynte å tjene penger som ung 20-åring. Jeg hadde ikke noe studie eller noe sånt da, og hadde alltid vært en person som...

Har brukt en del penger da. Vært en bruker. Så det startet da med at jeg fikk en lønn som dekte mine behover og en del mer. Og jeg trengte en ny bil etter den forrige konka. Så jeg tenkte, da kan jeg jo kjøpe det. Fant ut at, oi, det går an å ta den på ingenting i innskudd og ti års nedbetaling. Det funket jo. Det var jo kjempebillig i måneden det.

Og økte etter hvert med at jeg bodde i Nord-Norge, så hadde jeg lyst til å ha en bil sør på når jeg var med familie. Og så flyttet jeg sørover og tenkte at ja, men da var det gøy med noen morsåbil også. Og det er jo også gjennom ti år nedbetaling, så er det jo bare noen tusenlapper i måneden. Og lønnen av dekket er jo det. Så det som kalles for out-earn my stupidity, så lenge det gikk da.

Det gikk veldig greit, helt til det ikke gjorde det lenger. Da husker jeg at det falt kort huset ganske greit. Jeg bytta jobb, hvor jeg mistet alle disse variabler i tillegget, som vanligvis hadde gjort at jeg kunne flyte fint. Da var jeg tilbake på vanlig grunnlønn med jobb.

relativt høyt skattetrekke for at det var jeg egentlig trengte, og gikk da ut med, tror jeg var 16 000 i måneden. Og når du da trekker fra 1000 for den ene bilen, 1000 for den andre, 3000 for den tredje kreditkort med høy rente, så ble det veldig lite til overs. Og det skapte veldig mye uro, skapte søvnproblemer, og gikk ut over meg mentalt, og min ende til å holde på relasjoner også.

Og bånden i bøtta var nok da jeg, husker jeg, gråt fordi jeg ikke klarte å dekke en 3000 kroners verste regning på den ene bilen. Da har jeg skjønt at nå må jeg gjøre noe. Og det høres ut som det handlet primært om disse bilene. Er det en bilinteresse som fikk deg inn i det her, eller var det mer sånn, nå tjener jeg bra, jeg skal ha ting? Det var livstilsinfrasjon pluss pluss, vil jeg si. Det var...

Ikke nødvendigvis bilene, jeg gikk jo bil, og det er jo gøy. Men det var det at alt gikk, og jeg tenkte ikke så mye over det. Som sagt, jeg hadde alltid vært en bruker. Hvis jeg hadde 500 kroner, så brukte jeg 500. Så fort jeg ble voksen og fikk tilgang til kreditkort, så fikk jeg 500 kroner og brukte 800 kroner. Og det var jo ikke så lurt. Nei.

Så du har alltid tenkt på økonomien som en sånn måned til måned-greie? Neste lønn, og ikke noe sånn noe av denne lønnen kan jeg bruke i fremtiden? Nei, tanken var der. Lurt å ha litt bøffer, lurt å spare litt i grann. Og så ble kritikkortregninga litt høyere enn du forventet, så da måtte jeg bruke de sparepengene. Eller så kom det en bomregning som jeg ikke hadde bøffer for, som stjal alt sammen da. Og

Du har jobbet i forsvaret. Ja. Er det noe du ser mer blant dine kollegaer, som kanskje, i hvert fall på leir som er litt utenfor alfart, altså det er lite å bruke penger på, egentlig, og dere har kostologi, også med...

øvelsesdøgn så er det masse tillegg. Ja, vi har jo hatt mye øvelsestillegg og slike ting som gjør at vi får den boosten. Og i noen avdelingen vil jeg si er det mer normalt. Gjerne der det er mer isolasjon, der vi har en yngre demografi, så er det nok litt mer av det, ja. Men jeg merker jo

Jeg merket jo at det var ikke så mye spørsmål stilt til at jeg hadde et par biler, og at jeg hadde litt mer hestekreft enn de trengte. Det var ingen som stilte spørsmål til det da jeg var der. Og så byttet jeg avdeling til en litt mer eldre demografi. Og jeg sa jo ikke noe på det, men man merket at det var ikke normen her. Nei.

Så i starten, når du hadde høy pengebruk, så tenkte du ikke at dette var unormalt, på en måte, eller at du brukte over evne? Nei, jeg gjorde ikke det. Jeg tenkte ikke så mye på det. Det kan jo være at jeg var såpass ung og umoden at jeg ikke tenkte så mye på konsekvenser. Og så får du da den bildelen som ryker, og kjenner at du må gjøre noe. Ja, og ordentlig sånn oh shit-følelse at det her går ikke lenger.

Kort tid etterpå så kom jo covid, og det brukte jeg jo for alt det var verdt. For da var man isolert. Det var ingen man kunne imponere på en måte. Det var ikke noe sosialisering, så det var... Jeg ble sittende med egne tanker, egne refleksjoner. Vi fant litt roten av problemet, og kunne begynne å håndtere dette her. Så...

