Den synkende BSU-populariteten skyldes regelendringer og økt attraktivitet av aksjefond som investeringsalternativ for unge sparere.
11:24
Podcasten diskuterer hvordan BSU-ordningen og skattefradrag påvirker sparing til bolig, spesielt ved lav inntekt.
18:17
Begynn tidlig med BSU-sparing for å maksimere skattefordeler og muligheter til boliginvesteringer.
25:20
BSU-penger kan brukes som egenkapital, men det er viktig å vite om renteendringer ved fylte 34 år.
31:00
Diskusjonen fokuserer på viktigheten av å sjekke sparekontoene og rentealternativer for å maksimere økonomisk avkastning.
Transkript
Poeng
BSU gir en effektiv risikofri avkastning på 19 prosent det første året når du regner med skattefradraget.
Verten argumenterer for at man må ha nesten 30 % avkastning i aksjefond for å konkurrere, pga. 37,8 % skatt på fond.
Aksjefondene har gått så bra at mange unge dropper BSU selv om de kunne fått skattefradrag.
DNB Global Index er opp nesten 33 % hittil i år, mot 6–7 % i BSU-rente.
For boligsparing bør man prioritere den sikre avkastningen i BSU fremfor aksjefond når man har høy nok skattepliktig inntekt.
Vertens klare anbefaling, begrunnet med at BSU er risikofri.
Bankene er ville etter unge, lojale kunder – derfor gir de 6–7 % rente på BSU, som isolert sett ikke er inntjeningsmessig forsvarelig.
BSU-kontoen er et customer acquisition-verktøy for bankene.
Det grenser nesten til uetisk å senke BSU-renten til 0,15 % når kunden fyller 34 år.
Kritikk av Sparebanken Nord-Norge og Rørosbanken praksis.
Unge lånekunder som har fått all hjelp fra foreldrene til oppspart egenkapital har høyere mislighold enn de som har spart selv.
Viser til undersøkelser fra BN Bank og Sparebanken Midt-Norge; bankene vil derfor låne ut til dem som har spart opp selv.
Påstander
I 2021 kom en regelendring som gjorde at man ikke lenger får skattefradrag for BSU-sparing fra det året man kjøper egen bolig.
Skattefradraget for BSU ble senket fra 20 til 10 prosent.
Man må være yngre enn 34 år for å få skattefradrag på BSU.
Maksimalt innskudd på BSU er 27 500 kroner per år, og total kvote er 300 000 kroner.
Skatten på avkastning i aksjefond er 37,84 %, effektivt litt mindre på grunn av skjermingsfradrag.
DNB Global Index er opp nesten 33 % hittil i år (2024).
Utlånsforskriften tilsier at man må ha 15 % egenkapital når man skal kjøpe bolig i Norge.
Undersøkelser fra BN Bank og Sparebanken Midt-Norge viser mer mislighold blant unge lånekunder som har fått all hjelp fra foreldrene til egenkapitalen.
Man kan overføre ubrukt BSU-fradrag til ektefellen som har høy inntekt.
Skattefradraget bortfaller hvis man står som eier av en hvilken som helst bolig, selv en liten andel, ikke bare primærbolig.
Frikortgrensen er 70 000 kroner i år og 100 000 neste år.
Et 22–23 år gammelt menneske som aldri har spart i BSU vil så vidt klare å fylle opp kvoten på 300 000 kroner hvis det sparer hvert år frem til 33 år.
Ossébanken (Oboz-banken) og Nordea har hatt BSU 2.0-kontoer der man kan sette inn 300 000 kroner på én gang.
Man kan ikke ha to BSU 2.0-kontoer i samme bank, men kan ha kontoer i flere banker.
Man kan bruke BSU-penger til oppussing etter en regelendring for noen år siden.
For ca. fem-seks år siden kom det en endring slik at man kan bruke BSU-pengene som egenkapital uten å måtte tømme kontoen.
Sparebanken Sør-Norge (Sparbanken Sør-Norge) og Sparebanken Øst og Vest lar kundene beholde god BSU-rente til 36 år.
Sparebanken Nord-Norge senker BSU-renten til 0,15 prosent når kunden fyller 34 år.
Rørosbanken senker BSU-renten fra 6 til 0,20 prosent ved 34 års alder.
Ossébanken senker BSU-renten til 1,50 prosent når kunden fyller 34 år.
DNB senker BSU-renten fra 6,6 til 2,75 prosent, og Handelsbanken fra 6,65 til 2,95 prosent.
Nettavisen har gjennomført en grunnleggende undersøkelse av bankenes praksis med BSU-rentesänkninger, og Nordlys hadde en sak om temaet.
BSU-rentene blir skattefrie hvis man har så lav inntekt at man ikke betaler skatt, automatisk.
Penger satt inn på BSU-kontoen kan tas ut fritt frem til nyttår (31.12.), men etter det må man betale tilbake skattefordelen ved uttak.
