Sommerspørsmål: BSU, kjøpe bolig uten egenkapital og rentefond
Sommerspesial av Pengerådet der Hallgeir Kvadsheim svarer på lytterspørsmål om BSU versus boliglånsnedbetaling, boligkjøp uten egenkapital som student, og valg av rentefond for kortsiktig sparing. Inneholder også en hyggelig grillfest-seksjon fra hagen hans.
00:03
I denne episoden diskuteres om det er lurt å bruke BSU-penger til nedbetaling av boliglån eller fortsette å spare.
06:13
Banken kan støtte deg som medlåntaker uten egenkapital, og investeringer bør ha lav risiko for kort tidshorisont.
Transkript
Nemnt i episoden
BSU
Boligsparing for ungdom; diskutert om sparing bør fortsette eller brukes til lånsnedbetaling.
KLP Aksje Global Index
Globalt aksjeindeksfond nevnt av lytter Atle; frarådes med kort tidshorisont.
DNB Teknologi
Teknologifond lytteren allerede har investert i.
Nordnet
Plattform der lytteren investerer i fond.
Kron
Fondstjeneste nevnt som alternativ med mulighet for tidshorisontbasert fordeling.
Høyrentefond
Anbefales for tre års sparing pga. attraktiv rente og moderat risiko.
VG
Podkasten produseres av VG.
Dagbladet
Nevnt halvveis spøkefullt som konkurrent med oppskrift på grillet hjertekål.
Barcelona
Restauranten med dressingen i kåloppskriften ligger der.
Deltakarar
host/ekspert som svarer på spørsmål
Hallgeir Kvadsheim
programleder/produsent
Andreas W. Fredriksen
ansvarlig redaktør
Gard Steiro
Poeng
I prinsippet skal du alltid fortsette å spare på den spareformen som gir deg høyeste avkastning.
Holger sitt prinsipp for valg mellom BSU-sparing og lånenedbetaling.
Du trenger ikke vente til du kan vise lønnslipper før du tar kontakt med banken.
Råd til boligkjøpere under utdanning: ta bankpraten tidlig.
Norskbaserte høyrentefond er veldig attraktive nå, med tanke på risikoen.
Holger anbefaler høyrentefond for tre års sparing på grunn av dagens gode renter.
Med kort tidshorisont, som tre år, bør du ikke plassere pengene i aksjefond.
Viktig prinsipp om risiko og tidshorisont.
Påstandar
Marielle er 29 år, bor alene og har faste utgifter på ca. 25 000 kroner per måned.
Faktiske opplysninger fra spørsmålet.
Renta på BSU er 6,6 prosent, mens nominell renta på boliglånet er 5,44 prosent.
Rentesatser oppgitt i spørsmålet.
Ved å bruke BSU til boliglånet vil Marielle sitte igjen med 337 000 kroner mindre i boliglån.
Beløp oppgitt i spørsmålet.
Katrine studerer tannlegestudiet, har ett år igjen og har ca. 100 000 kroner i studielån.
Opplysninger fra spørsmålet.
Atle har investert 60 000 kroner i KLP Aksje Global Index og 30 000 kroner i DNB Teknologi via Nordnet.
Opplysninger fra spørsmålet.
Norske høyrentefond har hatt mellom 10 og 17 prosent avkastning det siste året.
Holger sin påstand om avkastning; kan sjekkes mot historisk avkastning.
Dagbladet har en oppskrift på grillet hjertesalat med dressing fra en restaurant i Barcelona.
Henvisning til en oppskrift.
Gard Steiro er ansvarlig redaktør i VG.
Opplysning fra podcastens avslutning.
Lastar
Hjertelig velkommen til denne ukens spørsmål og svar episode av pengerådet Sommerspesial. Og vi begynner å ha det her hos Marielle som skriver Hei, jeg har kjøpt meg bolig og lurer på om jeg burde bruke BSU til å betale ned boliglommen min enten ved å gære sin hele beløpe eller ved å trekke beløpet fra BSU-kontoen hver måned.
Jeg er 29 år, bor alene og sitter med faste utgifter på ca. 25 000 kroner per måned. Selv tenker jeg at det kunne være nyttig å cashe inn hele besun på bolånet. For å da få ned månedlig beløp og dermed ha litt mer igjen til overs. Renta på besun er 6,6 prosent, mens renta på bolånet er 5,44 prosent i nominell rente.
Noen sier at når renta er høy på bolån, bør jeg betale inn hele BSU-beløpet. Men hvorfor mener de dette? Ved å betale inn BSU til bolånet vil jeg sitte igjen med 337 000 kroner mindre i boliglån.