Rett før covid så fikk jeg solgt den ene bilen, for jeg skjønte at dette funket ikke. Jeg brukte den ikke så mye som jeg skulle, og den ble for dyr. Så under covid så ble den andre solgt, og da hadde jeg en vanlig bruksbil. Hvor lang tid tok det fra du tenkte, oh shit, og satt der og gråt, til du gikk over til handling og la ut bilen for salg? Det tok noen måneder først, som en sånn initiell del, og

Da fikk jeg i hvert fall behandlet noen av symptomene. Og det tror jeg gjorde at jeg utsatte videre håndtering av det. Fordi jeg så fort jeg fikk solgt bilen, så var den borte. Da var bilproblemet løst. Og hvordan skulle jeg få såten? For det hadde vært mindre enn det lånet var. Da fikk jeg tatt et forbrukslån for å samle gjelden av.

Og da er det jo nye ti år, lavere kostnad i måneden, tenkte jeg. Nå har jeg gjort noe. Da trenger jeg ikke gjøre noe mer med det. Så vi er ferdige. Og det var jo... Da klarte jeg å holde hovedproblemet skjult litt lenger. For deg selv? For meg selv, ja. Og så tenkte du at det forbrukslånet heller ikke var så lurt? Eller hva skjedde? Nei. Igjen ung og umoden, da. Fikk...

slått sammen noe. Tanken var å bruke forbrukslånet på å slå sammen to av bilene i stedet for bare en. Men så fort jeg fikk såpass mye penger på konto, så fant jeg ut at ja, nå har jeg penger på konto. Hvorfor ikke bruke det på en klokke da? Nei, det lærer vi ikke. Det lærer vi ikke det helt tatt. Men...

Så gikk jo dette sin gang. Problemet var det fortsatt. Og det kom mer tydelig da jeg møtte min kjæreste som nå er min kone. Vi begynte å prate litt om økonomi og finne løsninger på det. Vi var jo ganske åpne om det, åpne om økonomien. Ja, jeg har bilån og jeg har et forbyggslån og har et kreditkortgjeld, men det er i hvert fall håndterbart nå. For nå var det jo ned på i hvert fall at

utgiftsnivå at det var håndterbart til tross for denne kun grunnlønnen. Så du følte ikke at dette var en issue på en måte? Det var ikke vanskelig å si det? Følte du på noe skam? Ikke så mye skam akkurat da. Da hadde vi en kontroll. Men så er det jo når man møter noen så vil man jo gjerne skape en fremtid. Og med det så kommer jo blant annet bolig. Hvordan skal vi håndtere det da?

Da må man jo begynne å spare litt, og da må man skaffe litt større bøffer igjen. Så det ble jo neste steg da. Kan jeg stille deg et spørsmål om den klokka først? Ja. Hver gang du så på klokka og visste at denne hadde du kjøpt på en måte for penger du ikke hadde, eller følte du at du var stolt av den klokka? Eller var den en påminnelse om et uklokt valg? Den var jo et påminnelse på fasade da. Mhm.

At det så fint ut på utsida, men ikke så bra på innsida. Jeg solgte den aldri. Bruker den fortsatt. Nå er det en påminnelse på at jeg ikke skal gjøre det samme igjen. Ja, ikke sant? Du har snudd. Så når dere to sitter der og skal planlegge livet fremover, var hennes økonomi, altså var hun i en annen situasjon enn deg? Eller hvordan? Ja, hun har alltid vært flink med penger. Hun har vært en naturlig sparer.

Jeg kom ut i arbeidslivet relativt ung. Jeg var ute som student og leidebolig fra videregående utover. Jeg klarte alltid å passe på det og spare til buffer. Vi var utrolig flinke der. Det merkes da vi var sammen. Vi var litt forskjellige der.

Som i hvert fall jeg har hatt godt av å bli kjent med. Og hvordan ble det tydelig at det var du som skulle lære av henne, og ikke du som skulle, altså at ikke hun skulle lære av deg? Nei, med å være en person som har mye ideer, mye tanker og slit, og ser på mange metoder på hvordan man kan løse ting, så var det jo å se på... Jeg kan alltid ha teorier om hvordan ting funker, eller...

noe slikt, og lure meg selv på en måte. Men så så jeg på henne da, og sa at ja, men det hun driver med, det funker jo, det har jo faktisk effekt. Så da var det jo ganske enkelt, sånn sett. Men det tok litt tid da, før vi landet på noe felles løsning på ting da. Ja. For dere har blitt inspirert, jeg vet ikke hvem av dere som startet, å følge med på Dave Ramsey. Ja. En fyr som...

Noen har kanskje mye å si om, på en positiv måte, mens andre har andre synspunkter. Hva var deres vei inn i Dave Ramsey's pengeverden? Nei, det var jeg som startet det. Det var vel tilbake i 2019, og jeg hørte på lydboka og tenkte, ja, det...