Man må etablere BSU-kontoen før man kjøper bolig for å kunne bruke BSU-pengene på den boligen.
Forskjellen mellom BSU-rente og vanlig sparerente ligger gjerne 2–3 prosent over de beste spare_rentene i de største bankene.
Det er tema i dagens BSU-spesial, Hallgeir. Ja. Og vi kan jo kanskje begynne å drodle litt over hvorfor den ikke er så populær lenger. Hvorfor tror du at folk, særlig eldre,
eldre i den sammenhengen at de nærmer seg 30 da, eller 30 pluss, dropper å spare i BSU? Ja, fordi at bankene har jo merket en viss nedgang i BSU-sparingen de siste årene. Og jeg tror det skyldes...
Det skyldes i hovedsak to ting da. Det ene, og som er litt forsterkende å si, det ene er jo regelendringene som kom. Først var det vel i 2021, hvor det ble en regelendring som gjorde at du får ikke mer skattefradrag den dagen du kjøper egen bolig, eller fra det året du kjøper din egen bolig, så får du ikke lenger skattefradrag.
Før så fikk du det egnet helt frem til du hadde fylt opp kvoten på 300 000 kroner. Fikk du skattefordrag uavhengig om du hadde kjøpt en egen bolig eller ikke, så fremtid var under 34 år. Og så bare for de som ikke vet hva BSU er, altså en boligspardning for ungdom, du må være...
yngre enn 34 år for å få et skattefordrag. Det er altså på, eller var på 20%, er nå på 10%, og gir deg både en god rente og et skattefordrag, så fremtatt så du ikke eier egen bolig. Så det er den ene regelendringen som gjorde at
at rett og slett fra det året du kjøpte egen bolig, så så du det ikke som så attraktivt med en BSU-ordning, fordi du fikk ikke skattefordrag, men en god rente. Og så er det noen som fortsatt å spare i ordningen, for det kan en jo. En kan sette av penger i BSU-ordningen, selv om man ikke får dette skattefordraget. Men
valgte andre å spare for meg. Så det var det ene. Det andre var jo at et par år etterpå så gikk jo også skattefordraget ned fra 20 til 10 prosent. Og de to endringene gjorde jo selvfølgelig PC-ordningen mindre attraktiv. Så det er på en måte, hva skulle du kalle det,
pull her, eller en push og en pull-effekt kanskje. Jeg er litt usikker på hva som er push og hva som er pull, men det ene gjør i alle fall regelendringene gjør ordningen mindre attraktiv, men så er det noe annet som har skjedd som har gjort alternativt mer attraktivt, nemlig det som mange unge gjør nå. De setter sparepengene sine i aksjefond i stedet for BSU-ordning. Også de som egentlig kunne fått et skattefordag.
Grunnen til det er jo at aksjefondene har gått så fenomenalt bra de siste fem årene, i alle fall de globale aksjefondene, som har nyttgått både av en voldsom oppgang for spesielt noen få amerikanske aksjer, Apple, Microsoft og Nvidia, som gjerne er eid av globale fond, og at kronekursen, krona har svekket seg, som gjør at
Du får nemlig en dobbelt opp her. Du får en god avkastning, en enorm avkastning. Fem år over 100 prosent på fondspengene. Og så tenker den jo at gårsdagen vil...
der den vil repetere seg i morgendagen, og den vil få den fortsatt gode avkastningen der, så da blir den lokket av det, i stedet for å satse på å trygge BSU, som gir 6-7%. Det nesten blir for knust dette, når du liksom kan få, i hvert fall nå i 2024, det ligger vi an til for godt over 20% i et globalt fond, da blir 6-7% bare sånn, ja.
støv på å spare saldoen. Ja, og hvis du bare ser på DNB Global Index hittil i år, så er den opp nesten 33%. Og da skjønner du at 6,5-7%, det kan jo virke litt knuslete, i hvert fall når du ikke får et skattefradrag i tillegg. Ja, det stemmer. Og selv med et skattefradrag, så tar den ikke å regne så mye på hva det utgjør. Men det har selvfølgelig vi gjort.
Og som du var inne på i en trondinn, hvis du regner på et innskudd på BSU, fordi at man kan sette inn inntil 27.500 kroner i måneden på BSU, og spare opp totalt 300.000 i denne ordningen.
Og hvis du gjør det, hvis du setter inn 27.500, så vil du da det året du setter inn det ønsket, det får en rente som du kan sammenligne med andre avkastninger på 19 prosent. Og du må jo
Du må jo ha nesten opp mot 30% i aksjefond for at du skal konkurrere med den type avkastning også, fordi at husk, skatten på aksjefond er jo 37,8%, effektivt sett litt mindre på grunn av skjermingsfordrag, men uansett.
betydelig høyere enn 22% som du har på BSU-rentene dine. Så 19% blir jo egentlig den effektive renta for BSU-innskuddet ditt, i hvert fall det der det første året, fordi at du får både skatteforlag, du får altså tilbake 2750 kroner av starten av innskuddet ditt, det får du tilbake, det kan du putte på sparekonto eller hvor du vil, og i tillegg en veldig god bankrente på 6-7%.