Håper du ikke har noe svar. Ha en fin dag. Er du en av de som sier dette, Holger? Nei, jeg gjør ikke det. I prinsippet skal du alltid fortsette å spare på den sparformen som gir deg høyeste avkastning. Enten det måtte være BSU, altså i sammenligning med de to, BSU versus nedbetaling av lån, så får du også 6,6 prosent på det ene.
og 5,44 prosent på det andre. Ergo så bør du altså fortsette BSU-sparingen. Så er det jo to kanskje motforstillinger her. Det ene er jo det at når renter, altså hvis det skal tolkes av dette rådet noen har, da eventuelt litt snilt, så kan det jo være at de tenker at
Det skal vi i ganske punkt ikke ha noe å si at renten er veldig høy. Rentenivået generelt er veldig høy, men det er klart at renta på boliglånet må du betale fortrinsvis hver måned. Den likviditeten kjenner du ikke på når du får utbetaling til BSU-kontoen din.
med renteintekten. Så det kan rett og slett være at når renta blir veldig høy, så kan du få problemer med å rett og slett betjene lånet ditt. Og da gir det jo i og for seg fornuft i å bruke denne BSU-potten på å få ned lånet sånn at du får så lavere løpende terminbeløp. Så det kan en kanskje gå med på.
Det andre tilfellet er jo når du har en ganske høy belåning på boliglånet ditt, så kan det jo være at for eksempel du har topplån som du betaler maktpengene
mer på. Altså, la oss si at, tenk oss da, at ja, ok, kanskje renter i snitt er 5,44, men du hadde et veldig lavt grunnlån da, kanskje på 5,2 eller noe sånt, og topplån, ikke så mange til tusen, men noen på 6-7 prosent. Ja, så kunne det være fornuftig å betale ned det topplånet med BSU-pengene. Men du må alltid
Og hvis du da eventuelt har et lån, dette stemmer ikke i dette tilfellet, da har du tross alt et lån på 5,44, men hvis belåningen gjør at totallånet blir høyere, la oss si da at, ok, betal 5,44, men hvis du hadde betalt ned 200 000 i lån, så hadde renter gått ned til 5 blank for eksempel på hele lånet.
Det at man altså får betalt ned noe av lånet, sånn at du kommer inn noen av de lavere trappetrinn i renteavtalen,
i renteskalene her, sånn at renta på hele lånet blir lavere, så kan det være fornuftig å bruke BSU-pengene. Men for de aller fleste, og jeg tror altså i dette tilfellet, så vil det være fornuftig å beholde BSU-sparingen, når det tross at det er såpass stor renteforskjell på de to sparemåtene.
Vi går til Katrine som skriver Hei, jeg er studerende på tannleggestudiet og har ett år igjen og per nå ca. 100 000 kroner i studielån. Sparekontoen, den er like null. Men det venter jo en grei lønn når jeg er ferdig. Det er ikke utsikt til mulighet for noen nedbetaling det siste året. Jeg heller sparing da studiebudsjettet mitt går litt under null hver måned.
Mitt spørsmål derimot går på boligkjøp med studielån. Det er planen for meg og min samboer å kjøpe bolig først om et år. Dette kan fint lase gjøre uten meg, da samboer har nok enkapital og fast jobb, men jeg vil jo gjerne være med i dette boligkjøpet og eventuelt bidra med muligheten for et større lån når vi er to.
Er det mulig å være med på boligkjøpet, for eksempel 50-50, hvor min andel da vil være rent lån, og hans del vil bestå av et mindre lån på grunn av den store egenandelen han kommer med? Vil banken i det hele tatt ta meg i betraktning av lånemuligheter når jeg ingen engapital har? Pluss ca. 100 000 kroner i lån. Eller skal vi vente med å snakke med banken til jeg kan vise til x antall lønnslipper og har spart opp skråtstikk betalt ned studielånet?
Det var ikke et voldsomt stort studium om dette, da, Hågeir. Nei, det var det ikke, og du studerer jo på et studium som gir en jobb med god forventet lønn. Dere er nok favorittkunder til mange banker, og kombinasjonen at det kommer en god del egenkapital her, fra den ene parten, og en god, kanskje fast jobb fra den andre parten, ja, så
vil jeg absolutt råde deg til å ta kontakt med banken. Ikke venta med det. Du trenger ikke vente til du kan vise lønnslipper og at du faktisk har betalt ned studiet. Du får ikke, hørte på å si...
Det er ikke noe trekk ved å ta kontakt med banken tidligere. Det er ikke sånn at du må ha gjort masse hjemmelekser før du tar det første møtet. Og jeg vil anta her at banken også vil gi og møte den gode enkapitalen her, og at banken vil være med på at du er medlemtaker, og at du har en fordeling av ditt sjølve låne på 50-50. Så for her...