Kjørte rundt i bilen jeg hadde lån på på vei til å kjøpe en TV som jeg absolutt ikke trengte. Høre på lydboka om at jeg tenker å leve hjelfri og ha en buffer for livet. Tenkte at det må være fint. Og kjørte videre. Men det må ha vært noe som gjorde at du satte på da? Ja. Hørte jo på forskjellige økonomiske gurer om det vil. Det var jo Millionaire Fastlane og det var Rich Dad Poor Dad og det var jo alle disse forskjellige løsningene. Men

Og så hørte jeg på den igjen et par år etterpå, etter jeg hadde møtt kona. Og da var det noe som klikket. Jeg tenkte, alt jeg har prøvd nå har ikke funket. Hva om jeg bare gir dette en sjanse? Hva om jeg bare prøver å gå all in på én ting? Som han sier, hjelpe 10 000 visse folk som har fått det til. Kan jeg ikke prøve det? Prøve en metode som 10 000 andre har fått til, i stedet for meg selv som har en god idé?

Så det var noe ego som måtte legges til side, og så var det å prøve det fullt ut. Og kan du fortelle for de som ikke kjenner til Dave Ramsey og hans baby steps, hva er den metoden? Det er en syvstegs metode, hvor steg 1 er å få en initialbøffer på 1000 dollar, brøffelig 10 000 kroner da.

eller ikke rundetall, så jeg gjorde dette til 10 000 kroner. Deretter steg to er betalende all forbruksgjeld og all annen gjeld utenom bolig. Og både steg en og steg to gjøres i rekkefølge etter hverandre med en ganske høy intensitet. Man mener at det tar cirka 24 måneder for å klare de to stegene fra man starter.

Dette er steg 3, hvor du skal utvide den bufferen din på 10 000, fra 10 000 til 3-6 måneders utgifter. Deretter går vi over på steg 4, 5 og 6, som kan gjøres samtidig. Steg 4 er å sette av 15 prosent til egenpensjon. Steg 5 er å spare til barnas skolegang. Dette er jo USA, college-kursene.

Og steg 6 er å begynne å betale ned på boligen. Til slutt, når alt det er gjort, så har du nådd steg 7, som er bygge opp formuen din og være veldig, veldig generøs. Og hva var det som traff deg? Er det det at det er så konkret på en måte, at du ikke trenger å finne opp noe krydd, det er bare å følge? Ja. Det var det å...

Bare ti stil, gjør det som skal gjøres i den rekkefølgen. Følg prosessen, og stol på prosessen. Gjør det veldig, veldig konkret. Og spesielt steg to, så handler det om når du skal sette opp denne gjelden din, så skal du sette den opp fra lavest til høyest sum, uavhengig av renten.

Og det skaper en sånn snøballseffekt, for du betaler først det ene kreditkortet, og så bruker du den summen på å betale neste gjeld, som i mitt tilfelle av vår bilen. Så bruker du det på å betale neste gjeld igjen, og så får du tatt forbrukslånene. Så baller det på seg. Ja, og sånn at i starten så betalte du kanskje 2004 på kreditkortet, og så 1500 på bilen, og så når kreditkortet var ferdig, så hadde du jo både 1000 og...

Ja, det er 3.900 til å betale på det. Og så får du etter det så har du 3.900 pluss til å betale på neste igjen. Ja.

Og her er det jo en diskusjon, sånn som jeg ville tenkt på det, så er jo det med høyeste rente haster mest. Hva tenker du? Det er ikke utenkelig, og hvis man ser på matten rundt det, kanskje. Hvis man ser på kun renten, så er ikke det, altså da tenker man jo at det er no-brainer. Men så må man se på også det at renten i seg selv er

2 prosent av 1 million er fortsatt mer enn 25 prosent av 10 000. Men det som er med dette her er jo at personlig økonomi er ikke så mye matematikk som om det er psykologi. Det handler om at når man følger en prosess sånn, hver gang du gir en betaling og du ser at du er et steg nærmere, så får du den lille dopaminhitten.

som gir deg motivasjon til å fortsette. I stedet for å starte på et høyt forbrukslån med skyhøy rente som du ikke føler at du får tatt noe av. Det bare vokser større. Men kreditkortet, det kan du ta. Gjøre lista kortere. Se at det blir mer håndterbart. Motivasjon i det. Men det første steget da, som var å bygge opp denne bøfferen, for deg som aldri har drevet med bøffer, det må jo ha vært vanskelig bare det. Det skulle du tro,

Men da var det en metode som jeg kunne følge. Da var det ikke på en måte at jeg selv skulle tenke hvor mye jeg skulle spare eller noe sånt. Nei, det var, du fikk et oppdrag, du skal spare 10 000 kroner utfør. Og da var det ganske enkelt. Da begynte jeg å selge alt som ikke var spikret fast i veggen og bygge den bufferen.

For å kunne, når den bomregningen kom, eller når det var noe uforutsett, så stoppet ikke det progresjonen i å betale med den gjelda. Og har du brukt den bufferen mye? Nei. Nei. For du har fortsatt relativt høy inntekt, eller hvordan er inntektsnivået ditt vært i løpet av de stegene, eller mens du har gått gjennom denne prosessen?

Mens jeg gikk gjennom prosessen, så var jeg heldig og fikk deployere utenlands. Så jeg utnyttet det at jeg bodde gratis, spiste gratis, hadde ingenting å drive med på fritida. Kunne du bestilt noen biler? Jeg kunne. Klokker? Jeg kunne, men... Noe hadde endret seg. Noe hadde endret seg. Jeg hadde da en gyldig mulighet til å sitte i seks måneder og kunne drive med dette. Og det...