Så det gir jo da, i og med at du må regne med skatteforlaget i avkastningen din, gir altså en effektiv rente på 19 prosent. Og, og det må jeg understreke, dette er en risikofri rente. Innskuddet ditt er sikret om banken går konkurs og får tilbake pengene dine, mens det er definitivt ikke sikkert at det er det du putter i et aksjefond. Så derfor mener jeg jo at for boligsparing,
Så bør en, i hvert fall når han har fått høyt nok skattepliktig inntekt, bør en egentlig prioritere BSU framfor aksjefond. Klarer du begge dele, for alle del, good for you, men prioriterer den andre sikre avkastningen i BSU-ordningen når du får dette skatteforlaget.
Så er det sånn at for foreldre og besteforeldre som sparer til ungerne, eller hvis ungerne selv sparer til boligsparing for de er unge og ikke har noe skattepliktig inntekt, så kan jo aksjefond være et godt alternativ heller.
Du har jo kalt dette Norges beste spareordning, og det mener du jo fortsatt, men også sparingens kinderegg. Ja. Det første, det har vi skjønt. Hva mener du med et kinderegg? Jeg har noen idéer. Det er jo tre ting, Benga. Det var det jeg tenkte. Og du får jo dette skattefordaget som vi gjennom Messehamn, altså at du...
når du setter inn for eksempel 27.500 og monstreker, du trenger ikke sette inn 27.500 kroner, det er bare det er maksgrenser på BSU-en per år. Du kan sette inn 1000 opp, eller 10.000, da får du tilbake 10%. Så hvis du setter inn 10.000 kroner da, på ordningen, så får du tilbake 1.000 kroner. Setter du inn 27.500, ja, så får du tilbake 2.750 fra starten. Så det som egentlig du må da sørge for er
Det resterende beløpet er 24.750. Altså tilbake, det er jo litt mer subtilt enn akkurat at VDOM kommer og banker på dør og ler og gir deg disse pengene. Staten gir deg tilbake på den måten at det trekkes for skatten som du betaler for, for eksempel 2024.
som du får nyte godt av på skatteoppgjøret for 2025, eventuelt at skattetrykket ditt blir noe lavere i løpet av året. Det er det ene, og det andre er jo at det har Norges høyeste bankrente. Bankene er fortsatt ville etter de nye unge kunderne,
som de har et langt, langt en lang tidsplan med. Du skal jo være så god for lov til hver kunde til de blir 70 år, og en lojal god kunde som vi ikke senker renter for når andre kunder får rentekutt og så videre. Det er jo det som er drømmekunden for bankene. Og for å da...
bygger den lojaliteten, så legger de opp den høye renta for dagen. Men, altså, du kan selv bestemme hvor du vil ha BSU-kontoen, du kan flytte den når banken din ikke er så god på BSU-renta lenger. Men poenget er at denne bankrenta er nesten, vil jeg si, svimlende høy i forhold til
De andre sparerentene til bankene, de ligger på 6-7%. Forskjellen relativt sett var nok litt høyere for noen år siden, men tross alt, den ligger jo gjerne 2-3% over det du får på en god sparerent, i hvert fall i de største bankene. Så
Så dette har vært å få med seg. Det er jo egentlig et etapsprosjekt for bankene isolert sett å gi kunder 6-7%. Det kan jo ikke forsvare sånn inntjeningsmessig, i hvert fall sånn isolert, hvis du ser på BSU-kontoen som en måte å få en funding eller få en midler som de kan låne ut igjen. Men de regner jo med at du kan kanskje bli en lang totalkunde for banken, så det er derfor de gir den høye renta. Og sist men ikke minst, så
Du sparer jo opp penger som egenkapital. Det er blitt mye viktigere etter at du fikk utlånsforskriften som tilsier at du må ha 15% egenkapital når du skal kjøpe boliger i Norge. Når du får et slags, jeg kaller det flinkest diplom fra bankene, de elsker jo en ung sparer, en som kan sette av en hundrelapp eller tusen eller ti tusen hvert år til et sparemål.
også fordi at, og det er god grunn til at de liker så godt folk som setter av dette. Ikke bare fordi at det bygger opp egenkapital, for strengt tatt, så den egenkapitalen å komme inn i boligmarkedet, kan den jo klare også ved hjelp av mor og far sin hjelp. Men undersøkelser viser, blant annet fra BN Bank, Sparbanken i Midt-Norge, at
Det er mer mislihold, det er mer pøringer blant unge lånekunder som har fått hjelp, eller fått all hjelp fra foreldrene til bordsparingen,
sammenlignet med de som har gjort mesteparten av jobben selv, altså spart opp egenkapital. Så det gir jo en lavere risiko for banken å låne ut penger til de som faktisk har spart opp penger via for eksempel BSU-ordningen. Så det er altså skattefordrag, høy bankrente og flinkeste plomme som gjør det kinderigget.