De vil jo selvfølgelig se mest på hva som bør bringe med seg, men de vil både holde på å si kanskje kreve, men også se det som en fordel at du også er med som medlemtaker og vil kunne gjøre dette på tross av at du ingen egenkapital har.
Vi går til Atle som skriver Hei, jeg planlegger å investere en god del av sparepengene mine og ønsker å spørre om råd. Jeg har allerede investert 60 000 i KLP Aksje Global Index og 30 000 i DNB Teknologi via Nordnett. BSU, den har jeg også fulgt opp.
Nå vil jeg investere 100 000 kroner i fond. Mitt spørsmål er om jeg burde investert de 100 000 kroner i for eksempel kronsutvalgte, eller om jeg skulle satt i IKLP, der jeg allerede har penger med tanke på rentes renteeffekt. Eventuelt noe annet. Tenker jeg tidsrom på omtrent tre år. Takk for svar på forhånd. Ja, tre år. Det gjør at jeg nok ikke vil anbefale...
I hvert fall ikke da KOLPs fond, fordi dette er jo et aksjefond, et riktig nok et globalt indeksfond som har spredt pengene over mye av verden og mange bransjer, men like fullt i et aksjefond. Jeg vil helst ikke anbefale dette, med mindre du har fem til ti års tidshorisontri og blir litt lite.
Så da vil jeg heller sette i... Når det gjelder kronsutvalgte, så kan du nok i kron velge tidshorisont som gjør at pengene blir spredt på både aksje og rentefond. For dette er litt viktig. Du må ha lavere risiko på disse pengene enn du kanskje har på resten, hvis det resterende beløpet kan stå lenger. De 100 000 i tre år. Ja, så vil jeg...
Enten godt... Altså, man kan jo selvfølgelig for eksempel velge...
Si da 30-40% i et globalt indeksfond og 60-70% i et rentefond. Det kan en gjøre både hos KOLP og via kron. Men et annet alternativ er et sett med treårshistorikk. Og på grunn av den ganske gode renta som er der nå, går for et høyrrentefond.
som ligger risikomessig litt sånn mellom ordinære rentefond, altså det man laverisikorentefond kalles rentefond,
likviditetsfond eller pengemarkedsfond, og aksjefond. Så de er jo på spekter mellom disse trygge rentefondene og de litt mer utrygge aksjefondene. Så høyrentefond, der har du P&T, eller har hatt siste året, mellom 10-17% avkastning. Fantastisk god rente. Ikke sikkert du får det fremover, men
Likevel da, risikoen tatt i betraktning, og nå snakker jeg om norske, altså norskbaserte høyrentefond,
som investerer enten i det norske eller i det nordiske markedet, er veldig attraktive nå, synes jeg. For tre års historikk så vil jeg gått for et høyrentefond, eller en kombinasjon av trygge likviditetsfond og aksjefond. Men jeg tror nok jeg faller ned på høyrentefond.
Kan jeg bare få på litt musikk her? Litt sånn. Ja, akkurat den musikken der. Perfekt. Vi er ikke på rooftop-bar, Hager, men vi er i hagen din. Vi hører god musikk på spilleren. Loungebar? Ja, hjemme hos deg. Musikken dunker på i bakgrunnen, og du står ved grillen. Hva har du på grillen, Hager? Hva serverer du? Du, jeg...
Jeg vil nok rille en god entrecote til meg selv i hvert fall. Entrecote? Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrecote. Entrec
Og børgere, hva annet er det som er godt? Kjøttrikt dette her, er ikke det noe for noen veganere? Du, jeg hiver på noe melon, jeg tar hjertesalat, deler i midten og legger det på grillen, det er jo kjempegodt.
Kål Skal jeg tipse til sommerkål? Nei, sånn Man skal jo egentlig ikke gi bort Lenker til konkurrenter Men hos Dagblad så er det en oppskrift På grillet hjertekål Med en dressing Som kommer fra den restauranten som lå ute For Barcelona, der det er lagt nå
Kjempegod. Kjempegod. Elboli? Elboli, hjertesalat. Og så tror jeg du finner oppskriften. Prøv den på grillen. Selv om det er bra nok for deg, med dette kule lydbildet vi har her nå i bakgrunnen, å servere. Så bra, gjør det. Noe mer du vil servere?
Vi må jo ha noen pølse på siden av oss. Og for all del noe fisk og sånt, men jeg er så suges av på grilling. Jeg vet ikke om jeg tør starte på fisken. Vi er tilbake igjen neste torsdag om det blir grillfest eller ei, med nye spørsmål og svar på alle plattformer. Takk for at du hørte på.
Du har hørt en podcast fra VG. Ansvarlig redaktør, Gard Steiro.