Det skapte mer motivasjon, og da så jeg en større prosess. Når du ser at du får en... Jeg visste fra august til februar, så har jeg en dobbelse i Høyland. Det må være noe igjen når februar kommer. Det må ha gått ut i noe. Det hadde du ikke tenkt for fem år siden? Absolutt ikke. Absolutt ikke.

Hva tror du det har med å gjøre? Er det at du har blitt eldre, eller at du har etablert deg, eller at du har fått den informasjonen eller oppvåkningen fra den dagen i den ene bilen som trengte en reservedel? Det var en kombinasjon av den rettsseren for det var riktig nok en liten reservedel. Neste gang, hva er det da? Da er det eksosanlegget eller girkasse. Det å ha den tryggheten med at neste gang noe skjer, så går det bra.

Det gjør ikke noe. Det er ikke katastrofe. Det er en følelse jeg ikke har hatt tidligere. Og den følelsen var mye bedre enn hva de bilene kunne gi meg fra dag til dag.

Så største delen av den snøballmetoden holdt du på med da når du var i utenlands? Ja, da begynte jeg ordentlig. Og hvilke lån hadde du da? Da hadde jeg vel forbudslån, kreditkort og en bil. Så da hadde jeg klart å redusere noe av det med å selge noen av bilene, så da var jeg mer på 160-170 000 kroner.

fra den halve millionen til å begynne med, fikk solgt noe. Så da var jeg på det. Og da var det tre lån som jeg fikk konkret jobba med. Og kreditkortet var først. Hvor lang tid tok det før den var? Det gikk ganske så fort. Det var en måned eller to. Og bilen var på 60. Så den fikk jeg vel blitt ferdig med. Hvis jeg husker riktig, så tok det tre-fire måneder.

Men jeg var ferdig rundt nyttår, og så var det det forbrukslån igjen. Hvordan kjentes det da, når du hadde ett lån? Det var veldig, veldig deilig, for jeg hadde mye mer margin i det månedlige budsjettet. Ting som ikke måtte gå til noe annet enn det. Og da så jeg også en mye mer synlig resultat av hvert avdrag. Fordi da gikk det faktisk avdreget og gikk renten. Og hvor mye kunne du betale ned med hver måned?

På den tiden kunne jeg betale, skal vi se, jeg må bare tenke meg om, det begynner å bli en stund siden, 20-30 000. Så du fikk tatt gode biter av det vær. Det må ha gjort noe med motivasjonen. Ja, det ble veldig spiselig, og det i seg selv ble veldig motiverende. Da begynner man å game det litt, for å bruke ny norsk. Da begynner man å tenke, ok, men...

Hvis jeg gjør det, så er jeg fem måneder til jeg er ferdig. Men hvis jeg kutter ned her, kanskje jeg klarer på fire. Og så begynner man. Man får en veldig intensitet da. Og da du flyttet hjem igjen, eller kom hjem igjen, var ting annerledes da? På en måte var stressnivået lavere, og livet...

og utsiktene fremover? Ja, stressnivået var mye lavere. For da hadde jeg ikke noe bekymring hengende over meg. Jeg hadde ikke noe usikkerhet der. Og så så jeg koneeffekten av den innsatsen jeg la der ute. Og så at, oi, det her vil jeg også prøve. Plutselig så fikk jeg en snap av at hun hadde krept skript korte sitt og begynte en e-betaling på studierånet sitt som hun ble ferdig med på å

halvannet år som også var veldig imponerende. For på det her tidspunktet så bodde dere i en leid bolig? Ja, vi var samboere nylig forlovet og bodde da i en leid bolig. Så kommer vi da til en dag hvor du sender siste avdrag på forbrukslånet. Husker du følelsen? Nesten. For det er vel en følelse Dave Ramsey er veldig opptatt av? Ja, jeg rakk ikke den så mye.

Fordi at mens jeg var ute, jeg hadde en... Før jeg dro ut, så hadde jeg en vanlig jobb i forskaret her i Inlands. Og den reiseveien er halvannen time hver vei. Ganske lang strekke på motorvei. Så mens jeg holdt på med dette her, så begynte jeg å se på utgifter. Hva koster det å reise frem og tilbake?

Og kommer da på den flotte ideen at en elbil kan være lurt å ha. Og prøver da å gå tilbake til det med bilån, i den hensikt at avdraget på den er lavere enn fjulutgiftene. Så hvis jeg bare fortsetter med samme intensitet på den, så vil det på en måte lønne seg lengden, var argumentet da.