Vi har aldri vært inn på denne regelen som tådde i kraft i 2021, hvor du ikke får noen fradrag på å eie bolig, eller du får ikke skattfradraget, vel å merke, men du får en god rente. Det er også ganske mange andre fallgruver og veldig mange andre muligheter innenfor denne ordningen, og nå tenkte vi vi skulle gå gjennom kanskje de vanligste, og vi var jo så vidt innom dette her med at du ikke
skal spare i år, hvor du har lav inntekt. Hvorfor skal man ikke det? Altså, det er jo en regel med visse modifikasjoner, vil jeg jo si. Før så var det sånn at du burde jo altså ikke spare i de årene du hadde lav inntekt. La oss si da at du tjener under frikortgrensa 70 000 kroner i år, 100 000 neste år. Der da vil du ikke ha noe skatt å betale, så
Så det skattefradraget som du eventuelt får fra BSU-ordningen, det er bare å forsvinne. Og du kan ikke føre det over til neste år, slik som du kan gjøre med en rekke andre fradrag. For eksempel rentefradraget, hvis du har lav inntekt,
Men du har et lån, og du får et rentefardag som du ikke får brukt på grunn av at inntektet er så lav at du ikke har noen skatt å betale. Ja, så kan du likevel føre over det som heter underskuddet ditt, eller i praksis på mange måter rentefardaget, til neste år. Det kan ikke gjøre med BSU. Så det forsvinner.
Nå er det sånn at det poenget er ikke like viktig lenger, fordi vi har jo fått denne regelen om at når du kjøper en...
egen bolig, ja, så kan du ikke... Så får du ikke noen skatte for deg. Så det vil si da, med andre ord, at det er nesten ingen som kommer til å klare å spare opp full kvote på 300 000 før de kjøper sin første bolig. Sant? Altså, hvis du for eksempel...
Hvis det er at du klarer å spare opp 200 000 før du kjøper en første bolig, og så har du et år innimødler der, der du har lav inntekt og egentlig får noe fradrag, spiller det egentlig ikke noen rolle, for du bruker ikke opp det fradraget uansett, for du
klarer ikke, eller du vil ikke kunne klare å spare opp til den følge kvoten. Du bruker opp av den total muligheten du har da, rett og slett. Hvis det er sånn at du begynner å spare så tidlig, eller at av en eller annen grunn foreldre begynte å spare opp penger så tidlig til deg,
at du faktisk vil oppnå totalkvoter på 300 000 innan du kjøper din første bolig, ja da er det et poeng at du ikke sparer i år med lav inntekt. Men for de aller fleste kan du bare gi penger i den gamle reglene om at du ikke skal spare i BSU i årene med lav inntekt.
Jeg kan jo gi deg et lite dilemma her da. Si at det er noen besteforeldre som sitter med litt penger som de har lyst til å gi til barnebarnet sitt.
Du kan jo få åpne en besøkkonto fra du er 13 år, vel å merke. Hvis du er en 13-årig, hvis du er disse besteforeldrene, har 27.500 kroner, ville du heller plassert det i et globalt indeksfond da, eller på en besøkkonto? Nei, da ville jeg nok plassert det i et globalt indeksfond, ja. Fordi de får ikke det nytteliggjort av dette skattefordraget, som sagt, så det er jo en ting, det er noe en ting, men i tillegg så skal du sannsynligvis ha på såpass lang
spare sånn. Det kanskje går 10-15 år før du skal ta ut de pengene for å kjøpe egen bolig. Og da tror jeg faktisk det kan være vel så mye å hente på et aksjefond for en BSU-rente. Men det er noe med at mange besteforeldre og foreldre ønsker jo kanskje å trygge de pengene, sånn at når du setter de i et aksjefond,
og vedkommende kanskje er 18, hvis det settes i i hvert fall eget navn, så er den jo redd for at den skal bruke de pengene til alt annet enn det som var formålet, mens i en BSU-konto så er det jo, de er ikke sperret sånn sett, men du må jo tilbakebetale skattefordelen hvis du bruker de pengene til noe annet enn boligformål, så det er en mye høyere terskel for å bruke det på skatteformål.
På fulle fonteri, ja. Så hvis du lurer på mer om hvordan du skal overføre aksjer og aksjefond til barn eller barnbarn, så kan du jo scrolle deg litt tilbake i vårt Rikholdi-arkiv. Der har vi snakket om det ved flere anledninger. Du har skrevet at et ubrukt BSU-fredrag kan overføres til ektefellet.
Må man være gift? Ja, altså hvis ikke du kan bruke dette fradraget, så kan det jo være at din, fordi at du har veldig lav inntekt, så kan det jo være at du kan overføre det til, og det er skattefradraget, over til ektefellen din, hvis hun eller han har høy inntekt. Det er et lite hack som ikke alle er klare over. Men hvis det eier da bolig sammen, så er ikke det...
fordi da får man ikke noe skatte for deg. Det er jo ikke så mange tilfeller hvor man er gift og ikke eier bolig. Men det kan jo være et alternativ. Det kan jo være hvis noen har flyttet sammen med ektefølgen sin, og vet hvordan man da eier boligen, og du har tenkt å øyeføre den B7-fordagen til hu som eier boligen,
så vil jo ikke dette hekket lykkes, fordi at vedkommende står som hjemmelsavere. Det er jo sånn at du ikke får skatt for deg hvis du eier bolig. Men gjelder dette kun primærbolig, eller gjelder det all slags mulige boliger som du står som eier av? Ja, all slags mulig bolig, dessverre. Så hvis du eier bare en bitteliten del av en, for eksempel en...
barndomshjemmet til foreldrene dine eller noe sånt, eller besteforeldrene dine. Det kan være at du bare eier en
en hundrendel, eller uten at du vet at du har en stor slekt, så er det faktisk nok til å blokkere for ditt BSU-fradrag. Så ser frem til at du står i skattemeldingen med en boligegjendom, så vil automatisk ikke du få det skattefradraget. Er ikke det litt rart da? Jo, det er jo litt rart. Skilter man ikke mellom at man bor i en primærbolig kontra en sjøbodde i Vesterålen? Ja, noen kunne jo også sagt at ok, altså...
Hvis det er en eierandel mindre enn sånn, så vil den fått et fradrag uansett. Men jeg tror det er en slags forenkling som er gjort i systemet her som jeg tenkte at jeg ville sparre penger på. Men det vil si at du får jo BSU-renta, men du får ikke skattefradraget. Ja da, så de pengene står nok godt til å forente seg, men du får ikke skattefradraget da.
Hvor lang tid bruker man da? Røffelig å regne, så trenger man en elvetår på å spare full BSU-konto. Så det vi snakket om med å ikke spare i år med lav inntekt, hvis du er da 22-23 år, så betyr ikke det noe lenger. Nei, det er ikke sant. Er du 22-23 i dag og ikke spart opp en øre i BSU, så vil du så vidt klare å fylle opp kvota hvis du sparer hvert eneste år.
sluttet når du altså da er 33 ved siste muligheten. Så om du da innimellom her da har et år eller to uten noe særlig inntekt, så har ikke det noe å si da, for du går ikke glipp av, altså du
Du hadde ikke fått det skattet for dagen anyhow, fordi at du begynte med BSU-sparing såpass sent. Så 22 år er på en måte grenser for dette lavintektspoenget, kan du si. Så med andre ord, begynne veldig tidlig, bare for å si det en gang til, altså begynne veldig tidlig med BSU-sparing, så kan det være at det er utfordlagt å spare i år med lavintekt.
For de supersparerne som fyller opp i søvnens innpliktskyld i hvert år, og er så superglade i BSU-ordningen, at de har kanskje latt seg friste litt av disse ekstra BSU-ordningene, 2-0 ekstra svar, bolig spar, hva noe heter for noe. Er det, synes du, gode alternativer? Ja, det synes jeg absolutt. Hvis du er ute etter risikofri sparing, og jeg tenker jo spesielt hvis det er kanskje bare en 3-5 år til du skal ut på boligmarkedet,
så skal du helst ikke spare for meg med høy risiko som for eksempel regne aksjefond. Så da bør du egentlig bruke de mulighetene som ligger på risikofri høy rentesparing så mye som mulig. Og da når du har flyttet opp BSU'en, ta BSU 2.0. Det er rett og slett bankens egen variant av BSU 1.0.
Du får ikke noe skattefra dag, og det er egentlig bankens regler som styrer den kontotypen. Det er ikke myndighetene her. Så du vil se at ulike banker har faktisk ulike regler også på...
på hvordan den sparekontoen er. For eksempel så er det slik at i en vanlig BSU så kan du bare fylle opp med inntil 20-25 000 i året.
Da har du et stort innskudd, og sparer i BSU 2.0, så kan du faktisk i enkelte banker, jeg vet i hvert fall at Oboz-banken og Nordea har hatt det, de har fylt opp den kvoten på 300.000 på en gang. Så det er et innskudd på 300.000, svupp rett inn hos Oboz eller Nordea. De har ikke like høy grenter som de aller beste BSU-bankene, så du må jo ta...
Hensyn til det, men skal du plassere et stort beløp og vet at du skal gjøre det på boligsparing, så kan det være verdt å sjekke de to. Du skal også vite det at noen banker sier at tillat ikke mer enn en B720-konto, mens andre ikke har den type restriksjoner. Så det vil si at du kan faktisk ha flere bankkontoer
BSU 2.0-konto i ulike banker. Ikke to BSU 2.0-konto i samme bank, det kan du ikke da. Men du kan ha det i tre banker og sånn sett spare maksimalt på den risikofrie måten der.