Så jeg fikk ikke kjent noe særlig på det, fordi at jeg brøt reglene og var litt tilbake igjen på samme spor. Nå men bedre internasjonalt. Hva tenker du at det var en dårlig avgjørelse? Tanken var god, tror jeg. Men når man så på det, og så det at jeg ville unngå å bruke 4.500-5.000 kroner hver måned på diesel som ikke ga meg noe, så kunne jeg bruke det på en elbil som jeg kunne lade gratis og

kjøre til og fra hvor jeg ville uten å tenke på bom og alt mulig det i seg selv gikk veldig lurt det jeg ikke hadde beregningen var at jeg ville angript det med samme intensitet så i stedet for å ta de 4000 hver måned på det, så ville jeg heller bruke 12-15 000 på det hver måned, fordi jeg ville ønske å få det vekk og du skal kjøre ganske mye før det lønner seg å gå opp i bilverdi på 200 000 altså før det skal matematisk lønne seg så

Så du var fortsatt litt i måned-til-måned-tankegang? Jeg tror jeg undervurderte hvor lang tid det tar for at ting skal lønne seg. Så jeg husker ikke den siste betalingen på den, men jeg husker siste betalingen da jeg solgte den elbilen igjen. Du ombestemte deg faktisk? Ja, jeg ombestemte meg. Kjøpte en billig Toyota i stedet.

som har vært helt magisk og feilfri. Og så husker jeg at da jeg solgte den og ga den der siste innbetalingen, det var en følelse som var veldig, veldig god. Da var det plutselig en bil jeg selv eide. Den kunne ingen ta fra meg. Ikke noen bank eller noe sånt. Og så var det ikke noe hengende over meg i det hele tatt.

Og så var det en veldig kortvarig, for da begynte jeg å se frem på neste oppdrag, og det var å få de tre til seks månedene, og angripe det med like høy intensitet før den bufferen var satt, og da kunne man begynne å trekke i bremsen, se litt tilbake på hva man faktisk har fått til. Var det vanskeligere å motivere seg for den sparingen enn gjeldsnedbetalingen? Hadde du spurt for et par år siden, så hadde jeg sagt ja. Men det som...

Jeg måtte endre holdningen min til sparing. Siden jeg er en person som liker å bruke penger og ikke liker å spare, så måtte jeg heller tenke at jeg bruker disse pengene på å betale dem inn til en sparekonto. Endre litt på det da. I stedet for at du ender opp med om det er en gitar, bil, bøker eller noe tech-

Det er ikke det du ender opp med når du betaler inn den, men du betaler deg selv en trygghet, du kjøper tålmodighet, og vi var også litt sånn på det, så ble det veldig enkelt og veldig motiverende. Og på det tidspunktet her så hadde du fortsatt din egen økonomi, eller var dere gifte? Vi var fortsatt samboere, så vi hadde hennes økonomi og min økonomi, med litt fordeling på de fellesutgiftene som mat og...

mat og bolig. Så tilpasset vi det litt etterhvert, avhengig av hvor vi var i stega, at da hun betalte så mest intensivt som mulig, og vi begynte å se igjen spille litt på hvor fort kan vi betale den ned, så ble det en liten skjefordeling på at jeg kanskje betalte litt mer på maten,

Men uansett så spiser jeg jo litt mer også, så det ble jo rettferdig. Rettferdig, ja. Jeg hadde jo meldt flyttingen til hun før jeg dro utenlands, men vi ble aldri enige om å betale noe, så sånn sett så skyldte jeg hun en del penger uansett. Og så når dere skal gifte dere, så er jo spørsmålet, skal vi ha pengene våre sammen, eller skal dere fortsette med særøye? Hva valgte dere, og hvorfor? Vi...

endte opp med å ta alt sammen en samlet front og det er noe av de prinsippene fra Ramsey også det bygger jo mye i kristendommen og at når man gifter seg så blir dere to en men det er også noe som kalles the marriage advantage som er at et par som er omforent på det økonomiske har også en tendens til å bygge en større formue statistisk sett da

Da vi var enige om å bruke denne metoden, og de prinsippene vi ønsker å følge, så ble det også ganske enkelt at det er sånn vi gjør det. Hennes inntekt og min inntekt går til en felles pott, og så fordeler vi det ut på månedsbudsjettet ut fra hva vi er enige om. Så dere har et månedsbudsjett? Fortell meg om det. Vi fører budsjett hver måned. Ja.

og har et budsjettmøte før lønningen kommer, sånn at vi vet nøyaktig på krona hvor alt skal. Det er lettere å fortelle pengene hvor de skal, i stedet for å se tilbake og lure på hvor de ble av. Så da er det de sande faste utgiftene, som nå boliglån, mat, kjul, abonnementer og så videre.

Så ser vi på om det er noe som skjer denne måneden, er det noen hytteturer, eller skal vi noe spesielt? Skal vi til Oslo for eksempel? Så budsjetterer vi summer på det, og fortsetter at alle kronene er fordelt på noe som vi er enige om. Hvor er dere i stegene nå? Nå er vi på steg 4 og steg 6. Nå investerer vi 15 prosent av inntekten vår i fonden.

og sparer opp for å betale ned på bolig. Vi har fast låsrente, så vi sparer opp i større summer for å kaste på, da vi ikke bare kan øke avdraget sånn som man kan med et vanlig lån. Og hva var steg fem? Det var jo det college fund. Ja. Så den hopper dere over totalt, eller? Ja.