Men mange banker har jo som krav at du har BSU OG nummer 1 for å få nummer 2. De fleste, ja. Men noen har vel kanskje ikke det? Noen har heller ikke det. Men de fleste har det, altså at du må ha den BSU 1-0-varianten hos dem.
Hva kan man bruke disse BSU-pengene til da? Er det kun i det sekundet du skal kjøpe en bolig og en selve transaksjon, eller har du litt mer å bruke penger på? Du har ganske stort mulighetsrom, men det må være boligrelatert. Du kan jo pusse opp med BSU-pengene, for eksempel hvis du allerede har kjøpt en bolig. Den endringen kom for et par år siden, tror jeg, at du kan bruke BSU-penger direkte på pussing. Men er det altså sånn at det finnes jo en helt...
friksjonsfri måte å unngå den problematikken på, uansett at du rett og slett greier at du kan bruke BSU-pengene på å betale ned på et boligdånd. Og hvis du
Har et godt nedbetalt boliglån, eller du har tenkt å pusse opp, i stedet for å bruke BSU-pengene på hver enkelt faktura, så kan du for å gjøre det enklere, låne opp på boligen. Det er jo fort gjort, det er bare å logge seg inn i banken og gjøre det kanskje til meg selv, hvis du har et rammelån, eller be banken om å låne opp.
og øke det, og så kan du i neste omgang bruke BSU-pengene til å betale ned på lånet ditt, hvis det er på den måten du for eksempel finansierer en opppussing. Så du vil alltid, så frem du har kjøpt en bolig, i alle fall kjøpt en bolig ett,
etter at du etablerte BSU-kontoen, for dette er litt rekkefølgende, litt viktig da. Du må først etablere BSU-kontoen, du trenger ikke ha noen penger inne der, men du må først etablere den, og så kjøpe bolig, det er først da du kan bruke BSU-pengene på den boligen du kjøpte. Hvis du gjør det motsatt, hvis du kjøper bolig først da,
og så etterkant begynner BSU-sparing, så kan du ikke da få brukt BSU-pengene på den boligen du kjøpte, men du kan bruke de på bolig nummer to for eksempel.
Men må man sprette BSU-kontoen hvis man skal bruke det som egenkapital, som det er de fleste som gjør, eller kan den bli stående? Nei, den kan bli stående. Der kom det også en endring for, det tror jeg, fem-seks år siden, at du kan bruke BSU-pengene som egenkapital ut.
at du er nødt til å overføre summen på den måten som du sier, sprette kontoen. Du kan fortsette å spare på BSU, men det pengene du har spart inntil nå kan brukes for banken som sikkerhet, altså som engapital for banken. For enkelhetsskyld, hvis du skulle kjøpt en bolig til en million og hadde under 50 000 på BSU,
og det er 15% av boligkjøpet, så egenkapitalen din, da trenger du ikke øyeføre de pengene til banken. Du trenger ikke begrense deg til å låne kun 850 000, og så besørger de 150 000 selv. Du kan låne en million av banken mot at de da har BSU-kontoen som sikkerhet.
Men, det skjer noe. Jeg husker det veldig godt, som et sånt mørktid i mitt liv, at jeg fikk beskjed fra banken min om at banken synes at jeg er gammel, og jeg får ikke lov til å ha besøkkonto lenger. Da var jeg 34 år. Det er mange år siden. Det er ikke så mange år siden. Og da...
samtidig som den gode, gode renta, ikke bare med at jeg fikk en reality-sjekk om at nå begynner du å bli voksen gutt, men renta ble også fryktelig mye dårligere.
gjelder dette alle bankene at de setter ned renta noe voldsomt sånn bare i det sekundet altså 18. april jeg husker ikke hva det er 18. april er bursdagen min forresten husker vi alle sammen det er litt av en bursdagsgave å få det det er litt av en bursdagsgave å få du skal få bare 1% av oss 6,5 som før
Ja, det gjelder så å si alle banker, men noen får helt alliunt takt som lar deg beholde den gode renta også til det blir vanligvis 36 år. Så det gir en sånn to års amnesti her med en god rente. Banker som Sparbank 1 Sør-Norge, altså gamle SA-bank og Barbanken Sør, den nye banken som heter Sparbank 1 Sør-Norge, de har vel
De har vel det, den toårsklausulen. Jeg tror Midt-Norge har det også, mens S-Banken hadde det, men jeg tror de har endret det. Så der går renta kjapt ned når du bygger 34 år. Og Sparbanken Øst og Sparbanken Vest har det.
toårsklausulen, så du får fortsatt god rente der. Mens i andre banker så går det ned, så det er jomme å høre
Her må vi rette blikket vårt nordover for å finne de fæleste bankene i klassen. Ja, for det er en ting at du setter ned fra, sånn som DNB, fra 6,6 til 2,75, eller Sparbanken Østlandet ned til 3,5, eller, ja, hva skal vi ta et annet eksempel av? Handelsbanken, 6,65 til 2,95, men
banken der oppe i nord, som var på, som fikk lov til å pryde draktene til Bodeglimt på Trafford her nå forrige uke. De gir, hva gir det deg, Hallgeir? Usj, som fy. De senker altså renter fra, egentlig ikke helt, det er jo ikke sånn topprente-ugangspunktet heller, 625, de fleste banker ligger over det for kunder som er under 34, men i det du da...