Vi må ta den diskusjonen når vi har fått barn, og finne hvordan vi skal løse den. Den er også ganske åpen, så det står ikke fast i prinsippene hvor mye du skal gi eller hvor mye du skal spare. Og det er også helt ok at man ikke gjør det. Og er det i steg 7 da som det handler om velledighet og gi? Veledighet er...

egentlig gjennomgående gjennom hele. For igjen, de går til kristendom og holder på med tiding, altså 10% av inntekten. Jeg skal med hånd på hjertet si at jeg har ikke vært like flink, eller vi har ikke vært like flinke på det vi er ledige. Men hensikten med å følge prinsippene er å leve som ingen andre, så du til slutt kan leve og gi som ingen andre kan. Og det er

Så ja, man skal ikke bygge velstand for velstandsins skyld, men man skal også kunne gjøre det for å bidra mer til veiledige formål og gi mer også. Synes du det er vanskelig å finne ting å gi til? Eller å sette de ulike veiledige formålene opp mot hverandre som de på en måte blir? Det er ikke så enkelt. For man ønsker jo at det man gir går til noe. Det er som en...

Nesten som en investering vil jeg si. Du ønsker jo at det du skal putte penger i, gir en avkastning. Så det er jo veldig viktig for mindre at det treffer endnebrukeren, og at det ikke går til et stort selskap et eller annet sted, og forsvinner i byråkratiet på vei nedover. Men så mer...

konkrete ting vi har gjort har jo vært blant annet å heller noe som har vært jul, se på de juletrærene som har settes opp i kjøpesenterne og eller kjøpe gaver der da for det der går det det er en sum som går rett til noen som ønsker og trenger dette og får deres dag til å bli mye bedre

Er det noe i disse stegene eller i Ramseys total money makeover som du føler er så amerikanskt at dere ikke gjør det? Vi snakket litt om den colored sparingen, men er det andre ting som du ikke får til å passe med norske forhold? Nei, fordi at matten bryr seg ikke om hvor du bor, på en måte. Med litt høyere skatter og avgifter og sånt her kontra enkelte søstater, for eksempel, så

får du kanskje ikke like mye margin. Men prinsippene holder. Men hvis du for eksempel skal kjøpe en bolig, og prinsippene der er at du skal ha 15 års nedbetalingstid fast rente, og den totale boutgiften skal ikke koste mer enn 25 prosent av det månedlige budsjettet. Oi, ja. Det rekker jeg.

Det er ikke vi heller. Vi aksepterte 17 år. Ja, ja. Fy, fy. Veldig fy, fy. Noen ville kanskje også sagt at studielånet er en mye mer hastesak i USA enn det er her. Det kan man jo også argumentere for. Og spesielt da kona betalte ned sitt, så startet det på 2%. Og så fikk hun mail om at den øktet til 3%.

Og så kom hun på fire, og nå er hun vel på rundt fem. Og vi så jo med datidens rente at hvis hun hadde fulgt ut hele nedbetalingsplanen slik den var forespeilet, så hadde hun allerede betalt mer enn dobbelt så mye på grunn av alle rentene. For selv om det ikke er mye, selv om det er en lav rentesum og kanskje ikke det dyreste, så 30 år skaper mye penger altså. Gjør det. Så jeg vil argumentere for at nei, det funker her også.

og at det fortsatt vil gi like mye frihet her. Hva med kreditkort, eller hvordan er deres syn på gjeld nå? Vi føler i prinsippet at det er huslån som ikke er den eneste gjelden som DayRans ikke blir sint på det for å ha.

Det er det du er redd for, at han skal komme med plekkfingeren? Plutselig at han sitter på et fly til Norge og kommer på kjeft på meg, ja. Nei. Nei, så dere bruker ikke kreditkort? Nei, vi bruker ikke kreditkort. De klopper vi opp. Når vi er ute og reiser, så bruker vi bare et matkort eller et transportkort, noe som ikke er direkte koblet til lønnsinbetaling. Og vi har ikke hatt noe problem med det i det hele tatt.

Når det står visa på kortet, så er det noen sånne seriøse garantier som gjør at ting skal være ganske trygt. Det eneste er at hvis du blir svindlet, så kanskje du da sitter med at du må sperre kortet, og da sitter du uten det, og at de trekker de fysiske pengene dine fra kontoen.

Men hvis du får det som en svinder, så tar det ikke lange tider før du får det tilbake på kontoen din. Men du må kanskje leve et par dager uten. Og der kommer den bufferen din, og der kommer du kanskje å ha et ekstra kort med seg. Så det har vi ikke hatt noe problemer med. Og andre ting med kreditkort, at det er smart å bruke det på grunn av bonusordninger, og du lar deg ikke friste. Jeg lar meg ikke friste. Det som også er sett på er jo

At man bruker særlig mye mer penger når man bruker kreditkort. Sånn transaksjon da, hvis vi kjøper noe, så gir vi fra oss pengene, og så får vi produktet tilbake. Men med kreditkortet så gir vi kortet, vi får produktet, og så får vi kortet tilbake. Og så ser vi på saldom vår, så er ingenting trukket der heller. Da har vi ikke følelsen at vi må gi fra oss noe, i rikestor grad. Og det gjør at vi også i snitt,

betaler mer, kjøper mer, fordi det kommer på neste måneds regninger. Det er for bra regnars et problem. Er det noe du føler på, at du holder hardere på et visakort enn et masterkort? Jeg bruker litt mer. Jeg tenker meg om et par ganger ekstra, selv om jeg er ikke fremmed for å ha et spontant kjøp her og der heller. Som sagt, jeg liker å bruke penger. Jeg synes det er