I dag har du feiret deg selv, og var det 18. april, var det det? Ja, sammenlignet med Hassan El-Fakiri, bare så lurer på det. Det er kjendisen som har bursdag samme dag som meg. Trine Satz, da.
Nydelig. Hvem sa du? Trine Lise Hatzad, spytkasteren. Ja, nettopp. Ja, ja, god gamle Trine Lise. Trine Lise og Andreas. Så det er bra. Men nei da, da fiser den ned til 0,15 prosent. Altså brukskonto? Det er brukskonto rent. Fy, sparer man greien Nord-Norge. Dette er for dårlig. Nordlys hadde en sak om dette i
var det veldig tidligere i måneden. Nettavisen gjorde også en grunnig undersøkelse på praksisen. Og ja, ganske riktig. 0,15 prosent settes den renta ned til det år du bygget 34 år.
Røros-banken er heller ikke så veldig bra, fra 6 blank til 0,20. Men de er altså, i den gjennomgangen som nettavisen har gjort, desidert jumbo av de to. Oboz-banken er ikke helt topp der heller. Nå skreipte vi jo Oboz-banken som en bank du kan ha stor engangsinskudd, men pass deg når du bygger 34, for da fyker renta ned til 1,50.
Så dette må jo i alle fall Sparbanket i Nord-Norge og Rørosbanken gjøre noe med. Altså, skjerpings, det går jo ikke an. Dette mener jeg er, dette grenser jo nesten til, jeg skal ikke ta svindelordet i munnen min, selv om det var det en liten øyeblikk, men det er jo, vil jeg si, nesten uetisk, fordi at
Man går jo ut fra at man i alle fall beholder en slags sparerente. En sånn helt disen sparerente. Det er jo det resten av BankNorge har gjort. De gir deg i alle fall i det minste den vanlige sparerenten. Om det er 2-3 prosent, så er den i alle fall ikke 0,15. Så her må de skjerpe seg og endre praksis.
Men vi kan jo trekke fram en annen bank da, i andre delen av skalaen, sparebanken Øst. Drammens storhet ved siden av Håvali Leie og Strømskodse. Ja, og det var min by i oppveksten, det var Drammen. Det var det du dro? Ja, vi skulle til Drammen da.
Hva er Hyrum? Røyken. Så nå er tvangsskiftet inn i Asker og en del av Akershus, så det er ikke en del av Buskerud lenger, men det er noe helt annet. Men Sparbanken Øst, de gir jo en bussurønte på 6,25, som er
middels dårlig, kanskje. I hvert fall i sammenligning med andre. Nedre halvdel, litt sånn som godse. Men der beholder du renta, selv etter 36 år. En big shout-out, så de sier, til Sparbanket Nøst her, for rett og slett også, ikke bare, vi har fyrt det i to år, men å fortsette med den renta til du er 36, 37, 38 år,
Kanskje temaet er 54, hva vet jeg. Kanskje jeg skulle ha spredt den i BSU-kontoen, men ført den til våre venner i Drammen i City. Men i alle fall, dette er jo formidabelt, dette er jo strålende. Så, med andre ord, pass nå på. Sjekk banken din, hva skjer der og du bygger 34 hvis du altså ikke har brukt av BSU-pengene dine?
Fordi det er noe en gang sånn at dette er rente da, jeg får snakke om 625, som ligger fortsatt et lite stykke over der de beste boligrentene er. Så det er jo egentlig ikke noe vits i å betale ned boliglånet ditt med BSU-kontoen din, før den renta ligger under boligrenta di. Og det er klart, hvis du da i Sparbanket Nøst, eller hvis du har en rente på 5,5,
og sitter med en konto i Sparbakken Øst som 44-åring og får 6,25. Hvor hjemme hos mora, det er jo ikke heller. Bare la den stå da, da. Du sparer jo 0,75 på det, og hvis du har 300 000, så er det noen tusen lapp av det også. Det blir penger av det også. Siden vi har vært innom litt fotball...
inn i fotballlandet her, så kan vi jo dreie opp et par finter. Både en rentefinte og en fondsfinte. Har du dratt frem hvilke av de fintene liker du best? Nei, jeg liker nok kanskje best rentefint, for så har vi et sånt sett. Du må huske at det er jo sånn at hvis du ...
Hvis du har en litt lav lønnsinntekt, men like fullt sånn at du har noe... Du betaler ikke noe skatt for pengene, så vil du også få skattefrie BSU-renter, rett og slett. Det er ikke sånn at du...