Ikke at det i seg selv er gøy, men det å bare fikse et problem kjapt med å faktisk bare, ja, laderen min funker ikke, ja, men da kjøper jeg en ny radar. Men jeg frister ikke noe sånt ekstra. Men jeg tenker meg kanskje om ekstra en runde eller to, se om det kanskje er noe tilbud noe sted, eller gjøre litt mer research kanskje. Men ikke merkbart, nei.

Og nå er jo du og kona millionærer, i hvert fall i bolig. Ja. Eller har dere en million på konto også? Nei, det er totalt en del i minus gjeld, som er nå på over en million da. Ja. Og mange tenker da, skal jeg bli millionær, så innebærer det noe risiko på, at jeg må ta en risiko. Men det har jo ikke vært deres vei.

Nei, altså vi fant jo en løsning som ikke inneholdt house hacking eller OPM, other people's money eller pyramide ja, vi klarte å finne en som er ja, det er saktegående og det er kjedelig i noens øyne spesielt i dagens reels alt skal skje fort i verden så er det her kanskje ja

problemet er at hvis du gjør det fort så ender man opp med å gjøre det flere ganger for å gå tilbake til Ramsey så sa han det også han var jo så dum at han måtte bli med i det her to ganger for han startet med å gå med utleie og kjøpe og låne mer penger selv ut kom det et lovverksendring som gjorde at han måtte betale alt tilbake særlig fort i konkurs og så måtte han finne en annen metode så the way to get rich fast is to get rich slow ja

Hvordan føles det nå å være rik på den måten? Jeg føler ikke så mye på det å være rik. Vi er heldige som bor i Norge og som har et godt helsesystem og god vennskap og de tingene som gjør oss på en måte rike. Men pengerike er ikke noe vi tenker noe særlig på. Fordi at det er

Selv om man har en formue sånn, så er det ikke likvide penger. Det er ikke sånn at man kjører rundt i Lamborghiner og har det gøy bare fordi man har det. Men det har kjøpt oss fred. Det har kjøpt oss ro. Og det er en veldig, veldig god følelse som jeg håper alle jeg kjenner kan føle på en gang i livet. Og til lytteren som hører på og tenker den tryggheten der virker veldig langt frem.

De som er der, kanskje du var med gjeld og dårlig søvn. Hva er første steg eller tanke du vil plante hos dem? Første tanken er nok at man må innse at det man gjør ikke funker lenger. Det er som med alle andre problemer, om man har alkoholproblemer eller lignende. Første steg er å innrømme at man har et problem. Eller innrømme at

«Dette funker ikke lenger. Jeg er møklei av å være møklei.» Og når den følelsen blir kjent, og man føler på den, da kan man begynne. Og da er første konkrete steg å få oversikt. Finn ut hva det er du skylder, hva slags summer er det, til hvem, og begynn å liste det opp. Og finn ut om det er noe du kan selge, er det noe ekstra jobb du kan ta,

Er det et eller annet du kan gjøre for å bygge margin til at du kan starte første steg? Og få litt fart på det også. Og så er det i verksett. Tusen takk for at du kom og delte så ærlig, og så egentlig konkrete steg. Så selv om historien er din, så er det mye å ta med seg for andre. Og til deg som hører på, hvis denne episoden traff deg, hør på den kanskje en gang til.

begynn på starten, ikke på slutten. Og det som jeg sitter igjen med er den følelsen av at ja, personlig økonomi er jo tall og matematikk, men det er også litt sånn mot og psykologi. Og del gjerne denne episoden med noen som trenger håp. Vi snakkes i dette episode av Pengesnakk. Moderne media.

Nevnt i episoden

Einar

Gjesten som deler sin personlige reise fra å ha over 500 000 kr i gjeld til å bli millionær og oppnå økonomisk frihet.

Lise

Verten for Pengesnakk-podcasten, som intervjuer Einar om hans erfaringer med gjeld og Dave Ramseys metode.

Dave Ramsey

Finansguru og forfatter av 'Total Money Makeover', hvis 7 babysteg-metode Einar fulgte for å bli gjeldfri.

HelloFresh

Ukens annonsør som tilbyr matkasser med sunne og enkle middagsoppskrifter, levert på døren.

Futurehome

Ukens annonsør, et smarthjemsystem som hjelper med å spare penger på strøm og nettleie.

Hairluxus for menn

Ukens annonsør, Norges mest solgte hårvitaminer for menn, som omtales kort.

Pengesnakk

Tittelen på podcasten som sender episoden, hvor lyttere deler sine pengehistorier.

Forbruksgjeld

Type gjeld som Einar slet med, inkludert kredittkort og billån, som forårsaket stress og søvnproblemer.

Dave Ramseys 7 babysteg

En konkret 7-stegs metode for å oppnå gjeldsfrihet, bygge formue og oppnå økonomisk trygghet.

Total Money Makeover

Boken av Dave Ramsey som introduserer hans 7 babysteg, og som Einar lyttet til og ble inspirert av.

Snowballeffekten (Debt Snowball)

En metode for gjeldsnedbetaling hvor man betaler gjelden fra laveste til høyeste sum for å bygge motivasjon.

Nord-Norge

Sted Einar bodde da han først skaffet seg flere biler og startet sin gjeldsspiral.

Covid-19

Pandemien som bidro til at Einar ble isolert og reflekterte over sin økonomiske situasjon, og startet snuoperasjonen.

Toyota

Bilmerket Einar kjøpte etter å ha solgt sin elbil, som var en billig, feilfri og pålitelig bruksbil.

Kredittkort

Betalingsmiddel som fristet Einar til overforbruk og bidro til hans gjeldsproblemer. Han klipper dem nå.

Buffer

En pengesum spart for uforutsette utgifter, som er første steg i Dave Ramseys metode og viktig for trygghet.

Forsvaret

Einar jobbet her, og det ga ham stabil inntekt, men også muligheter for overforbruk med tillegg.

Millionaire Fastlane

En økonomisk bok/konsept Einar hadde hørt på før han oppdaget Dave Ramsey.

Rich Dad Poor Dad

En økonomisk bok/konsept Einar hadde hørt på før han oppdaget Dave Ramsey.

Boliglån

Den eneste typen gjeld Dave Ramsey anser som akseptabel, men med strenge regler for nedbetalingstid og kostnad.

Studentlån

Gjelden Einars kone betalte ned intensivt, selv om renten var lavere enn forbruksgjeld.

Deltakere

Vert

Lise

Gjest

Einar

Sponsorer

HelloFresh

Future Home

Hairluxus for menn

Poeng

Personlig økonomi handler ikke så mye om matematikk som det handler om psykologi.

Et sentralt poeng som forklarer hvorfor den minste gjelden betales først for motivasjonens skyld, selv om det ikke alltid er matematisk optimalt.

Dråpen i bøtta var nok da jeg gråt fordi jeg ikke klarte å dekke en 3000 kroners verkstedsregning på den ene bilen.

Einar beskriver sitt personlige vendepunkt med gjelden og den desperate følelsen av å ikke ha kontroll.

The way to get rich fast is to get rich slow.

Et sitat fra Dave Ramsey som oppsummerer filosofien om å bygge formue på en trygg og bærekraftig måte.

Det å ha den tryggheten med at neste gang noe skjer, så går det bra. Det gjør ikke noe. Det er ikke katastrofe. Den følelsen var mye bedre enn hva de bilene kunne gi meg fra dag til dag.

Beskriver den dype verdien av økonomisk trygghet og ro, som overgår materielle goder.

Det er lettere å fortelle pengene hvor de skal, i stedet for å se tilbake og lure på hvor de ble av.

En god beskrivelse av filosofien og fordelen med å ha et detaljert månedsbudsjett.

Første steg er å innrømme at man har et problem. Eller innrømme at 'Dette funker ikke lenger. Jeg er møkklei av å være møkklei.'

Rådet til lyttere som sliter med gjeld, om å anerkjenne problemet som det første og viktigste skrittet mot endring.

Påstander

For bare noen få år siden satt Einar med over en halv million i forbruksgjeld, tre biler, kredittkort, ingen buffer og konstant uro.

Et sterkt utgangspunkt som viser omfanget av Einars økonomiske problemer før snuoperasjonen.

Einar og kona er i dag millionærer (målt i nettoformue), lever et liv uten kredittkort, uten økonomisk stress og har full kontroll.

Viser det dramatiske og positive resultatet av deres innsats og metode.

Dave Ramseys 'Snowball'-metode innebærer å betale ned gjelden fra lavest til høyest sum, uavhengig av renten, for å skape motivasjon gjennom raske 'seiere'.

En sentral, men for noen kontroversiell, påstand om gjeldsnedbetaling som prioriterer psykologisk effekt over ren matematikk.

Man bruker i snitt mer penger når man bruker kredittkort, fordi følelsen av å 'gi fra seg penger' er mindre markert enn med debetkort eller kontanter.

En interessant påstand om forbrukerpsykologi knyttet til ulike betalingsmetoder.

Et par som er omforent på det økonomiske har også en tendens til å bygge en større formue statistisk sett ('marriage advantage').

En påstand om de økonomiske fordelene ved å ha en felles og samkjørt økonomisk strategi som par.

Selv et studielån med lav rente kan føre til at man betaler mer enn dobbelt så mye tilbake på grunn av renter over en lang nedbetalingsplan (f.eks. 30 år).

Susanne Todnem gikk fra å bruke opp lønna hver måned til å bli ekspertpå egen økonomi. Med utallige timer i nettbanken og et pågangsmot somimponerer meg har hun klart å bygge økonomisk trygghet over tid.Kos deg med å høre denne ærlige pengereisen og merk deg alle små ogstore tips Susanne deler underveis!See omnystudio.com/listener for privacy information.

Se mer

Laster