Du merker det. Det er ikke sånn at du må hykke av i skattemeldinger og be om å få skattefrihet. Nei, det skjer faktisk automatisk. Det er ikke alle klare for det. Det er sånn nice til nå i hvert fall at hvis du har lav inntekt et år, eller gjerne når du er student, så blir faktisk BSU-rentene skattefrie.
I likhet også med som har vært inne tidligere i denne podden, andre kapitalinntekter som for eksempel hvis du selger aksjefond, så vil du kunne få skattefri gevinst i de årene hvor du har lav inntekt. Hva så med den finta du har på andreplass da, fondsfinten? Er det en god skuddfinte? Den er ikke...
Jeg vet at mange gjør dette, og de synes at det er på en måte litt sånn praktisk og motiverende. Det de gjør da, rett og slett, at de lar BSU innskudde da, dekke terminbeløpet, i stedet for å ta ut
helhjelmsskuddet og betaler ned på lånet sitt, så dekker de terminbeløpet til banken i noen år. Hvis du tenker deg at du betaler 10-15 000 hver måned på lånet ditt, så trekker du der BSU-kontoen din hver måned. Dette kan du få banken til å hjelpe deg med, hvis du ikke gjør det selv i nettbanken. Og så tar du rett og slett det vanlige terminbeløpet ditt,
de 10-15 tusen som du ellers betaler på lånet, det betaler du inn på et indexfond, et globalt indexfond. Så på en måte skjer det den type sparing automatisk som, ja, mange synes det funker veldig bra. Altså så tenker jeg, ja, men du kunne jo gjort det på en annen måte, men...
funker det, så funker det, Andreas. Og mange er veldig glad i den ordningen, så derfor er det greit å gjøre den kjent til andre. Det var jo, vi fikk jo et spørsmål her i våre spørsmål og svareepisoder som du kan få høre på podden min. Der var det en som også hadde en slags fondsfinte. Eller det ble kanskje, vi klarte å skape det om til en fondsfinte etter hvert, nemlig at han satt inn 27.500 kroner i januar på et globalt indeksfond i en aksjesparekonto.
Når det lakket å lide mot slutten av desember, så kunne han da ta ut innskuddet, mens la avkastningen stå igjen på aksjesparekontoen. Synes du det er en god finte?
Ja, den er jo spennende. Det er ganske høy risiko da. Ja, det er det. Du kunne jo alternativt tatt inn på en BSU-konto i starten av året, så får du 6-7 prosent sikker avkastning på det. Men samtidig så er det jo sånn at du vil jo...
Du vil jo la avkastningen rulle av gå, og det er vel det som er poenget. Selvfølgelig så frem til du faktisk har en, det går jo pluss. Hvis det går i minus, så tar det jo ut et... Hvis du skal ha ut av hele innskuddet, så må du jo ta av eventuelt tidligere års innskudd, og bli litt mer komplisert. Så man tenker jo gjerne det at...
Det smaker da. Åndssparing skal bare gå i pluss. Men for all del, det har jo noe ved seg da. Det har det, ja.
Er det sånn at når du setter inn pengene på BSU-kontoen i løpet av et år, er de da låst til den kontoen til du skal kjøpe bolig, eller er det en eller annen deadline som gjør at pengene fortsatt kan være tilgjengelige? Deadline er 31.12. for det er en innskudd du har gjort i for eksempel år. Så hvis du satte inn penger i januar, februar eller mars,
og ser at du faktisk må du har behov for de pengene eller i hvert fall noe av innskuddet så kan du ta de ut igjen så frem til du gjør det og fører nytter rett over nytter ved nytter så er de låst du kan fortsatt ta de ut, men da må du betale tilbake eventuelt skattefordelen så du kan gjøre frie uttak innen nytter av det innskuddet du putter inn på starten av året eller i årets første måned
Du nevnte jo denne fondsvinta at du lar BSU-en skulle dekke terminbløpet og for så putte det i et indeksfond igjen. Men si at du dropper dette her da med indeksfond. At du lar bare BSU-en gå til nedbetaling av lånet. Er det fornuftig? Ja, igjen, hvis renta på BSU-pengene er høyere enn boligerenta, så kan du gjerne bare la de pengene stå der. Men som vi er inne på, de fleste banker senker i hvert fall rentene ned
til 2-3% når du bygger 34 år, og da er jo den fortjenesten mye lavere enn du vil få ved å betale ned på lånet ditt. Så da bør du heller la pengene gå til altså enten boliglånet ditt eller til Drammen.
Bra. Er vi ved vei til enden da? Send pengene til Drammen. Det er en fin måte å avslutte på. Husk å besøke Snappys Kebab. En nydelig liten kebab ved gamle Drammensbade. Ikke nye Drammensbade, men gode gamle ved siden av Åsbygry der. Vi er tilbake over helgen på tirsdag med spørsmål og svar. Den får du kun på Podby. Og så er vi tilbake igjen på alle mulige plattformer med en ny episode av Pengerådet neste torsdag. Takk for at du hørte på.
Du har hørt en podcast fra VG. Ansvarlig redaktør, Gard Steiro.